淺談如何提升金融機構不良資產(chǎn)經(jīng)營處置能力

（中國建設銀行黑龍江總審計室，哈爾濱 150000）

近年來，全國金融機構不良貸款暴露持續(xù)保持高位，國家提出了以“防范化解風險”為首的三大攻堅戰(zhàn)，其中防范化解金融風險是重中之重，并且尤其要防范化解風險過程中產(chǎn)生新的風險。因此，金融機構資產(chǎn)保全工作面臨新趨勢、新戰(zhàn)略、新業(yè)態(tài)的挑戰(zhàn)，而各級機構資產(chǎn)保全人員普遍人手緊缺、變動頻繁，隊伍建設跟不上處置任務和資產(chǎn)質量管控的新要求，如何提升金融機構不良資產(chǎn)經(jīng)營處置能力值得我們思考。

一、創(chuàng)新的需求和挑戰(zhàn)

（一）資產(chǎn)保全工作面臨的現(xiàn)狀

1.新要求

十九大、經(jīng)濟工作會議、金融工作會議，提出了三大攻堅戰(zhàn)。三大攻堅戰(zhàn)之首就是防范化解風險，防范化解風險之首是金融風險的防范化解。金融風險的防范化解里面又重中之重的提出防范化解風險過程中產(chǎn)生新的風險，這是國家層面對處置工作提出的新要求。

2.新趨勢

宏觀經(jīng)濟的趨勢，宏觀經(jīng)濟的趨勢從三期疊加到新常態(tài)，到目前中高速到合理區(qū)間，金融系統(tǒng)出現(xiàn)關鍵指標一降兩升的狀態(tài)，導致當前新暴露的壓力趨緩，但是同時防范灰犀牛的任務非常艱巨。為順應供給側改革的深化，去產(chǎn)能、僵尸企業(yè)、債轉股手段推進等方面的工作壓力較大。

3.新變化

從2013年到2018年，資產(chǎn)保全工作重點經(jīng)歷了巨大的變化，從處置總量大幅增加，到優(yōu)化處置結構，到“量、質、效”并重，并需要進一步強調處置結構，重視價值創(chuàng)造，保持收益提升。

4.新目標

以“一體化經(jīng)營、一體化處置”為基本剛要，實現(xiàn)表內表外、對公對私、信貸和非信貸、境內境外四個一體化。為金融系統(tǒng)的資產(chǎn)質量保駕護航、為金融機構業(yè)務的信貸結構調整做貢獻、實現(xiàn)價值創(chuàng)造。

（二）資產(chǎn)保全工作面臨的挑戰(zhàn)

1.隊伍建設與業(yè)務發(fā)展不適應的問題仍突出

資產(chǎn)保全管理部門面臨的突出的問題是專業(yè)化管理相對偏弱，創(chuàng)新管理缺乏組織基礎。部門員工相對固化，專業(yè)化管理方面相對薄弱，單人作業(yè)現(xiàn)象仍存在等。執(zhí)行管理團隊情況看，一是總體實力不強，專業(yè)團隊未實現(xiàn)全覆蓋；二是近年來，資產(chǎn)保全業(yè)務崗位變動較多，隊伍建設相對薄弱，缺經(jīng)驗、人員少的現(xiàn)象突出。

2.條線管理、考核管理與業(yè)務發(fā)展不適應

一是受傳統(tǒng)工作機制影響，資產(chǎn)保全條線考核體系有待完善。當前存在考核單一，指標體系、機制不健全，資源配置、激勵分配落實不到位等現(xiàn)象。二是專業(yè)團隊管理、流程管理相對薄弱，分支機構職責定位不統(tǒng)一、不規(guī)范等。集中經(jīng)營實質上進展緩慢，個別存在部門間推諉現(xiàn)象。三是已核銷資產(chǎn)回收管理的矛盾日益突顯。已核銷資產(chǎn)逐年快速攀升，但實際回收率一直在低位徘徊，個別業(yè)務管理存在短板。

二、創(chuàng)新的思路和方法

（一）管理創(chuàng)新

1.細化職責分工和考核標準，加強理念宣導，促進業(yè)務精細化管理

資產(chǎn)保全管理部門應進一步加強政策引導，梳理細化資產(chǎn)保全業(yè)務條線各層級崗位職責、規(guī)定動作、風控要求、考核標準等，實現(xiàn)資產(chǎn)保全條線全流程管理和覆蓋全員的管理考核機制。增強核銷管理工作的主動意識，綜合考評基礎管理和處置效益，評價結果與相關機構、部門、團隊考核掛鉤。

2.夯實資產(chǎn)保全基礎管理，加強條線團隊建設和能力綜合管理，不斷提升工作質效

一是制定資產(chǎn)保全專業(yè)崗位人員管理指導意見，明確業(yè)務量人員配比、崗位穩(wěn)定期、專業(yè)能力等基本要求。二是持續(xù)強化業(yè)務培訓，加強合規(guī)文化建設，實施重點行資產(chǎn)保全業(yè)務工作人員跟崗培訓機制，重點解決專業(yè)人員分布不均衡的問題。三是完善團隊內部崗位交流機制，解決工作固化、業(yè)務量不均衡等問題。四是充分發(fā)揮現(xiàn)有專業(yè)骨干作用，建立“傳幫帶”機制，明確培訓名單、輔導聯(lián)系人、考核標準、培訓期限、專業(yè)人才管理等，完善自我糾偏機制，進一步提升工作質效。

（二）機制創(chuàng)新

完善不良風險信息共享，健全協(xié)調處置機制。加強相關業(yè)務條線不良風險信息聯(lián)動管理，建立橫向共享機制。充分利用金融系統(tǒng)內數(shù)據(jù)資源和外部信息，針對個貸業(yè)務、對公業(yè)務、信用卡等不良客戶中存在交叉疊加的情形，部門間應做到信息共享，及時協(xié)調組成項目團隊，跟進不良客戶經(jīng)營和管控資金使用，避免我行債權落空、風險敞口擴大。對重大風險事項或苗頭做到及時上報，并與相關部門密切配合，切實做好全行不良資產(chǎn)經(jīng)營處置工作。

（三）科技創(chuàng)新

持續(xù)完善資產(chǎn)保全系統(tǒng)平臺，充分利用科技手段，提升不良資產(chǎn)的回收價值

一是實現(xiàn)存款變化自動提醒功能，實時監(jiān)控債務人、保證人一定限額以上賬戶資金變動，實現(xiàn)債務人進入不良后系統(tǒng)內金融資產(chǎn)實時查詢及短信實時通知的功能。二是對客戶賬戶進行甄別扣劃。通過系統(tǒng)對如養(yǎng)老金賬戶等政策不允許進行扣劃的賬戶進行甄別并標識，對其他賬戶存款實時自動進行扣劃。三是探索外部信息接入資產(chǎn)保全平臺。利用金融機構間戰(zhàn)略合作關系，將外部信息資源如工商、不動產(chǎn)登記、知識產(chǎn)權管理及網(wǎng)絡公開數(shù)據(jù)信息引入資產(chǎn)保全系統(tǒng)，對債務人及保證人財產(chǎn)進行全方位監(jiān)控，實現(xiàn)一鍵查詢。

（四）法律創(chuàng)新

加大法律協(xié)助支持力度，針對金融維權中遇到的困難提供指導及解決方案。結合資產(chǎn)保全遇到的金融維權困難，適時對基本制度和重要規(guī)定重檢，加大法律條線的專業(yè)支持力度，加強對信貸管理、金融債權、訴訟事務等方面專業(yè)研究，做好債務人違約失信懲戒條款、信用卡客戶司法催收要求等金融維權、確權和行權等司法解釋與我行工作實際的緊密銜接，形成相關指導案例，用好法律利器化解信貸風險，維護資產(chǎn)安全。