商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理概述

潘欣怡

【摘 要】 當(dāng)前我國金融市場在發(fā)展過程中，金融創(chuàng)新活動(dòng)是重要的手段和標(biāo)志，是現(xiàn)代金融市場發(fā)展的重要方向。作為金融市場的重要組成部分，商業(yè)銀行是金融創(chuàng)新的首要參與者，借助金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，推動(dòng)我國金融市場功能的完善，對于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的影響。但是，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中要對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。本文結(jié)合實(shí)際，分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)及原因，就如何優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理提出了建議。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

引 言

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是當(dāng)前商業(yè)銀行的重要發(fā)展方式，其借助創(chuàng)新的金融思維和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新，推動(dòng)了商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的提升，降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是對傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式的創(chuàng)新發(fā)展，其保證了商業(yè)銀行可以借助多樣化的金融產(chǎn)品降低市場風(fēng)險(xiǎn)。但是，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，在創(chuàng)新中采取合理的風(fēng)險(xiǎn)管理措施才能有效的推動(dòng)金融創(chuàng)新工作的進(jìn)行，促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

1金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)概述

1.1金融創(chuàng)新的含義

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要求商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及服務(wù)形式，推動(dòng)銀行經(jīng)營利潤的提升。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)就是借助不斷的更新金融產(chǎn)品形式來滿足人們不斷變化的金融需求。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中，商業(yè)銀行的經(jīng)營者不僅需要對傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化并開發(fā)新的金融產(chǎn)品，還可以引進(jìn)外來的成熟金融產(chǎn)品，以此來優(yōu)化金融產(chǎn)品功能，推動(dòng)市場的發(fā)展。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新保證了金融市場的多樣化，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化，對金融市場的發(fā)展有著重要的影響。

1.2商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

我國的金融市場發(fā)展不完善，商業(yè)銀行還處在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，經(jīng)營中的管理機(jī)制、經(jīng)營模式、服務(wù)水平等和現(xiàn)代發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行存在一定的差距，未能構(gòu)建完善的現(xiàn)代銀行運(yùn)作模式，這也給金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了一定的影響。當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題包括如下幾方面：第一，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起點(diǎn)不高，不同金融產(chǎn)品的功能差異大。許多商業(yè)銀行在缺乏對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作正確認(rèn)識的基礎(chǔ)之上就倉促進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致產(chǎn)品的實(shí)用性較差，難以起到產(chǎn)品創(chuàng)新豐富金融服務(wù)選擇的目的，極大的影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。第二，商業(yè)銀行之間的合作不足，不同的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中缺乏合作，導(dǎo)致市場上的金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，在增加創(chuàng)新成本的同時(shí)也降低了用戶的使用體驗(yàn)。第三，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足，當(dāng)前許多商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新中僅僅照搬國外的金融產(chǎn)品，缺乏將產(chǎn)品本地化的處理，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的使用效果下降，不利于金融市場的多樣化發(fā)展。第四，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)過程缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，當(dāng)前商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作和風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在較大的分歧，導(dǎo)致金融創(chuàng)新中存在較大的隨機(jī)性和風(fēng)險(xiǎn)，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

1.3金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程有著寄到的不確定性，創(chuàng)新過程可能給商業(yè)銀行以及金融市場帶來較大的不利影響，這是金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在如下的幾個(gè)方面：第一，金融創(chuàng)新增加了通貨膨脹的可能性，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新擴(kuò)大了金融市場中的貨幣供應(yīng)主體，商業(yè)銀行往往在創(chuàng)新中提供過增加賬戶的類型來方便用戶的使用，這種現(xiàn)象的存在可能造成貨幣供應(yīng)主體的增加，加快貨幣流通速度。同時(shí)，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中往往會(huì)增加高收益的放款以及投資，增加了貨幣儲(chǔ)備成本，多種因素的存在導(dǎo)致銀行的儲(chǔ)備貨幣減少，增加了通貨膨脹的可能性。第二，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新降低了市場的穩(wěn)定性，產(chǎn)品的創(chuàng)新使得市場的管理制度出現(xiàn)漏洞，增加了市場風(fēng)險(xiǎn)，可能給商業(yè)銀行的經(jīng)營造成影響。另外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅增加了用戶的金融服務(wù)選擇，也使得銀行在經(jīng)營過程中面臨更為多樣的風(fēng)險(xiǎn)，使得金融市場的復(fù)雜性不斷提升，不利于市場的穩(wěn)定發(fā)展。第三，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新弱化了監(jiān)管作用，隨著金融市場的發(fā)展，國家在不斷的完善金融監(jiān)管體系，對金融產(chǎn)品以及服務(wù)等進(jìn)行管理，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)影響市場的發(fā)展。但是，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新使得監(jiān)管工作的對象不斷增加，不同服務(wù)的交叉情況增多，給管理工作的進(jìn)行造成了影響。同時(shí)，產(chǎn)品的創(chuàng)新也會(huì)導(dǎo)致部分金融領(lǐng)域脫離監(jiān)管，可能造成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管體系的發(fā)展相對滯后，難以針對一些市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的創(chuàng)新，給市場的發(fā)展造成了一定的影響。

2金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

2.1風(fēng)險(xiǎn)管理工作的進(jìn)行原則

金融產(chǎn)品創(chuàng)新可能造成金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，采取合理的風(fēng)險(xiǎn)管理措施是必要。風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)當(dāng)遵守如下的原則：第一，成本控制原則，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工作的主要目的是避免風(fēng)險(xiǎn)和損失的出現(xiàn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理中，商業(yè)銀行也需要付出一定的成本。在管理工作的進(jìn)行過程中，管理人員要對存在于管理中的成本進(jìn)行控制，避免管理工作的進(jìn)行引發(fā)進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)，確保管理效果。第二，效率原則，金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的進(jìn)行小綠綠是指控制策略的管理效果，在管理工作的進(jìn)行中，管理人員要將提升風(fēng)險(xiǎn)控制的效率作為主要的進(jìn)行原則。在實(shí)際的管理中，管理人員要對風(fēng)險(xiǎn)管理成本和效率進(jìn)行估算，設(shè)計(jì)效果最優(yōu)的管理方案。第三，收益保護(hù)原則，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新目的主要是提升產(chǎn)品可能帶來的收益，提高人們參與金融活動(dòng)的積極性。因此，在金融風(fēng)險(xiǎn)的控制過程中，管理人員要對用戶的收益進(jìn)行保護(hù)，在降低金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保護(hù)人們的收益，提升用戶對商業(yè)銀行服務(wù)的信任。

2.2完善金融監(jiān)管，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行可以借助完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新監(jiān)管來規(guī)避可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，第一，銀行要建立和完善監(jiān)管法律體系，金融監(jiān)管工作的進(jìn)行和法律制度的完善性有著緊密的聯(lián)系。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在國家的法律體系的基礎(chǔ)之上，結(jié)合商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及市場的情況，制定和產(chǎn)品創(chuàng)新更為配套的管理規(guī)則，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，避免創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。第二，嚴(yán)格的市場監(jiān)管，市場準(zhǔn)入監(jiān)管是避免產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的首要措施，監(jiān)管人員應(yīng)當(dāng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的審查，確保其內(nèi)容不影響市場穩(wěn)定性的基礎(chǔ)之上才能允許上市，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。第三，強(qiáng)化監(jiān)管交流，完善金融信息管理制度，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)管理和交流，并借助制定完善的金融信息管理系統(tǒng)對市場上的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程進(jìn)行全面的管理，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、發(fā)布等全流程強(qiáng)化監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。第四，引入信用評級機(jī)制，將信用評級在金融風(fēng)險(xiǎn)控制中使用可以實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新過程的管理，并指導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)行合理的創(chuàng)新，避免不良創(chuàng)新活動(dòng)的出現(xiàn)。

2.3商業(yè)銀行創(chuàng)新主體的風(fēng)險(xiǎn)管理

第一，商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體，在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的規(guī)模以及市場消費(fèi)者的金融消費(fèi)需求來對產(chǎn)品創(chuàng)新過程進(jìn)行控制。在創(chuàng)新中，銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對產(chǎn)品業(yè)務(wù)的核算和統(tǒng)計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營中可能存在的問題，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施，降低產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)對市場和銀行自身的影響。第二，銀行的創(chuàng)新設(shè)計(jì)控制，要完善銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，則銀行內(nèi)部的管理機(jī)制應(yīng)當(dāng)?shù)玫絻?yōu)化，管理人員要明確自身在產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)管理中的責(zé)任和權(quán)力，將管理過程實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)分離，借助問責(zé)制度來提升管理人員對風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視，優(yōu)化管理效果。銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)部管理機(jī)制，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程進(jìn)行嚴(yán)格的管理，并定期對新產(chǎn)品的市場發(fā)展情況進(jìn)行檢查，針對可能造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品及時(shí)采取措施，發(fā)揮監(jiān)管作用，降低產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)當(dāng)建立由專業(yè)交易人員組成的產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理部門，明確其在管理中的權(quán)限，完成對創(chuàng)新產(chǎn)品交易過程的全程管理，提升管理效率。第三，銀行之間應(yīng)當(dāng)互相合作，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。針對當(dāng)前金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足市場需求的問題，在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行之間應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)互相協(xié)作，組成金融行業(yè)監(jiān)管組織，對產(chǎn)品的創(chuàng)新方向進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范，確定行業(yè)的發(fā)展方向，以此來優(yōu)化產(chǎn)品的創(chuàng)新質(zhì)量，提升消費(fèi)者使用金融產(chǎn)品的體驗(yàn)。同時(shí)，國內(nèi)的商業(yè)銀行也可以加入國際協(xié)作管理組織，借助國際監(jiān)督來降低產(chǎn)品的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié) 語

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行提升經(jīng)營效益，降低市場風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。但是，不合適的創(chuàng)新可能增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在未來的發(fā)展中，銀行要正確認(rèn)識創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)化監(jiān)管工作，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，推動(dòng)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

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