游走于法律邊緣的爬蟲業(yè)務(wù)

趙一葦

2018年6月26日，浙江杭州一名取保候?qū)彽姆缸锵尤私淮疤茁焚J”的套路。圖/視覺中國

一場(chǎng)席卷大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)的風(fēng)暴仍在繼續(xù)。

從9月下旬開始，多個(gè)業(yè)內(nèi)閉門交流會(huì)緊急召開，每個(gè)會(huì)場(chǎng)都擺出嚴(yán)防死守的架勢(shì)。“參會(huì)者中不乏近期被查或有關(guān)聯(lián)的大數(shù)據(jù)公司高管?！币晃唤咏鼤?huì)議的業(yè)內(nèi)人士向《中國新聞周刊》透露，這些閉門會(huì)嚴(yán)格保密參會(huì)名單，拒絕外部報(bào)名，會(huì)場(chǎng)門口都會(huì)嚴(yán)格逐一核驗(yàn)參會(huì)者身份，尤其嚴(yán)禁媒體進(jìn)入，“大家都是來討論以后怎么辦，能不能活下去都是個(gè)問題。”

這是一場(chǎng)針對(duì)大數(shù)據(jù)服務(wù)商的強(qiáng)監(jiān)管風(fēng)暴。自9月初起，多家杭州、上海的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司被調(diào)查，業(yè)內(nèi)知名的集奧聚合、新顏科技、公信寶等多家公司的核心高管被警方帶走調(diào)查，連一些與這類數(shù)據(jù)公司有過交易經(jīng)歷的公司高管也被警方帶走協(xié)助調(diào)查，其中包括中國電信旗下征信機(jī)構(gòu)天翼征信的多位核心高管。但在消息傳出后，天翼征信和新顏科技方面仍向《中國新聞周刊》表示，“公司業(yè)務(wù)一切正常?！?/p>

業(yè)內(nèi)已風(fēng)聲鶴唳，尤其以慣用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)爬取并違規(guī)使用數(shù)據(jù)的公司最為恐慌。

所謂網(wǎng)絡(luò)爬蟲，即一種按照一定規(guī)則，自動(dòng)抓取互聯(lián)網(wǎng)信息的程序。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)中，以網(wǎng)絡(luò)爬蟲獲取信息數(shù)據(jù)的做法盛行，而違規(guī)使用、買賣爬蟲得來的數(shù)據(jù)則是導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露、隱私泄露等一系列問題的根源。

“爬蟲技術(shù)本身是中性的，關(guān)鍵在于是否合規(guī)使用爬蟲數(shù)據(jù)?！敝嘘P(guān)村大數(shù)據(jù)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)陳新河在接受《中國新聞周刊》采訪時(shí)表示，如果通過爬蟲抓取網(wǎng)絡(luò)公開信息或授權(quán)信息，并不違規(guī);但如果抓取的是未公開、未授權(quán)的個(gè)人敏感信息，且違規(guī)留存、使用、買賣這些隱私數(shù)據(jù)，就屬于違規(guī)行為。

“真正合規(guī)的公司數(shù)據(jù)來源都是有官方授權(quán)的，能獲得這類授權(quán)的公司少之又少?！币晃婚L(zhǎng)期與大數(shù)據(jù)公司打交道的甲方公司高管告訴《中國新聞周刊》，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)門檻低，業(yè)內(nèi)魚龍混雜，且監(jiān)管難度大，“行業(yè)混沌，監(jiān)管層只能先一刀切”。

大數(shù)據(jù)公司被查的蝴蝶效應(yīng)迅速傳導(dǎo)至信貸市場(chǎng)。最近一個(gè)月里，多家中小銀行和金融機(jī)構(gòu)紛紛收緊信貸產(chǎn)品審批，多家網(wǎng)貸公司和貸款超市平臺(tái)大面積下架借貸產(chǎn)品。

“許多中小銀行和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型對(duì)第三方數(shù)據(jù)有較大依賴性，自身風(fēng)控體系不完善，依賴的外部數(shù)據(jù)被切斷，風(fēng)控勢(shì)必會(huì)受到影響?！币患遗c持牌金融機(jī)構(gòu)有多年合作經(jīng)驗(yàn)的第三方風(fēng)控公司高管告訴《中國新聞周刊》。

很快，監(jiān)管層表明了督促銀行加強(qiáng)自主風(fēng)控的態(tài)度。10月12日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，要求規(guī)范轄內(nèi)銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)管理，明確強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則。

“監(jiān)管層對(duì)數(shù)據(jù)公司的整頓醞釀已久，但完備的數(shù)據(jù)安全法還暫時(shí)不會(huì)出臺(tái)?！币晃唤咏O(jiān)管層的人士向《中國新聞周刊》透露，“如何界定個(gè)人數(shù)據(jù)的法律性質(zhì)，仍然是一個(gè)需要探討的問題?！?h3>暫停爬蟲業(yè)務(wù)

這一輪強(qiáng)監(jiān)管從深圳、杭州、上海等地開始，已經(jīng)迅速席卷了整個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)。整頓力度之大，令業(yè)內(nèi)和相關(guān)合作方人人自危。

“現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)基本暫停了爬蟲業(yè)務(wù)，很多之前做爬蟲的也都在清理數(shù)據(jù)庫，就怕被查。”一位大數(shù)據(jù)金融業(yè)內(nèi)人士告訴《中國新聞周刊》，不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，連與大數(shù)據(jù)公司只有過零星合作的招聘公司、風(fēng)控公司最近也紛紛切斷了合作，“數(shù)據(jù)公司被查，相關(guān)行業(yè)都會(huì)受到波及?！?/p>

在大數(shù)據(jù)行業(yè)中盛行的爬蟲技術(shù)，主要分為公開爬蟲和授權(quán)爬蟲兩類。前者只能爬取機(jī)構(gòu)或網(wǎng)站公開發(fā)布的信息數(shù)據(jù)，如工商信息等;而后者則需要取得用戶的個(gè)人授權(quán)，以爬取個(gè)人通訊錄、郵箱、網(wǎng)銀、電商平臺(tái)等個(gè)人隱私數(shù)據(jù)。

2018年4月至5月，廣東警方開展“凈網(wǎng)安網(wǎng)”專案收網(wǎng)行動(dòng)，共打掉團(tuán)伙40余個(gè)，繳獲非法獲取買賣的公民個(gè)人信息1.2億余條。攝影/本刊記者 陳驥旻

根據(jù)全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)于今年6月發(fā)布的《個(gè)人信息安全規(guī)范》征求意見稿，個(gè)人信息控制者在收集個(gè)人敏感信息前，應(yīng)征得個(gè)人信息主體的明示同意，并應(yīng)確保個(gè)人信息主體的明示同意是其在完全知情的基礎(chǔ)上自主給出的、具體的、清晰明確的意愿表示。

“所有數(shù)據(jù)授權(quán)都需要明顯明確地告知消費(fèi)者，授權(quán)獲取數(shù)據(jù)是關(guān)鍵?！鄙钲谥信d飛貸金融科技公司副總裁孟慶豐在接受《中國新聞周刊》采訪時(shí)表示，“不可否認(rèn)的是，數(shù)據(jù)行業(yè)內(nèi)確實(shí)存在許多不合規(guī)的做法，尤其是未經(jīng)授權(quán)的爬取數(shù)據(jù)?！?/p>

“這次事件之前，正常情況下，即使是已獲得用戶授權(quán)的爬蟲，在爬取數(shù)據(jù)并合規(guī)使用后，數(shù)據(jù)就消失了。”中關(guān)村大數(shù)據(jù)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)陳新河向《中國新聞周刊》舉了個(gè)例子，“譬如你申請(qǐng)A銀行的一項(xiàng)貸款產(chǎn)品，就需要授權(quán)A銀行去查詢獲取你的社保、公積金、航班出行等數(shù)據(jù)，銀行可能通過一個(gè)中間數(shù)據(jù)服務(wù)商去授權(quán)爬蟲，爬蟲得到的信息提供給A銀行，在雙方約定的規(guī)則上，這些數(shù)據(jù)的使用就到此為止，不得留存或賣給第三方”。這次事件之后，以北京銀保監(jiān)局2019年10月12日公布的《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》為代表，其明確規(guī)定“嚴(yán)禁與以‘大數(shù)據(jù)為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作?！敝虚g服務(wù)商的合規(guī)評(píng)估、認(rèn)證需要時(shí)間，為降低風(fēng)險(xiǎn)，A銀行將多采用“斷代購直”，采用直連數(shù)據(jù)源的模式，中間數(shù)據(jù)服務(wù)商的模式將大大受到限制。

值得注意的是，正是一些大數(shù)據(jù)服務(wù)商獲取了未經(jīng)授權(quán)的數(shù)據(jù)或授權(quán)后擅自留存的數(shù)據(jù)，才滋生出游走于灰色地帶的數(shù)據(jù)生意。

有互聯(lián)網(wǎng)金融公司人士向《中國新聞周刊》提供的一份數(shù)據(jù)服務(wù)商報(bào)價(jià)單顯示，常規(guī)數(shù)據(jù)服務(wù)一般分為身份驗(yàn)證類、聯(lián)系人驗(yàn)證類、位置驗(yàn)證類、基礎(chǔ)屬性標(biāo)簽類等，既有身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、姓名等信息，也含有近三個(gè)月聯(lián)系人活躍度排名、通訊錄名單、常用位置信息等隱私數(shù)據(jù)。所有服務(wù)均按次收費(fèi)，單次有效查詢的價(jià)格在0.38元～0.98元不等?！霸跀?shù)據(jù)行業(yè)，每條信息都是明碼標(biāo)價(jià)，如果包年還有額外折扣。

業(yè)內(nèi)人士介紹，許多數(shù)據(jù)公司既提供信息查詢服務(wù)，宣稱“毫秒級(jí)響應(yīng)”，也支持?jǐn)?shù)據(jù)輸出打包買賣。除了通訊類個(gè)人信息數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司日常接觸的各數(shù)據(jù)公司報(bào)價(jià)單中，關(guān)于個(gè)人社保、公積金、司法信息、網(wǎng)銀支付寶賬號(hào)密碼、淘寶京東等電商平臺(tái)交易記錄、社交平臺(tái)信息等重要隱私數(shù)據(jù)，也赫然在列。

“許多數(shù)據(jù)公司對(duì)數(shù)據(jù)來源避而不談，只強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)本身的價(jià)值?！鄙鲜龌ヂ?lián)網(wǎng)金融公司人士向《中國新聞周刊》表示，“很難說他們是通過什么渠道獲取這些數(shù)據(jù)的，也很難去驗(yàn)證數(shù)據(jù)來源。”

2017年6月1日開始施行的《網(wǎng)絡(luò)安全法》中已明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者收集、使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，公開收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意;網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者不得收集與其提供的服務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息;未經(jīng)被收集者同意，不得向他人提供個(gè)人信息。

同時(shí)，《個(gè)人信息安全規(guī)范》中也明確提出，個(gè)人信息控制者在共享、轉(zhuǎn)讓個(gè)人敏感信息前，應(yīng)向個(gè)人信息主體告知涉及的個(gè)人敏感信息類型、數(shù)據(jù)接收方的身份和數(shù)據(jù)安全能力，并事先征得個(gè)人信息主體的明示同意。

“未經(jīng)授權(quán)的爬取、使用、販賣數(shù)據(jù)相當(dāng)于偷竊?！鄙钲谥信d飛貸金融科技公司副總裁孟慶豐向《中國新聞周刊》直言，“一些數(shù)據(jù)公司既沒有獲得授權(quán)，又擅自利用爬蟲技術(shù)去違規(guī)采取外部數(shù)據(jù)，這就是不被允許、不合規(guī)的?！?/p>

“爬蟲技術(shù)好比是一把刀，刀本身沒有錯(cuò)，關(guān)鍵看用刀的人是誰，用刀的目的是什么，不能因?yàn)橐粋€(gè)罪犯用菜刀殺了人，便判定所有菜刀都是殺人工具而被全部禁止使用?！标愋潞釉谝粋€(gè)涵蓋目前主流金融科技公司的362人“01數(shù)據(jù)爬蟲危機(jī)討論群”拋出這個(gè)觀點(diǎn)得到大家的一致認(rèn)可。陳新河對(duì)《中國新聞周刊》強(qiáng)調(diào)，“這次所謂的“爬蟲危機(jī)”，罪名就有問題，爬蟲與危機(jī)沒有直接的邏輯關(guān)系，真正的問題不在于爬蟲技術(shù)，而在于數(shù)據(jù)的合規(guī)獲取和合規(guī)使用。”

在10月12日舉行的2019中國普惠金融國際論壇上，Visa大中華區(qū)首席風(fēng)險(xiǎn)官楊景香提出：“數(shù)據(jù)即是問題也是解決方案。不需要存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)一定不要存儲(chǔ)，敏感數(shù)據(jù)一定不要存儲(chǔ)。”

大數(shù)據(jù)風(fēng)控之興

回溯大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)的興起路徑，不難發(fā)現(xiàn)其與互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)關(guān)系密切，兩個(gè)行業(yè)的發(fā)展也亦步亦趨。

自2013年起，各種消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)迅速興起，依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控與獲客體系，迅速成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的主力軍，同時(shí)倒逼傳統(tǒng)銀行加快互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。在搶奪市場(chǎng)的戰(zhàn)爭(zhēng)中，金融機(jī)構(gòu)紛紛加快腳步，線上獲客與風(fēng)控的需求暴增。

“中小型銀行和各類金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸公司都是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求方?！币晃毁Y深城商行高管告訴《中國新聞周刊》，大銀行一般擁有堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和較強(qiáng)的數(shù)據(jù)下沉能力，而對(duì)于基礎(chǔ)和能力都較薄弱的中小銀行和網(wǎng)貸公司來說，第三方數(shù)據(jù)服務(wù)則可以作為提升風(fēng)控能力、提高信貸效率的重要幫手，“有的機(jī)構(gòu)會(huì)從第三方購買數(shù)據(jù)來完善自己的風(fēng)控模型，有的小機(jī)構(gòu)會(huì)直接購買第三方的數(shù)據(jù)模型或評(píng)估結(jié)果?！?/p>

需求刺激之下，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)億歐智庫2018年11月發(fā)布的《2018中國智能風(fēng)控研究報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）顯示，截至當(dāng)時(shí)，金融風(fēng)控企業(yè)已經(jīng)達(dá)到573家，其中超過六成企業(yè)成立于2014～2016年。

行業(yè)的迅速崛起離不開風(fēng)投的助推。根據(jù)上述《報(bào)告》數(shù)據(jù)，在當(dāng)時(shí)的573家金融風(fēng)控企業(yè)中，有192家企業(yè)獲得投資，投資金額超過1000億元，其中三成企業(yè)獲得三次及以上的投資。

野蠻生長(zhǎng)的浪潮中，依靠爬蟲技術(shù)違規(guī)爬取和使用數(shù)據(jù)的公司迅速壯大，憑借豐富的數(shù)據(jù)來源和極低的操作成本，躋身行業(yè)前列，市場(chǎng)份額甚至大大超過合規(guī)數(shù)據(jù)公司。

“真正合規(guī)的公司數(shù)據(jù)來源都是有官方授權(quán)的，有嚴(yán)格的官方指定，本身數(shù)量占比小，市場(chǎng)份額也占比小?！币晃婚L(zhǎng)期與大數(shù)據(jù)公司打交道的甲方公司高管向《中國新聞周刊》透露，“那些做非授權(quán)數(shù)據(jù)的公司，一般成本和價(jià)格都較低，但核心數(shù)據(jù)一旦出問題就非常麻煩?！?/p>

鑒于大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司良莠不齊的現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)與大數(shù)據(jù)公司實(shí)際業(yè)務(wù)合作往往采用“一對(duì)多”的模式，以期獲得盡可能豐富的數(shù)據(jù)源，盡可能加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的可靠性。

“大部分合作的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)同時(shí)和十幾家第三方數(shù)據(jù)風(fēng)控公司有業(yè)務(wù)往來，會(huì)購買多家公司的數(shù)據(jù)產(chǎn)品來交叉驗(yàn)證，以求更有保障的風(fēng)控。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融公司人士向《中國新聞周刊》表示，“越大的金融機(jī)構(gòu)愿意購買更多數(shù)據(jù)源來完善自己的風(fēng)控模型，有些自身就不規(guī)范的小型網(wǎng)貸公司甚至只會(huì)直接買評(píng)估結(jié)果?！?/p>

“有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)會(huì)強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)的全流程應(yīng)用，貫穿獲客、風(fēng)控、反欺詐、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)?！碧K寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言在接受《中國新聞周刊》采訪時(shí)談到，對(duì)大機(jī)構(gòu)而言，有些環(huán)節(jié)是需要買一些原始的數(shù)據(jù)來完善已有的模型，補(bǔ)齊用戶畫像，起到輔助風(fēng)控作用;但對(duì)小公司而言，奉行“拿來主義”的成本更低，更傾向于直接采用第三方的解決方案，比如黑名單、智能營銷策略等。

隨著監(jiān)管層對(duì)大數(shù)據(jù)行業(yè)的監(jiān)管收緊，既無官方授權(quán)，也無完善用戶授權(quán)的大數(shù)據(jù)公司面臨生存危機(jī)，這類大數(shù)據(jù)公司大多已開始嘗試轉(zhuǎn)型。

有業(yè)內(nèi)人士向《中國新聞周刊》透露，目前業(yè)內(nèi)以未授權(quán)爬蟲的數(shù)據(jù)源為主要業(yè)務(wù)的公司基本已經(jīng)停擺，都在盡可能地做合規(guī)業(yè)務(wù)。相關(guān)合作方也都在清查合作數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)源合規(guī)性，對(duì)于數(shù)據(jù)源授權(quán)語焉不詳?shù)亩紩?huì)主動(dòng)切斷聯(lián)系。

“能獲取的數(shù)據(jù)源變少后，公司的風(fēng)控模型一定會(huì)變?！鄙钲谥信d飛貸金融科技公司副總裁孟慶豐告訴《中國新聞周刊》，“任何一個(gè)風(fēng)控模型都是基于一定的數(shù)據(jù)源而建立，且需要一定時(shí)間來進(jìn)行完善和驗(yàn)證效果，數(shù)據(jù)源的更改尤其是變少，會(huì)顯著影響模型的精準(zhǔn)度?！?/p>

蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言認(rèn)為，這一輪對(duì)大數(shù)據(jù)公司的整頓無疑是一次行業(yè)洗牌?！安缓弦?guī)公司的客戶必然流失，實(shí)力不足的公司也會(huì)因數(shù)據(jù)源的減少引起模型預(yù)期準(zhǔn)確率的下降，同樣面臨客戶流失的困境。”

“強(qiáng)監(jiān)管的效果一直持續(xù)到明年，大數(shù)據(jù)行業(yè)一定會(huì)有一次徹底的洗牌，該退場(chǎng)的不合規(guī)公司都會(huì)退場(chǎng)?！泵蠎c豐直言，“隨著監(jiān)管層對(duì)數(shù)據(jù)安全的持續(xù)發(fā)力，以后數(shù)據(jù)行業(yè)內(nèi)能活下來的必定只有獲取了官方授權(quán)的合規(guī)公司?！?h3>銀行堵漏洞

10月上旬，多位業(yè)內(nèi)人士向《中國新聞周刊》確認(rèn)，最近央行已將《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（初稿）》下發(fā)到各家銀行，目前正在征求意見中。根據(jù)今年4月發(fā)布的《中國人民銀行2019年規(guī)章制定工作計(jì)劃》，該《辦法》是中國金融領(lǐng)域落實(shí)《網(wǎng)絡(luò)安全法》確立的網(wǎng)絡(luò)信息安全和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全兩大制度的最高位階部門規(guī)章。

10月12日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范通知》），明確提出銀行需要加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，嚴(yán)禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。

實(shí)際上，自9月初開始的大數(shù)據(jù)公司被查風(fēng)波后，已有多家中小銀行主動(dòng)切斷了與涉嫌不合規(guī)的大數(shù)據(jù)公司的合作，但隨之而來的是銀行信貸審批的收緊。

“現(xiàn)在中小銀行和金融機(jī)構(gòu)都不太敢去買第三方的數(shù)據(jù)產(chǎn)品了，開始強(qiáng)調(diào)用自己的風(fēng)控部門獲取用戶授權(quán)后爬，業(yè)務(wù)規(guī)模和審批效率都受到了很大影響?！币患遗c持牌金融機(jī)構(gòu)有多年合作經(jīng)驗(yàn)的第三方風(fēng)控公司高管告訴《中國新聞周刊》。

“不可否認(rèn)，這幾年城商行、農(nóng)商行的迅速發(fā)展，離不開線上大數(shù)據(jù)公司的幫助?！鼻笆龈吖鼙硎荆霸S多中小銀行和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型對(duì)第三方數(shù)據(jù)有較大依賴性，自身風(fēng)控體系不完善，依賴的外部數(shù)據(jù)被切斷，風(fēng)控勢(shì)必會(huì)受到影響”。

值得明確的是，一些大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司的確對(duì)中小銀行完善風(fēng)控體系起到了一定積極作用。以最近被調(diào)查的知名數(shù)據(jù)公司同盾科技為例，其官網(wǎng)上展示的客戶案例僅有一則與渤海銀行的合作，稱為渤海銀行量身定制了覆蓋業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)控體系，其信用評(píng)分模型的KS值達(dá)到40%，比行業(yè)平均水平提升10%。

在10月11日召開的中國普惠金融國際論壇上，方付通董事長(zhǎng)兼CEO孫宏宇提出，大數(shù)據(jù)不決定一切。在缺乏線上數(shù)據(jù)的時(shí)候，可以通過線下數(shù)據(jù)補(bǔ)充，再結(jié)合線上的科技手段驗(yàn)證，從而提高中小銀行客戶數(shù)據(jù)的完整度。

“值得肯定的是，近年來大數(shù)據(jù)公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)提高風(fēng)控能力、提升效率確實(shí)起到了積極作用?！闭憬┞°y行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭勇軍在接受《中國新聞周刊》采訪時(shí)表示，大數(shù)據(jù)等金融科技廣泛應(yīng)用于小微金融、普惠金融領(lǐng)域，有助于解決小微客戶信用數(shù)據(jù)不完整的問題，“對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)而言，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用多體現(xiàn)在風(fēng)控環(huán)節(jié)”。

鄭勇軍認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用一般可貫穿金融機(jī)構(gòu)貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。其中，貸前環(huán)節(jié)包括審核、反欺詐、征信等信息驗(yàn)證，貸中環(huán)節(jié)可以起到輔助信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、加快審批等作用，貸后環(huán)節(jié)可以起到監(jiān)控資金去向、管理存量客戶等效果。

“需要注意的是，如今主流的風(fēng)控模式仍然需要線上加線下共同組成，不能完全單純依靠線上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型?！编嵱萝姀?qiáng)調(diào)，“在現(xiàn)階段，線下審查仍然具有必要性。”

在方付通董事長(zhǎng)兼CEO孫宏宇看來，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，線上、線下相結(jié)合仍然是主流風(fēng)控模式。“所謂純大數(shù)據(jù)風(fēng)控，中國可能還需要時(shí)間，可能得百行征信再豐滿以后才能實(shí)現(xiàn)。”

對(duì)此，監(jiān)管層的態(tài)度與業(yè)界一致。北京銀保監(jiān)局印發(fā)的《規(guī)范通知》中也明確提出，銀行要嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則，不得將貸款“三查”、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，不得僅根據(jù)合作機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)或信用評(píng)分直接作出授信決策。

個(gè)人金融信息隱憂

早在這一輪大數(shù)據(jù)行業(yè)清洗前，監(jiān)管層在2017年5月、2018年11月，已針對(duì)電信詐騙、爬蟲導(dǎo)致的個(gè)人信息泄露有過兩輪整治。其間，《網(wǎng)絡(luò)安全法》在2016年11月公布，并于2017年6月1日正式實(shí)施，并查處了多個(gè)非法獲取數(shù)據(jù)的案例。

2017年，曾號(hào)稱“數(shù)據(jù)第一股”的北京數(shù)據(jù)堂被警方調(diào)查，也成了大數(shù)據(jù)爬蟲公司中第一個(gè)入刑案例。這家在2014年就掛牌新三板的科技公司，經(jīng)查涉嫌利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)違規(guī)獲取、倒賣個(gè)人信息數(shù)據(jù)，在8個(gè)月時(shí)間內(nèi)日均傳輸公民個(gè)人信息1.3億多條，其中包括重要隱私數(shù)據(jù)。2018年8月，山東省費(fèi)縣人民法院一審判處數(shù)據(jù)堂首席運(yùn)營官柴銀輝、營銷產(chǎn)品部副總裁胡曉敏有期徒刑三年。

中關(guān)村大數(shù)據(jù)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)陳新河向《中國新聞周刊》直言，在監(jiān)管進(jìn)一步收緊前，國內(nèi)游走于灰色地帶的數(shù)據(jù)買賣體量不可小覷，“最常見的有買房后被裝修公司營銷、買車后被保險(xiǎn)公司營銷等。隨著大數(shù)據(jù)的覆蓋越來越廣、應(yīng)用場(chǎng)景越來越多，數(shù)據(jù)合規(guī)使用和個(gè)人數(shù)據(jù)隱私保護(hù)更加迫在眉睫。

今年以來，關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人金融信息立法保護(hù)的監(jiān)管信號(hào)密集釋放，有關(guān)部門正在抓緊推進(jìn)數(shù)據(jù)保護(hù)方面的規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)等的制定工作。

截至10月，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室已經(jīng)會(huì)同各行業(yè)主管部門研究起草了《數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見稿）》《網(wǎng)絡(luò)安全審查辦法（征求意見稿）》《個(gè)人信息出境安全評(píng)估辦法（征求意見稿）》《兒童個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)保護(hù)規(guī)定（征求意見稿）》《App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為認(rèn)定方法（征求意見稿）》，并面向社會(huì)公開征求意見。此外，工業(yè)和信息化部也會(huì)同有關(guān)部門起草了規(guī)范性文件《網(wǎng)絡(luò)安全漏洞管理規(guī)定（征求意見稿）》，正在向社會(huì)公開征求意見。

值得一提的是，央行于10月下發(fā)到各銀行的《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法（初稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）正是近幾年業(yè)界一直呼吁出臺(tái)的統(tǒng)一的個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)。

早在4月發(fā)布的《中國人民銀行2019年規(guī)章制定工作計(jì)劃》中，就已經(jīng)包括制定該《辦法》。6月14日，央行副行長(zhǎng)朱鶴新也表示，要研究推動(dòng)個(gè)人金融信息保護(hù)立法，明確各方的權(quán)益義務(wù)，使個(gè)人金融信息保護(hù)取得實(shí)效。

“監(jiān)管并不意味著要取締或禁止大數(shù)據(jù)行業(yè)，讓行業(yè)規(guī)范化發(fā)展才是監(jiān)管的本意?！碧K寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言向《中國新聞周刊》表示，金融行業(yè)離不開數(shù)據(jù)的支持，數(shù)據(jù)可以作為一種資產(chǎn)去促進(jìn)金融科技的發(fā)展，促進(jìn)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)金融業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠金融的發(fā)展，“不能偏激地理解成要為了數(shù)據(jù)保護(hù)犧牲金融科技，監(jiān)管的真正意義在于規(guī)范發(fā)展”。

在監(jiān)管層面之外，個(gè)人金融知識(shí)教育則是數(shù)據(jù)保護(hù)的基石。亞洲開發(fā)銀行研究院（ADBI）研究經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃必紅提議，可以借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，從學(xué)生、工作人口、老年人口三個(gè)角度分別推進(jìn)金融知識(shí)教育?！敖陙?，金融科技發(fā)展非常迅速，也代表著未來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。除了傳統(tǒng)金融知識(shí)的教育，金融科技知識(shí)教育也應(yīng)該納入國民教育體系，包括一些新的金融產(chǎn)品，新的金融科技風(fēng)險(xiǎn)的防范。如果受到欺詐，消費(fèi)者知道通過什么樣的渠道保護(hù)自己?！?/p>

“從過往經(jīng)驗(yàn)看，數(shù)據(jù)灰色交易其實(shí)已存在三十多年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，只是在我們步入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，問題會(huì)被進(jìn)一步放大?！敝嘘P(guān)村大數(shù)據(jù)聯(lián)盟副秘書長(zhǎng)陳新河對(duì)《中國新聞周刊》說，“目前大數(shù)據(jù)行業(yè)存在的問題仍屬于發(fā)展中的問題，行業(yè)整體仍在向積極的方向前進(jìn)，應(yīng)該保持信心?！?/p>