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    淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

    2019-11-18 10:46:10陳宇涵鄭姍姍
    現(xiàn)代企業(yè) 2019年9期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行客戶

    陳宇涵 鄭姍姍

    隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突破和運(yùn)用,越來(lái)越多的行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃興起?;ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)物,以其獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大沖擊。面對(duì)這種情況,傳統(tǒng)商業(yè)銀行該作何選擇,將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及內(nèi)涵

    2015年7月,經(jīng)中央人民政府和國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),中國(guó)人民銀行等10個(gè)部委聯(lián)合發(fā)布了“關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資健康發(fā)展的指導(dǎo)原則”(銀發(fā)[2015],第221號(hào)),其中指出,“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式”?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋全面、發(fā)展迅速、風(fēng)險(xiǎn)管理大等特點(diǎn),其業(yè)態(tài)包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)取Ec傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對(duì)稱程度與交易成本。

    一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上尋找資金的需求,覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)的一些盲點(diǎn),使金融交易更加多樣化。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融為供需雙方提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接交易,不僅節(jié)省了消費(fèi)者交易的大量時(shí)間成本,還降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本和人工成本。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱的這一重大問(wèn)題,使金融交易變得更加透明公平。

    二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式

    銀行是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物,其同大部分的工商企業(yè)一樣,也是以獲得利潤(rùn)為最終目的。從商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)看,存款業(yè)務(wù)是其最主要的負(fù)債業(yè)務(wù),也是商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)資金的主要來(lái)源之一。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以較低的利息吸收存款,再以高于存款利率的利率進(jìn)行貸款,銀行可從中獲取較高的利息差額作為利潤(rùn)。這一模式是我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一,其操作方式較為簡(jiǎn)單,獲得利潤(rùn)較高且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,利潤(rùn)來(lái)源穩(wěn)定。從商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看,資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源之一。除了一些法定的存款儲(chǔ)備金外,商業(yè)銀行吸收的存款均可用于貸款和投資。其中,貸款是商業(yè)銀行占比最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù),大約占其全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的60%以上。從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)來(lái)看,銀行作為代理客戶進(jìn)行代收債務(wù)和其他委托事務(wù)的中介機(jī)構(gòu),為客戶提供各種金融服務(wù)并收取一定的費(fèi)用。一方面,中間業(yè)務(wù)為客戶提供了更為多元化的金融服務(wù),適應(yīng)了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;另一方面,它起到了服務(wù)、穩(wěn)定客戶進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。同時(shí),中間業(yè)務(wù)的成本較低,收入相對(duì)穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)小。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

    近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有信用中介與支付清算兩大職能,在金融業(yè)務(wù)中始終扮演者金融中介的重要角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融資源多、更新快、交易成本低、操作方便快捷等特性對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了諸多深刻影響。

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄功能被弱化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中的支付寶、微信分別有余額寶、零錢(qián)通等理財(cái)功能,用戶可將閑置的錢(qián)款存到其中。該業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的儲(chǔ)蓄功能相同,但將錢(qián)存入到余額寶、零錢(qián)通中,其利息與銀行相比更高,且可直接用于消費(fèi),有足夠的吸引力,使得當(dāng)前用戶量較大。為了從根本上避免問(wèn)題的持續(xù)惡化,傳統(tǒng)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì),創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式,積極轉(zhuǎn)型升級(jí),朝著與互聯(lián)網(wǎng)融合的方向前行。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行支付功能的邊緣化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可直接通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備等進(jìn)行支付,直接用于清償債權(quán)債務(wù)的關(guān)系。隨著技術(shù)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融可通過(guò)指紋識(shí)別、面部識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)直接支付。支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)更可直接為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù),并可根據(jù)用戶的需求及時(shí)推出相關(guān)產(chǎn)品。這與傳統(tǒng)銀行相比更為方便快捷,針對(duì)性更強(qiáng)。

    3.互聯(lián)網(wǎng)金融搶占傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)。在我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中,中介業(yè)務(wù)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響最大。隨著第三方支付平臺(tái)與行政機(jī)構(gòu)之間的不斷深入合作,行政機(jī)構(gòu)代收代繳業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。第三方支付平臺(tái)與理財(cái)公司合作推出的理財(cái)產(chǎn)品期限靈活且收益率較高,符合大眾的投資需求,因此其對(duì)傳統(tǒng)銀行的理財(cái)代理業(yè)務(wù)影響巨大。由于資金供求之間信息的不對(duì)稱,傳統(tǒng)銀行依靠吸收、儲(chǔ)存及貸款來(lái)賺取中間利率差,從而賺取利潤(rùn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融則能夠直接由供應(yīng)商向需求者轉(zhuǎn)移資金。

    4.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行客戶資源流失。由相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可知,80后、90后占互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的70%以上。一方面,越來(lái)越多的年輕用戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理。雖然年輕用戶并不是社會(huì)財(cái)富的最大擁有者,但在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的這幾年中,更多年輕人看到了未來(lái)的發(fā)展前景。另一方面,使用手機(jī)端、電腦PC端操作更為省時(shí)高效,省去排隊(duì)等待的時(shí)間成本,還可在較短的時(shí)間內(nèi)獲取更多更為精確的信息。較傳統(tǒng)銀行而言,更加符合年輕用戶的需求,這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行流失了一大部分年輕客戶。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展出路

    1.創(chuàng)新商業(yè)模式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式較為陳舊,主要以儲(chǔ)蓄、借貸等業(yè)務(wù)為主,在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,已較為落后。因此,目前銀行機(jī)構(gòu)在轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中,應(yīng)當(dāng)在做好存貸款與結(jié)算業(yè)務(wù)等基本業(yè)務(wù)的同時(shí),更加注重創(chuàng)新其商業(yè)模式。創(chuàng)新是21世紀(jì)的原動(dòng)力,商業(yè)模式的創(chuàng)新可在一定程度上轉(zhuǎn)變銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式,使傳統(tǒng)銀行能夠更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展節(jié)奏,為傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的再次騰飛做出重大貢獻(xiàn)。各銀行的決策層應(yīng)具有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略目光,在保證銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不變的同時(shí),不斷開(kāi)拓新業(yè)務(wù),進(jìn)一步加大宣傳力度,重新激起客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)的熱情。

    2.依托互聯(lián)網(wǎng)對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較為迅速,在短時(shí)間內(nèi)就有著極為龐大的用戶群體,這主要取決于互聯(lián)網(wǎng)信息的時(shí)效性。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析后,其可根據(jù)用戶需求定制個(gè)性化服務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)順應(yīng)技術(shù)發(fā)展潮流,通過(guò)構(gòu)建個(gè)性化客戶服務(wù)系統(tǒng)來(lái)更快更好地滿足客戶的各項(xiàng)需求。一方面,與互聯(lián)網(wǎng)金融相比,傳統(tǒng)銀行具有更高的安全性和穩(wěn)定性。傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘相關(guān)客戶資源。另一方面,傳統(tǒng)銀行可學(xué)習(xí)并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的長(zhǎng)處,并與自身的實(shí)際發(fā)展情況相結(jié)合,不斷優(yōu)化自身的發(fā)展方式。同時(shí),可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展多方面全方位的合作,讓線上金融與線下金融形成一個(gè)有機(jī)的整體,共同發(fā)展。

    3.提高自身服務(wù)能力。與過(guò)去幾年相比,傳統(tǒng)銀行在對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度等方面有了較大改善,但仍存在著服務(wù)質(zhì)量不高、總體服務(wù)能力不足等問(wèn)題,這些問(wèn)題必將對(duì)自身的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融行業(yè),通過(guò)線上平臺(tái)操作的方式為客戶提供各項(xiàng)服務(wù),力圖以最簡(jiǎn)單、最快捷的方式為客戶盡可能地提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。因此,在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的大環(huán)境下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)以客戶需求為中心,摒棄以推廣產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式,更加重視客戶體驗(yàn),不斷提高服務(wù)客戶的能力,為客戶帶來(lái)高質(zhì)量、高效率的服務(wù)。另外,傳統(tǒng)銀行還可加大對(duì)信息技術(shù)的使用,減少辦理過(guò)程中一些不必要的環(huán)節(jié),進(jìn)一步提高工作效率,進(jìn)而獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

    互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息的采集和整理了解用戶的各方面需求,有針對(duì)性地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理、服務(wù)等,到目前為止其發(fā)展速度依然較為迅速,傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下發(fā)展速度已大幅下降。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中,互聯(lián)網(wǎng)金融仍需繼續(xù)創(chuàng)新,不斷提高其業(yè)務(wù)能力;傳統(tǒng)銀行也應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí),樹(shù)立正確的發(fā)展觀,在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中實(shí)現(xiàn)自我突破。

    (作者單位:福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院)

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