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    利率市場化下商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)應(yīng)對策略

    2019-10-30 08:08:13安曉旭
    大經(jīng)貿(mào) 2019年8期
    關(guān)鍵詞:應(yīng)對策略商業(yè)銀行

    安曉旭

    【摘 要】 2015年10月,中國人民銀行放開金融機構(gòu)存款利率浮動上限,標(biāo)志我國歷時20年的利率市場化改革已經(jīng)完成,實現(xiàn)利率自主定價。這種改革背景下,商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)都發(fā)生產(chǎn)了變化,存款利差、盈利空間、利率風(fēng)險都較之前有所不同。利率市場化是金融市場改革的必然結(jié)果,對國民經(jīng)濟發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響,各商業(yè)銀行應(yīng)及時更新觀念,順應(yīng)變化,以更健康科學(xué)的狀態(tài)面對新的風(fēng)險和挑戰(zhàn),并不斷完善利率風(fēng)險監(jiān)管體制,提高單位市場競爭力。

    【關(guān)鍵詞】 利率市場 商業(yè)銀行 存貸款業(yè)務(wù) 應(yīng)對策略

    前 言

    利率市場化是我國金融改革的一項重點內(nèi)容,這一工作的完成表示銀行貸款和存款的利率管制都取消,金融機構(gòu)有了自主利率定價權(quán),對我國商業(yè)存貸款業(yè)務(wù)有較大影響。目前我國銀行業(yè)非利息收入平均不足30%,凈利潤依舊以利息收入為主,利率市場背景下,銀行凈利潤和存貸利差都發(fā)生變化,對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)也是不小的沖擊。加之經(jīng)濟放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響,銀行規(guī)模擴張受到限制,存貸利差發(fā)生變化。因此,研究利率市場化背景下不同類型商業(yè)銀行的凈利潤變化、存貨利差變動,探究利率市場下商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)應(yīng)對策略非常有必要。

    一、國內(nèi)外利率市場化進(jìn)程簡述

    美國較我國早進(jìn)行利率市場化改革,從1970年開始到1977年結(jié)束,歷時17年,經(jīng)過準(zhǔn)備期,發(fā)展期和完成期三個階段。美國的這一改革也是一波三折,由于第二次石油危機沖擊,美國通脹水平持續(xù)上升,導(dǎo)致貨幣市場利率一度達(dá)到16%,即使在1973年擴大存款利率上限的范圍,取消所有大額存單的利率上限,但仍無法阻擋銀行業(yè)存款的大量流失,1978年,美國利率市場化進(jìn)程進(jìn)入發(fā)展期,存款利率的管制開始放松,1986年之后美國利率市場化進(jìn)入完成期。從美國的利率市場化過程得出的經(jīng)驗:一是長期性、階段性、順序性、金融創(chuàng)新的推動以及成熟的金融市場和公認(rèn)的基準(zhǔn)利率是利率市場化改革成功的重要特征,二是利率市場化進(jìn)程對于取消利率管制的措施是逐步進(jìn)行的,三是成功的利率市場化進(jìn)程不僅需要成熟的金融市場,也需要建立各方公認(rèn)的基準(zhǔn)利率。

    我國從1996年開始,2013年開始進(jìn)入全面開放階段,2015年10月央行宣布取消對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等存款利率浮動上限,標(biāo)志歷時20年利率市場化改革工作基本完成,隨后至2017年,央行發(fā)布《中國人民銀行自動質(zhì)押融資業(yè)務(wù)管理辦法》,明確自動質(zhì)押融資利率統(tǒng)一為SLF(常備借貸便利)隔夜利率,在加強流動性管理的同時強化了SLF利率走廊上限的地位,進(jìn)一步完善了利率走廊機制。

    二、利率市場下凈利潤、凈利潤增長率和存貸利差變化分析

    有人專門對2013年-2016年期間各商業(yè)銀行的凈利潤、凈利潤增長率和存貸利差做過調(diào)查分析,數(shù)據(jù)表明,國有商業(yè)銀行凈利潤遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行和股份制銀行,城市商業(yè)銀行規(guī)模和分支機構(gòu)較少,相對利潤也少,股份制銀行則以招商銀行業(yè)績較為突出。而關(guān)于存貸利差,上市銀行的存貸利差總體不高,都低于2.7%,2014年有大幅度收窄,并以大型商業(yè)銀行較為明顯,至2016年有所放緩。在凈利潤增長率方面,大型商業(yè)銀行和股份制銀行剛開始呈下降趨勢,2015年出現(xiàn)大幅度下滑,中國銀行甚至出現(xiàn)負(fù)增長,到2016年,各商業(yè)銀行凈利潤增長率出現(xiàn)不同程序的提高,并較之前略高。不同于大型商業(yè)銀行,股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)的凈利潤增長率普遍高于大型商業(yè)銀行,并在2014年出現(xiàn)拐點后呈現(xiàn)逐年上升。

    三、利率市場下商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)分析

    吸收存款一直是各商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一,也是核心競爭力的體現(xiàn),存款基礎(chǔ)的好壞直接影響商業(yè)銀行的贏利能力,存款多則資金分配靈活,也更利于資金流動管理,特別是在目前金融去杠桿的大背景下,金融體系流動性總體偏緊,負(fù)債業(yè)務(wù)生態(tài)正在發(fā)生深刻變化,各商業(yè)銀行更應(yīng)該大量吸取存款。但實際情況是,我國存款增長的主要驅(qū)動因素中,外匯占款和影子銀行派生對存款的貢獻(xiàn)都經(jīng)歷了由強轉(zhuǎn)弱甚至轉(zhuǎn)負(fù)的過程,同時隨著人口老齡化現(xiàn)象和新生代居民消費習(xí)慣的改變,我國居民儲蓄率整體呈現(xiàn)下降趨勢,而企業(yè)存款在2010~2015年也由占比42.4%降至31.7%。此外,近年來,金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融、融資渠道多元化和跨業(yè)跨界競爭加劇都對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響,也是銀行存款人群流失的原因,根據(jù)社科院編制的居民資產(chǎn)負(fù)債表,2004~2016年,存款在我國居民金融資產(chǎn)中的占比由70%下降至41%,而理財、保險和信托在居民金融資產(chǎn)中的比例由3%上升至18%。

    然而值得欣慰的是,我國大型商業(yè)銀行網(wǎng)點分布廣泛、數(shù)量多、業(yè)務(wù)輻射范圍大,客戶基礎(chǔ)廣闊且關(guān)系穩(wěn)定性高,其居民儲蓄存款增速相對穩(wěn)定,特別是工商銀行和建設(shè)銀行,吸收居民存款能力相對較強,不同于中小銀行“存款難、存款貴”,存款壓力較大。

    四、利率市場下商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)分析

    利率市場下,伴隨著經(jīng)濟下行,貸款資金需求量減少,不良貸款率上升,居高不下的不良貸款率造成銀行資產(chǎn)難以回收,不僅影響銀行盈利水平,還破壞資產(chǎn)負(fù)債表的平衡。2013年以來,為了解決“融資難、融資貴”的問題,央行先后六次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率,目前雖已實現(xiàn)了利率市場化,但商業(yè)銀行的平均貸款利率水平與基準(zhǔn)利率一致表現(xiàn)為逐年下降。從貸款結(jié)構(gòu)上看,各類銀行的公司貸款比 重逐漸緩慢下降,個人貸款和票據(jù)貼現(xiàn)的比重則逐漸上升,包括個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款和信用卡貸款業(yè)務(wù)都穩(wěn)中有增。

    五、利率市場下商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)對策略

    1. 構(gòu)建包容性客戶體系,加大存款客戶開發(fā)力度

    利率市場背景下,商業(yè)銀行不能再沿用以往的拉存款邏輯,而要更多著眼于提高服務(wù)能力,通過更好的產(chǎn)品、服務(wù)、運營來促使資金盡可能在銀行體內(nèi)沉淀下來形成低成本存款。首先,構(gòu)建具有包容性的綜合化客戶結(jié)構(gòu)體系,擴大客戶群體,降低存款集中度,以優(yōu)質(zhì)負(fù)債立行,夯實發(fā)展基礎(chǔ),將中高端個人客戶群體作為主要目標(biāo)客戶,同時全力拓展長尾客戶。其次,優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計,提高結(jié)算存款貢獻(xiàn)度,拓寬結(jié)算與現(xiàn)金管理覆蓋面,在零售金融方面,強化資金歸集、移動收單和快捷支付解決方案能力,在金融市場方面,推動同業(yè)結(jié)算性存款增長。最后,推動流程優(yōu)化與再造,促使部門銀行向流程銀行轉(zhuǎn)變,按照流程銀行理念合理界定部門職責(zé)邊界,再造業(yè)務(wù)流程、決策流程和營銷流程,建立跨條線、跨部門、跨分行、跨層級的快速響應(yīng)機制和內(nèi)部合作流程,同時加強信息采集運用、風(fēng)險管理、產(chǎn)品服務(wù)整合、服務(wù)渠道協(xié)同和數(shù)據(jù)驅(qū)動能力建設(shè)。

    2. 加強金融風(fēng)險控制,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

    在經(jīng)濟放緩、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下,存款成本上升對利差形成擠壓。一是各商業(yè)銀行要順應(yīng)時代潮流,利用互聯(lián)網(wǎng)快速高效的優(yōu)勢提高經(jīng)營效率、降低經(jīng)營成本,尋求風(fēng)險和效率、成本的最佳平衡。二是為了降低貸款業(yè)務(wù)中的不良貸款率,商業(yè)銀行應(yīng)做好信用風(fēng)險防范,不斷加強貸前審查、貸中監(jiān)控和人防、制防、技防建設(shè),真正消除風(fēng)險預(yù)期、阻斷風(fēng)險傳遞。三是應(yīng)該優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),做好信貸資產(chǎn)行業(yè)、區(qū)域布局,將貸款投向更具有議價優(yōu)勢的領(lǐng)域。四是完善信貸管理體制機制,落實風(fēng)險管理責(zé)任,注重從貸款布局以及機制完善角度全方位管理信用風(fēng)險。五是做實統(tǒng)一授信,控制企業(yè)過度融資,從而提高銀行業(yè)風(fēng)險管理精細(xì)化水平。各商業(yè)銀行應(yīng)將防范化解金融風(fēng)險作為三大攻堅戰(zhàn)之首,將提高金融市場風(fēng)險管控能力放在重要位置,如招商銀行,從2016年開始,在強化自身業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新開展企業(yè)避險業(yè)務(wù),為企業(yè)定制交易工具和服務(wù),化解金融市場風(fēng)險影響,有效促進(jìn)銀行健康發(fā)展。

    3. 擴大存款渠道,降低存款成本

    存款作為我國商業(yè)銀行的重要資金來源,仍是目前銀行的核心負(fù)債,但其占比逐年下降,非常不利于銀行的健康發(fā)展。為此,首先,我國目前銀行收入方式較為單一,可以參考國際經(jīng)驗發(fā)展一些新興業(yè)務(wù),在做好風(fēng)險控制工作的前提下,不斷開發(fā)創(chuàng)新性負(fù)債產(chǎn)品,在資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、債券市場等各個領(lǐng)域開拓更廣闊的合作空間,實現(xiàn)多種交易業(yè)務(wù)模式的交叉與融合,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,拓寬收入渠道。其次,遏制資金空轉(zhuǎn),金融去杠桿下,商業(yè)銀行不可有僥幸心理,不可通過同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)避監(jiān)管、美化指標(biāo),而應(yīng)配合監(jiān)管政策,減少所產(chǎn)生的流轉(zhuǎn)鏈條,遏制資金在金融體系空轉(zhuǎn)套利、期限錯配,防范流動性危機,實現(xiàn)同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展與金融穩(wěn)步去杠桿的有機統(tǒng)一。最后,降低資金運營成本,大力發(fā)展交易銀行和非銀同業(yè)存款,通過有效的管理方式實現(xiàn)低成本負(fù)債。

    【參考文獻(xiàn)】

    [1] 利率市場化下商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)對策略[J]. 顧禮俊.納稅 . 2018(02)

    [2] 利率市場化下我國商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究——以我國滬深兩市25家上市銀行為例[J]. 林深.吉林工商學(xué)院學(xué)報 . 2017(05)

    [3] 中小銀行存款業(yè)務(wù)困境及未來發(fā)展策略? 黃劍輝? 銀行家? 2018.12

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