金融精準扶貧現(xiàn)狀、問題及對策研究

吳瓊 李倩 孫夢麗

摘 要：本文通過對現(xiàn)有金融扶貧現(xiàn)狀進行研究，發(fā)現(xiàn)金融精準扶貧目前存在的問題，提出在穩(wěn)步推進金融扶貧政策的同時，要注意防控金融風險，加強政府監(jiān)管，同時開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化貧困地區(qū)金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；精準扶貧

一、引言

黨的十九大對決勝脫貧攻堅提出新的要求，要確保我國到2020年貧困縣全部摘帽，農(nóng)村貧困人口要實現(xiàn)真脫貧，整體脫貧。黨的十八大以來，我國扶貧事業(yè)取得了舉世矚目的巨大成就，貧困發(fā)生率顯著降低，扶貧模式極大豐富，扶貧政策不斷深化。但與此同時，扶貧事業(yè)也進入了攻堅克難的決勝階段，區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)、不平衡等問題依然存在。在此背景下，不斷創(chuàng)新扶貧開發(fā)模式、對扶貧效果進行評價和總結(jié)具有重要的理論價值和社會價值。

金融精準扶貧是新時期背景下誕生的新型的扶貧手段，主要目標是幫助貧困人口增加收入，改善生活水平，全面實現(xiàn)小康社會。我國貧困人口具有數(shù)量多、資源短缺、教育水平較低、金融知識薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一等特點，所以對貧困人口、貧困地區(qū)給與金融資源精準幫扶，切實提高貧困人員收入水平和生活水平，實現(xiàn)貧困地區(qū)健康、快速發(fā)展具有重要的理論價值。同時，黨中央、國務(wù)院通過金融扶貧政策來實現(xiàn)善低收入群體生活質(zhì)量、實現(xiàn)社會和諧發(fā)展，助推我國7000萬貧困人群真正脫貧致富，金融扶貧政策受到了各級政府、各類金融機構(gòu)以及貧困人口的共同關(guān)注，具有重大的社會價值。

二、金融精準扶貧現(xiàn)狀

2.1現(xiàn)狀

為了解決國內(nèi)普遍存在的貧困問題，2015年5月中央政府提出“精準扶貧”，并發(fā)布《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》等相關(guān)文件，繼續(xù)加大對扶貧人群的資金支持力度，鼓勵各種金融機構(gòu)通過資金支持幫助低收入群體，文件精神提出了金融扶貧新時代的要求和方向。同時提出在農(nóng)村合作社與農(nóng)民合作的過程中，不僅限于資金，還應(yīng)該為貧困人口提供一定的技術(shù)和管理支持。盡管目前的金融精準扶貧任務(wù)取得了顯著成績，但與中國扶貧目標相比，金融精準扶貧政策和措施仍然不足。

2.2金融扶貧成功案例

1. 河北省阜平縣

阜平縣進行了“政府+金融機構(gòu)+企業(yè)+農(nóng)戶”的金融扶貧模式。在這一扶貧模式中，各個部分充分協(xié)調(diào)，金融機構(gòu)利用自身優(yōu)勢為企業(yè)和農(nóng)民提供資金，鼓勵貧困人群投資當?shù)鼐哂邪l(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)，同時，通過補貼等形式鼓勵當?shù)仄髽I(yè)雇傭貧困人群。農(nóng)戶不僅可以獲得工作薪資，還可以從企業(yè)的發(fā)展中獲得紅利，收入和積極性都得到提升。政府通過補貼的形式，與財產(chǎn)保險公司分擔理賠，降低投資風險，增加積極性，為整個扶貧模式注入動力。

2. 湖北省恩施州

恩施州探索“金融扶貧互助機構(gòu)+新農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+主導產(chǎn)業(yè)”金融精準扶貧模式，不僅當?shù)刂鲗Мa(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，也為農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供發(fā)展活力。恩施州通過積極引入股份制銀行等措施，使得當?shù)亟鹑跈C構(gòu)數(shù)量大大提升，建立起比較全面的金融服務(wù)體系。金融機構(gòu)在農(nóng)村貧困地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化支付結(jié)算系統(tǒng)，提升了當?shù)亟鹑诜?wù)水平。

三、精準扶貧存在的主要問題

（一）基礎(chǔ)設(shè)施不完善

金融精準扶貧基礎(chǔ)設(shè)施不完善，產(chǎn)品和服務(wù)供需不匹配。隨著精準扶貧工作的推廣，扶貧取得了一些成績，但對于貧困地區(qū)和貧困人群的根本需求來說，現(xiàn)有的金融體系并不能從根本上滿足貧困人群的資金需求。從金融精準扶貧產(chǎn)品供給的角度來看，盡管政府大力促進，但金融精準扶貧的產(chǎn)品還是主要集中在少數(shù)金融機構(gòu)，能夠提供給貧困人群的金融產(chǎn)品種類和資金數(shù)量都有限。

（二）供給風險較高、產(chǎn)品較單一

由于貧困人群受教育水平普遍較低，創(chuàng)業(yè)風險較大，也沒有固定的工作單位和收入來源，對于資金的投資不是非常精準，存在較高的風險。另一方面，貧困人群與金融業(yè)務(wù)接觸相對較少，不能查閱其征信信息，存在更大的信用和道德風險。隨著扶貧工作的深入，貧困戶的消費金融需求和生產(chǎn)資金需求也在不斷改變，對金融精準扶貧產(chǎn)品的要求更高，單一的產(chǎn)品不能滿足貧困人群多樣化的需求。

（三）貧困人口獲取金融信貸難、成本高

從金融需求的角度來看，我國貧困地區(qū)金融資金外流現(xiàn)象十分嚴重，嚴重制約了貧困地區(qū)的金融和經(jīng)濟發(fā)展。由于大量儲蓄流向城市和第二產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民更難獲得信貸。這使得窮人的金融參與意識不那么強烈，農(nóng)民的基本財務(wù)行為與信貸需求之間沒有建立聯(lián)系，缺乏對當前金融精準扶貧政策和措施的認識和獲取。

四、對策建議

（一）完善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，強化金融精準扶貧力度

政府在構(gòu)建完善的金融架構(gòu)時，應(yīng)加大貧困地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量和提高金融服務(wù)水平，提高金融服務(wù)的可獲得性和便利性?？梢圆捎锰峁┏Ｒ?guī)移動服務(wù)的模式，直接向貧困家庭提供金融服務(wù)和金融知識。政府應(yīng)引導金融機構(gòu)增強社會責任感，把金融精準扶貧落實到實處，增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)等貧困地區(qū)的網(wǎng)點，保障貧困地區(qū)的基本金融借貸活動。同時，促進區(qū)域和諧發(fā)展，減少貧困地區(qū)和發(fā)達地區(qū)的差距。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化貧困地區(qū)金融服務(wù)

通過大數(shù)據(jù)等途徑分析貧困地區(qū)根本特點，了解貧困人群金融需求，掌握貧困人群貸款用途、金額、時間等信息，設(shè)計出符合當?shù)厍闆r、符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，增強貧困戶金融意識和風險意識，金融扶貧資金并不是無償給付，而是有條件，有期限的，有些情況下甚至是有償使用的，其作用是增加貧困群體手中的原始資本。應(yīng)讓同時配套相關(guān)產(chǎn)業(yè)引進和技術(shù)培訓等措施，使得這部分金融扶貧資金生根發(fā)芽，產(chǎn)生造血效果。

（三）增強政府監(jiān)管，加強政府政策的引導

政府部門應(yīng)不斷提高相關(guān)監(jiān)管人員的專業(yè)技能和專業(yè)素質(zhì)，建立公平、公開、透明的監(jiān)管體系。在實施金融扶貧政策的同時，我們必須警惕金融風險。金融扶貧政策使農(nóng)村低收入群體能夠從正規(guī)金融機構(gòu)獲得更多貸款，減輕非正規(guī)借貸的風險，并將一些金融風險轉(zhuǎn)移給政府和金融機構(gòu)。但是，實施扶貧政策的金融機構(gòu)沒有減輕貧困的法定義務(wù)，他們應(yīng)確保其財務(wù)風險穩(wěn)定可控，同時追求一定的合理經(jīng)濟效益。

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