對農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行提高盈利能力的發(fā)展建議

目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行在盈利能力方面還存在風(fēng)險管理有待加強(qiáng)、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、吸收存款能力有限且資金來源單一、政策意圖和商業(yè)本質(zhì)不協(xié)調(diào)等問題。本文針對這些問題，提出一些政策建議，希望對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作的發(fā)展有參考和借鑒的作用。

一、加強(qiáng)風(fēng)險管理體系的建設(shè)

現(xiàn)代銀行的核心能力就是風(fēng)險，風(fēng)險管理水平不僅關(guān)系本身經(jīng)營的成敗，而且影響整體金融體系和市場的穩(wěn)定。

（一）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險。加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)系數(shù)既是盈利指標(biāo)，也是風(fēng)險指標(biāo)，不能為了追求高利潤而忽視風(fēng)險，注意利潤與風(fēng)險的平衡，降低過高的加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)系數(shù)。在拓展貸款業(yè)務(wù)時，盡力爭取符合規(guī)定的抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式，增加風(fēng)險緩釋量，提高信貸資金存量，緩解存貸比例。增資擴(kuò)股，提高資本充足率，降低加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)系數(shù)和不良貸款率。銀行應(yīng)規(guī)劃其資本的最佳結(jié)構(gòu)，并實時關(guān)注、調(diào)整，確定資本金在業(yè)務(wù)主線、不同行業(yè)及經(jīng)濟(jì)區(qū)域之間的有效配置。

（二）完善風(fēng)險管理體系。在制度方面，設(shè)立包括效益性指標(biāo)、流動性指標(biāo)、安全性指標(biāo)等動態(tài)風(fēng)險評價預(yù)測指標(biāo)體系，建立內(nèi)部風(fēng)險評價模型，有利于科學(xué)、全面、有效地識別和預(yù)警各類風(fēng)險。具體實施方面，一是通過持續(xù)不斷地收集客戶和市場的信息，建立科學(xué)的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，對客戶以及市場存在的潛在風(fēng)險能夠甄別并提早做好防范工作。二是對傳統(tǒng)的風(fēng)險識別、評價、決策和監(jiān)督方法加以改善和改進(jìn)，引進(jìn)并掌握先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)與方法，更多采用量化的分析工具，實現(xiàn)風(fēng)險金額的準(zhǔn)確計量和有效控制。

（三）提高全體人員風(fēng)險管理意識和水平。加強(qiáng)對各級干部、員工風(fēng)險知識和意識的培訓(xùn)，使他們了解風(fēng)險控制相關(guān)的監(jiān)管政策與要求，充分認(rèn)識風(fēng)險管理的重要性，明確各自的風(fēng)險管理目標(biāo)和責(zé)任。學(xué)習(xí)本銀行哪些業(yè)務(wù)會涉及風(fēng)險、各類風(fēng)險甄別、監(jiān)測、監(jiān)測和控制等方法，從而提高全體工作人員，特別是管理層和決策層的風(fēng)險管理水平。同時，吸收風(fēng)險管理的專業(yè)人才。

二、完善公司治理結(jié)構(gòu)

（一）優(yōu)化股權(quán)

（1）適當(dāng)集中股權(quán)。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行應(yīng)加強(qiáng)除第一大股東外的剩余股權(quán)集中度，相對而言，第一大股東的控制權(quán)也就下降了，其它前十大股東形成制衡，提高其他股東參與銀行經(jīng)營管理和監(jiān)督積極性和主動性。所以，可以鼓勵股權(quán)份額過小的自然人股東把股權(quán)轉(zhuǎn)讓給除第一大股東外的其他前十大股東，這是增強(qiáng)股東利益相關(guān)性和監(jiān)督意識所必需的。

（2）優(yōu)化持股主體。鼓勵地方優(yōu)質(zhì)資本、中小企業(yè)及民營企業(yè)參股，進(jìn)一步實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。對參與意識強(qiáng)、素質(zhì)好、資金實力足的個人和企業(yè)，可適當(dāng)提高其持股比例。對現(xiàn)有參與度不夠、不再符合入股條件的股東，應(yīng)限制其增持股份，逐步優(yōu)化銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)。在增資擴(kuò)股時，應(yīng)積極吸收外部素質(zhì)好、資金實力強(qiáng)的戰(zhàn)略投資者入股，形成由普通投資者、內(nèi)部員工和戰(zhàn)略投資者構(gòu)成的股東隊伍。增加高管人員的持股比例，對高管形成有效地激勵約束機(jī)制。

（二）發(fā)揮“三會”實際作用

清晰界定股東大會、董事會、監(jiān)事會的職責(zé)邊界，發(fā)揮“三會”的實際作用。

股東大會方面，鼓勵小股東積極參與股東大會，實現(xiàn)決策的科學(xué)化和民主化，讓所有股東都能夠充分表達(dá)自己的觀點和意見，努力提供一切可能的條件好讓股東參與決策活動。

董事會方面，強(qiáng)化民主管理意識，明確規(guī)定只有經(jīng)過有權(quán)代表本銀行的所有董事共同簽字后，重大經(jīng)濟(jì)行才能發(fā)生效力，這就有效防止因權(quán)力集中而滋生的腐敗和管理風(fēng)險。引進(jìn)一些如財務(wù)管理、風(fēng)險管理、法律等方面的獨立董事，可以給本銀行提供相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)意見和指導(dǎo);為了讓獨立董事更好地發(fā)揮應(yīng)對作用，可以適當(dāng)增加表決權(quán)或人數(shù)，讓其具備群體優(yōu)勢。

監(jiān)事會方面，要充分發(fā)揮監(jiān)督權(quán)，堅持程序監(jiān)督和實體監(jiān)督并重的原則，應(yīng)有制度保證監(jiān)督工作的標(biāo)準(zhǔn)、方法、流程及相應(yīng)的考核辦法等，并按照相關(guān)監(jiān)管要求積極開展對董事會及履職評價工作?？梢酝ㄟ^全面規(guī)范監(jiān)事會的工作機(jī)制和職責(zé)、增加外部監(jiān)事的相對數(shù)量等方法，加強(qiáng)監(jiān)事會監(jiān)督的獨立性和增加工作的透明度。

三、提高自身競爭力

（一）提供差異化服務(wù)

個人和中小企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行服務(wù)的主要對象。中小企業(yè)受本身經(jīng)營規(guī)模、融資規(guī)模和穩(wěn)定性的限制，又沒有像國有企業(yè)那樣的“硬后臺”，難以從大型商業(yè)銀行獲得滿意的資金支持。同樣，大型企業(yè)的資金需求較大，資金規(guī)模較小的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行也難以提供與之匹配的金融服務(wù)，因此要把中小企業(yè)和個人作為其基本客戶，提供差異化的服務(wù)。

中小企業(yè)方面，利用地緣優(yōu)勢，客戶經(jīng)理要對客戶進(jìn)行深入調(diào)查，做好客戶資料的整理和收集工作。加強(qiáng)客戶評價分析，針對不同的目標(biāo)客戶，嘗試不同的市場策略、產(chǎn)品策略和服務(wù)策略。站在客戶的角度，設(shè)身處地地為客戶出謀劃策，幫助他們獲得收益。加強(qiáng)客戶維護(hù)，發(fā)揮網(wǎng)站、短信、后臺技術(shù)支持等科技手段進(jìn)行交流互動，讓客戶感受到銀行對他們的關(guān)心和重視。

個人客戶方面，深入調(diào)查當(dāng)?shù)鼐用竦膶嶋H金融需求，提供差別化、個性化和組合式的金融品種。比如集儲蓄、公交功能、消費(fèi)信貸集一身的卡，水電費(fèi)和其他代理業(yè)務(wù)，交通罰款、訴訟費(fèi)等便民中間業(yè)務(wù)的服務(wù)。為農(nóng)戶設(shè)計適合他們的理財產(chǎn)品，寬闊他們的投資渠道。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)

優(yōu)化業(yè)務(wù)會帶來吸引客戶、降低成本、提供更專業(yè)化服務(wù)等好處。

（1）適當(dāng)簡化業(yè)務(wù)流程。有重復(fù)的流程工序的應(yīng)去掉;大力推行一級審批制，減少不必要的審查環(huán)節(jié)和無意義的重復(fù)審批;培訓(xùn)員工成為同時承擔(dān)柜員和客戶兩種角色的綜合型員工，綜合一些的業(yè)務(wù)的辦理，縮減流程，提高辦事效率，節(jié)約客戶時間。

（2）將非核心業(yè)務(wù)外包?？梢詫⒖萍己枯^高的業(yè)務(wù)，如建立網(wǎng)站、開發(fā)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等，外包給專業(yè)的公司來完成，降低成本的同時提高產(chǎn)品的質(zhì)量;同樣，附加值低、勞動密集型業(yè)務(wù)也可以外包出去，利用合理的社會資源來分擔(dān)這些工作，節(jié)約成本。這樣，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行才能著重于核心業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高核心競爭力。

四、豐富資金來源

以存貸結(jié)合的方式增大公司存款占比，增加存款量，豐富資金來源。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行為中小企業(yè)提供貸款，同時要求該企業(yè)的存款存在本銀行，與銀行有關(guān)聯(lián)的日常經(jīng)營活動也通過本銀行進(jìn)行。這樣，拉來更多的存款的同時，和客戶建立長期的合作關(guān)系，有利于掌握他的信息，減低信息的不對稱性，控制風(fēng)險。

提供金融產(chǎn)品，比如還款方式創(chuàng)新、抵押品創(chuàng)新、資助范圍更廣的項目貸款等，為加快企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)、節(jié)約資金成本，提供更好的服務(wù)。

五、政府的支持

對于農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行來說，政策意圖和商業(yè)本質(zhì)的不協(xié)調(diào)的問題，從銀行內(nèi)部很難有改善和解決的動力。如果有政府的支持，從外部引導(dǎo)農(nóng)商行和農(nóng)合行貸款支持“三農(nóng)”就會更有成效。

商業(yè)銀行資金愿意進(jìn)入農(nóng)村，尤其是貧困農(nóng)村，其主要原因還是風(fēng)險太大。提高利率可以覆蓋這些風(fēng)險，但是過高的利率會讓農(nóng)民無利可圖而放棄向銀行借款。所以可以由政府財政出資、建立風(fēng)險擔(dān)?；鸬姆绞絹矸謸?dān)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行貸款給農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的部分風(fēng)險。政府制定擔(dān)保細(xì)則，達(dá)到條件的農(nóng)戶或者農(nóng)業(yè)項目貸款可以得到財政資金的擔(dān)保，這樣銀行就會減少怕遭受損失的后顧之憂，更大膽地放款支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

還可以效仿先進(jìn)國家，建立存款保證制度，由銀監(jiān)局、財政、中央銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行共同出資組建，加強(qiáng)儲戶對這些小型銀行的信心。

參考文獻(xiàn)：

[1]王慶山《基于因子分析的我過中小商業(yè)銀行盈利能力研究》[D]蘇州大學(xué)2012年3月

[2]張啟文 呂琳 寧洪震《中國農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力影響因素實證研究》[J]農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理2012年第5期（總第15期）

作者簡介：

柏力源，（1988-），女，漢族，四川省，碩士研究生，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行北碚支行，中級經(jīng)濟(jì)師，主要研究方向或從事工作：銀行零售業(yè)務(wù)。