我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境及對策分析

陳汶

摘 要：近年來，我國的市場經(jīng)濟發(fā)展迅速，國內(nèi)銀行業(yè)同業(yè)競爭日趨激烈，眾多的銀行都在尋求機會轉(zhuǎn)型，走自己的獨特性發(fā)展道路，而發(fā)展社區(qū)銀行就是銀行業(yè)的一條轉(zhuǎn)型之路。與西方發(fā)達國家相比，我國的社區(qū)銀行發(fā)展還處于初級階段，存在諸多制約因素。因此本文通過對我國社區(qū)銀行發(fā)展過程中面臨的困境進行分析，進而提出促進其發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行;困境;創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展、資本市場的不斷完善和利率市場化的不斷推進，我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨著日益嚴峻的經(jīng)營挑戰(zhàn)。在銀行業(yè)競爭愈來愈激烈的現(xiàn)在，商業(yè)銀行的利潤增長率普遍都在下降。在面對這些不利因素時，眾多銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向社區(qū)銀行，將其作為發(fā)展的一個突破口。社區(qū)銀行以社區(qū)為基礎(chǔ)，主要服務(wù)群眾是社區(qū)居民和中小企業(yè)，推動了金融“最后一公里”的完成。社區(qū)銀行發(fā)展理念是“因人而異”，這造就了社區(qū)銀行可以針對個人客戶制定“一對一”產(chǎn)品，能第一時間滿足客戶的需求，也發(fā)展了特色化產(chǎn)品，因此社區(qū)銀行成為銀行業(yè)打造新零售業(yè)態(tài)最為有效的途徑和方式之一。[1]目前，我國社區(qū)銀行的網(wǎng)點數(shù)量、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量等都在不斷豐富，但是與發(fā)達國家相比，我國社區(qū)銀行的發(fā)展還處在初級階段，在發(fā)展中存在諸多的制約因素。因此，充分認識我國社區(qū)銀行的內(nèi)外部環(huán)境，對其發(fā)展具有重要意義。

1 我國社區(qū)銀行的發(fā)展歷程

相比較國外的社區(qū)銀行，我國的社區(qū)銀行起步較晚，對社區(qū)銀行理論研究始于2002年，城市商業(yè)銀行是最早開展社區(qū)銀行的經(jīng)營模式的金融機構(gòu)。初期，我國將社區(qū)銀行界定為是簡易型網(wǎng)點的商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，是在一定區(qū)域內(nèi)按照市場化原則設(shè)立和運營的、服務(wù)對象是社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民家庭、以社區(qū)化經(jīng)營的民營性質(zhì)的小型銀行。現(xiàn)在普遍被大眾所接受的社區(qū)銀行是指本身資產(chǎn)規(guī)模不大，扎根于社區(qū)，能滿足中小企業(yè)和普通群眾（主要是銀行附近的社區(qū)居民）的金融需求，其主要業(yè)務(wù)是服務(wù)于中小企業(yè)和社區(qū)居民的銀行。[2]

2005年，商業(yè)銀行將“社區(qū)銀行”概念作為一項戰(zhàn)略規(guī)劃，龍江銀行大慶分行開始第一步的社區(qū)銀行試點，并將社區(qū)銀行網(wǎng)點歸類為區(qū)域中心網(wǎng)點、新型自助服務(wù)網(wǎng)點、社區(qū)便利店三類。2005年至2013年，興業(yè)銀行、海農(nóng)商銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行，紛紛建立類似無人自助并加以咨詢的金融便利店。但是由于缺乏管理條例，在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了較大的操作風險和道德風險，如涉嫌違規(guī)的店鋪、違規(guī)銷售理財產(chǎn)品。

2013年中國銀監(jiān)會公布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，在這之前的所有不正規(guī)操作統(tǒng)統(tǒng)被停止，社區(qū)銀行的正規(guī)化讓眾多銀行看到了走零售道路的希望。因此，股份制銀行也開始計劃設(shè)立社區(qū)銀行。如興業(yè)銀行第一個建立社區(qū)銀行，廣發(fā)銀行推出全國各地的24小時智能銀行。

從2016年開始，社區(qū)銀行的發(fā)展進入了分化調(diào)整期，戰(zhàn)略性關(guān)停或者撤并了一部分的社區(qū)銀行。我國大部分社區(qū)銀行的主要業(yè)務(wù)是辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括銀行開戶、理財和代繳費，缺乏特色性和針對性，造成部分社區(qū)銀行之間的業(yè)務(wù)沖突進而失去競爭力。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展給人們帶來了便捷性，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)漸漸被電子銀行、移動支付替代，導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)量不足，盈利負增長。社區(qū)銀行的前期設(shè)立投入資金量大，業(yè)務(wù)量的減少使得部分銀行無法回籠資金進而被迫關(guān)門。但是社區(qū)銀行比普通銀行更具有黏性，而社區(qū)銀行是銀行發(fā)展零售金融的重要渠道之一，它滿足了中小企業(yè)和居民群眾對金融服務(wù)的需要，進而增加了銀行的受眾范圍。

2 我國社區(qū)銀行的發(fā)展困境

2.1 社區(qū)銀行之間競爭激烈，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力

社區(qū)銀行的競爭激烈可以包含兩個方面，一是社區(qū)銀行因地理位置集中的原因，導(dǎo)致涵蓋范圍重復(fù)，從而導(dǎo)致的競爭。地域的相近讓人們?nèi)ャy行的可選擇性加強，加重銀行間的競爭，而各大銀行的網(wǎng)點距離相近遠不止這么兩處，這必然會導(dǎo)致銀行間的劇烈競爭。二是產(chǎn)品服務(wù)的競爭，現(xiàn)在的銀行發(fā)展中，只要有一家銀行推出新產(chǎn)品，取得好的成績，其他銀行就會紛紛效仿，從而導(dǎo)致產(chǎn)品過于雷同，銀行之間的競爭加劇。據(jù)悉，絕大多數(shù)社區(qū)銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)都是按照銀行總行的經(jīng)營策略執(zhí)行的，并簡單復(fù)制了總行的產(chǎn)品與服務(wù)，缺乏“社區(qū)版”產(chǎn)品與服務(wù)。而社區(qū)銀行客戶都會購買風險低、可以隨時取出的理財產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品也是市場上最多的理財產(chǎn)品，幾乎每家銀行都有且收益率相差不大，因此部分規(guī)模較小的社區(qū)銀行在激烈的競爭中缺乏優(yōu)勢。

2.2 客戶定位不準確，對客戶營銷不足

社區(qū)銀行受總行的政策領(lǐng)導(dǎo)，在經(jīng)營方面參考的是普通大型銀行，只是延長工作時間、減少了網(wǎng)點面積和服務(wù)人員，與一般銀行并無太大差別，定位無法與大型銀行區(qū)別開。而且大部分商業(yè)銀行在設(shè)立社區(qū)銀行時只考慮到社區(qū)銀行營銷目標區(qū)域是社區(qū)周邊一公里，主要包括區(qū)域內(nèi)的居民群眾和中小企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍并沒有向外擴散，導(dǎo)致客戶流量有限。并且社區(qū)銀行在擴展過程中將社區(qū)居民作為一個整體，并未進行更細致的劃分。在營銷過程中針對性不足，部分產(chǎn)品與其居民需求不符，導(dǎo)致客戶對產(chǎn)品的不滿意，在初期吸引到客戶之后，后期的客戶關(guān)系維持并沒有做好，沒能真正留住客戶。此外，在實際業(yè)務(wù)開展中，部分社區(qū)銀行也表現(xiàn)出重視社區(qū)居民，忽視中小企業(yè)的現(xiàn)象，使得社區(qū)銀行的發(fā)展受阻。

2.3 專業(yè)人才缺乏，員工流動性較大

人才對于銀行而言是最寶貴的資源和財富，社區(qū)銀行大大拓寬了各大銀行的經(jīng)營范圍，其管理的內(nèi)容也更趨于多元化。社區(qū)銀行的金融超市模式要求員工具有良好的社交能力、熟知專業(yè)知識和靈活的應(yīng)變能力等較高的綜合素質(zhì)。現(xiàn)在社區(qū)銀行或者說整個銀行的人員流動性都比較大，尤其是股份制的社區(qū)銀行，工作量大，缺乏對員工的有效獎勵使得人員流失嚴重。與此同時，社區(qū)銀行本身就有本土化的特點，在招工時商業(yè)銀行也趨于招收本地居民，這又為社區(qū)銀行的招工增加了一層難度。專業(yè)人才配備不足，服務(wù)質(zhì)量不夠高，這讓發(fā)展關(guān)系型信貸的社區(qū)銀行留不住客戶。

3 推動我國社區(qū)銀行發(fā)展的對策建議

現(xiàn)階段發(fā)展社區(qū)銀行與我國的國情相符合，是推動普惠金融在我國展開的重要創(chuàng)新之一，并在一定程度上可以為健全我國的金融體系做出貢獻，因此可從以下三方面推動我國社區(qū)銀行發(fā)展。

3.1 打開思路走出去，加強特色化經(jīng)營

首先，當前的金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及居民地理生活的融合是現(xiàn)代發(fā)展的一大趨勢?？蛻艨梢砸揽炕ヂ?lián)網(wǎng)來查找了解理財產(chǎn)品的信息，或者去網(wǎng)點咨詢有關(guān)產(chǎn)品，但實際交易還需要通過網(wǎng)點自助服務(wù)系統(tǒng)來完成。鑒于客戶對資金渠道的多樣化需要，銀行應(yīng)為社區(qū)客戶提供最便利的資本中介。社區(qū)銀行應(yīng)協(xié)同線上線下渠道，打造銀行系統(tǒng)的P2P平臺，努力拓展“互聯(lián)網(wǎng)”的渠道建設(shè)，充分融合線上線下的業(yè)務(wù)互動，從而促進社區(qū)資金的融通。[3]在擴展社區(qū)銀行的服務(wù)范圍時，不斷推出社區(qū)銀行的特色產(chǎn)品，減少銀行間產(chǎn)品的相似度，形成各自的特色，提供差異化產(chǎn)品，增加客戶粘性。

3.2 細分客戶，拓寬營銷渠道

商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)電子商務(wù)大潮、加強網(wǎng)點智能化建設(shè)的同時實行一店一產(chǎn)，時刻牢記為不同客戶群提供不同服務(wù)的想法，為客戶提供稱心如意的服務(wù)，不斷創(chuàng)造符合時代潮流的特色產(chǎn)品。因此，社區(qū)銀行可以根據(jù)客戶的需要不同，將客戶細化為不同群體，包括年輕白領(lǐng)、個體商戶、中小企業(yè)主、家庭主婦、退休人員等，以達成全面照顧到除高端客戶以外的一些中小企業(yè)，為客戶量身定制產(chǎn)品以達到增加社區(qū)銀行的客戶黏性的目的，在之后的營銷活動中客戶也會積極參與并為社區(qū)銀行擴充客戶群。同時，在營銷過程中可以通過公眾號、微博、朋友圈這些成本較低、符合大眾習慣的間接方式來營銷社區(qū)銀行專屬的產(chǎn)品，讓客戶對社區(qū)銀行充滿興趣，還能通過在線交易的方式來拓展營銷。此外，社區(qū)銀行應(yīng)將中小企業(yè)納入自己的營銷隊伍中，針對社區(qū)的中小企業(yè)，要先實際走訪考察，掌握中小企業(yè)的信息，針對其現(xiàn)有情況提供不同的服務(wù)和定制產(chǎn)品，并建立中小企業(yè)貸款的綠色通道，為中小企業(yè)貸款提供便利。

3.3 建立完善的人員培訓(xùn)制度，提高員工專業(yè)度

社區(qū)銀行應(yīng)針對后備人才庫，建立相應(yīng)的人才培養(yǎng)機制，不斷提升社區(qū)銀行員工隊伍素質(zhì)，培育社區(qū)銀行的人才具有高素質(zhì)和專業(yè)能力。為了彌補專業(yè)人才在社區(qū)銀行不足，服務(wù)水平低的問題，可以在當?shù)馗鞔蟾咝Ｕ覍W(xué)習過社區(qū)銀行知識或者是可塑性較強的應(yīng)屆大學(xué)生進行培訓(xùn)擴充人才庫，補充新鮮活力的員工。并將一些具有相關(guān)資質(zhì)、專業(yè)水平高的員工納入人才庫，作為未來晉升的優(yōu)先目標。同時鼓勵年輕有為的銀行員工主動到社區(qū)銀行網(wǎng)點中，也可以精選出業(yè)務(wù)熟練的銀行柜員充實到社區(qū)銀行的隊伍中，如此還能減少銀行的柜臺資源。此外，設(shè)立人員流動管理，按業(yè)務(wù)量調(diào)節(jié)，根據(jù)社區(qū)銀行的特點制定績效激勵制度，結(jié)合員工的工作業(yè)績和綜合表現(xiàn)來決定其未來的晉升方向，以此來提高員工的積極性。[4]

4 結(jié)語

社區(qū)銀行作為普惠金融實現(xiàn)的渠道之一，拓寬了銀行業(yè)的發(fā)展道路，覆蓋了金融的空白領(lǐng)域，并在一定程度上緩解了我國中小企業(yè)及個人融資難的問題，改善了當前的金融環(huán)境。因此商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合當前市場環(huán)境，明確市場定位，調(diào)整經(jīng)營策略，不斷發(fā)揚自身優(yōu)勢，促進社區(qū)銀行的健康發(fā)展，進而為推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

參考文獻：

[1]劉廷欣.M銀行濟南分行社區(qū)銀行發(fā)展策略研究[D].山東師范大學(xué)，2018.

[2]吳琳.我國社區(qū)銀行發(fā)展路徑探究——基于銀行渠道營銷的視角[J].長春大學(xué)學(xué)報，2016，（11）：21-24.

[3]吳惠明.普惠金融體系下我國社區(qū)銀行的發(fā)展[J].商場現(xiàn)代化，2019，（07）：123-124.

[4]羅珍資，石利軍.社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展研究[J].區(qū)域金融研究，2018，（05）：70-73.