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    我國工薪階層養(yǎng)老現(xiàn)狀淺析

    2019-11-18 10:36:59范園園
    現(xiàn)代營銷·信息版 2019年11期
    關(guān)鍵詞:工薪階層老齡化

    范園園

    摘? 要:我國人口老齡化已經(jīng)到了一個(gè)比較嚴(yán)重的程度,2018年,我國60歲以上老年人口數(shù)量高達(dá)2.49億人,占人口總數(shù)的17.9%。我國工薪階層人數(shù)占我國就業(yè)人口總量1/4以上。本文在分析我國工薪階層的財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上,研究工薪階層養(yǎng)老資金的需求與養(yǎng)老金的主要來源,探討工薪階層及早進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性,為工薪階層養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)一步研究提供理論依據(jù)。

    關(guān)鍵詞:老齡化;工薪階層;養(yǎng)老現(xiàn)狀

    一、我國工薪階層財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

    我國工薪階層的收入在我國處于中等偏上水平,超過一半工薪階層年收入在3萬元到10萬元之間,工薪階層的家庭平均資產(chǎn)總額,平均收入總額,平均消費(fèi)總額在我國都處于中等偏上水平。隨著教育的發(fā)展,工薪階層受教育程度不斷提升,35歲以上的工薪階層過半數(shù)受過高等教育,工薪階層的收入水平和社會地位也在不斷提升。在養(yǎng)老保障方面,超過85%的工薪階層有社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn),約1/3的工薪階層具備企業(yè)年金,20%左右的工薪階層有商業(yè)保險(xiǎn)。我國工薪階層養(yǎng)老具有一定初步保障,但養(yǎng)老保障提升空間很大。

    據(jù)統(tǒng)計(jì),2018年,我國工薪階層平均資產(chǎn)總額在160萬元左右,總資產(chǎn)中位數(shù)140萬元左右,在我國處于中等偏上水平。工薪階層的總資產(chǎn)中80%以房產(chǎn)形式存在,15%金融資產(chǎn)形式存在。工薪階層的負(fù)債需求高于我國平均水平。工薪階層收入78%來源于工作收入,工薪階層工作收入占比明顯高于我國平均水平50%,工薪階層接受國家、單位轉(zhuǎn)移支付獲得的轉(zhuǎn)移性收入占收入總額16%左右,低于我國平均水平,這也進(jìn)一步體現(xiàn)出工薪階層家庭在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支柱型地位。據(jù)統(tǒng)計(jì),2018年我國工薪階層家庭平均消費(fèi)總額在8.9萬元左右,高于我國平均消費(fèi)水平,其中55%消費(fèi)主要集中在吃飯、住房和交通等基本生活開支,生活基本開支占比低于我國平均水平,而工薪階層的文娛消費(fèi)和教育消費(fèi)在逐年提高,這和我國工薪階層素質(zhì)逐漸提升的現(xiàn)狀有關(guān)。

    二、我國工薪階層養(yǎng)老目標(biāo)分析

    工薪階層較為普遍的養(yǎng)老目標(biāo)是希望退休后生活水平能和退休前相同,不因?yàn)橥诵荻黠@降低生活水平,而國際養(yǎng)老金替代率的警戒線是70%,也就是說退休后每年退休資金不應(yīng)低于退休前工資水平的70%,才能保障退休后生活水平不下降。退休后家庭生命周期進(jìn)入退休期,隨著人均壽命的增長,這個(gè)時(shí)候,往往家庭要承擔(dān)贍養(yǎng)年邁父母,保障自己生活日常生活和醫(yī)療支出,隨著社會壓力的增大,很多工薪階層退休后甚至還承擔(dān)一定扶持子女的任務(wù),同時(shí)由于退休后很多工薪階層家庭有旅游、發(fā)展興趣愛好方面的安排,休閑娛樂支出也會有所增加。所以,雖然退休后工薪家庭的教育支出、社交支出、工作支出下降,但贍養(yǎng)支出、休閑娛樂支出、醫(yī)療支出等會有所增加。處于此生命周期階段的消費(fèi)需求并不會下降,只有消費(fèi)結(jié)構(gòu)會有所改變。為了保障退休后生活水平,退休金替代率需要達(dá)到國際養(yǎng)老金替代率70%,而2018年,我國平均退休金水平占平均工資水平不到50%,同時(shí)社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在缺口,未來退休金能夠足額發(fā)放也存在一定不確性,這就需要工薪階層根據(jù)及早規(guī)劃,通過各種養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃工具和手段,提升養(yǎng)老資金替代率,防范社會養(yǎng)老金難以足額發(fā)放風(fēng)險(xiǎn),盡可能將養(yǎng)老金替代率提升到70%,為能夠度過有尊嚴(yán)、有質(zhì)量的晚年生活提供物質(zhì)保障。

    三、我國工薪階層養(yǎng)老資金主要來源分析

    (一)國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

    中國最基本的養(yǎng)老方式是社會保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)主要包括:養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)?;攫B(yǎng)老保險(xiǎn)是指國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn),按國家規(guī)定統(tǒng)一并強(qiáng)制性實(shí)施的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。主要包括個(gè)人繳納部分和單位繳納部分。單位繳納是員工總薪資的20%的部分,個(gè)人付款是個(gè)人總薪資的8%部分。個(gè)人在領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),主要分為兩部分,一部分是社會基礎(chǔ)養(yǎng)老金,另一部分是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金,養(yǎng)老金高低主要受養(yǎng)老金的繳費(fèi)金額,養(yǎng)老金的繳費(fèi)年限,退休年齡相關(guān)。

    國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種低額的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。是人們的最基本保障。

    (二)企業(yè)年金

    企業(yè)年金是企業(yè)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力為本公司職工所繳納的一定資金,為保障職工日后的基本養(yǎng)老生活。是國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種重要的補(bǔ)充性措施。是我國養(yǎng)老保險(xiǎn)“三大支柱”中的第二大支柱,是企業(yè)給員工的社會福利,但是企業(yè)年金并不普及,根據(jù)調(diào)查,只有30%左右的工薪階層有企業(yè)年金。

    (三)個(gè)人養(yǎng)老投資

    1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

    為了在晚年能夠享受較好的生活,人們除了國家基本養(yǎng)資金外,更多的會購買一些商業(yè)保險(xiǎn),養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)是一種以養(yǎng)老為目的,定期投保一定金額,等到到期后能夠領(lǐng)取一定額度養(yǎng)老金的儲蓄保險(xiǎn),養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠保本并有一定額度的利息。如PICC、中國平安、中國人壽等都是購買商業(yè)保險(xiǎn)較好的平臺。

    2.以房養(yǎng)老

    房產(chǎn)是我國家庭主要資產(chǎn),在我國家庭總資產(chǎn)中,70%以上的資產(chǎn)以房產(chǎn)形式存在。等到進(jìn)入退休階段,往往需要變現(xiàn)一些資產(chǎn)來支撐退休后的生活。以房養(yǎng)老的方式有以租養(yǎng)老,賣房養(yǎng)老,房屋置換養(yǎng)老,住房倒按揭。對于有超過一套住房的家庭,可以選擇以租養(yǎng)老,賣房養(yǎng)老。等到退休階段,隨著兒女的獨(dú)立,家庭成員數(shù)量的減少,可以將大套住房置換成小套住房,來獲取一些養(yǎng)老資金。住房倒按揭是將住房抵押給銀行或其他金融機(jī)構(gòu),由銀行根據(jù)住房估值以及對抵押人壽命的預(yù)期,按月給住房所有固定資金作為養(yǎng)老費(fèi)用,等房屋所有人去世后,房屋歸接受抵押的金融機(jī)構(gòu)所有。

    3.個(gè)人儲蓄投資

    個(gè)人將儲蓄獲得的資金用于投資,獲取一定收益用于養(yǎng)老的投資行為。在個(gè)人儲蓄了一定的資金養(yǎng)老后,可以根據(jù)自己的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,選擇合適的投資工具,對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差,投資經(jīng)驗(yàn)較少的,進(jìn)行國債,定期儲蓄,貨幣基金投資相對而言可以獲得一定收益,風(fēng)險(xiǎn)較少。對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中,具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的,可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的基金投資,購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,進(jìn)行黃金投資。對于具有較多投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的,可以進(jìn)行股票和外匯投資。在進(jìn)行養(yǎng)老資金投資時(shí),因?yàn)檫M(jìn)入退休階段后,不再有工作收入,所以在運(yùn)用儲蓄的資金投資時(shí),一定要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于收益的原則。

    4.子女的贍養(yǎng)

    子女贍養(yǎng)父母是我國法律明確規(guī)定的義務(wù),也是我國自古以來的傳統(tǒng)美德,“數(shù)百個(gè)好,孝是第一個(gè)”,“孝道是最好的”,這無一不再彰顯“孝”在中國的重要性及對我國具有深遠(yuǎn)的影響。 但隨著雙獨(dú)家庭的廣泛出現(xiàn)和社會壓力的加大,子女面臨著多位老人的贍養(yǎng),子女的撫育和工作方面的壓力,一般只能提供一些陪伴和照顧,能夠提供的物質(zhì)方面的支持較為有限,養(yǎng)兒防老正慢慢被理財(cái)防老取代。

    四、我國工薪階層養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃必要性分析

    (一)我國老齡化程度不斷加深

    根據(jù)第六次人口普查顯示,中國老年人口已達(dá)1.78億,老齡化趨勢加快。中國社會保障體系起步較晚,落后于發(fā)達(dá)國家,它引發(fā)了一種不富裕卻先衰老的社會現(xiàn)象。人口老齡化將會帶來一系列的社會問題,如勞動力短缺,通貨膨脹等等。人口老齡化帶來了養(yǎng)老金供給的壓力,我國養(yǎng)老金制度是社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式,社會統(tǒng)籌采用現(xiàn)收現(xiàn)付制,老齡化使社會面臨老齡人口比例增加,在職工作人員比例降低,現(xiàn)收現(xiàn)付部分養(yǎng)老金難以保障,因此,老人養(yǎng)老不能僅僅依靠社會的養(yǎng)老金,要提前做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃十分重要。

    (二)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金替代率低

    社會養(yǎng)老保險(xiǎn)一般只能提供基本的生活保障,根據(jù)統(tǒng)計(jì)中國平均社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金占中國平均工資不到50%,也就是我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠提供的養(yǎng)老金替代率不到50%,而要保證退休后生活質(zhì)量不降低,養(yǎng)老金替代率應(yīng)達(dá)到70%,即退休后每月可消費(fèi)的養(yǎng)老金應(yīng)為退休前工資的70%,為了彌補(bǔ)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老金供給的不足,需要個(gè)人提前進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃,增加養(yǎng)老金替代率。

    (三)雙獨(dú)家庭需要改變傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老模式

    自1980年9月國家實(shí)施獨(dú)生子女政策以來,計(jì)劃生育已經(jīng)開始作為一種基本國情,我國獨(dú)生子女成為了社會的主流。三十幾年過去了,這些獨(dú)生子也已成為了社會的中流砥柱,但隨著人口的老齡化日漸嚴(yán)重,獨(dú)生子女必須要面對“四二一”的家庭結(jié)構(gòu),受到“上有老,下有小”的雙重?cái)D壓。對于經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭來說,多個(gè)孩子就多了一份分擔(dān)養(yǎng)老壓力的力量,而廣泛存在的421家庭,一對夫妻可能要承擔(dān)4-6個(gè)老人的照顧和贍養(yǎng),這種情況下,單純依靠養(yǎng)兒防老已經(jīng)變得不現(xiàn)實(shí),雙獨(dú)家庭就必須要提前為父母和自己做好養(yǎng)老規(guī)劃,以應(yīng)對未來的養(yǎng)老問題。

    結(jié)論:

    2018年,我國平均退休金水平占平均工資水平不到50%,同時(shí)社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在缺口,未來退休金能夠足額發(fā)放也存在一定不確性,國際養(yǎng)老金替代率的警戒線是70%。我國工薪階層養(yǎng)老資金主要來源國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老投資。我國老齡化程度不斷加深、社會養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金替代率低、雙獨(dú)家庭需要改變傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老模式。這就需要工薪階層根據(jù)及早規(guī)劃,通過各種養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃工具和手段,為能夠度過有尊嚴(yán)、有質(zhì)量的晚年生活提供物質(zhì)保障。

    參考文獻(xiàn):

    [1]孫文娟. 當(dāng)前中國工薪階層家庭理財(cái)規(guī)劃探討[J]. 全國商情, 2016(24):95-96.

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    [3]夏愛軍. 工薪家庭理財(cái)方案探討[J]. 中國市場, 2014(30):113-114.

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