互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策研究

鐘曉云

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，面臨著升級(jí)和轉(zhuǎn)型。本文基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)代背景下，分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出相關(guān)的發(fā)展優(yōu)化策略，以促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù)

一、商業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

2018年，建行、郵政銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行及交通銀行，6大商業(yè)銀行2017年的年報(bào)顯示，6家大型商業(yè)銀行平均普惠型小微貸款余額為3，156.40億元，6大行的平均貸款余額為94，735.18億元。郵儲(chǔ)銀行貸款余額最大為4，649.08億元，建設(shè)銀行第二，小微貸款余額為4，185.02億。2019年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額34.8萬(wàn)億元，整體增長(zhǎng)較快。信貸是銀行最基本、也是最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)發(fā)放貸款和收回本金和利息，扣除本金后獲得利潤(rùn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)60%來(lái)源于信貸業(yè)務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域中的不斷滲透，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等在商業(yè)銀行中的應(yīng)用也越來(lái)越廣泛，他們以較低的準(zhǔn)入門(mén)檻、靈活的擔(dān)保方式以及簡(jiǎn)單的貸款流程受到更多消費(fèi)者的青睞，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成不小的沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和升級(jí)成為時(shí)代之需。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行信貸互聯(lián)網(wǎng)思維有待提高

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的巨大沖擊，商業(yè)銀行要想提高信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，商業(yè)銀行必須要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。然而，從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，還有一些商業(yè)銀行還停留在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)辦理階層，大部分商業(yè)銀行雖然利用了互聯(lián)網(wǎng)思維開(kāi)拓信貸業(yè)務(wù)，但是缺乏與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，處于半互聯(lián)網(wǎng)思維狀態(tài)，提高商業(yè)銀行信貸互聯(lián)網(wǎng)思維成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸法律體系不完善，提高貸款效率的同時(shí)增加了監(jiān)管難度

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，人們依托大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)，滿足了基本的借貸需求，改變了金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的局面，簡(jiǎn)化了一系列的審批流程，用戶僅需在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上就可以辦理相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，大大提高了貸款效率。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸相關(guān)的法律體系還不完善，在一定程度上也為不法分子鉆空提供了便利，很多不法分子利用金融貸款平臺(tái)，提供高利貸、裸貸等非法服務(wù)，誘使消費(fèi)者陷入貸款的惡性循環(huán)中，給國(guó)家信貸監(jiān)管帶來(lái)一定的難度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)體系不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然無(wú)法避免

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖然在一定程度上保障了借貸雙方資金的安全，但是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)體系不完善，例如，擔(dān)保。傳統(tǒng)的銀行借貸需要提供貸款人擔(dān)保，若出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以要求對(duì)擔(dān)保人行使求償權(quán)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)體系的不完善，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然無(wú)法避免。

（四）互聯(lián)網(wǎng)信貸評(píng)價(jià)體系不完善

進(jìn)行信貸之前，對(duì)個(gè)人和企業(yè)征信進(jìn)行調(diào)查是信貸審批的重要程序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖然簡(jiǎn)化了煩瑣的審批手續(xù)，但是其信貸評(píng)價(jià)體系不完善，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)僅僅依靠大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)而來(lái)，存在相當(dāng)?shù)目陀^性，缺乏一些主觀性的評(píng)價(jià)判斷，如貸款人征信，缺乏對(duì)貸款人身邊的親戚朋友、同事等對(duì)貸款人進(jìn)行全面的調(diào)查和了解的評(píng)價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)貸評(píng)價(jià)體系的不完善，不利于對(duì)貸款人信貸做出準(zhǔn)確、客觀的判斷。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）提高信貸互聯(lián)網(wǎng)思維，主動(dòng)迎接互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)的情況下，要想克服發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，首先要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化商業(yè)銀行信貸體系，借鑒國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，主動(dòng)迎接互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)信貸法律體系，加強(qiáng)監(jiān)管力度

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸法律體系的不足，一方面，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，商業(yè)銀行可以聯(lián)合央行制定相關(guān)的行業(yè)法律法規(guī)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng);另一方面，加大互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，除了執(zhí)法部門(mén)之外，還要聯(lián)合公眾輿論的力量，加大信息披露，嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪分子，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)走向規(guī)范化發(fā)展。

（三）構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)體系，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)模式

第一，促進(jìn)信貸產(chǎn)品多元化發(fā)展。針對(duì)客戶的需求，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)、準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者的需求，為客戶量身定制信貸產(chǎn)品;第二，完善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)體系。增加一些如信貸擔(dān)保、征信評(píng)價(jià)等方面的數(shù)據(jù)，搭建貸前信用評(píng)估、貸中資金流控制、貸后預(yù)警等機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn);第三，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。首先要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，保障網(wǎng)絡(luò)信息安全，其次，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式，面對(duì)金融市場(chǎng)的變化，靈活使用信用、利率、流動(dòng)性、操作以及市場(chǎng)各方面的風(fēng)險(xiǎn)與金融資產(chǎn)的組合，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)的有限管理和控制。

（四）大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)

綠色信貸業(yè)務(wù)是借助公眾的力量，銀行和政府通過(guò)信息披露，公開(kāi)環(huán)境和社會(huì)影響的信息。在綠色信貸活動(dòng)中，利用經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)環(huán)保，提高銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行更應(yīng)該發(fā)揮資本市場(chǎng)的信貸推動(dòng)作用，制定多層次發(fā)展綠色信貸戰(zhàn)略，由點(diǎn)面結(jié)合，覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈，深入發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，提升經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)銀行商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，是一商業(yè)模式和盈利變革與轉(zhuǎn)型，因此，商業(yè)銀行審時(shí)度勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，深化信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式，結(jié)合商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，防范和預(yù)警互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，積極探索信貸發(fā)展途徑，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)化、信息化、和智能化管理水平的提高。

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