消費(fèi)有道，拒做“小負(fù)翁”

據(jù)《騰訊00后研究報(bào)告》顯示，“00后”的平均存款是“90后”的三倍之多，擁有更大的零花錢（壓歲錢）支配權(quán)和更強(qiáng)的消費(fèi)力，消費(fèi)時(shí)更獨(dú)立、更有主見?！霸敢鉃樽约旱呐d趣付費(fèi)”，這種自由的消費(fèi)態(tài)度是“00后”的一個(gè)重要特點(diǎn)。

但與此同時(shí)，我們不得不關(guān)注的現(xiàn)象是部分“00后”高中生因追星、攀比、游戲充值等而產(chǎn)生過度消費(fèi)，其花銷之高讓人瞠目結(jié)舌。

敲響“小負(fù)翁”們的警鐘

我追我的星，你掏你的錢

某校高一學(xué)生小袁是某明星團(tuán)體的“死忠”粉絲，她聲稱自己剛“入坑”，與偶像正處于“熱戀期”，對(duì)該團(tuán)體的專輯、周邊產(chǎn)品毫無抵抗力，一見到就“手癢癢”。追星到底有多“燒錢”？半個(gè)月前，小袁已向父母、姥姥姥爺討要零花錢共2500元，如今已花得一分不剩。此外，小袁還會(huì)通過“談條件”來預(yù)支零花錢。

“面子”很重要

剛上高二的小何說，除了生日時(shí)需要送“豪禮”，碰上元旦、圣誕節(jié)等節(jié)日，班上許多同學(xué)都會(huì)互贈(zèng)禮物。如果一段時(shí)間內(nèi)不巧碰上兩個(gè)朋友的生日，那自己的腰包就要“嗚呼哀哉”了。雖然這種“人情消費(fèi)”令自己苦不堪言，但小何直言：“就算我不想送，別人送給我，我總要還禮的吧？”

“親，走起來刷一下”

據(jù)相關(guān)報(bào)道，徐州某校一高二少年超超（化名）平時(shí)很喜歡看網(wǎng)絡(luò)直播，在××直播平臺(tái)上，他認(rèn)識(shí)了一個(gè)女主播，女主播經(jīng)常通過微信“委婉”地邀請(qǐng)他觀看直播。2017年暑假，超超不斷地在該直播平臺(tái)上給這位女主播“送禮物”，兩個(gè)多月內(nèi)，他通過母親的支付寶賬戶給女主播打賞了40萬元左右。

高中生正處于成長階段，自主意識(shí)越來越強(qiáng)，但容易受不良風(fēng)氣影響，出于攀比、虛榮、享樂等心理而產(chǎn)生非理性的消費(fèi)行為。雖然如今的生活水平越來越高，但我們?cè)谙M(fèi)的時(shí)候，要考慮清楚家庭的實(shí)際情況，量力而行。如果任性為之，遲早要為自己的沖動(dòng)“買單”，甚至可能導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了翻天覆地的變化。新興消費(fèi)理念不斷涌現(xiàn)的同時(shí)，許多幾乎“零門檻”的消費(fèi)平臺(tái)也紛紛出現(xiàn)，它們普遍具有無抵押、到款快、操作簡便等特點(diǎn)，即使是高中生也能輕而易舉地使用。在學(xué)生之中，影響較大的當(dāng)屬“校園貸”。

危險(xiǎn)的“校園貸”

“校園貸”是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為，通常有借款周期靈活、放款時(shí)間短、門檻低，高額利息、高違約金等特點(diǎn)。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的金融平臺(tái)開始搶占學(xué)生市場(chǎng)。各種“校園貸”不僅在高校中普遍存在，而且在中學(xué)生群體中也開始逐漸流行。

據(jù)相關(guān)報(bào)道，2017年11月，寧波某高中的小徐（化名）希望通過“校園貸”借一筆錢來緩解自己的用錢緊張，誰知卻落入了陷阱之中。在找貸款中介借款一個(gè)月后，小徐收到了一條平臺(tái)收取貸款本金和利息的消息——明明只拿到3000元貸款，卻被告知要償還18500元。

小徐找辦理貸款的人理論，但他們卻辯稱不是自己操作的，甚至還恐嚇起小徐。無奈之下，小徐只好到派出所報(bào)警。

點(diǎn)評(píng)：“校園貸”具有高利率的特點(diǎn)，沒有穩(wěn)定收入的學(xué)生很容易產(chǎn)生違約，陷入巨大的借貸糾紛中。而一些非法的平臺(tái)甚至?xí)ㄟ^外包的催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，采取騷擾、威脅等較為激進(jìn)的方式催收款項(xiàng)，對(duì)學(xué)生的身心健康、學(xué)習(xí)生活、人身安全造成極大影響。

高中生喜歡追求潮流，對(duì)于新鮮事物的接受能力較強(qiáng)，容易掉入消費(fèi)的陷阱之中。建議同學(xué)們平日里重視正確消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，對(duì)自己的消費(fèi)行為進(jìn)行合理約束。

培養(yǎng)合理的消費(fèi)觀念，要敢于向自己的盲目消費(fèi)“開炮”，做到“心里有一本賬，手里有一把尺”，從點(diǎn)滴儲(chǔ)蓄開始，學(xué)會(huì)為自己的未來筑穩(wěn)抗風(fēng)險(xiǎn)的基石，儲(chǔ)備救急的“糧食彈藥”。

正視消費(fèi)心理

一些同學(xué)之所以生活費(fèi)容易超支，除了“人情”“面子”等因素，還在于對(duì)自己的喜好不加控制，盲目購買與自己的需求不符的消費(fèi)品。我們應(yīng)該充分正視自己對(duì)于某種事物的“執(zhí)迷”，有意識(shí)地控制自己依賴購物來獲得心理滿足的行為。對(duì)于“盲目收集喜好的物品、只買不用”的情況，我們可以在筆記本、手機(jī)備忘錄上整理出類似物品的數(shù)量、價(jià)格、新舊等情況，減少無謂的支出。

學(xué)會(huì)“延遲消費(fèi)”

某些消費(fèi)實(shí)際上屬于“沖動(dòng)消費(fèi)”，例如我們看到一件心儀的物品就急著下手，拋開價(jià)格劃算與否不說，其實(shí)有很多物品都是我們非必需、非急需的。我們大可先將心儀的物品的品牌、規(guī)格、型號(hào)等記下來，與其他同類商品進(jìn)行比較或者過一段時(shí)間，再看是否非買不可。

學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄和記賬

通過強(qiáng)制定期儲(chǔ)蓄，例如零存整取、整存整取等方式按時(shí)進(jìn)行存款，或者固定每個(gè)月將部分零花錢存進(jìn)儲(chǔ)蓄罐等，改掉亂花錢的習(xí)慣;同時(shí)，了解自己的消費(fèi)去向，通過筆記本、手機(jī)等進(jìn)行隨手記賬，哪些花得值、哪些造成浪費(fèi)都一目了然，可以優(yōu)化自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

家庭合力，共筑美好生活

對(duì)于一個(gè)家庭來說，形成良好的消費(fèi)氛圍是離不開每一個(gè)家庭成員的努力的。那么，高中生和家長具體能做些什么呢？

高中生看這里

毋庸置疑，最適合高中生的消費(fèi)方式就是“投資自己”，將消費(fèi)的對(duì)象變成“自己的未來”。

首先，我們要做好自己的學(xué)業(yè)與職業(yè)規(guī)劃，想清楚自己喜歡什么專業(yè)、想從事什么樣的職業(yè)等。通過對(duì)自己進(jìn)行反思與審視，在心中形成一幅清晰的“人生路徑圖”。

接下來，你就可以為自己的未來與愛好付諸行動(dòng)了。比如，對(duì)機(jī)器人編程感興趣的同學(xué)，可以在網(wǎng)上購買入門級(jí)別的開發(fā)板，與論壇里的“編程大神”們交流學(xué)習(xí)，從最簡單的操作開始，逐漸掌握更厲害的技巧;對(duì)世界文化史感興趣的同學(xué)，可以購買相關(guān)書籍，把自己的思考整理成“手賬”……

將金錢花在提升自身能力上，持續(xù)努力投資自己，相信你必定會(huì)有所收獲。

家長看這里

關(guān)于金錢，青少年必然會(huì)有很多疑惑。而如何引導(dǎo)他們培養(yǎng)正確的金錢觀念，家長可以發(fā)揮更大的作用。先讓我們看一個(gè)場(chǎng)景對(duì)話——

媽媽：“你抽屜里的一百多元不會(huì)是偷來的吧？”

兒子：“不是的，是我掙來的?！?/p>

媽媽：“掙來的，你怎么掙？”

兒子：“我?guī)屯瑢W(xué)掃地、倒水、打印資料……”（把臉轉(zhuǎn)向窗外）

媽媽：“你怎么能這么貪錢？學(xué)校是一個(gè)學(xué)習(xí)的地方，等將來工作之后你有的是時(shí)間賺錢。趕快把這些錢退還給同學(xué)，以后不能這樣了?！?/p>

兒子：“……”（沒有吭聲）

媽媽：“快去！等你做好了，媽媽獎(jiǎng)勵(lì)你五十元零花錢?！?/p>

這個(gè)故事和我小時(shí)候的經(jīng)歷蠻像的，可能有很多家長覺得母親的做法沒什么不對(duì)，甚至還會(huì)覺得做得挺好的?？墒?，孩子可能會(huì)有這樣的想法——

“那好吧，不賺同學(xué)的錢了，只要媽媽一直給零花錢就行?！?/p>

“媽媽說幫助同學(xué)不能收錢，那我以后再也不幫他們了?！?/p>

“我把錢退給他們，豈不是白幫他們做事了？以后他們?cè)賮碚椅以趺崔k？”

引導(dǎo)孩子樹立正確的金錢觀念，關(guān)鍵是要讓孩子明白“君子愛財(cái)，取之有道”。當(dāng)孩子發(fā)覺錢可以用來買好吃的零食、好玩的電子產(chǎn)品，去想去的地方的時(shí)候，如果家長不善于引導(dǎo)，孩子也許會(huì)想一些歪主意來弄錢，很可能會(huì)誤入歧途。

家長要以身作則，讓孩子認(rèn)識(shí)到金錢是要通過努力工作才能得到的，一切享受的背后都是辛勤勞動(dòng)的付出。與此同時(shí)，引導(dǎo)孩子樹立一定的理財(cái)意識(shí)，給予他們充分的自由和獨(dú)立決策的機(jī)會(huì)，自主支配自己的零花錢。也就是說，相對(duì)于一味地教育他們?cè)撟龊筒辉撟鍪裁矗蝗缱屗麄冇H身去體會(huì)，比如，與孩子一起去跳蚤市場(chǎng)賣東西，家長僅作為參謀，攤位商品價(jià)格與支出由孩子自己決定等，家長再尋找合適的機(jī)會(huì)提出建議。

無論是孩子還是家長，都應(yīng)該秉持正確的態(tài)度，努力去營造節(jié)儉消費(fèi)而有品質(zhì)的美好生活。

作者簡介：許之懌，畢業(yè)于中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院，前新進(jìn)創(chuàng)投投資分析師，現(xiàn)于某上市公司戰(zhàn)略投資部任投資經(jīng)理。

從1000元錢開始學(xué)理財(cái)

如果挑一句話作為告誡外行人的話，我想絕大多數(shù)金融從業(yè)者會(huì)選擇這一句——“風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比”。想獲得多大的收益，就得冒多大的風(fēng)險(xiǎn)，任何理財(cái)方式都會(huì)受這條準(zhǔn)則所限制，概莫能外。首先，筆者給大家簡單介紹一下“基金”與“股票”。

【基金】簡單來說，基金公司設(shè)定一個(gè)募集目標(biāo)后，向合格投資者募集資金，然后將募集到的資金拿去做各類投資，賺到的錢大部分都會(huì)分給投資者，而基金公司則從中抽取小部分盈利及一定比例的管理費(fèi)作為報(bào)酬。

根據(jù)投資對(duì)象的不同，基金可分為很多種類型。其中，股票基金收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，貨幣基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

【股票】形象來說，股票相當(dāng)于股份公司在“湊錢”（籌集資本）時(shí)向買股票的人（即股東）頒發(fā)的一種“所有權(quán)證書”。股東可以憑這份“證書”分享公司發(fā)展所帶來的利潤，但同時(shí)也要承擔(dān)公司因經(jīng)營不善等而產(chǎn)生的虧損。我們常聽到的“牛市”與“熊市”就分別是股票市場(chǎng)行情“普遍上漲”與“普遍下跌”的形象稱呼。

結(jié)合具體的理財(cái)方式來講解，同學(xué)們會(huì)更好地理解“風(fēng)險(xiǎn)與收益”的關(guān)系。假設(shè)你有1000元理財(cái)資金，你可以有以下選擇——

1.把錢存進(jìn)銀行，這是最為安全的理財(cái)方式。

收益：最低。以整存整取的方式，平均每1000元的銀行存款，每年可能有約20元錢的利息。

風(fēng)險(xiǎn)：最低。損失1000元錢本金的可能性微乎其微。

2.拿錢去買基金，收益會(huì)更高一點(diǎn)，但存在虧損的可能。

收益：中等。不同類型的基金收益率不同，一般來說，穩(wěn)健型基金的年收益率在4%左右。

風(fēng)險(xiǎn)：中等。不同種類的基金有不同的虧損可能性。

3.拿錢去炒股票，收益可能就更高了，但這也是風(fēng)險(xiǎn)最高的理財(cái)方式。

收益：很高。用1000元錢投資股票，一年賺200元錢一點(diǎn)都不夸張。

風(fēng)險(xiǎn)：很高。有可能連1000元錢的本金都虧了一半，甚至是血本無歸……

筆者有話說：高中生為了賺取收益，買基金或者炒股合適嗎？答案是并不合適?，F(xiàn)代的金融市場(chǎng)歷經(jīng)了上百年的發(fā)展，早已變得復(fù)雜無比，沒有經(jīng)過數(shù)年時(shí)間的刻苦鉆研，“小白”們?cè)谄渲薪^對(duì)是輸多贏少?？赡苣銜?huì)一時(shí)運(yùn)氣好，賺到一點(diǎn)錢，但好運(yùn)氣可不會(huì)一直眷顧你，長期來看，虧損的可能性要大得多。并且，作為一名時(shí)刻備戰(zhàn)高考的高中生，是不應(yīng)該花太多時(shí)間去鉆研金融市場(chǎng)的。

分期購物背后的“費(fèi)率”套路

舉個(gè)例子，小明看中了一臺(tái)標(biāo)價(jià)為1200元的手機(jī)，通過××平臺(tái)的分期付款方式購買，12個(gè)月還清本息，每月費(fèi)率僅為0.6%。

通過計(jì)算可知，小明每個(gè)月只需要支付100元的分期金額，再額外支付1200×0.6%=7.2（元）的手續(xù)費(fèi)?？吹竭@，你可能會(huì)感慨費(fèi)率真的特別低，然而，事實(shí)并非如此。

小明每一個(gè)月都在還款，其實(shí)他欠的借款額是越來越少的，但費(fèi)率卻沒有隨之降低。假設(shè)小明在2019年1月購買了手機(jī)，到了11月雖然他已經(jīng)共還清了前11期的欠款，但即使他還剩最后一期沒還（分期金額100元+手續(xù)費(fèi)7.2元），他也仍在按照當(dāng)初所計(jì)算出來的總還款額還息。想要知道小明分期付款的真實(shí)費(fèi)率，我們需要用到“內(nèi)部收益率”（簡稱IRR，原理較為復(fù)雜，感興趣的同學(xué)可查閱相關(guān)資料）計(jì)算公式，其簡化形式為a×b×24÷（b+1），其中a代表月費(fèi)率，b代表分期月數(shù)。通過計(jì)算容易得出，小明此次分期付款的折算年化費(fèi)率竟然高達(dá)13%！

筆者有話說：有些同學(xué)可能會(huì)說，我才不想理費(fèi)率的問題呢，還款金額在我可接受的范圍內(nèi)即可。而這也是問題的關(guān)鍵所在，分期購物容易讓人們養(yǎng)成“提前消費(fèi)”的習(xí)慣，使得許多同學(xué)忍不住“先買為快”，沒過多久，就發(fā)現(xiàn)自己陷入了用下個(gè)月的生活費(fèi)來還這個(gè)月的借款的循環(huán)里。天下沒有免費(fèi)的午餐，我們?cè)谫徫镏耙嗔粜模３掷硇?，不要被各種促銷活動(dòng)所迷惑。

網(wǎng)購的真相，了解一下？

網(wǎng)購成了新興的消費(fèi)方式，給人們的生活帶來了便利，“剁手族”中不乏高中生的身影。在購物的時(shí)候，我們也應(yīng)了解一些關(guān)于網(wǎng)購的真相，提高辨識(shí)能力，避免為了省錢反而花了冤枉錢。

我是維權(quán)小衛(wèi)士

網(wǎng)上有的商家會(huì)賣質(zhì)量有問題的貨品，在開箱檢查后，如果你發(fā)現(xiàn)商品有問題，可以留存證據(jù)和商家商討，客服一般會(huì)迅速聯(lián)系你，免費(fèi)退換貨或者給予一定補(bǔ)償。如果你買了東西，商家卻找理由故意不發(fā)貨，你可以去找網(wǎng)站客服投訴商家，網(wǎng)站一般會(huì)強(qiáng)制商家給予成交金額的30%作賠償。

曾經(jīng)有一次，我在某大型零食旗艦店出售的豬肉脯里吃到頭發(fā)，商家表示只愿意賠償商品原價(jià)，而我通過《食品安全法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，為自己爭取到了應(yīng)得的額外賠償。在維權(quán)中，除了利用電商平臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，我們還可以運(yùn)用法律武器來保障自己的合法權(quán)益。

點(diǎn)評(píng)：商業(yè)失信太可惡，無良商家花招多，法律武器保權(quán)益！

“撿白菜”也有風(fēng)險(xiǎn)

有時(shí)候同學(xué)會(huì)在網(wǎng)上購買一些二手物品，比如電子產(chǎn)品、生活用品之類的，不得不說“撿白菜”的價(jià)格的確很實(shí)惠，但由于二手平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，因此給了騙子可乘之機(jī)，同時(shí)扮演賣家、買家角色的騙子比比皆是，同學(xué)們要注意分辨賣家和買家的個(gè)人信息。

例如，你要買的東西在賣家的個(gè)人信息中出現(xiàn)很多次成功交易的記錄，那你就要注意了。正常的賣家都是出售自己的二手閑置物品，一般不會(huì)有很多相同的物品閑置。當(dāng)你是賣家時(shí)，要注意拒絕對(duì)方添加自己的微信或者QQ，謹(jǐn)慎對(duì)待對(duì)方提出的線下交易要求。一般來說，通過平臺(tái)進(jìn)行交易較為安全，也能減少被騙的可能性。

點(diǎn)評(píng)：只顧著低頭“撿白菜”，沒準(zhǔn)哪一天就真的會(huì)收到騙子給你寄的一顆白菜。

消費(fèi)能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓人們享受美好的生活。如前文所述，對(duì)于高中生而言，最好的消費(fèi)方式就是“投資自己”，讓自己成長為更優(yōu)秀的人。而時(shí)間就是金錢，有效利用時(shí)間，更是我們要堅(jiān)守的“消費(fèi)之道”。希望你能好好利用自己寶貴的財(cái)富哦！