氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法研究

高旭東　趙苑達(dá)

[摘要]本文在詳細(xì)闡述氣溫指數(shù)保險(xiǎn)內(nèi)涵及優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合對(duì)氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方法研究，對(duì)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的特殊的經(jīng)濟(jì)屬性進(jìn)行了分析，并對(duì)確定賠償指數(shù)以及厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法進(jìn)行了詳細(xì)說(shuō)明。研究結(jié)果表明，利用參數(shù)方法擬合產(chǎn)量的概率分布和利用Weibull分布擬合氣溫概率密度函數(shù)較為合適。本文根據(jù)氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法總結(jié)了氣溫指數(shù)保險(xiǎn)存在的不足，并提出發(fā)展氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的可行性建議。

[關(guān)鍵詞]氣溫指數(shù)保險(xiǎn);海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè);保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

中圖分類號(hào)：F842.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4096（ 2019）05-0083-07

一、引 言

2016年，各地政府積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院號(hào)召，加大對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)的支持和投入，全行業(yè)共承保漁民80. 95萬(wàn)人，漁船6.78萬(wàn)艘，養(yǎng)殖水面2.45萬(wàn)公頃，養(yǎng)殖網(wǎng)箱3 214口，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3 372億元，同比增長(zhǎng)2. 68%，年內(nèi)支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金8. 50億元，同比增長(zhǎng)26. 23%[1]。氣溫指數(shù)保險(xiǎn)作為一類已開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品、分散承保風(fēng)險(xiǎn)、提高再生產(chǎn)能力等方面起到重要作用。自2007年起，國(guó)內(nèi)學(xué)者開始對(duì)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，但研究方向主要關(guān)于糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物，對(duì)漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品研究較少，氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)研究成果更少[2].并且此類產(chǎn)品的開發(fā)尚處于起步階段，養(yǎng)殖戶對(duì)于此類保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于指數(shù)的選取和保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等方面還在探索階段。

氣溫變化是導(dǎo)致海水養(yǎng)殖產(chǎn)量波動(dòng)的重要因素之一。氣溫影響海水養(yǎng)殖水體的溫度，進(jìn)而對(duì)海水養(yǎng)殖水體水質(zhì)以及海水養(yǎng)殖生物產(chǎn)生影響，從而造成海水養(yǎng)殖產(chǎn)量的變化，極端溫度還會(huì)給海水養(yǎng)殖帶來(lái)?yè)p失。以遼寧省為例，2010年的海冰災(zāi)害給灘涂貝類養(yǎng)殖等造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到約20. 50億元，2012年夏季的高溫天氣給海參養(yǎng)殖等造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)數(shù)十億元。因此，針對(duì)基于氣溫變化而開發(fā)的指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究是非常具有現(xiàn)實(shí)意義的。

氣溫指數(shù)保險(xiǎn)是將氣溫變化對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的影響程度指數(shù)化，構(gòu)建賠償指數(shù)與保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)量和損失的對(duì)應(yīng)關(guān)系，保險(xiǎn)合同以該指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)賠償[3]。

21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)海洋漁業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了新時(shí)期。截至2016年底，我國(guó)的水產(chǎn)品總量達(dá)到6 901.25萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)3.01%，繼續(xù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。其中海水養(yǎng)殖產(chǎn)量達(dá)到了1963. 13萬(wàn)噸，同比增長(zhǎng)3. 82%，占水產(chǎn)品總產(chǎn)量28. 45%[4].超過(guò)了海水捕撈產(chǎn)量，海水養(yǎng)殖所占比重進(jìn)一步加大，對(duì)于漁業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了支柱性作用。但是，海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)具有高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險(xiǎn)的“三高”特性[3]，一旦遭遇重大自然災(zāi)害，損失非常慘重，很難有再生產(chǎn)的能力，這對(duì)于漁業(yè)經(jīng)濟(jì)安全和糧食安全都會(huì)產(chǎn)生不利影響[5]，這些因素使得將氣溫指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，利用氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品活躍海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)提高海水養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)管理效率，穩(wěn)定養(yǎng)殖戶收入、提升養(yǎng)殖戶生活水平，發(fā)展和推廣海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，保障漁民再生產(chǎn)能力等方面意義重大。

一、氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

當(dāng)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的特殊性導(dǎo)致氣溫指數(shù)保險(xiǎn)具備獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)屬性，此時(shí)，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是社會(huì)效益高而自身經(jīng)營(yíng)收益低，這是由海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和重要性決定的。它通過(guò)保障養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性，從而穩(wěn)定整個(gè)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)和確保國(guó)家糧食安全。具體而言，其準(zhǔn)公共物品屬性主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：

（一）效用的不可分割性

海水養(yǎng)殖過(guò)程存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，而海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)又是漁業(yè)生產(chǎn)的重要組成部分，支持海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是政府的重要任務(wù)之一。氣溫指數(shù)保險(xiǎn)作為一種政策性保險(xiǎn)，反映了政府保障海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)和漁業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的具體作為和政策去向，它為海水養(yǎng)殖戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并依靠政府公信力和資源調(diào)動(dòng)分配能力，將海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散到整個(gè)社會(huì)。其受益者不僅是投保的海水養(yǎng)殖戶，而是社會(huì)中的每一個(gè)個(gè)體，因此，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的效用是不可分割的。

（二）消費(fèi)的非排他性

氣溫指數(shù)保險(xiǎn)在防災(zāi)降損、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，都不具有排他性。投保人是直接受益人，這是保險(xiǎn)的一般規(guī)律。但是氣溫指數(shù)在消費(fèi)過(guò)程中以及在經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的一定環(huán)節(jié)上不具有排他性。比如氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為防止干旱高溫而進(jìn)行的人工增雨的成果不具有排他性，可以使沒有加入保險(xiǎn)的海水養(yǎng)殖戶有“搭便車”的機(jī)會(huì)而免費(fèi)享有。

（三）取得方式的非競(jìng)爭(zhēng)性

從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性方面來(lái)說(shuō)，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本不具備競(jìng)爭(zhēng)性。事實(shí)上，由于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的“三高”屬性，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上的需求和供給都很難得到有效滿足，僅僅靠市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)，難以實(shí)現(xiàn)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品高效的資源配置。

（四）經(jīng)營(yíng)的規(guī)模性

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)必須依賴大數(shù)法則，承保足夠符合條件的保險(xiǎn)標(biāo)的才能使風(fēng)險(xiǎn)在更廣闊的時(shí)空得到有效分散[6]，再加上海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)氣溫風(fēng)險(xiǎn)影響范圍集中、波及范圍廣、造成損失大、發(fā)生頻率高等特點(diǎn)，導(dǎo)致如果氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的承保范圍不夠大、可保標(biāo)的不夠多、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)力不夠雄厚，就很難將氣溫風(fēng)險(xiǎn)成功轉(zhuǎn)移到更廣闊的時(shí)空中。一旦發(fā)生災(zāi)害，造成巨大損失，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)很難獨(dú)立完成賠付，收益和成本完全失衡。因此，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅損失范圍集中，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面廣，發(fā)生頻率高，而且賠付率也遠(yuǎn)高于一般農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這也是氣溫指數(shù)保險(xiǎn)不同于一般農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊之處。

（五）效用的正外部性

氣溫指數(shù)保險(xiǎn)是具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的正外部性具體表現(xiàn)為四個(gè)方面：一是氣溫指數(shù)保險(xiǎn)保障國(guó)家糧食安全和漁業(yè)安全。一般來(lái)說(shuō)，威脅海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)兩大風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一定程度上可以利用最低價(jià)格保護(hù)機(jī)制等制度安排化解，而氣溫指數(shù)保險(xiǎn)是化解海水養(yǎng)殖自然風(fēng)險(xiǎn)中氣溫風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保證養(yǎng)殖戶的再生產(chǎn)過(guò)程順利進(jìn)行。二是氣溫指數(shù)保險(xiǎn)穩(wěn)定海水養(yǎng)殖戶收入。氣溫指數(shù)保險(xiǎn)可以有效降低海水養(yǎng)殖戶的貧困率，鞏固國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。通過(guò)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)將政府補(bǔ)貼給予那些受到高溫侵害、最需要經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮ＫB(yǎng)殖戶，從而保障了海水養(yǎng)殖戶收入的穩(wěn)定，使海水養(yǎng)殖戶之間的收入分配趨于合理，有助于化解社會(huì)矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧。而養(yǎng)殖戶收入的穩(wěn)定和增長(zhǎng)，有利于促進(jìn)沿海城市消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)育和擴(kuò)大，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的推廣能夠促進(jìn)沿海城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)很高，因此，海水養(yǎng)殖戶信貸成本比其他種類的信貸成本高很多，而氣溫指數(shù)保險(xiǎn)通過(guò)為海水養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，可以提高海水養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)抵御和償貸能力，減少金融機(jī)構(gòu)的顧慮，促進(jìn)海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，充分發(fā)揮信貸金融的整體協(xié)同效應(yīng)，從而推動(dòng)沿海城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化組織的氣溫指數(shù)保險(xiǎn)，能夠降低海水養(yǎng)殖投資者的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，提高投資者投資和擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性。四是氣溫指數(shù)保險(xiǎn)機(jī)制可以將政府與市場(chǎng)有機(jī)結(jié)合，提高社會(huì)管理效率。政府引導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體參與的氣溫指數(shù)保險(xiǎn)機(jī)制，可以將政府臨時(shí)性的救災(zāi)行為轉(zhuǎn)化為制度化、規(guī)范化的機(jī)制，將“災(zāi)后救濟(jì)”轉(zhuǎn)變到“災(zāi)前保險(xiǎn)”，提高了社會(huì)管理效率。通過(guò)構(gòu)建財(cái)政補(bǔ)貼資金透明的監(jiān)督操作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)公共服務(wù)決策、運(yùn)行、監(jiān)督的有效分離，提高財(cái)政資金的配置效率。

因此，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)帶來(lái)的利益，對(duì)于海水養(yǎng)殖戶來(lái)說(shuō)是私人的，但其附屬的效益卻是社會(huì)性的，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)帶來(lái)的額外社會(huì)利益不能直接用基數(shù)指標(biāo)進(jìn)行衡量。因此，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)保障我國(guó)漁業(yè)安全和糧食安全，穩(wěn)定我國(guó)的漁業(yè)經(jīng)濟(jì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，為海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)開發(fā)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是很有必要的。

三、氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)，是以氣溫指數(shù)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以海水養(yǎng)殖產(chǎn)品為保險(xiǎn)標(biāo)的的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，用于應(yīng)對(duì)氣溫變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，屬于氣象指數(shù)保險(xiǎn)的一種[5]。從全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)在海水養(yǎng)殖領(lǐng)域的應(yīng)用并不多。2015年，太平財(cái)險(xiǎn)公司在山東省成功簽單首款海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同年又在遼寧省簽訂同款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單合同。本文將借鑒其他氣象指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法，對(duì)氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方法進(jìn)行研究。

（一）氣溫對(duì)海水養(yǎng)殖影響分析

海水養(yǎng)殖面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，既包括海水養(yǎng)殖標(biāo)的死亡、流失的風(fēng)險(xiǎn)，還包括海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。沿海氣溫的高低直接影響海水養(yǎng)殖水體溫度的高低，進(jìn)而影響水中溶解氧高低、水體pH以及水中含氮量高低等重要因素[7]。首先，水溫上升時(shí)，會(huì)降低養(yǎng)殖水體當(dāng)中的溶解氧含量，給養(yǎng)殖產(chǎn)品帶來(lái)缺氧風(fēng)險(xiǎn)[8]，且水中含氮量明顯升高，進(jìn)而對(duì)養(yǎng)殖產(chǎn)品的呼吸能力等方面產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至造成赤潮等范圍較廣、破壞較嚴(yán)重的災(zāi)害[9]。其次，溫度的變化會(huì)對(duì)海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的進(jìn)食、生長(zhǎng)和繁殖等方面產(chǎn)生較大影響[lO]。以貝類為例，一般貝類生長(zhǎng)的最佳水溫范圍為15 -25℃，在這個(gè)溫度范圍內(nèi)貝類的生長(zhǎng)速度最快，繁殖能力最強(qiáng)，數(shù)量和個(gè)體重量增長(zhǎng)得最快，而高于或低于這個(gè)范圍都會(huì)給貝類的生長(zhǎng)帶來(lái)影響，甚至死亡。

（二）氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付方式

根據(jù)定義，氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)是設(shè)定一個(gè)基本氣溫條件，如果當(dāng)年的氣溫情況好于設(shè)定條件，則保險(xiǎn)人不需賠付，反之，保險(xiǎn)人則需要依照保險(xiǎn)合同，按照養(yǎng)殖戶的投保面積和賠償指數(shù)進(jìn)行理賠。賠償指數(shù)由下式確定：

其中，P為投保區(qū)域的賠償指數(shù)，t為氣溫，t_x為賠付的觸發(fā)值，T為賠付的退出值，L （t）為氣溫對(duì)應(yīng)的賠付率。

一般保險(xiǎn)合同在年初簽訂，在年末賠付，當(dāng)氣溫情況符合賠償條件時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與賠償指數(shù)的乘積確定賠償金額，保險(xiǎn)金額由預(yù)期產(chǎn)量和預(yù)期價(jià)格的乘積決定。其中，預(yù)期產(chǎn)量等于實(shí)際養(yǎng)殖面積與預(yù)期單位面積產(chǎn)量的乘積，預(yù)期價(jià)格可以參照保險(xiǎn)標(biāo)的在行業(yè)內(nèi)的平均價(jià)格進(jìn)行確定，也可由投保人根據(jù)實(shí)際情況自行確定，但總體上保險(xiǎn)金額不能高于保險(xiǎn)標(biāo)的所能帶來(lái)的預(yù)期收入[11]。保險(xiǎn)費(fèi)是由保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率所得。由此可見，賠償指數(shù)的確定是氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的關(guān)鍵。

（三）確定賠償指數(shù)

如前文所述，氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)核心是確定賠償指數(shù)，找出賠付率，即L （t）的具體形式，L（t）一般等于海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的損失率，所以，建立氣溫同海水養(yǎng)殖單位面積損失之間的關(guān)系是確定賠償指數(shù)的關(guān)鍵步驟。

由于影響海水養(yǎng)殖單位面積損失的因素有多個(gè)，所以，可以通過(guò)將海水養(yǎng)殖單位面積損失作為被解釋變量，將氣溫、降水量、風(fēng)力等影響海水養(yǎng)殖單位面積損失的因素作為解釋變量，構(gòu)建二者之間的回歸分析來(lái)確定相關(guān)關(guān)系，并將氣溫從其他因素中分離出來(lái)，以此來(lái)確定氣溫與海水養(yǎng)殖單位面積損失之間的關(guān)系，同時(shí)確定海水養(yǎng)殖單位面積損失率和賠付率。在建立回歸分析時(shí)，可以選擇建立多元線性回歸模型或者合適的面板數(shù)據(jù)模型，由于面板數(shù)據(jù)模型分為混合模型、個(gè)體固定效應(yīng)模型和個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)模型，因此，需要通過(guò)H檢驗(yàn)確定最符合條件的模型。

根據(jù)回歸分析模型，可以得到氣溫同海水養(yǎng)殖單位面積損失之間的關(guān)系，并確定相應(yīng)的損失函數(shù)。值得注意的是，在氣溫指數(shù)中，溫度是否會(huì)導(dǎo)致海水養(yǎng)殖產(chǎn)品損失會(huì)有一個(gè)臨界值，這是賠償指數(shù)確認(rèn)觸發(fā)值的重要條件，不同種類海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的溫度臨界值并不相同。例如，大黃魚水溫低于12℃不攝食，5.8-6℃死亡，高溫不能超過(guò)33℃，而羅氏沼蝦生長(zhǎng)最適水溫為25-30℃，致死溫度的上、下限分別為38℃和14℃，因此，在做相關(guān)研究時(shí)，應(yīng)按照海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的種類區(qū)分開來(lái)，以增加賠償指數(shù)的精確性。

保險(xiǎn)公司在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，為了減少工作量以及快速進(jìn)行理賠，會(huì)對(duì)賠償指數(shù)進(jìn)行分級(jí)，而且為了控制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)賠償金額限定一個(gè)最大值，這個(gè)最大值一般是保險(xiǎn)金額。因?yàn)闅鉁卦綐O端，破壞程度越高，其發(fā)生的概率越小，因此，應(yīng)該將整個(gè)賠償指數(shù)分為四個(gè)部分：第一部分，溫度并沒有達(dá)到觸發(fā)值，不需要考慮賠付的情況，我們重點(diǎn)要得到的是剩下三部分的分級(jí)。第二部分，因?yàn)轭l率高損失小是這一等級(jí)的特點(diǎn)，所以可以取這一部分損失的均值，作為整個(gè)等級(jí)的賠付金額，以此來(lái)減少計(jì)算量和工作量并縮短賠付時(shí)間，這樣對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是有利的。第三部分，由于發(fā)生的概率較小損失較大，因此，可以將在這一區(qū)間的溫度進(jìn)一步分成若干等級(jí)，隨著等級(jí)的提升按照一定的比例增加賠付金額，以此來(lái)保證賠償?shù)暮侠硇院秃?jiǎn)便性。第四部分，一般按照最大賠付額，即保險(xiǎn)金額來(lái)進(jìn)行賠償，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

值得注意的是，海水養(yǎng)殖產(chǎn)品一般都會(huì)是從幼苗養(yǎng)到成體，期間會(huì)經(jīng)歷一系列的生長(zhǎng)階段，不同生長(zhǎng)階段對(duì)于同一溫度的反應(yīng)程度也是不同，所以在確定具體的指數(shù)分級(jí)之前一定要做好保險(xiǎn)標(biāo)的的研究工作，以保證賠付方案設(shè)計(jì)的合理性。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)屬于一種特殊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其純保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法符合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法，計(jì)算公式為：

r=E[L]/λμ

（2）其中，r為純保險(xiǎn)費(fèi)率，E[L]為期望單位面積損失，λμ為保障水平，入為保障比例，μ為養(yǎng)殖戶的期望單位面積產(chǎn)量。由于氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是一種政策性保險(xiǎn)，故入取100%，因此，氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率等于期望單位面積損失率。

期望單位面積損失由海水養(yǎng)殖產(chǎn)量的概率分布決定，目前擬合產(chǎn)量概率分布的方法主要有兩種：第一，參數(shù)方法，假定產(chǎn)量服從某種分布，然后根據(jù)產(chǎn)量數(shù)據(jù)擬合出分布函數(shù)相應(yīng)的參數(shù)值，從而可以得到該分布的概率密度函數(shù)。這種方法適用于數(shù)據(jù)量較小且事先假定模型的情況，有一定的誤差和主觀性，其分布模型主要有正態(tài)分布、對(duì)數(shù)正態(tài)分布、Gamma分布、Beta分布、Weibull分布等[12]。第二，非參數(shù)方法，這是目前國(guó)際國(guó)內(nèi)都較為流行的方法，此種方法不需要事先假定模型，直接根據(jù)所得樣本數(shù)據(jù)確定影響產(chǎn)量分布的因素以及產(chǎn)量同因素之間的關(guān)系，對(duì)于函數(shù)形式?jīng)]有具體要求且結(jié)果較為精確，誤差較小，而對(duì)數(shù)據(jù)的要求很高，既要樣本數(shù)量足夠，也需要樣本質(zhì)量達(dá)到一定要求，主要方法包括直方圖估計(jì)法、Rosenblatt估計(jì)法以及核密度估計(jì)法[13]。鑒于我國(guó)目前漁業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)數(shù)量不足、質(zhì)量不高的情況，可以更多地考慮利用參數(shù)方法擬合產(chǎn)量的概率分布。

對(duì)于氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)而言，其賠償指數(shù)分級(jí)的特殊性使得其純保險(xiǎn)費(fèi)率也可以表示為以下形式：

其中，P_i表示氣溫在第i個(gè)區(qū)間內(nèi)的概率，L_i（t）表示氣溫達(dá)到第i個(gè)區(qū)間時(shí)，海水養(yǎng)殖平均單位面積損失率。

氣溫是一種復(fù)雜多變的氣象因素，且極端氣溫會(huì)對(duì)海水養(yǎng)殖帶來(lái)嚴(yán)重影響，因此，要估計(jì)氣溫出現(xiàn)的概率，需要用合適的分布擬合海水養(yǎng)殖區(qū)域內(nèi)氣溫的概率密度函數(shù)。目前，Weibull分布是對(duì)極端氣象因素?cái)M合效果最好的[14]。

氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的毛保險(xiǎn)費(fèi)率在形式上同一般的保險(xiǎn)并沒有太大不同，可以表述為：毛費(fèi)率=純費(fèi)率×（1+附加費(fèi)率）×（1+利潤(rùn)率），雖然形式上沒有不同，但在實(shí)際定價(jià)過(guò)程中，因?yàn)椴恍枰~外控制道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的發(fā)生，也不需要查勘定損，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本會(huì)降低，附加費(fèi)率會(huì)相應(yīng)的減少。

（五）設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同

氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品的銷售最終要落實(shí)到保險(xiǎn)合同，由于海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的特殊性，每一種產(chǎn)品的生長(zhǎng)周期和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不同，保險(xiǎn)合同里不僅需要保險(xiǎn)人和投保人的詳細(xì)信息，更要明確保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額、保費(fèi)以及支付方法等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前信息，還要確定賠償金的給付方法、保險(xiǎn)人和被保人的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任以及爭(zhēng)議處理辦法等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后信息，利用明確的保險(xiǎn)合同條款，保證各方的利益受法律保護(hù)。

四、問題及對(duì)策分析

氣溫指數(shù)保險(xiǎn)在產(chǎn)品特點(diǎn)及功能定位上具有明顯優(yōu)勢(shì)，但仍存在亟待解決的約束性問題。

（一）氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的不足

1.無(wú)法消除基差風(fēng)險(xiǎn)

基差風(fēng)險(xiǎn)只能降低而無(wú)法消除。上面提到，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的效果取決于氣溫同保險(xiǎn)標(biāo)的單位面積產(chǎn)量之間的相關(guān)程度，相關(guān)程度越高，基差風(fēng)險(xiǎn)越小，保險(xiǎn)的效果越好。也就是說(shuō)，如果想要?dú)鉁刂笖?shù)保險(xiǎn)的效果得以體現(xiàn)，就要將基差風(fēng)險(xiǎn)降低到某個(gè)可以接受的程度之下，但基差風(fēng)險(xiǎn)本身是無(wú)法被消除的，只能通過(guò)選擇最合適的氣象指標(biāo)盡可能地降低基差風(fēng)險(xiǎn)。

2.自身局限性

氣溫指數(shù)保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，但它有自身的局限性。首先，有些保險(xiǎn)標(biāo)的所在區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃并不容易，空間上的巨大差異使得確定觸發(fā)值更為困難。其次，氣溫的數(shù)據(jù)可能存在較大誤差。第三，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所在區(qū)域的氣溫變化掌握更多實(shí)時(shí)準(zhǔn)確信息，保險(xiǎn)公司如果想預(yù)防逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)就需要加大相應(yīng)工作量，確保實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的真實(shí)有效，以便后續(xù)工作的順利展開。

3.保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)

一般投保氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的投保人，其收入對(duì)氣溫有很強(qiáng)的依賴性，這就意味著，一旦遇到極端天氣，極端溫度會(huì)給投保人帶來(lái)巨大損失，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)會(huì)承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，如果投保人投保了氣溫指數(shù)保險(xiǎn)，但遭遇了基差風(fēng)險(xiǎn)，即遭受了災(zāi)害但保險(xiǎn)公司未賠付，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨投保人的指責(zé)，造成嚴(yán)重的輿論影響，保險(xiǎn)公司的名譽(yù)、信譽(yù)都會(huì)受到嚴(yán)重沖擊，旗下的保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售也會(huì)受到波及，并因此承擔(dān)巨大的名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)甚至產(chǎn)生巨大損失。因而對(duì)于此類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的熱情并不高，不愿開展相關(guān)的業(yè)務(wù)，這方面還需要國(guó)家及各級(jí)政府的政策支持。

4.不確定性大

氣溫的變化人力不能控制，這也為氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的定價(jià)帶來(lái)了極大困難。未來(lái)氣溫變化難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，極端溫度發(fā)生的概率具有不確定性，很難通過(guò)前一年的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)出精確結(jié)果。保險(xiǎn)公司為了應(yīng)對(duì)這種不確定性，會(huì)將此類風(fēng)險(xiǎn)造成的損失附加到保費(fèi)里，保費(fèi)的增加降低了養(yǎng)殖戶購(gòu)買的意愿，而養(yǎng)殖戶不購(gòu)買此類保險(xiǎn)，又會(huì)令保險(xiǎn)公司放棄此類產(chǎn)品的開發(fā)，使得氣溫指數(shù)保險(xiǎn)無(wú)法長(zhǎng)久的持續(xù)下去。因而此類保險(xiǎn)可以作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，但不能完全替代。

（二）解決對(duì)策

1.政府積極發(fā)揮指導(dǎo)、宣傳、補(bǔ)貼和保障作用

政府在氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)起到自身的特殊作用。一是充分意識(shí)到氣溫指數(shù)保險(xiǎn)在豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品、健全保障制度、維持社會(huì)穩(wěn)定等方面的重要意義，將其納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體的戰(zhàn)略布局當(dāng)中，確定其應(yīng)有的合法地位，加強(qiáng)相關(guān)地區(qū)的氣象檢測(cè)設(shè)施建設(shè)，委托獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督并公布相關(guān)數(shù)據(jù)，保證氣象指數(shù)保險(xiǎn)健康發(fā)展。二是利用自身?xiàng)l件，加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，提高投保人和相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)意識(shí)，增設(shè)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)，規(guī)范業(yè)務(wù)試點(diǎn)流程，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)部門、統(tǒng)計(jì)部門、氣象部門等和保險(xiǎn)公司之間通力協(xié)作。通過(guò)宣傳，擴(kuò)大氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的政策知曉率，統(tǒng)籌安排養(yǎng)殖戶救濟(jì)、資助、信貸，全面提高氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的需求。政府還應(yīng)合理組織養(yǎng)殖戶參加產(chǎn)品介紹研討會(huì)，增強(qiáng)參保積極性，克服獨(dú)戶信息的封閉性。三是積極對(duì)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)各方積極性。一方面，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比較，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)確定賠償指數(shù)、費(fèi)率厘定等方面專業(yè)性要求較高，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究更加復(fù)雜，需要保險(xiǎn)學(xué)、農(nóng)業(yè)學(xué)、種植學(xué)、養(yǎng)殖學(xué)、氣象學(xué)等多個(gè)學(xué)科領(lǐng)域的結(jié)合，因此，建議有關(guān)政府部門加快為氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供專項(xiàng)財(cái)政支持。另一方面，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)公共物品，其購(gòu)買和消費(fèi)具有正外部性，全部由養(yǎng)殖戶承擔(dān)購(gòu)買成本，增加了養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)社會(huì)公平性方面得不到保證。針對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人群，由于收入受氣候影響較大，收入也有一定的波動(dòng)，保費(fèi)對(duì)他們而言在一定程度上產(chǎn)生負(fù)擔(dān)，而費(fèi)率過(guò)高會(huì)導(dǎo)致氣溫指數(shù)保險(xiǎn)需求不足，政府應(yīng)對(duì)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的投保人、氣溫指數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策優(yōu)惠支持，如實(shí)行減稅免稅等政策，以此減輕養(yǎng)殖戶的資金負(fù)擔(dān)，增加其參保意愿和需求。四是加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面的保護(hù)機(jī)制，以此來(lái)保障先行者的利益，推動(dòng)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。一方面，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有效避免保險(xiǎn)公司與政府信息的不對(duì)稱。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，政府為了避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)規(guī)則信息不對(duì)稱問題，常常引入競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)機(jī)制。雖然政府在正外部性導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)制失靈問題上有一定積極作用，但也會(huì)有政府失靈問題。因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格機(jī)制都對(duì)降低投保成本、提高信息傳播效率，從而對(duì)政府失靈產(chǎn)生一定的制約，提高外部性治理效率。另一方面，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范、理賠保障機(jī)制，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到再生產(chǎn)的過(guò)程，減小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的波動(dòng)性。

2.政商高校合力做好保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)工作

在前期準(zhǔn)備階段，政府、保險(xiǎn)公司和高校應(yīng)該通力合作，合力做好產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)工作。政府要借助相關(guān)部門的氣象技術(shù)專家，在相關(guān)地區(qū)建立專用的氣象觀測(cè)站，并將得到的數(shù)據(jù)同保險(xiǎn)公司和高校進(jìn)行共享，吸引各方面的專家參與到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)工作中來(lái)。高校利用自身學(xué)術(shù)人才眾多的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)研究氣溫同保險(xiǎn)標(biāo)的的產(chǎn)量、經(jīng)濟(jì)總量以及損失之間的關(guān)系，確定合理的賠償范圍，盡可能地精確風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，減小基差風(fēng)險(xiǎn)，保證雙方利益。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面由于受氣候和氣象條件、土壤、水質(zhì)、海流、地形、水深等自然因素影響和種植養(yǎng)殖技術(shù)、環(huán)境、品種、地域等方面的影響，與其他傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)更加復(fù)雜、困難、特殊。因而氣溫指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)專業(yè)人才要求較高，既要對(duì)保險(xiǎn)理賠、勘察等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)及賠付流程熟悉，同時(shí)還要對(duì)海水養(yǎng)殖方面有一定的專業(yè)知識(shí)積累。因而基于這種需求各高校和保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合起來(lái)培養(yǎng)這方面的技術(shù)人才。此外，保險(xiǎn)公司要發(fā)揮自己資金雄厚、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初通過(guò)問卷調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等方式對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求進(jìn)行評(píng)估.以確定具體的保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任等，保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)也要規(guī)范詳實(shí)，并且可以通過(guò)與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合的方式彌補(bǔ)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的不足。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作完成后，政府應(yīng)利用各種媒體予以宣傳，保險(xiǎn)公司也要加大力度建設(shè)相應(yīng)的基層服務(wù)體系，讓氣溫指數(shù)保險(xiǎn)從產(chǎn)品推廣到產(chǎn)品購(gòu)買以及保險(xiǎn)賠付的通道暢通無(wú)阻。保險(xiǎn)公司還可以同銀行、農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，通過(guò)此類機(jī)構(gòu)對(duì)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，這樣既提高了產(chǎn)品的普及率，也使金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)降低，增強(qiáng)養(yǎng)殖戶和金融機(jī)構(gòu)之間合作關(guān)系的穩(wěn)定性。

在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，政府應(yīng)根據(jù)海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)在我國(guó)的實(shí)際分布情況安排試點(diǎn)，并且在這些試點(diǎn)內(nèi)實(shí)施獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的模式，對(duì)積極作為的保險(xiǎn)公司進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，保護(hù)先行者的合法權(quán)益，并進(jìn)行適當(dāng)稅收減免，以鼓勵(lì)他們繼續(xù)研發(fā)和推廣氣溫指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)先行者遇到特大賠付導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府可以給予援助。

3.做好風(fēng)險(xiǎn)分散工作

多種渠道可以分散氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：一是擴(kuò)大氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的推廣范圍，增加承保范圍，延長(zhǎng)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的開展期限，令氣溫指數(shù)保險(xiǎn)包含更多的風(fēng)險(xiǎn)單位，根據(jù)大數(shù)法則在時(shí)間和空間上分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到降低承保風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是利用共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的形式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至其他實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，通過(guò)保險(xiǎn)方式的多樣性，聯(lián)合抵抗風(fēng)險(xiǎn)，更好地分散風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的資源整合，根據(jù)行業(yè)需要，開展相應(yīng)的互助保險(xiǎn)，令行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)流動(dòng)起來(lái)，讓整個(gè)行業(yè)內(nèi)具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人和企業(yè)承擔(dān)共同的風(fēng)險(xiǎn)，降低每個(gè)參與者面臨的風(fēng)險(xiǎn)。四是合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，參考每一個(gè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃后的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)最大可能損失確定保險(xiǎn)金額，對(duì)超出保險(xiǎn)公司承保能力的部分不予承保，利用控制保險(xiǎn)金額、規(guī)定適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率、簽訂共同保險(xiǎn)條款等方式，限制保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。五是通過(guò)政府財(cái)政預(yù)算撥款、經(jīng)營(yíng)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的比例投入、從資本市場(chǎng)上籌集資金等方式建立氣溫風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)承保氣溫指數(shù)保險(xiǎn)并遭遇巨大損失的保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償。六是設(shè)計(jì)發(fā)行氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的金融工具，保險(xiǎn)市場(chǎng)同資本市場(chǎng)有效結(jié)合，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)甚至全球的資本市場(chǎng)，從而有效地在更寬廣的范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，減小保險(xiǎn)公司的賠償風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

同傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，氣溫指數(shù)保險(xiǎn)能夠更有效地規(guī)避逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、減少運(yùn)營(yíng)成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、降低基差風(fēng)險(xiǎn)，且一般采用第三方的氣象數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)可靠有保證，產(chǎn)品價(jià)格便宜，保險(xiǎn)內(nèi)容更簡(jiǎn)單易懂，容易推廣，賠償周期短，不會(huì)耽誤養(yǎng)殖戶的正常再生產(chǎn)，這些優(yōu)點(diǎn)的匯集使得氣溫指數(shù)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者多了一條降低風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

本文詳細(xì)分析了氣溫對(duì)海水養(yǎng)殖的影響，在此基礎(chǔ)上，考慮將整個(gè)賠償指數(shù)按照是否達(dá)到觸發(fā)值、頻率及損失大小、損失是否達(dá)到或者超過(guò)保險(xiǎn)金額分為四個(gè)部分，以此確定賠償指數(shù)，并詳細(xì)闡述了氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，推薦利用參數(shù)方法擬合產(chǎn)量的概率分布以及利用Weibull分布擬合氣溫概率密度函數(shù)。

本文分析了氣溫指數(shù)保險(xiǎn)面臨的問題，并提供相應(yīng)的解決對(duì)策。開發(fā)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)離不開各方的通力合作，政府要承擔(dān)起前期數(shù)據(jù)積累、提供氣象專家、宣傳推廣、補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)等方面的責(zé)任，加強(qiáng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的重視，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司和高校加入其中，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、推廣、運(yùn)營(yíng)上通力合作。保險(xiǎn)公司要利用自身的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際需求，積極進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。高校要利用自身人才優(yōu)勢(shì)，確定合理的賠償指數(shù)，三方合力一起推動(dòng)我國(guó)氣溫指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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