金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)思考

何德斌 楊林

民營經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以目標(biāo)方向為引領(lǐng),以普惠金融為戰(zhàn)略,以金融科技為支撐,以解決問題為導(dǎo)向,通過配套差別化政策措施,有效緩解民營經(jīng)濟(jì)在融資難、融資慢等方面的痛點。

調(diào)整優(yōu)化信貸政策

金融機(jī)構(gòu)在研究制定信貸政策過程中，要認(rèn)真落實黨中央、國務(wù)院積極支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，進(jìn)一步提高民營經(jīng)濟(jì)信貸資源的配置，在民企客戶授信安排上,應(yīng)打破各種界限，真正從貼近客戶、了解客戶上下功夫，對不同的民營企業(yè)實施不同的支持措施，對杠桿率低、效益好、質(zhì)量優(yōu)良的民營企業(yè)進(jìn)一步加大支持力度，對杠桿率比較高但發(fā)展前景好、管理規(guī)范的要創(chuàng)新服務(wù)，讓那些“主業(yè)清晰、經(jīng)營穩(wěn)定、財務(wù)結(jié)構(gòu)合理”的民營企業(yè)都能獲得信貸支持，實施差別化政策，解決民營企業(yè)的融資難題。

做實民營企業(yè)調(diào)查評估

對民營企業(yè)的資質(zhì)、信譽(yù)以及經(jīng)營能力和發(fā)展前景等各種情況進(jìn)行全面評估，深入了解民營企業(yè)的具體情況，這樣才能夠為相應(yīng)的金融服務(wù)決策提供重要的參考，最大限度地獲得收益，降低服務(wù)風(fēng)險。在調(diào)查評估過程中，需要做好各方面的基礎(chǔ)工作，一方面深入研究和民營企業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)產(chǎn)品有哪些，了解民營企業(yè)對金融服務(wù)產(chǎn)品的具體需求，做好市場調(diào)研，全面收集各方面的資料，掌握行業(yè)的發(fā)展動向，并運用相應(yīng)的理論和技術(shù)對統(tǒng)計調(diào)研資料進(jìn)行綜合評估，計算行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險等情況；另一方面確定服務(wù)的具體領(lǐng)域和提供的具體服務(wù)。既要加強(qiáng)政策的研究，也要對國家行業(yè)相關(guān)的發(fā)展政策等進(jìn)行分析，同時還要與政府有關(guān)部門以及行業(yè)監(jiān)管部門等進(jìn)行溝通，全面了解民營企業(yè)的各種情況，為精準(zhǔn)服務(wù)等決策的制定提供數(shù)據(jù)支持和參考。

完善配套機(jī)制建設(shè)

全面啟動普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略,構(gòu)建全方位普惠金融服務(wù)平臺，增配普惠金融戰(zhàn)略專項信貸規(guī)模。加強(qiáng)與政府部門對接，強(qiáng)化與經(jīng)信委等部門以及各類協(xié)會等組織機(jī)構(gòu)合作，主動獲取優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)信息，主動營銷拓展；加強(qiáng)與地方政府的溝通，引入財政專項資金，探索民營企業(yè)共管、風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。積極配置財務(wù)資源，從規(guī)模、客戶、渠道、營銷等方面組合安排專項費用，綜合平衡客戶、規(guī)模和風(fēng)險等指標(biāo)，引導(dǎo)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。完善考核機(jī)制，設(shè)置專項指標(biāo)，提高考核權(quán)重，將業(yè)績考核同支持民營企業(yè)發(fā)展掛鉤，同時，要完善容錯機(jī)制。

加大金融科技投入

近幾年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，金融科技迅速發(fā)展。對于已經(jīng)通過驗證的技術(shù)和模式，商業(yè)銀行可以積極主動運用金融科技在這些方面取得的最新成果，加大金融產(chǎn)品科技、市場科技的研發(fā)資金投入，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融服務(wù)。同時，也要增加在合規(guī)科技和風(fēng)險控制科技方面的投入，明確客戶來源就是細(xì)分市場的小客戶，避免大數(shù)據(jù)在運用中所產(chǎn)生的具體目標(biāo)缺失問題。

開辟綠色通道

對于重點優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)以及民營企業(yè)臨時、緊急的信貸或理財業(yè)務(wù)等非信貸需求，優(yōu)先安排信用評級、綜合授信、項目評估及授信審批等，并合理壓縮審批流程和時間；增強(qiáng)主動授信，前移授信審批介入關(guān)口，圍繞綠色金融、先進(jìn)制造業(yè)、消費金融等發(fā)展?jié)摿^大的領(lǐng)域開展審批策略研究；通過立足可驗證、可持續(xù)的真實數(shù)據(jù)，不斷完善客戶大數(shù)據(jù)畫像，跳出傳統(tǒng)看報表的思維，創(chuàng)新評價授信模式；加強(qiáng)民營企業(yè)授信審批專業(yè)化建設(shè)，全面梳理和分析民營企業(yè)經(jīng)營管理特點、資金使用規(guī)律、主要風(fēng)險點等；對于信用記錄良好、銀企合作關(guān)系密切的大中型民營客戶，創(chuàng)新客戶評價和審批方式，探索線上審批模式。

發(fā)揮銀行優(yōu)勢作用

對于出現(xiàn)臨時資金困難的部分民企，堅持“三不原則”，不盲目抽貸、壓貸、斷貸，實行“一戶一策”的風(fēng)險化解策略，充分發(fā)揮銀行在資金運行、項目評估等方面的經(jīng)驗和優(yōu)勢，融資與融智相結(jié)合，做好民營企業(yè)的參謀，幫助企業(yè)理性經(jīng)營，積極利用行內(nèi)各業(yè)務(wù)條線資源，搭建服務(wù)平臺，幫助企業(yè)引入戰(zhàn)略投資者或者撮合上下游供應(yīng)交易，推動企業(yè)經(jīng)營向好、盤活企業(yè)存量資產(chǎn)；根據(jù)客戶實際資金收支情況，通過拉長還款期限、調(diào)整計息方式、靈活還款計劃等方式，緩解優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)短期資金困難。對于出現(xiàn)重大風(fēng)險的客戶，通過引入戰(zhàn)略投資者、兼并重組等方式，助力企業(yè)紓困解困，幫助民營企業(yè)渡過難關(guān)。

加強(qiáng)風(fēng)險防控

對于金融機(jī)構(gòu)來說,防范風(fēng)險是第一要務(wù)。黨中央、國務(wù)院要求金融機(jī)構(gòu)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主要目的在于糾正過去金融企業(yè)支持民營經(jīng)濟(jì)方面存在的不足和畏難情緒，進(jìn)一步為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造一個公平、公正、合理的金融發(fā)展環(huán)境。金融支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展要多策并舉，提高政策實施效果，解決執(zhí)行不到位問題，保持政策的連續(xù)性，增強(qiáng)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展信心。同時，不宜盲目跟風(fēng)，要根據(jù)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況進(jìn)行精準(zhǔn)投資,也就是說要做好前期的市場調(diào)查，弄清楚國家金融支持政策取向，對未來發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)判。