關(guān)于大數(shù)據(jù)分析對金融業(yè)的影響與對策

張晨宇

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關(guān)于大數(shù)據(jù)分析對金融業(yè)的影響與對策

張晨宇

（北京中軟融鑫計算機系統(tǒng)工程有限公司，北京 100081）

隨著社會經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)對人類生產(chǎn)生活帶來了一定的影響，金融行業(yè)也受到了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)跨行跨地域辦理業(yè)務(wù)更加方便快捷，在一定程度上提高了居民金融業(yè)務(wù)辦理的便捷性。但是，方便的同時也有隱患，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行洗錢等違法行為，導(dǎo)致違規(guī)交易辦理金融業(yè)務(wù)事件常有發(fā)生。那么，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的環(huán)境下，大數(shù)據(jù)對金融業(yè)會產(chǎn)生怎么樣的影響呢？金融業(yè)要如何應(yīng)對？對此進行了研討。

大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)；金融行業(yè)；金融價值

1 特點概述

1.1 技術(shù)優(yōu)勢突出

以微信、QQ、微博為代表的互聯(lián)網(wǎng)社交平臺，居民用戶在平臺上進行社交瀏覽活動，任何一種行為，無一遺漏，都會留下痕跡，這樣就會形成數(shù)據(jù)?？梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)的各服務(wù)器對用戶登錄時間、地點、瀏覽習(xí)慣、動態(tài)行為等進行詳細記錄，大量數(shù)據(jù)信息儲存在服務(wù)器后臺，這就可以快捷、精準(zhǔn)、全面地對用戶進行分析和檢測。

1.2 分析快捷精準(zhǔn)

較之傳統(tǒng)分析檢測方法而言，大數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)更加先進，能夠更加綜合和全面地進行信息分析。將其與云計算有機結(jié)合，不僅能夠再次提高信息分析精確度，還能夠獲得更多隱性信息，綜合分析后實現(xiàn)大量數(shù)據(jù)精確分析。

1.3 數(shù)據(jù)信息多樣

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷升級進步，數(shù)據(jù)形成的種類已經(jīng)不單一為文本形式，更多的是圖片、動態(tài)資料、音頻視頻等不同種類的信息數(shù)據(jù)，體現(xiàn)多元化和個性化的數(shù)據(jù)特點。

2 意義分析

隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的發(fā)展，使得現(xiàn)代金融企業(yè)給傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展帶來了沖擊和挑戰(zhàn)，包括信貸到支付業(yè)務(wù)的沖擊、銀行到保險企業(yè)的沖擊、金融業(yè)內(nèi)各種業(yè)務(wù)模塊都在被大數(shù)據(jù)信息技術(shù)所影響著。由此可見，大數(shù)據(jù)在一定程度上推動互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我們要逐漸懂得如何與數(shù)據(jù)交流，通過對數(shù)據(jù)信息的分析和挖掘，才能更加了解用戶行為的需求和市場結(jié)構(gòu)的變化，從而結(jié)合市場差異進行合理轉(zhuǎn)型。唯有這樣做，我國金融行業(yè)才能獲取更多有價值的信息。只有思想和行為不斷活躍，才能取得改進和完善。分析和總結(jié)的大數(shù)據(jù)信息，可以成為商業(yè)銀行了解市場結(jié)構(gòu)，提高自身競爭力和抵御風(fēng)險能力的重要依據(jù)，其作用還需要相關(guān)人員辯證分析和對待。

3 影響分析

3.1 積極方面

3.1.1 促進行業(yè)轉(zhuǎn)型

隨著資源數(shù)據(jù)的“開放、平等、共享”的互聯(lián)網(wǎng)平臺的建立，不僅提高了大數(shù)據(jù)信息技術(shù)處理海量數(shù)據(jù)的效果和能力，而且還可以成為第三方進行融資、信用等級評定審核、線上支付、線上投資等方式促使金融市場服務(wù)模式逐漸多元化、服務(wù)質(zhì)量優(yōu)質(zhì)化的金融技術(shù)支撐。

3.1.2 金融產(chǎn)品得到優(yōu)化和創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)信息技術(shù)在金融產(chǎn)品優(yōu)化創(chuàng)新方面主要體現(xiàn)在產(chǎn)品內(nèi)容的創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在國家機構(gòu)對金融企業(yè)執(zhí)照進行嚴格監(jiān)管的情況下，大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的推廣和發(fā)展為第三方發(fā)展提供競爭舞臺，各支付領(lǐng)域各顯神通，除了支付寶和財付通等網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)平臺發(fā)展迅猛之外，一些電信運營商的支付系統(tǒng)也憑借自身的資金技術(shù)優(yōu)勢爭相發(fā)展。除此之外，中石化、中石油等企業(yè)也在試圖將大數(shù)據(jù)信息技術(shù)運用到本企業(yè)服務(wù)之中，開通線上支付交易模式。

3.2 消極方面

3.2.1 給金融行業(yè)支付業(yè)務(wù)帶來沖擊和挑戰(zhàn)

金融行業(yè)發(fā)展中，金融機構(gòu)最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)就是支付服務(wù)。在大數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)的發(fā)展和社會發(fā)展進入快車道的影響下，金融商業(yè)模式得到創(chuàng)新和豐富，社會對金融支付便捷和快捷的需求推動第三方支付模式得到不斷發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)也在建立和完善個體獨立的支付體系，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)相互脫離，將對傳統(tǒng)金融企業(yè)的依賴逐漸轉(zhuǎn)移到對大數(shù)據(jù)信息分析技術(shù)的依賴上。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺能夠為已經(jīng)在實體金融銀行存有賬戶的用戶提供與實體金融銀行業(yè)務(wù)相匹配的存儲、轉(zhuǎn)賬和結(jié)算等相關(guān)資金業(yè)務(wù)，有效地提高了用戶方便快捷辦理業(yè)務(wù)的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以實現(xiàn)大量用戶同時進行業(yè)務(wù)辦理的可能，符合社會發(fā)展和居民輕松辦業(yè)務(wù)的要求，對實體金融企業(yè)的存在和發(fā)展帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。

3.2.2 信息隱蔽，容易導(dǎo)致不法交易行為發(fā)生

互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有交易者信息隱蔽性的特點，使得用戶可以隨時隨地進行交易。雖然交易用戶實名制注冊，但是交易真實身份卻難以直觀被證明。加之，互聯(lián)網(wǎng)使得交易便捷、交易速度快、可以短時間進行多次匿名轉(zhuǎn)賬、切斷資金鏈等。不法分子就可以利用大數(shù)據(jù)的先進技術(shù)多次盜取他人注冊的賬戶進行洗錢交易。交易數(shù)量之多、交易頻繁，難以被銀行發(fā)現(xiàn)，使其開展逐一審查的難度大。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，居民網(wǎng)上交易成為一種流行交易方式?；ヂ?lián)網(wǎng)交易涉及的商戶、持卡人、移動運營商等交易參與者較多，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的這些特點，在網(wǎng)上實行洗錢的不法交易，中國人民銀行和相關(guān)監(jiān)管部門也難以實現(xiàn)對非法資金完整的交易信息及流向軌跡查找源頭。因此，使其可以順利逃離法網(wǎng)，為不法分子成功洗錢提供了可乘之機。

4 應(yīng)對措施

4.1 取其所長，構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息獲取和分析技術(shù)的發(fā)展下，金融行業(yè)所處的難題已經(jīng)不再是怎么對用戶信息進行收集，更重要的是怎么能夠采取科學(xué)有效的方法運用大數(shù)據(jù)信息分析方法對海量客戶信息進行分析和存儲管理。同時，可以在紛繁冗雜的數(shù)據(jù)信息關(guān)系中理順其邏輯關(guān)系，將有效的信息加以提取和處理。所以，對于傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，應(yīng)當(dāng)及時轉(zhuǎn)變思維，引進和創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信息分析處理技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)信息平臺。對于數(shù)據(jù)信息的存儲和處理已經(jīng)不限于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；對于圖像、影音等非機構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及跨平臺數(shù)據(jù)，例如搜集和分析客戶買賣習(xí)慣、消費愛好和傾向等數(shù)據(jù)信息，也需要被準(zhǔn)確分析，重視對待。

4.2 豐富第三方支付服務(wù)手段

金融企業(yè)應(yīng)不斷改進第三方支付產(chǎn)品的服務(wù)結(jié)構(gòu)，將傳統(tǒng)企業(yè)在運營中積累的客戶信息資源同更多的相同類型企業(yè)實現(xiàn)跨平臺聯(lián)合作業(yè)，使各類資源管理功能，例如代繳天然氣費、水電費、代繳信用卡等業(yè)務(wù)整合，功能得到有效的配合，實現(xiàn)跨平臺聯(lián)合管理。另外，移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及移動端的推廣與廣泛應(yīng)用，使得互聯(lián)網(wǎng)移動支付功能得到發(fā)展，其便捷性正逐步朝著取代網(wǎng)絡(luò)支付的方向不斷發(fā)展，成為市場流行的第三方支付模式。同時，手機使用的普遍性以及手機功能的豐富性，使得更多人更加傾向于運用手機隨時隨地進行支付的愿望，從而促使居民生活更加便利。在移動端支持下，移動支付發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場用戶的需求，轉(zhuǎn)變思想，同第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)運營商通過資源共享、技術(shù)合作，為客戶提供更加舒適和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

4.3 加強互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)監(jiān)管和風(fēng)險防控

無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)發(fā)展下的新型金融企業(yè)，發(fā)展關(guān)鍵都是要對客戶大數(shù)據(jù)信息進行安全存儲和管理，加大保護，防止被損壞或丟失。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)加大對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的安全保護系統(tǒng)的完善和升級，構(gòu)建大數(shù)據(jù)存儲處理庫，避免整個互聯(lián)網(wǎng)金融資源被盜取和窺視，保障金融系統(tǒng)穩(wěn)定有效運行。

4.4 加大技術(shù)監(jiān)管力度，防范洗錢風(fēng)險

加大對金融業(yè)交易的技術(shù)監(jiān)管具體措施為：①大數(shù)據(jù)時代下，要積極利用大數(shù)據(jù)、信息化等高科技術(shù)，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控軟件，實時采集數(shù)據(jù)，加強用戶線上、線下交易的科技監(jiān)管，利用先進技術(shù)對客戶、賬戶、交易數(shù)據(jù)進行分析、預(yù)測、挖掘管理等，對不法洗錢活動做好偵查監(jiān)督工作，以實現(xiàn)對可疑交易的防范、監(jiān)控和甄別。②擴展大數(shù)據(jù)背景下，不法分子通過網(wǎng)絡(luò)進行洗錢等不法行為的義務(wù)監(jiān)管主體。要勇于打破傳統(tǒng)金融企業(yè)信息壁壘，謀求跨部門、跨平臺的多方合作關(guān)系，建立聯(lián)合監(jiān)管的多元數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)，甚至加大國內(nèi)外聯(lián)合監(jiān)管力度，擴大監(jiān)管范圍，加大監(jiān)管懲治力度，從而實現(xiàn)多向監(jiān)管。③利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立和完善網(wǎng)絡(luò)不法交易監(jiān)測系統(tǒng)。通過網(wǎng)絡(luò)客戶信息數(shù)據(jù)庫的建立和完善，開發(fā)智能與人工操作相結(jié)合的不法洗錢交易檢測系統(tǒng)。對用戶交易身份進行人臉或指紋識別認證，確認交易真實性。同時，可以對交易信息進行準(zhǔn)確提取和存儲，對過大金額數(shù)量和可以交易進行各環(huán)節(jié)多次身份識別的確認，提高監(jiān)管效果。④加強各執(zhí)法司法監(jiān)管部門的聯(lián)合，公安機關(guān)、檢察機關(guān)和法院等監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)同時聯(lián)合加強對涉嫌洗錢、恐怖融資等不法交易活動的調(diào)查和監(jiān)管、懲治力度。

5 結(jié)束語

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)，卻在一定程度上為金融行業(yè)變革提供了方向，使其充滿活力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動通信相結(jié)合雖然具有方便快捷、服務(wù)范圍廣、服務(wù)去中介等特點，但也給不法分子洗錢、恐怖融資等非法活動提供了條件。因此，相關(guān)人員要正視大數(shù)據(jù)分析下，互聯(lián)網(wǎng)金融的利與弊，加強創(chuàng)新和監(jiān)管，嚴禁不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行洗錢活動，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融為居民生活和社會發(fā)展發(fā)揮推進作用。

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2095－6835（2019）01－0082－02

F830.2

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.01.082

張晨宇（1992—），女，河北秦皇島人，北京中軟融鑫計算機系統(tǒng)工程有限公司業(yè)務(wù)分析師，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，主修大數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用專業(yè)。

〔編輯：辛霞〕