基于大學生信貸問題對“互聯(lián)網(wǎng)+校銀合作”的研究

摘 要：受利益驅(qū)使，近年來由于不良“校園貸”引發(fā)的大學校園危害事件頻頻發(fā)生，由于在校大學生涉世不深，缺乏正確的消費觀念，對信貸消費的危害性認識不足等原因，盲目進行信貸借款，從而導致種種惡果。與此同時，隨著信息化的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行逐漸成為時代的主流。通過銀行和學校的合作，既擴大銀行實體業(yè)務和電子業(yè)務的發(fā)展，也讓大學生可以通過正當?shù)耐緩竭M行合理合法的信貸消費。

關鍵詞：大學生;校銀合作;信貸意識;消費理財;創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

隨著不良網(wǎng)貸問題帶來的社會影響越來越嚴重，大學生信貸消費問題也逐漸引起社會的重視，如何預防、制止和解決這個問題成為社會各大群體思考的重要問題。在此背景下，推出“互聯(lián)網(wǎng)+校銀合作”的模式，通過學校和銀行的合作，依托“金融校園”思維，將傳統(tǒng)銀行服務模式和高校校園特點有機結(jié)合，創(chuàng)新金融服務方式。將創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶進校園，有助于提升校園的金融服務，達到互贏的結(jié)果。

一、校銀合作產(chǎn)生的背景

（一）科技發(fā)展的帶動

近年來，在信息科技快速發(fā)展的趨勢和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的風潮帶動下，中國的各行各業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級，同時不斷加快“互聯(lián)網(wǎng)+”模式與各行各業(yè)相結(jié)合的進程。隨著金融行業(yè)競爭的加劇以及金融一體化進程的推進，電子商務以及“互聯(lián)網(wǎng)+”模式同時也是當前銀行金融業(yè)的發(fā)展方向。

（二）不良網(wǎng)貸的出現(xiàn)

隨著信貸消費需求的增加，各類信貸軟件和信貸平臺發(fā)展迅速。在利益的驅(qū)使下，針對大學生的網(wǎng)絡消費需求以及大學生的防范意識較低的特點，市場上涌現(xiàn)了一批不良網(wǎng)貸平臺。由于社會對于網(wǎng)貸平臺的治理規(guī)范機制不健全，給予了這些不良網(wǎng)貸平臺可乘之機。這些不良網(wǎng)貸給大學生帶來了極大的危害，導致了非常惡劣的社會影響。

（三）大學生自身的消費特性

1.缺乏理性的消費觀念

在網(wǎng)購時代下，網(wǎng)絡購物成為了大學生的一種消遣方式，大學生樂于在休閑時間里進行網(wǎng)上購物，導致了當前大學生較為強烈的消費需求。但是部分大學生沒有正確的消費觀念，在消費需求較為強烈的情況下，不考慮自身實際經(jīng)濟狀況，選擇過度消費和超前消費。由于大學生當前的經(jīng)濟能力與消費需求不匹配，導致很多大學生選擇借貸的方式，以此來滿足自己當前的消費需求。甚至很多大學生忽略自身的還款能力，從多個信貸平臺進行借款，以此來滿足自己后續(xù)的還款和消費支出。但是這種消費心理下，大學生的消費需求只會不斷增加，提前預支以后的消費資金只是一種拆東墻補西墻的行為，不能真正解決問題。

2.風險意識和法律意識淡薄

大學生普遍缺乏風險意識和法律意識，對于信貸借款沒有正確的認識，容易被不良網(wǎng)貸平臺提供的低利息等虛假優(yōu)惠所蒙蔽。大學生在進行信貸借款時，對于自己和不良信貸平臺所簽訂的合同和條款沒有進行認真閱讀和辨別，在金融風險方面的防范意識不強，不能發(fā)現(xiàn)其中的陷阱。部分大學生甚至在知情的情況下還與之簽訂非法條款，或是提供非法的保證，主動跳入不法分子的圈套中，從而導致嚴重的后果。

3.大學生信用消費的市場需求

由于大學生即將進入社會，潛在消費能力較強，大學生的消費市場廣闊。對于銀行而言，即將步入社會的大學生更是銀行未來潛在的客戶對象，大學生信用卡市場也是十分有潛力的市場。由于當前大學生的消費需求不斷增強，相應的在金融方面的需求也不斷增長，大學生逐漸成為信貸消費的客戶群體，對信貸消費的需求也逐漸顯現(xiàn)出來。

二、校銀合作的目的

（一）普及金融方面的知識，加深對信貸消費的了解

運用網(wǎng)絡和新媒體的力量，多渠道進行普及金融方面相關知識理論，加深大學生對信貸消費基本情況的了解。讓大學生正確認識什么是信貸消費，以及清楚的明白信貸消費所帶來的風險。開展有關宣傳金融知識的活動，讓大學生樹立正確的消費觀，提升大學生在金融方面的反欺詐意識。

（二）為師生提供全面高效的金融服務

通過學校和銀行的合作，打造一個“校銀合作”的平臺，進行針對校園、面向師生的綜合性、規(guī)范化的金融服務，讓金融服務能夠更加貼近師生的生活。將相關金融產(chǎn)品的服務延伸到高校內(nèi)部，提供學校師生的專屬產(chǎn)品，可以通過發(fā)行具有學校特色的聯(lián)名借記卡、貸記卡，辦理與大學生日常消費相關的金融服務，滿足大學生的多元化需求。讓大學生有機會了解正規(guī)的金融產(chǎn)品，選擇安全可靠的金融服務，從而遠離校園金融欺詐風險。同時也使大學生能夠通過正規(guī)渠道進行合理的信貸消費，規(guī)范信貸環(huán)境，達到整改、緩解大學生進行不良網(wǎng)貸行為的目的。

三、校銀合作的現(xiàn)有模式及運轉(zhuǎn)情況

2017年9月30日， 遼寧大學“金蜜蜂”校園e銀行啟動儀式在遼寧大學蒲河校區(qū)隆重舉行。2017年11月6日，由中國建設銀行上海市分行和上海工程技術(shù)大學共同推進的上海首家校園e銀行順利落成，并且向廣大師生發(fā)行由建設銀行和上海工程技術(shù)大學聯(lián)合推出的聯(lián)名信用卡“工程大龍卡”。2018年10月，華東師范大學中北校區(qū)建設銀行“金蜜蜂”校園e銀行投入使用。2019年5月23日，上海杉達學院建行“金蜜蜂”校園e銀行開業(yè)儀式舉行。2019年9月10日，天津建行首家“金蜜蜂校園e銀行”在天津商業(yè)大學寶德學院開業(yè)，在“教師節(jié)”到來之際，為津門廣大師生送上一份豐厚的節(jié)日賀禮。

（一）學生主導的運行模式

引入校園金融服務模型，培訓組建大學生工作團隊，招聘學生行長和副行長，讓大學生參與到日常的運營和管理。銀行和學校通過“互聯(lián)網(wǎng)+校銀合作”的模式，建成校園金融服務體系，由銀行打造校園銀行實體網(wǎng)點，大膽啟用在校大學生作為實習工作人員，為學生搭建實踐平臺，提供實習機會，讓學生綜合素質(zhì)落于實踐。但在調(diào)查中，超過50%的同學認為大學生工作團隊雖然比較有新意，但仍擔心大學生工作團隊的工作能力，且大多數(shù)同學認為大學生團隊在處理問題上的經(jīng)驗比較欠缺，對相關的銀行業(yè)務缺乏專業(yè)知識，不能提供全面完善的解答與服務。

（二）提供校園金融服務

通過校園金融服務體系的建設，銀行與學校內(nèi)部以及學校周圍商家形成合作關系，建成全方位系統(tǒng)、完整的校園合作網(wǎng)絡，提供校園內(nèi)外的優(yōu)惠服務和金融服務，以及優(yōu)惠住房租賃等生活服務，滿足學校師生多元化的需求。在了解大學生正常合理的信貸消費需求的基礎上，為大學生提供金額較小、利率合理的金融產(chǎn)品。同時，在調(diào)查中大學生普遍最關心銀行業(yè)務中的信貸業(yè)務，對于辦理信貸業(yè)務的流程、貸款額度、利率、還款期限以及后續(xù)監(jiān)管問題存在疑問。半數(shù)以上的同學還比較擔心貸款業(yè)務的流程規(guī)范問題，在將校園銀行金融服務業(yè)務與支付寶等移動電子金融服務的比較中，更多的同學傾向于選擇已經(jīng)普遍使用的螞蟻花唄等方式。

（三）開展金融知識宣傳活動

通過“校銀合作”與“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，利用微信公眾號、微博話題等方式普及金融知識，宣傳推廣理財知識講座、金融知識科普講座等活動，由學生自主策劃活動形式，以大學生感興趣的方式，幫助大學生們樹立正確的金融理財觀，教導大學生如何識別正規(guī)金融產(chǎn)品，引導大學生遠離社會不良貸款，向大學生傳播金融知識，提高大學生的風險防范意識，讓金融知識走進校園。隨著大學生金融意識的提高，大學生不良消費現(xiàn)象明顯有所緩解。絕大多數(shù)學生表示，加強金融意識的宣傳，有利于幫助自己正確了解金融產(chǎn)品和金融風險。

（四）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢

將實體業(yè)務與網(wǎng)絡業(yè)務相結(jié)合，利用新興科技成果，實行自助服務，簡化工作模式;通過刷臉支付、刷臉購書、刷臉取款等方式，簡便日常支付方式;將VR機器、互動屏幕、刷臉購書機和人臉識別迎賓等智慧設備引入校園e銀行中，利用各種智能設備提高大學生的互動感和體驗感。在智能服務設備簡化工作服務的同時，也在一定程度上帶來了一些安全隱患問題。大家對于智能服務設備的系統(tǒng)安全問題還存在一定擔憂，認為智能系統(tǒng)不夠穩(wěn)定，對于系統(tǒng)故障是否會造成信息流失和泄露問題存在疑問。隨著一只只“金蜜蜂”的成長，為各地高校的學生們帶來了一個可以體驗最新金融科技、滿足金融產(chǎn)品需求、搭建創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地的綜合性平臺，并為全校廣大師生提供較多較全的金融服務和優(yōu)惠，帶來了不一樣的服務體驗，校園e銀行的新型自助模式也越來越被高校和學生認可。

四、校銀合作取得的成果

（一）提高了大學生理財意識和金融意識

通過開展講座、舉辦各項活動的方式宣傳理財和金融方面的理論，普及金融知識，提高大學生的金融意識;加強對大學生的理財教育，提高大學生的理財能力，幫助大學生制定理財計劃，促使大學生養(yǎng)成良好的理財習慣;引導大學生樹立正確的消費觀，進行理性消費，堅決抵制各種校園貸等形式多樣的不良信貸活動。

（二）開創(chuàng)了新型的銀行管理模式

通過“互聯(lián)網(wǎng)+校銀合作”的模式，將傳統(tǒng)銀行的服務模式與創(chuàng)新科技有機結(jié)合，建立新型的銀行管理模式。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢，有利于減輕銀行的實體業(yè)務壓力;利用大學生工作團隊的管理模式，通過大學生進行相關管理工作，拉近了與校園師生的距離，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu);通過引用各種智能設備，增強了學校師生使用時的科技體驗感;通過將銀行業(yè)務與大學生的學習、生活相結(jié)合，使銀行業(yè)務具有了互動性。

（三）有力的限制“校園貸”等不良網(wǎng)貸

通過銀行與學校之間的交流合作，開展符合大學生需求的小額借貸服務，提供正規(guī)信貸產(chǎn)品和金融產(chǎn)品，可以在一定程度上限制“校園貸”等不良網(wǎng)絡貸款行為的發(fā)生，從而有效避免不良網(wǎng)絡貸款對大學生帶來危害。

（四）培養(yǎng)了大學生的綜合能力，為銀行提供儲備人才

通過銀行與學校的合作，銀行招聘大學生組建實習工作團隊，進行統(tǒng)一系統(tǒng)的培訓，提供專門的實習機會，系統(tǒng)接觸到銀行業(yè)務流程，讓大學生在實習中學到許多在課堂上無法接觸到的實踐知識，同時也為銀行培養(yǎng)了一批有志投身于銀行等金融行業(yè)的儲備人才，為畢業(yè)后邁入社會工作崗位做準備。

五、校銀合作運轉(zhuǎn)中存在的問題及解決措施

（一）大學生團隊的建設問題

銀行要通過學校，定期招聘符合要求的實習工作生，不斷增強大學生團隊的組成力量，保持大學生工作團隊正常的人員流動。對于組建的大學生工作團隊，銀行要定期進行培訓，不斷加強實習工作生的理論水平和工作能力。通過專業(yè)工作人員的帶領，實際提高大學生團隊的業(yè)務工作能力，培養(yǎng)出一支合格、高效的工作團隊。

（二）大學生信貸借款流程的規(guī)范問題

制定大學生信貸借款的規(guī)定，規(guī)范大學生辦理信貸業(yè)務的流程，明確限定校園信用卡的發(fā)放額度和辦理程序。要在了解大學生合理信貸需求的基礎上，嚴格依照大學生實際消費能力，制定合理的相關制度規(guī)范，讓大學生能夠運用正確的渠道，進行合理合法的信用貸款。

（三）完善大學生信用貸款的監(jiān)督和管理問題

由于大學生沒有自己穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，如何讓大學生能夠合理控制信貸消費以及如何及時還款成為了后續(xù)工作的重點問題。信貸業(yè)務辦理前，要先進行一份消費測試，了解大學生的消費需求、收支情況以及風險程度。大學生要在家長或相關監(jiān)護人知情的情況下辦理信貸借款和信用卡業(yè)務，征求相關意見。在合理的基礎上，嚴格限制大學生信貸借款的額度，杜絕不合理的大額借貸現(xiàn)象。

定期對已辦理的信貸業(yè)務進行分析，加強監(jiān)督管理，嚴格控制借還款的金額和時間。

六、未來的展望與構(gòu)想

（一）校銀合作的發(fā)展方向

隨著校園e銀行的不斷建設，要開發(fā)更多適合大學生的金融服務，根據(jù)大學生的消費來源、消費結(jié)構(gòu)以及消費觀念、價值觀念等特點，研究大學生信貸業(yè)務的優(yōu)勢與缺點，總結(jié)大學生進行信用貸款的風險，不斷改進管理模式，優(yōu)化有效開拓大學生信貸業(yè)務的方法。對大學生群體的不同需求偏好進行調(diào)查研究，根據(jù)不同的消費特點，提供差異化的金融服務。

（二）融合5G技術(shù)

科技總是推動社會發(fā)展的最強動力，隨著5G技術(shù)的推廣實行，帶來了社會發(fā)展新一輪的改革升級。校園e銀行更需要有創(chuàng)新發(fā)展的意識，要開展相關的5G應用設施建設，引進5G技術(shù)，創(chuàng)新改進自助銀行的服務功能和發(fā)展模式，讓5G技術(shù)助力“金蜜蜂”飛的更快更穩(wěn)。

（三）加強政府監(jiān)管和制度規(guī)范

大學生e銀行模式的開展，除了需要銀行的助力，學校的支持，還需要政府加強監(jiān)督和管理，規(guī)范大學生信貸業(yè)務，及時貫徹落實大學生信貸借款方面的相關法律，對擾亂信貸市場的行為進行嚴懲，嚴厲打擊校園貸、高利貸等形式的不良網(wǎng)貸。加強對大學生信貸和網(wǎng)貸方面的監(jiān)管，對于相關網(wǎng)貸平臺，加強對相關手續(xù)、貸款規(guī)模、貸款業(yè)務等方面的審查，嚴格排查違法金融行為。

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作者簡介：

張有明（1998-），女，漢族，安徽省桐城人，本科。研究方向：會計學。通訊作者：汪永忠。