小保險(xiǎn)公司不靠譜？理賠難、易倒閉？

貓妹

常有讀者問(wèn)，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品聽(tīng)起來(lái)挺好的，可好多都是沒(méi)聽(tīng)過(guò)的小保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)，靠譜嗎？

我們平時(shí)買(mǎi)東西都認(rèn)準(zhǔn)牌子，毋庸置疑，大品牌的產(chǎn)品普遍會(huì)比雜牌子好，售后服務(wù)也要好一點(diǎn)。

但是，保險(xiǎn)是一種特殊的商品，保險(xiǎn)公司的大小是否真的會(huì)影響我們的購(gòu)買(mǎi)和后續(xù)的理賠呢？

1.保險(xiǎn)公司只有相對(duì)的大小

很多人認(rèn)為，沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司是小公司，不靠譜。

其實(shí)不然。保險(xiǎn)法第68條規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備的條件之一是：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。

也就是說(shuō)，想要拿到保險(xiǎn)公司的牌照，股東得有一定的實(shí)力，干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個(gè)億。可以說(shuō)是準(zhǔn)入門(mén)檻很高了。

大部分人口中的大保險(xiǎn)公司大概就是平安、新華、泰康、中國(guó)人壽這幾家保險(xiǎn)公司了。這幾家股東實(shí)力強(qiáng)、注冊(cè)資金大，實(shí)力是毋庸置疑的，廣告也打得響，所以我們很多人都知道。

但沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司，實(shí)力也不容小覷。

比如，眾安保險(xiǎn)的三大股東分別是阿里、騰訊和平安，華貴人壽的大股東是茅臺(tái)，瑞泰人壽是中國(guó)國(guó)電集團(tuán)和英國(guó)耆衛(wèi)保險(xiǎn)集團(tuán)合資，后者成立于南非，業(yè)務(wù)遍布全球43個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

目前保險(xiǎn)公司的實(shí)繳資本大都是幾十個(gè)億，真金白銀砸出來(lái)的牌照，所以，保險(xiǎn)公司只有相對(duì)的大小，所有的保險(xiǎn)公司都是很大的公司。

2.羊毛出在羊身上，知名保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相對(duì)也貴一點(diǎn)

要說(shuō)保險(xiǎn)公司的大小是否影響購(gòu)買(mǎi)，最大的因素就是保費(fèi)了。

一份保單的保費(fèi)主要由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，純保費(fèi)就是負(fù)責(zé)保障的錢(qián)，而附加保費(fèi)包含保險(xiǎn)公司日常運(yùn)營(yíng)成本的分?jǐn)偂㈩A(yù)留的利潤(rùn)，還有代理人的傭金和廣告推廣的費(fèi)用。

知名保險(xiǎn)公司廣告做得多一點(diǎn)，品牌溢價(jià)高，分?jǐn)偟轿覀兩砩系谋ＹM(fèi)也就貴一點(diǎn)。

但是知名保險(xiǎn)公司有一個(gè)好處就是線下的網(wǎng)點(diǎn)多，沒(méi)有太多銷(xiāo)售區(qū)域的限制，購(gòu)買(mǎi)會(huì)相對(duì)方便一點(diǎn)。

不過(guò)，即使是在當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，線上也是可以購(gòu)買(mǎi)它們的產(chǎn)品的，可以先填一個(gè)有分支機(jī)構(gòu)的城市地址，過(guò)了猶豫期再聯(lián)系保險(xiǎn)公司更改地址，理賠是全國(guó)通賠的，不影響。

3.保險(xiǎn)是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，不用過(guò)多擔(dān)心理賠

有的人擔(dān)心沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉，理賠不了。

其實(shí)，保險(xiǎn)是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，同樣在銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，聽(tīng)過(guò)的沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司是一樣的。

每個(gè)季度，銀保監(jiān)會(huì)都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行審查，如果不達(dá)標(biāo)的話，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)想辦法把保險(xiǎn)公司的償付能力提上去，比如股東增資、暫停開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)、暫停發(fā)行新的保單，更有甚者，強(qiáng)制保險(xiǎn)公司把手中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)賣(mài)掉?？傊?，一定要保證理賠的時(shí)候，拿得出錢(qián)來(lái)。

銀保監(jiān)會(huì)還設(shè)立了一個(gè)叫做保險(xiǎn)保障基金的東西，我們買(mǎi)的每一份保險(xiǎn)，都得抽出很小一部分來(lái)繳納這個(gè)保險(xiǎn)保障基金，就是為了萬(wàn)一哪家保險(xiǎn)公司出事了，拿來(lái)兜底。

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司從最初的2家，發(fā)展到目前的160多家，還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)一起破產(chǎn)案例。

退一萬(wàn)步講，保險(xiǎn)法還有規(guī)定，如果一家保險(xiǎn)公司撤銷(xiāo)、破產(chǎn)了，它所有的保單，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司；如果沒(méi)有公司愿意接收，銀保監(jiān)會(huì)可以強(qiáng)行指定一家公司來(lái)接收，該賠的也照樣可以賠。

也有的人會(huì)擔(dān)心沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司服務(wù)跟不上，理賠拖的時(shí)間太長(zhǎng)。

保險(xiǎn)法第23條也規(guī)定了，申請(qǐng)賠償或者給付保險(xiǎn)金后，需及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，達(dá)成協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司必須在30天內(nèi)給出結(jié)果，確認(rèn)理賠后，10天內(nèi)錢(qián)要到賬。

由圖表內(nèi)數(shù)據(jù)可以看到，無(wú)論是我們聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司，還是沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司，理賠時(shí)效都不超過(guò)3天，可以說(shuō)是效率很高了。而且，有些沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)公司由于成立時(shí)間短，反而在信息化改造上更靈活，可以在線理賠，更加方便快捷。

從獲賠率來(lái)看，各家保險(xiǎn)公司均在97%以上，最高的甚至可以100%賠付。像北京人壽、海保人壽，由于理賠件數(shù)少，更容易達(dá)到100%的獲賠率。

總而言之，各家保險(xiǎn)公司的理賠能力相差不大，只要符合理賠條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照程序賠償?shù)摹?/p>

所以，保險(xiǎn)公司的大小可能會(huì)在購(gòu)買(mǎi)、理賠時(shí)有一定的影響，比如保費(fèi)，比如銷(xiāo)售區(qū)域，但總體來(lái)看，并不能起到?jīng)Q定性的影響，產(chǎn)品本身的好壞才是我們更應(yīng)該關(guān)注的。