構建供應鏈金融數字生態(tài)圈

文/歐陽博思 編輯/王 莉

數字生態(tài)圈的打造，要求銀行在業(yè)務上不斷創(chuàng)新，并在符合相關法律法規(guī)的前提下，適時推出滿足市場需求的應用場景。

作為全球技術變革的中堅力量之一，區(qū)塊鏈及其所構筑的價值互聯網，正引領著金融領域業(yè)務模式的創(chuàng)新。如何推進供應鏈數字生態(tài)圈的可持續(xù)發(fā)展，是目前銀行業(yè)普遍關注的課題之一。

機遇與挑戰(zhàn)并存

在引進區(qū)塊鏈技術后，供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展呈現出機遇與挑戰(zhàn)并存的格局。

機遇在于區(qū)塊鏈技術賦能之下的多層級穿透應用場景，將使銀行有新的能力去釋放對已有一級供應商授信額度池里的“呆滯資金”，更好地解決常見的一級供應商不缺錢，二、三級供應商借不到錢的問題。這將為中小企業(yè)帶來更具包容性的普惠金融解決方案，真正實現區(qū)塊鏈的穿透，為“融資難”“融資貴”的中小企業(yè)提供更高效、更低成本的金融支持，進一步支持實體經濟的發(fā)展。

挑戰(zhàn)主要體現在隨著獲客的門檻的不斷降低，以及區(qū)塊鏈平臺的主流化，融資市場的競爭會進一步加劇。這意味著銀行除了資金成本壓力及盈利空間縮小外，競爭領域還將擴展到對區(qū)塊鏈合作伙伴的選擇和技術的認可；經營策略也要做出相對調整，技術和戰(zhàn)略投資回報可能從原來的財務年度延長至一個跨N年后的報表體現。

運用場景

場景一：為中小企業(yè)融資提供優(yōu)質的普惠金融服務

就業(yè)務場景而言，供應鏈金融中引進區(qū)塊鏈技術后，會不可避免地面對平臺對接或自身搭建的情況，一般分以下三種情況：一是參加合作伙伴的平臺。在合作平臺的客戶場景和體驗中，為客戶提供傳統(tǒng)金融服務和制定產品解決方案。二是主導建立第三方平臺。通過參與與合作伙伴（例如市場，電商）共同構建平臺，提供傳統(tǒng)金融服務和制定產品解決方案。三是自建。當市場上沒有好的合作伙伴時，自建區(qū)塊鏈平臺為客戶增加價值，以解決效率低下的問題或填補應用場景的空白。

以星展銀行為例，2018年，星展銀行（中國）有限公司與北汽集團中都物流有限公司、上海萬向區(qū)塊鏈股份公司合作，正式上線了“運鏈盟——汽車供應鏈物流服務平臺”，為中小承運商提供快速、便捷的融資。

“運鏈盟——汽車供應鏈物流服務平臺”借助區(qū)塊鏈技術，解決了整車物流面臨的主要挑戰(zhàn)，并將紙質單證數字化，從源頭實現信息流、物流、資金流、服務流四流的有效整合；另外，通過區(qū)塊鏈技術對數據進行加密，利用非對稱加密保證業(yè)務數據的不可篡改，進而保證了各個業(yè)務方的數據主權。

在業(yè)務具體操作中，承運商無需返單，就可進行在線對賬、在線申請融資，有效改善了現金流壓力；企業(yè)可通過平臺發(fā)出融資請求，并實時查詢業(yè)務辦理狀態(tài)；銀行通過區(qū)塊鏈技術，提供更具包容性的普惠金融解決方案，為中小企業(yè)提供更高效、低成本的金融支持。

場景二：涵蓋農民、出口商、貿易商和最終客戶的整條商品供應鏈網絡

大宗商品一直是對技術接受較慢的行業(yè)；但在競爭日益激烈的形勢下，越來越多的行業(yè)參與者正在將區(qū)塊鏈作為擴大其業(yè)務范圍以保持領先地位的一種手段。在線平臺為供應鏈參與者帶來的便利，可以促進網絡內部的忠誠度：隨著時間的推移，雙方之間會產生更大的信任，從而使每筆交易都能更快，更輕松地完成。

以星展銀行總行參與打造的Agrocorp解決方案為例。該方案由國際化農產品貿易公司Agrocorp International和區(qū)塊鏈提供商Distributed Ledger Technologies合作開發(fā)。它面對的是涵蓋農民、出口商、貿易商和最終客戶的整條商品供應鏈網絡。2017 年，星展銀行發(fā)布銀行應用編程接口（API）開發(fā)商平臺。Agrocorp解決方案通過區(qū)塊鏈交易平臺和API框架，把銀行和貿易融資功能合二為一，旨在為參與各方提升效率，節(jié)省成本和增加透明度。

整合后的區(qū)塊鏈平臺把網絡中的數千名海外農民與超市、餐館等全球終端客戶進行了對接。通過實時獲取定價和供應信息，供應商和最終客戶可隨時開展交易，實時跟蹤訂單的交付變動情況，使供求雙方都可以更好地管理庫存。在付款方面，平臺預先定義了如確認發(fā)貨等一系列觸發(fā)事件，只要發(fā)生觸發(fā)事件，區(qū)塊鏈平臺就會通過星展銀行的API框架自動向銀行發(fā)布指令，請求向Agrocorp提供資金或向農民支付款項。這一技術有利于最大程度地減少在融資和支付方面的人工干預，提升全交易流程的敏銳性、靈活性。未來，Agrocorp計劃將區(qū)塊鏈平臺的覆蓋范圍從澳大利亞擴展到公司的其他主要原生市場，包括加拿大、緬甸、象牙海岸和烏克蘭。

銀行在構建供應鏈金融數字生態(tài)圈過程中，除了借助高科技手段不斷創(chuàng)新外，還需及時與監(jiān)管部門溝通，積極提供市場反饋，為區(qū)塊鏈下的金融監(jiān)管法規(guī)制度改革提供實例與應用場景，以更好地實現數字化方案。與此同時，基于目前的監(jiān)管合規(guī)要求，銀行不可避免地還要保持一些傳統(tǒng)的線下單據流程；所以銀行業(yè)務的風控不僅要分布在業(yè)務場景、業(yè)務合規(guī)與業(yè)務系統(tǒng)里，還應延伸到銀行的品牌管理機制中。這都需要銀行盡快建立起新的有效機制。