“校園貸”的法律問題及對策

徐靜 江西理工大學 江西贛州 341000

我國互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展，在近十年里，已覆蓋到社會的各個領域，產生了多種信貸模式。在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展的過程中，人們原有消費觀念改變的同時也不斷爆發(fā)出新的問題，而這些問題，現存的法律法規(guī)中都很少涉及。對于當下互聯(lián)網金融下的“校園貸”近兩年來，隨著校園貸的野蠻式發(fā)展與普及，校園貸成為了大學生信用貸款的主要方式來源，在給大學生消費、學業(yè)和創(chuàng)業(yè)等帶來便捷的同時，其負面新聞也層出不窮，因無法償還巨額貸款而致大學生自尋短見、裸照流露甚至被逼走上犯罪道路等例子屢見不鮮，校園貸成為了當下社會最受關注的焦點問題之一?！靶@貸”其實質就是于2006年進入我國得“校園貸”。有數據顯示，2016年，面向大學生的互聯(lián)網消費信貸規(guī)模已突破800億元。當前的互聯(lián)網金融尤其是網貸行業(yè)，面臨著三個特點：快、偏、亂，即規(guī)模增長勢頭太快、業(yè)務創(chuàng)新偏離軌道、風險亂象時有發(fā)生。也正是因為偏和亂，引發(fā)了加強互聯(lián)網金融消費者權益保護的迫切性。但另一方面，由于“校園貸”行業(yè)仍處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構”的“三無”狀態(tài)，且相關法律規(guī)范模糊，致使該行業(yè)內存在一定亂象。此時，認清這些法律問題及風險，制訂相應的防范對策，對于保護投資者利益，促進P2P平臺規(guī)范健康發(fā)展，具有十分重要的意義。

一、“校園貸”出現的背景及分類

2002年,招商銀行發(fā)行了第一張針對學生的信用卡,各家銀行也進入發(fā)行學生信用卡的行列中搶占市場,大學生的信用卡市場瞬間被開發(fā)出來。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題,2009年7月,銀監(jiān)會要求銀行不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡,對已經滿18歲的學生發(fā)信用卡,需落實父母等第二方還款來源,且貸款的額度較低,這大大提升了向學生發(fā)放信用卡的門檻,政策的限制導致學生信用卡市場受到了打擊,銀行逐步暫停該業(yè)務,退出學生信用卡市場。從2013年開始,“校園貸”進入了爆發(fā)式增長階段。“校園貸”可歸納為三大類：第一類是分期購物平臺,比如分期樂、趣分期等,除了分期也提供較低額度的現金貸款服務；第二類是P2P 貸款平臺,主要是為在校大學生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款服務、助學貸款,如投投貸、名校貸等；第三類主要是傳統(tǒng)的電商平臺提供信貸服務,比如京東提供的打白條、淘寶網提供的螞蟻花唄。

二、“校園貸”問題研究意義

“校園貸”問題研究意義分別分為1、理論意義：在互聯(lián)網的廣泛應用與市場經濟不斷深入的環(huán)境下，網絡貸款逐步走入人們的生活。尤其是當下的大學生，他們的相對可靠的還債條件和對小額貸款的大量需求，吸引了大部分金融機構的目光，校園金融成為各路資本追逐的對象。這些金融機構紛紛瞄準大學生這一消費群體，開始了以發(fā)放貸款收取利息為主要目的的經濟活動，給社會帶來了便利卻同樣存在隱患。2、現實意義：大學生大多理財意識淡薄，獨立掌控消費能力差。脫離了父母親友的監(jiān)管，大學生因過度膨脹的畸形超前消費和享受心理而墮入“校園網貸”的債務圈的事件比比皆是，慘痛的代價令人扼腕。

三、“校園貸”問題的原因

“校園貸”問題出現原因是多方面的，但主要還在于借款方的特殊性，即大學生從法律意義上的成人與經濟、社會意義上的不獨立、不成年二方面的特殊矛盾。一句話，大學生處于準成年人階段。

按照現行《民法總則》規(guī)定，十八歲以上的自然人為成年人，成年人為完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為。大學生多數處于18周歲以上，具備民事權利能力和獨立的民事行為能力，應當獨立承擔民事法律責任。大學生是合法的借款主體，借款合同合法有效。但問題在于大學生由于處于求學期，并未真正參與就業(yè)，沒有獨立穩(wěn)定的經濟收入，他們不可能像其他成年人一樣按期還款，違約風險大增，除非其父母慷慨解囊代為還款。這就是說，大學生的法律上的行為能力是具備的，但實際上的、經濟上的行為能力是欠缺的，這是一對矛盾。這個矛盾持續(xù)存在于大學生求學期間，且不可解決，這就是問題的癥結所在。也就是說大學生還不是一個完全意義上的成年人，沒有能力承擔自己行為的法律責任。校園貸的后果將由大學生父母、社會來買單，這是一種特殊的代價。

大學生的特殊性從心理學上可用“成年禮時期”來概括。也就是說成年禮不是某一個時間點，而是一個時間段，整個大學生求學時期就是這個成年禮時期，大學畢業(yè)才真正成年，求學期間的大學生正處在這一時期。關于成年禮就是一段時間的理論，東方國家也有例子，居住在臺灣地區(qū)的土著民卑南族，它的成年禮不同于一般民族的仢式化的成年禮，而是將本族少年從12歲起進行長達六七年的培訓，這一過程統(tǒng)稱為所年禮。這一過程分為兩個階段，第一階段，當族中少年長至12歲時，全族男子舉行一場打獵活動，結束后少年有資格進入到“錢戈汁”——對少年進行教育鍛煉的專門性場所；第二階段，在“錢戈汁”同樣要祭拜神靈，開始狩獵，這次狩獵更像是少年的一次學習匯報，之后，晉升到“巴拉館”進入下一階段的培訓?！鞍屠^”結束后，正式宣布少年成人。

四、我國“校園貸”現存問題

（一）無明確的市場準入門檻

目前，我國“校園貸”平臺是在工商管理部門進行注冊，在通信管理部門進行備案，其設立條件與一般的公司并無不同。這意味著其市場準入門檻并沒有因其“民間借貸中介”的特殊性質而有獨特的要求，從而造成行業(yè)內企業(yè)良莠不齊的局面。

（二）無明確的監(jiān)管機構

“校園貸”平臺自誕生以來就沒有明確的管理部門，以致出現監(jiān)管真空。在某些地區(qū)，該平臺由地方金融辦進行監(jiān)管，但金融辦監(jiān)管的合理性、合法性及有效性值得商榷。

（三）無合理的市場退出機制

在“校園貸”平臺關停越發(fā)頻繁的當下，對于“校園貸”平臺如何平穩(wěn)順利地退出市場、在其退出市場時如何保障借貸雙方的合法權益等問題，都沒有具體的可依據的法律法規(guī)。

五、我國“校園貸”目前暴露的主要法律風險

（一）“校園貸”從業(yè)者需要關注的主要法律風險

作為“校園貸”行業(yè)者，在經營過程中需要注意避免如下幾種碰觸“紅線”的風險。

1.理財-資金池模式導致的風險

目前有很多“校園貸”平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產生資金池。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款。

2.不合格借款人導致的風險

相當多的“校園貸”平臺未能及時發(fā)現甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標），向不特定多數人募集資金，用于投資房地產、股票、債券、期貨等市場，甚至有的不合格借款人直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

3.未認真核查貸款資金來源導致的風險

“校園貸”的資金來源于持有閑散資金的出借人，但由于平臺往往缺乏對資金來源審查的手段，因此不能排除其來源的非法性，這就使得平臺有被用作洗錢或者從事高利貸的工具的風險。

（二）貸款人需要注意的主要法律風險

貸款人在“校園貸”過程中最關注的就是貸出資金的安全風險，而目前危及貸款資金安全的因素有很多，較典型的有：

1、缺乏客觀全面的借款人信用信息。

如前所述，目前“校園貸”平臺在進行交易撮合時，主要是根據借款人自己提供的信息來評價其信用，此種證明信息極易造假，即便都是真實的，也因為存在片面性而無法全面體現借款人的信息。

2、難以監(jiān)管貸出資金的實際用途。

資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，目前并無相關的法律法規(guī)來保障，而一旦出現利用貸款進行違法犯罪活動或不按照承諾使用資金導致借款人不能按時還本付息等情況，則根據有關法律規(guī)定，貸款人僅能向借款人追責。

3、缺乏保障在途資金安全的措施。

“校園貸”會產生數額巨大的在途資金，在網貸平臺內控不力的情況下，很容易出現非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

三、“校園貸”法律風險的防范建議

（一）明確“校園貸”平臺的法律性質

如前所述，“校園貸”平臺的本質功能應該是提供咨詢、場所、促成買賣，而并不直接介入融資活動之中，不是借貸關系中的任何一方當事人，不能接觸客戶資金。為有利于其進一步規(guī)范健康發(fā)展，應將“校園貸”平臺界定為為借貸雙方提供中介服務的“信貸服務機構”。

（二）構建健全的監(jiān)管體系

1、監(jiān)管范圍有法可依

建議出臺相應的法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，以明確“校園貸”平臺的“中介”地位，并制定市場準入標準，規(guī)范行業(yè)日常經營活動。此外，還需完善市場退出機制。

2、合理完善監(jiān)管體系

從內部監(jiān)管的角度看，一方面，要鼓勵行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管；另一方面，要完善平臺內控機制。從外部監(jiān)管的角度看，由于網貸平臺經營業(yè)務的區(qū)域性和地方化色彩非常強，因此要強化地方政府的監(jiān)管職能，同時建立中央與地方的信息溝通機制和備案制度。

（三）建立完善的征信體系

目前，中央人民銀行的個人信用信息基礎數據庫僅限在我國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機構和消費者個人使用，“校園貸”平臺在運營過程中無法直接便利有效使用。為此，一方面建議要積極促進央行與“校園貸”平臺征信系統(tǒng)的對接，另一方面，要建立改行業(yè)內部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評價標準，建立黑名單互換機制。

（四）建立平臺資金第三方托管機制

建立平臺資金第三方托管機制可以有效防止平臺或個人非法挪用客戶資金，也有利于實現破產隔離，對于控制金融行業(yè)風險、切實保護貸款人利益以及維護金融體系穩(wěn)定有重要作用。