大病保險“托底”效應(yīng)明顯

近日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2019年重點(diǎn)工作任務(wù)》的通知，其中，再次明確“取消建檔立卡貧困人口大病保險封頂線”。業(yè)內(nèi)人士表示，大病醫(yī)保作為國民基礎(chǔ)醫(yī)療保障的重要一環(huán)，發(fā)揮了“托底”保障的重要作用，能夠有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出。不過，由于大病界定在全國并未有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，投保人需要了解所在城市的相關(guān)規(guī)定，例如，當(dāng)?shù)卮蟛”ｋU的保障范疇、賠付比例，及時了解自身權(quán)益。

大病保險“托底”效應(yīng)明顯

據(jù)了解，大病保險屬于社保范疇，全稱是城鄉(xiāng)居民大病保險，即在基礎(chǔ)醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障。具體來看，由地方醫(yī)保作為投保人，醫(yī)保的參保人作為被保險人，向保險公司招標(biāo)投保的一種醫(yī)保補(bǔ)充險。大病保險的保障對象是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保以及新農(nóng)合的參保人。

作為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障的主力產(chǎn)品之一，大病保險的重要性不斷提升。以保險公司賠付為例，統(tǒng)計顯示，截至2018年年底，平安養(yǎng)老險承辦的大病保險項(xiàng)目覆蓋近1億參保群眾，累計報銷人次逾810萬，超過200萬參保群眾受益；太保壽險承辦大病保險業(yè)務(wù)項(xiàng)目63個，覆蓋全國14個?。ㄊ?、自治區(qū)）8100萬人，覆蓋建檔立卡貧困人口293萬人。

事實(shí)上，大病醫(yī)保向貧困人群傾斜已有相關(guān)政策出臺。例如，國家醫(yī)療保障局會同財政部印發(fā)了《關(guān)于做好2019年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障工作的通知》，明確政策范圍內(nèi)報銷比例由50%提高至60%。

太保壽險相關(guān)人士表示，對普通人群來說，未來醫(yī)保待遇保障水平將會顯著增加。具體包括高血壓、糖尿病等門診用藥納入醫(yī)保報銷；大病保險起付線降低；報銷比例由50%提高至60%等。同時，對貧困人口將加大支付傾斜力度，具體包括貧困人口起付線降低50%；支付比例提高5個百分點(diǎn)；全面取消建檔立卡貧困人口大病保險封頂線等。

值得注意的是，就大病保險而言，哪些病才算“大病”并能夠享受相關(guān)政策？保險專家表示，目前大病保險的界定范圍在全國沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，具體由各地方政府根據(jù)實(shí)際情況確定。

商業(yè)重疾險可對沖風(fēng)險

不過，仍有不少人對醫(yī)保大病保險與商業(yè)重大疾病保險的概念有些混淆。重大疾病保險屬于商業(yè)保險范疇，是指由保險公司經(jīng)辦的特定重大疾病，由保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。從繳費(fèi)方式來說，大病保險交城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的，政府從醫(yī)?；饎澇鲆欢ū壤蝾~度，向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險，原則上不再額外增加個人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，而商業(yè)重疾險自愿投保，由投保人個人負(fù)擔(dān)。

專家表示，大病保險是社保的一部分，具有托底性質(zhì)，即使是降低起付線，并提高了報銷比例，政府也無法承擔(dān)所有的費(fèi)用。

舉例來說，醫(yī)保報銷有不少限制，比如報銷比例的限制，即使是提高到60%也是有限制的；又如用藥清單的限制，即便起付線有所降低，但很多自費(fèi)藥和進(jìn)口藥仍需要病人自掏腰包。而商業(yè)重疾險則是確診即賠，這部分費(fèi)用完全由個人自主支配，如不幸罹患重大疾病，除了治療費(fèi)用包括營養(yǎng)、護(hù)理、康復(fù)、收入損失等，都可以通過重大疾病保險來補(bǔ)償。

一般來說，一場大病往往會產(chǎn)生三種費(fèi)用，即治療費(fèi)用、后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用和工作收入損失。醫(yī)保直接報銷的是住院手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用，其他方面只能報銷一部分，包括住院押金、手術(shù)中的自費(fèi)器材、自費(fèi)藥費(fèi)、住院期間家屬的額外花銷，以及后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用和工作損失，因此，個人需要通過商業(yè)重疾險來對沖風(fēng)險。