珠江—西江經(jīng)濟帶沿線市民財經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查研究

劉紅宇 盧夢蘭

文章采用《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》作為理論參考，設(shè)置面向珠江—西江經(jīng)濟帶沿線廣西7 市居民的財經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀調(diào)查問卷，問卷從收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生五個維度展開調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市居民的財經(jīng)素養(yǎng)得分處于中等水平，居民財經(jīng)素養(yǎng)水平受地區(qū)生產(chǎn)總值、第三產(chǎn)業(yè)占比影響，地區(qū)生產(chǎn)總值越高、第三產(chǎn)業(yè)占比越大，居民的財經(jīng)素養(yǎng)水平越高?；谏鲜稣{(diào)查結(jié)果，結(jié)合我國財經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的現(xiàn)狀，建議提升居民的財經(jīng)素養(yǎng)需要充實財經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容，創(chuàng)新財經(jīng)素養(yǎng)模式，完善財經(jīng)素養(yǎng)政策。

2014年8月1日，國家發(fā)展改革委印發(fā)了《珠江—西江經(jīng)濟帶發(fā)展規(guī)劃》（發(fā)改地區(qū)〔2014〕1729 號），該規(guī)劃的金融政策指出：將大力推進廣西沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)，規(guī)劃中還特別指出：強化廣州、南寧區(qū)域性金融中心功能，深化與港澳、東盟的金融合作。[1]發(fā)展規(guī)劃涉及到廣西沿線7 個城市，分別為南寧、柳州、梧州、貴港、百色、來賓和崇左，規(guī)劃的印發(fā)不僅為廣西沿線7 市帶來巨大的發(fā)展機遇，同時也對對廣西沿線7 市居民的財經(jīng)素養(yǎng)提出了新的要求。

《珠江—西江經(jīng)濟帶發(fā)展規(guī)劃》頒布實施近五年來，珠江—西江經(jīng)濟帶沿線經(jīng)濟快速發(fā)展。其中7 市的地區(qū)生產(chǎn)總值從2013年的8,451.09 億元增長至10,784.3 億元；7市的人均GDP 從2013年的33,408 元增長至2017年的38,817 元；7 市進出口貿(mào)易總額從2013年的1,502.8 億元增長至3,554.36 億元。經(jīng)濟快速發(fā)展對廣西居民的教育、生活產(chǎn)生了新的影響，廣西7 市居民的財經(jīng)素養(yǎng)水平、財經(jīng)素養(yǎng)教育需求、財經(jīng)行為決策與行為、財經(jīng)價值觀與幸福感都發(fā)生了較大變化。為進一步深入了解居民財經(jīng)素養(yǎng)動態(tài)，為珠江—西江經(jīng)濟帶可持續(xù)發(fā)展提供可靠的財經(jīng)素養(yǎng)支持，故開展本次調(diào)查。

一、珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查設(shè)計與實施

（一）調(diào)查對象與方法

1.調(diào)查對象：珠江—西江經(jīng)濟帶沿線廣西7 市居民。

2.樣本量：本次調(diào)查發(fā)放問卷1,400 份，實地問卷數(shù)量與在線問卷數(shù)量比為7:3，收回有效問卷1,208 份，有效率為86.29%。

3.訪談法：在實地調(diào)查中，部分居民存在閱讀困難、不善于文字表達或文化程度較低的情況，因此使用訪談法，通過與居民的交流、向居民提出有關(guān)問題，根據(jù)居民的答復來收集客觀事實材料并形成文字材料。

（二）指標體系的建立

根據(jù)《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》為指導，問卷的結(jié)構(gòu)設(shè)計上把財經(jīng)素養(yǎng)劃分為收入與消費、儲蓄與投資、風險與保險、制度與環(huán)境、財富與人生5 個維度，每個維度內(nèi)涵的素養(yǎng)目標分為認知、技能與態(tài)度三種，在五維三標上設(shè)置問題。其中，認知與技能類題目有對錯之分，答對得分，答錯或選擇不知道不得分。態(tài)度類題目旨在了解居民財經(jīng)素養(yǎng)情況，態(tài)度無對錯之分，故不計入得分。5 個維度與3 個素養(yǎng)目標共20 題得分構(gòu)成指標體系。

（三）專家賦權(quán)

在此次專家賦權(quán)中，采用統(tǒng)計平均法。統(tǒng)計平均法是根據(jù)此次賦權(quán)內(nèi)容選擇教育領(lǐng)域中對財經(jīng)素養(yǎng)有實際工作經(jīng)驗并且公平公正的專家對需要的各項評價指標所賦予的相對重要性系數(shù)，分別求其算數(shù)平均值，計算出的平均數(shù)作為各項指標的權(quán)重。

居民財經(jīng)素養(yǎng)評價體系如表1-1所示，態(tài)度類問題如表1-2所示。

表1-1 珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)評價指標體系表

表1-2 珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查態(tài)度類問題表

二、調(diào)查分析

（一）廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分情況分析

從總體來看，廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)平均綜合得分為61.54，得分處于中等水平。南寧市、柳州市、百色市處于平均分數(shù)以上，梧州市、貴港市、來賓市、崇左市處于平均分數(shù)以下，得分情況如表2-1：

表2-1 珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分排名表

調(diào)查顯示，珠江—西江經(jīng)濟帶7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)綜合得分排名依次為南寧、柳州、百色、崇左、梧州、來賓、貴港，具體分析如下。

1.從《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》的五維三標上分析

調(diào)查結(jié)果所示，居民在收入與消費維度得分率為84%，結(jié)合居民財經(jīng)行為分析，收入與消費的行為是居民每天日常生活所經(jīng)歷的，所以居民對于收入與消費維度上的知識、技能掌握情況較好。但居民在財富與人生維度得分率為39.13%，因為財富與人生維度則上升至財富觀、價值觀，居民在日常生活中較少會思考財富觀、價值觀。所以，居民在財富與人生維度上得分較低。

居民在風險與保險維度得分率為70.15%，在儲蓄與投資維度上得分率為49.41%。這說明居民對于風險與保險維度上的知識、技能掌握情況較好，有著一定的風險意識。但居民在儲蓄與投資維度上得分率并不高，風險與保險的知識、技能并沒有幫助居民增加儲蓄與投資的得分。因此，居民才儲蓄與投資方面的提升，不僅需要風險與保險，還需知識、技能的學習。

2.從城市上分析

珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市在各維度的得分率排名如圖2-1所示，下面對突出部分進行分析。

圖2-1 珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市在各個維度得分率折線分析圖

（1）南寧市作為廣西首府，綜合得分在7 市中排名第一。但南寧市的風險與保險、制度與環(huán)境維度上的得分率低于綜合排名第二的柳州市。結(jié)合城市情況分析，南寧市外來人口占比高于柳州市，柳州市人口流動相對穩(wěn)定。風險與保險、制度與環(huán)境不是外來人口日常考慮的重要部分，一些流動人口沒有保險意識或制度意識。相比而言，柳州市流動人口較少，較大部分居民日常中會考慮到風險與保險。因此，柳州市居民在風險與保險、制度與環(huán)境維度上的得分大于南寧市。

（2）柳州市作為廣西最重要的工業(yè)基地，是中國五大汽車城之一，綜合得分在7市中排名第二。柳州市工業(yè)發(fā)達，居民從工作中到生活上培養(yǎng)了一定的風險與保險意識。因此，柳州市居民在風險與保險維度上的得分率高于別的城市。

（3）百色市是西南地區(qū)的大通道，綜合得分在7 市中排名第三。從維度上看，百色市在儲蓄與投資維度上得分排名第一，但其在風險與保險維度上得分排名第六。這說明百色市居民對于儲蓄與投資維度上的知識、技能掌握情況較好，但缺乏一定風險與保險相關(guān)知識與意識。

（4）來賓市是西南出海大通道的重要組成部分，綜合得分在7 市中排名第六。來賓市在制度與環(huán)境維度上得分排名第一，來賓市居民對于制度與環(huán)境相關(guān)知識掌握程度較好，但在其他維度上得分較低。這說明制度與環(huán)境的知識沒能幫助來賓市居民提高財經(jīng)素養(yǎng)水平，來賓市的政策與環(huán)境是否能幫助或適合來賓市居民提升財經(jīng)素養(yǎng)還需要進一步探討。

3.綜合得分與主要經(jīng)濟、社會發(fā)展指標交叉分析

南寧市、柳州市的各項指標在7 市中均位于前列，梧州市、貴港市、百色市、來賓市與崇左市各項指標在7 市中相對靠后。為探究上述指標是否對居民財經(jīng)素養(yǎng)得分產(chǎn)生影響，下面利用SPSS 進行線性回歸分析。

表2-2 珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分與各市指標回歸分析結(jié)果

回歸分析結(jié)果如表2-2所示，線性回歸R 方為1 說明擬合度較高，P 值小于0.05，線性關(guān)系顯著可建立線性模型。由圖2-2可知，地區(qū)生產(chǎn)總值對居民財經(jīng)素養(yǎng)得分影響最大，接下來依次為人均GDP、第三產(chǎn)業(yè)占比、每萬人在校大學生數(shù)，呈正相關(guān)。其中，第二產(chǎn)業(yè)占比、居民存款指標被剔除。在上述呈正相關(guān)的指標中，地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP 標準系數(shù)得分大于1，說明其對居民財經(jīng)素養(yǎng)影響較大。

呈正相關(guān)指標與綜合得分對比圖如圖2-2所示，下面對各個正相關(guān)指標進行具體分析。

圖2-2 城市綜合得分與正相關(guān)指標對比圖

如圖2-2所示，有三點值得我們關(guān)注：一是地區(qū)生產(chǎn)總值與人均GDP 越高，居民的財經(jīng)素養(yǎng)綜合得分越高；第三產(chǎn)業(yè)占比影響居民財經(jīng)素養(yǎng)得分，呈正相關(guān)。二是地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP 與第三產(chǎn)業(yè)占比越高，說明地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展越好，商業(yè)、金融、保險、信息、咨詢、技術(shù)服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展越好。為迎合日益發(fā)展的經(jīng)濟態(tài)勢，居民會主動獲取財經(jīng)知識，經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)的居民對于個人財經(jīng)需求更高。因此，該地區(qū)居民財經(jīng)素養(yǎng)綜合得分更高。從排名上看，居民財經(jīng)素養(yǎng)得分排名靠前的是南寧市與柳州市，其地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP、第三產(chǎn)業(yè)占比在7 市中均排名靠前；居民財經(jīng)素養(yǎng)得分靠后的來賓市、貴港市，其地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP 在7 市中排名均相對靠后。三是所在地區(qū)每萬人在校大學生數(shù)越高，居民財經(jīng)素養(yǎng)得分越高。居民受教育程度越高，可獲取的知識越多，并且居民對于財富觀、價值觀的思考更多，因此居民財經(jīng)素養(yǎng)得分更高。南寧市、柳州市的每萬人在校大學生人數(shù)在7 市中排名分別為第一、第二，南寧市、柳州市的財經(jīng)素養(yǎng)綜合得分排名分別為第一、第二。

（二）居民財經(jīng)素養(yǎng)態(tài)度類問題分析

如表2-3所示，7 市居民大部分選擇“認為可以通過提高自己的財經(jīng)知識獲得更高的收入”。其中，梧州市有46.3%的居民不確定自己能否通過提高自己的財經(jīng)知識獲得更高的收入，在7 市占比中較為突出。結(jié)合經(jīng)濟指標來看，梧州市的居民存款、第三產(chǎn)業(yè)占比在廣西7 市中排名靠后。梧州市近5年第三產(chǎn)業(yè)占比低于7 市平均水平，對比選擇“認為可以通過財經(jīng)知識獲得更多收入”占比較高的南寧市、貴港市、來賓市，這些城市在第三產(chǎn)業(yè)占比在7 市中則處于靠前位置，說明第三產(chǎn)業(yè)占比影響居民財經(jīng)素養(yǎng)認知。

表2-3 城市與問題“您認為可以通過財經(jīng)知識獲得更多收入”交叉分析表

如表2-4所示，大部分居民在消費習慣上習慣視商品情況而定。其中，百色市居民選擇“隨意性消費”在7 市中占比最高。從維度上看，百色市居民在收入與消費、風險與保險維度上得分較低。對比選擇“隨意性消費”占比較少的貴港市，其在風險與保險維度上得分較高。說明，居民在收入與消費、風險與保險維度上的認知與技能掌握情況影響居民的財經(jīng)行為，居民在日常生活中的習慣也會影響居民財經(jīng)素養(yǎng)，需引導居民養(yǎng)成良好的財經(jīng)習慣。

表2-4 城市與消費習慣交叉分析表

如表2-5所示，廣西7 市中大部分居民選擇“社會普及財經(jīng)素養(yǎng)知識重要”。其中，南寧市選擇“社會普及財經(jīng)素養(yǎng)知識重要”的居民占比最多。南寧市在7 市中財經(jīng)素養(yǎng)得分排名最高，且南寧市的地區(qū)生產(chǎn)總值、第三產(chǎn)業(yè)占比、每萬人在校大學生數(shù)在7 市中排名第一，這些因素促使南寧市居民對于財經(jīng)知識的個人需求更高。

表2-5 城市與普及財經(jīng)知識重要性交叉分析表

三、結(jié)論與建議

（一）調(diào)查結(jié)論

1.珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分處于中等水平

廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)平均綜合得分為61.54，從總體來看處于中等水平。南寧市、柳州市、百色市處于平均分數(shù)以上，梧州市、貴港市、來賓市、崇左市處于平均分數(shù)以下。結(jié)合社會經(jīng)濟指標來看，地區(qū)生產(chǎn)總值、第三產(chǎn)業(yè)占比影響居民財經(jīng)素養(yǎng)水平。地區(qū)生產(chǎn)總值與第三產(chǎn)業(yè)占比越高，居民財經(jīng)素養(yǎng)水平越高。

2.居民財經(jīng)素養(yǎng)得分受城市經(jīng)濟、社會發(fā)展指標的影響

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟、社會發(fā)展指標中的地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP、第三產(chǎn)業(yè)占比、每萬人在校大學生數(shù)與居民財經(jīng)素養(yǎng)得分呈正相關(guān)，地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP 對居民財經(jīng)素養(yǎng)得分影響較大，地區(qū)生產(chǎn)總值、人均GDP、第三產(chǎn)業(yè)占比、每萬人在校大學生數(shù)越高，居民財經(jīng)素養(yǎng)得分越高。

3.居民對財經(jīng)素養(yǎng)教育渴求度高

目前，7 市居民財經(jīng)素養(yǎng)處于中等水平，和發(fā)達城市居民財經(jīng)素養(yǎng)得分還存在較大差距。隨著珠江—西江經(jīng)濟帶的高速發(fā)展，居民的財經(jīng)素養(yǎng)也需要提高。大部分居民認為可以通過提高財經(jīng)知識獲得更好的收入，且認為社會普及財經(jīng)素養(yǎng)重要。居民的財經(jīng)素養(yǎng)得分越高，對于財經(jīng)知識的個人需求程度越高，其對財經(jīng)素養(yǎng)教育普及的渴求度越高。

4.居民在儲蓄與消費維度、財富與人生維度得分率較低

珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市居民在收入與消費維度得分率最高，在財富與人生維度得分率最低。居民在儲蓄與投資維度平均得分率為49.41%，在財富與人生維度平均得分率為39.13%，需要加大對儲蓄與消費、財富與人生維度上相關(guān)知識與認知的教育引導。

（二）對策建議

1.對珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容的建議

學校需要對財經(jīng)素養(yǎng)課程進行進一步研究與細化，使得財經(jīng)素養(yǎng)能夠作為核心的素養(yǎng)落實到教育的過程中，可以利用課程改革的機會把財經(jīng)素養(yǎng)課程普及化，把財經(jīng)素養(yǎng)教育融入日常課程。[3]廣西可引進或開發(fā)結(jié)合廣西區(qū)域特色的課程與教材，結(jié)合廣西特色開展財經(jīng)素養(yǎng)課程。南寧、柳州與百色等試點先行，再逐步推廣到廣西的各個市，廣西各地可結(jié)合自身發(fā)展的實際情況，通過學校試點開展實踐性強的、符合各行業(yè)需求的、形式多樣的課程與活動來逐步提高居民的財經(jīng)素養(yǎng)水平。

2.對珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)教育模式的建議

財經(jīng)素養(yǎng)教育模式提倡以學校教育為主要形式、社會與其他多種途徑為輔的方式來開展財經(jīng)素養(yǎng)教育?？紤]從國家相關(guān)教育部門出發(fā)設(shè)計，引入財經(jīng)素養(yǎng)教育課程，將財經(jīng)素養(yǎng)教育與價值觀、財富觀相結(jié)合。[4]財經(jīng)素養(yǎng)課程不能僅限于財經(jīng)知識的普及，更應(yīng)該重視財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)和健康財經(jīng)理念的體系構(gòu)建。學習經(jīng)濟學知識，使日常生活接觸的感性常識與理論架構(gòu)結(jié)合起來，讓財經(jīng)素養(yǎng)去指導生活、詮釋生活。

3.對珠江—西江經(jīng)濟帶廣西7 市財經(jīng)素養(yǎng)教育政策的建議

廣西政府應(yīng)高度重視財經(jīng)素養(yǎng)教育對于社會發(fā)展特別是區(qū)域發(fā)展的重要意義，積極配合國家的財經(jīng)素養(yǎng)教育國家戰(zhàn)略，積極推動和普及公民財經(jīng)素養(yǎng)教育。在廣西設(shè)立專門組織來負責推動財經(jīng)素養(yǎng)教育政策與實踐，專業(yè)人員負責領(lǐng)導、推動和評估財經(jīng)素養(yǎng)教育，使財經(jīng)素養(yǎng)教育推動到一個規(guī)范的層面。

注釋：

[1]發(fā)改地區(qū)〔2014〕1729 號，《珠江—西江經(jīng)濟帶發(fā)展規(guī)劃》.國家發(fā)展改革委，2014.

[2]張男星,楚曉琳,劉文權(quán),等.青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育標準的“中國范兒”［N］.中國教育報, 2017-03-02:(007).

[3]王春春.國內(nèi)外財經(jīng)素養(yǎng)教育政策概述[J].全球教育展望,2017,46(6):35-43.

[4]張男星,王春春,劉次林,等.中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準研制的幾個問題[J].大學(研究版), 2018,(1):5-8.

[5]OECD.PISA 2015 Results (Volume VI) :Students’Financial Literacy, PISA,OECD Publishing, Paris.[EB/OL].http://dx.doi.org/10.1787/9789264270282-en, 2017-5-24.

[6]北京師范大學財經(jīng)素養(yǎng)教育研究中心［EB/OL］.http: //www.bnucfle.com/, 2016-06-17.

[7]朱小虎.面向未來的參與能力——PISA“素養(yǎng)”概念的發(fā)展[J].外國中小學教育,2012,(1):13-16,7.

[8]劉文權(quán)，楚曉琳.財經(jīng)素養(yǎng)教育的思想與行動——訪“財經(jīng)素養(yǎng)教育探索與實踐論壇”與會代表[J].大學（研究版）, 2017,(3):3-15.