我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展障礙與前景

金秋瑤 吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 吉林 130117

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要障礙

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保性差

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中由于農(nóng)作物會(huì)受到自然因素的嚴(yán)重影響，而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生充滿了意外性，一些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失很難得到有效的界定和處理，損失程度等損失標(biāo)準(zhǔn)沒有確立。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)率過高也成為影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可保性差的又一原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)過多，使得高損失率相對(duì)應(yīng)的就是高費(fèi)率，這樣使得農(nóng)民的投保負(fù)擔(dān)增加，使農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面前望而卻步。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

1、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因?yàn)橐恍┲卮蟮淖匀粸?zāi)害例如旱澇災(zāi)害等所造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率遠(yuǎn)大于我們平常所談?wù)摰钠胀ūｋU(xiǎn)。根據(jù)黑龍江所發(fā)生的特大自然災(zāi)害為例子，在這次災(zāi)害中，種植業(yè)方面共賠款21.76億元，大約占了整個(gè)洪災(zāi)損失的14%，相當(dāng)于整個(gè)黑龍江省在2009—2012年四年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款的總和。但是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的數(shù)據(jù)來看，這次的洪災(zāi)還不算真正意義的大災(zāi)。 因此可以總結(jié)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不受控制，影響范圍廣，影響程度深對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有著很大的影響。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致一定程度上的道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的投保人以及所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的高度分散，在整個(gè)的保險(xiǎn)過程中，保險(xiǎn)人很難去監(jiān)督以及控制其中任意一個(gè)環(huán)節(jié)，一旦投保人并沒有如實(shí)履行告知義務(wù)，沒有遵守在簽訂保險(xiǎn)合同中的最大誠(chéng)信原則，就會(huì)存在隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的行為。

對(duì)于保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同，投保的農(nóng)戶并不是能夠完全理解。尤其是當(dāng)一些有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員鉆監(jiān)管漏洞的空子，會(huì)通過非法手段與投保人簽訂假的投保單，這種情況下也同時(shí)影響了投保人的利益。

（三）農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)弱、專業(yè)性保險(xiǎn)人才匱乏

農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知在一定程度上影響了農(nóng)戶保險(xiǎn)需求，有些農(nóng)民由于知識(shí)的匱乏，存在一定的迷信心里。有些農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)病蟲害以及自然災(zāi)害抱有僥幸的心里,并且缺乏預(yù)見性，認(rèn)為災(zāi)害年年都有。有些農(nóng)民則認(rèn)為保險(xiǎn)公司是一個(gè)救助站,想方設(shè)法從保險(xiǎn)公司這里獲得收益,造成保險(xiǎn)公司無法進(jìn)行正常的經(jīng)營(yíng)，這些農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有偏差，這些情況都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的實(shí)施增加難度。

在目前，我國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人員大多數(shù)學(xué)歷較低，沒有一定的保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，沒有收到過關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性的培訓(xùn)，并且農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，交通不發(fā)達(dá)，工作環(huán)境較差，辦公設(shè)備不滿足要求，很多保險(xiǎn)的從業(yè)人員都不太會(huì)主動(dòng)去做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（四）我國(guó)法律法規(guī)制度建設(shè)的不完善

我國(guó)現(xiàn)如今的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如今都沒有一系列專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直處于無法可依的現(xiàn)狀，我國(guó)法律制度建設(shè)的不完善，極大的影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。并且在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)的制定還無法完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，仍需要制定一系列的規(guī)則來維護(hù)市場(chǎng)秩序，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，達(dá)到監(jiān)管到位這一要求還需要一定的時(shí)間

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景

我國(guó)現(xiàn)如今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)走上了正軌，取得了一定的發(fā)展成就的同時(shí)也存在著一些問題以及弊端，因此我們要展望未來的發(fā)展前景，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出寶貴的意見。

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

我國(guó)應(yīng)該探索一系列的外部監(jiān)管方式以符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)操作特點(diǎn)，切實(shí)增強(qiáng)外部監(jiān)管方式的針對(duì)性，開展外部監(jiān)管工作，全面提升監(jiān)管效率，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款資金全程跟蹤監(jiān)管。構(gòu)建多部門合作監(jiān)管格局，實(shí)現(xiàn)多方面多層次的監(jiān)管相協(xié)調(diào)配合，由保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施外部監(jiān)管，并有財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等部門成立全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管檢查小組，實(shí)現(xiàn)各部門之間的監(jiān)管資源共享，提高外部監(jiān)管的公平公正公開性，提高監(jiān)管的效率。

（二）加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的扶持力度

在政府是老百姓唯一信賴的組織，政府對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的支持與幫助極大的給予了老百姓對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。而且在目前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來看，農(nóng)民的收入水平基本只能保證基本生活需要，限制了其的投保能力以及投保積極性，在這樣的低收入群體中大力的推行農(nóng)村保險(xiǎn)，更需要政府力量的推動(dòng)。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了大規(guī)模的財(cái)政補(bǔ)貼，使得農(nóng)民投保的欲望以及能力更加強(qiáng)烈，由于投保的費(fèi)用承擔(dān)壓力較小，使得農(nóng)民的購(gòu)買力也隨之升高了。因此國(guó)家應(yīng)該更加明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收減免政策，給予農(nóng)民更大的福利，來推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

在農(nóng)民方面，政府應(yīng)該多傾聽農(nóng)民關(guān)心的問題，并解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的切實(shí)需要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)有著舉足輕重的作用。要加大宣傳的力度，使農(nóng)民更多的了解到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以充分的利用報(bào)刊雜志、電視電腦等傳媒手段，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也可以采取下鄉(xiāng)政策，到農(nóng)村去宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)放宣傳單、排演有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的節(jié)目，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理人員還可以深入農(nóng)戶的家中，像農(nóng)民們深入的解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單，解釋投保的意義和作用，講清各自的作用，使國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持與保障人盡皆知，提高農(nóng)戶投保的積極性。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富且多元化

現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該更加注重險(xiǎn)種的創(chuàng)新，推出更符合農(nóng)村保險(xiǎn)現(xiàn)狀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、附加條款說明等方面，盡可能制定更加簡(jiǎn)單明了、通俗易懂的保險(xiǎn)條款及說明，制定合理靈活的保險(xiǎn)費(fèi)率，以適應(yīng)農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)的需求，提高農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保興趣。