普惠金融的機制創(chuàng)新研究

摘 要：隨著當(dāng)前我國社會經(jīng)濟的不斷進步與發(fā)展，人們對于美好生活的追求日益提升。但是，就目前我國經(jīng)濟發(fā)現(xiàn)的一些形式和現(xiàn)狀來看，還存在著一些實際的問題，導(dǎo)致社會經(jīng)濟發(fā)展的不充分和不平衡的現(xiàn)象產(chǎn)生，嚴重的影響了我國社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，就需要我們應(yīng)致力于解決發(fā)展不充分和不平衡的問題，實現(xiàn)發(fā)揮質(zhì)量與效益的提升，進而對人們各個方面的需求加以滿足。普惠金融主要是面向農(nóng)民群體及小微企業(yè)等群體提供金融服務(wù)，促使民生水平的改善和經(jīng)濟水平的提高，對于解決發(fā)展不充分不平衡的問題很有效果，能夠促進我國整體經(jīng)濟發(fā)展水平的有效提升。鑒于此，文章結(jié)合筆者多年工作經(jīng)驗，對普惠金融的機制創(chuàng)新研究提出了一些建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融的機制;創(chuàng)新;研究

0引言

在當(dāng)今，普惠金融的機制創(chuàng)新研究，在當(dāng)前環(huán)境下小微企業(yè)融資金融創(chuàng)新發(fā)展主要面臨著融資難、融資貴的問題，所以為了有效的解決這些問題，需要通過制定合理的解決途徑，對相應(yīng)的金融機構(gòu)管理實施一定的改革，確保小微企業(yè)金融創(chuàng)新發(fā)展穩(wěn)定。

1發(fā)展惠普金融的重要性

大力發(fā)展普惠金融會為小微企業(yè)的融資金融創(chuàng)新帶來很強的促進作用，惠普金融為其提供了合理的權(quán)益，在和其他企業(yè)進行競爭時有足夠的競爭能力，能夠享受到相應(yīng)的金融服務(wù)權(quán)力，在普惠金融的快速發(fā)展下，金融覆蓋面和滲透率都會得到有效的提升和改善，并且小微企業(yè)的服務(wù)水平也得到了合理的提升，同時對弱勢群體的金融消費權(quán)力還有這很強的保護作用。為了保證小微企業(yè)可以獲得合理的價格、方便的金融服務(wù)，普惠金融提出了需要加強對小微企業(yè)的政策扶持，并且還需要不斷地完善市場體制，從而不斷地提高金融服務(wù)的可行性。普惠金融概念的詮釋。普惠金融又稱包容性金融，最早由聯(lián)合國在2005年提出，是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。其主要內(nèi)容有四個方面：（1）服務(wù)對象涵蓋所有家庭和企業(yè)，包括窮人，他們都能以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù);（2）服務(wù)主體包括各類金融機構(gòu)，金融機構(gòu)本身內(nèi)控嚴密、制度完善、運行穩(wěn)健;（3）整個金融行業(yè)可以健康持續(xù)發(fā)展，能夠長期提供金融服務(wù);（4）金融業(yè)務(wù)多樣，金融服務(wù)競爭性強，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，能夠為社會公眾提供多樣化的選擇。

2目前普惠金融面臨的發(fā)展難點

2.1普惠金融的“普惠性”與商業(yè)性機構(gòu)的盈利要求出現(xiàn)沖突

普惠金融是為了一些在融資上的弱勢群體，如中小微企業(yè)、農(nóng)民等，進行資金融通業(yè)務(wù)的而提供的金融服務(wù)，但是弱勢群體由于自身實體資本的限制，故而相比其他高凈值的客戶而言，更加容易面臨資金無法收回的風(fēng)險，不利于金融機構(gòu)進行風(fēng)險控制，這與商業(yè)性金融機構(gòu)追求利潤最大化的目標不符。

2.2供需結(jié)構(gòu)失衡

（1）供給方面：①高成本低收益導(dǎo)致銀行放貸積極性不高。前文已經(jīng)提到，由于小微企業(yè)貸款綜合收益較低，導(dǎo)致金融供給主體受限。同時銀行為降低貸款違約風(fēng)險，通常要求借款人提供抵押，但小微企業(yè)由于原始積累不足通常無法提供滿足銀行要求的抵押物。②資金來源少且渠道單一。我國企業(yè)直接融資約占20%，間接融資約占80%，也就是說間接融資占據(jù)絕對主導(dǎo)地位，而間接融資供給資金則主要來自于銀行業(yè)。大型企業(yè)還可以通過發(fā)行股票與債券等直接融資工具進行融資，而小微企業(yè)能夠利用的直接融資工具較為有限，只能通過間接融資尋找金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)等第三方進行借貸。（2）需求方面。需求規(guī)?？焖贁U張，貸款期限較難滿足企業(yè)多樣化需求。隨著外部環(huán)境的復(fù)雜化，小微企業(yè)的資金需求在時間期限上也呈現(xiàn)多樣化。立足于長遠發(fā)展的企業(yè)，一般資金需求期限也更長。在獲得收益后可能不愿立即歸還貸款，而是傾向于將資金用于企業(yè)再生產(chǎn)，導(dǎo)致資金回流期限較長。但由于金融政策及法規(guī)限制，目前金融機構(gòu)的資金供給較難滿足小微企業(yè)貸款期限多樣化需求。

2.3銀企信息不對稱

商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間存在嚴重信息不對稱，表現(xiàn)為銀行無法完全了解借款企業(yè)的真實信息、無法完全識別企業(yè)的好壞，從而導(dǎo)致逆向選擇，壞企業(yè)趕走好企業(yè)，形成了類似“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，降低了信貸市場效率。即壞企業(yè)信用資質(zhì)不佳、違約風(fēng)險較高，會承諾較高的貸款利率以獲得貸款;而好企業(yè)信用資質(zhì)較好、違約風(fēng)險較低，不愿意接受與壞企業(yè)同樣高水平的貸款利率。由于銀行無法完全甄別哪些是真正的好企業(yè)，出于營利性的考慮更傾向于以整體平均利率進行交易，從而容易導(dǎo)致好企業(yè)退出信貸市場。

2.4保守的金融意識

普惠金融服務(wù)對象的類型較多，其中低收入群體、農(nóng)民、小微企業(yè)的金融知識比較匱乏，他們對銀行和信貸沒有足夠的認知，大部分以民間借貸和自有儲蓄進行發(fā)展或生產(chǎn)。金融意識過于保守限制了普惠金融的發(fā)展，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模。

3普惠金融的機制創(chuàng)新路徑選擇

3.1加強政府的宏觀調(diào)控作用

普惠金融的發(fā)展過程離不開政府的引導(dǎo)以及政策支持。首先，政府需要發(fā)揮對金融市場的宏觀調(diào)控作用，適當(dāng)引導(dǎo)金融市場的發(fā)展，促進金融市場公平。制定宏觀金融政策可以有效地、適當(dāng)?shù)販p少金融市場中的不公平現(xiàn)象，促使金融機構(gòu)為小微企業(yè)、貧困人群等提供平等的金融服務(wù)機會、多樣化的金融產(chǎn)品。其次，增加政府在普惠金融發(fā)展上的支出，為普惠金融提供適當(dāng)?shù)慕鹑谥С?。金融市場擁有明顯的外部性，具有市場失靈現(xiàn)象——市場上的金融機構(gòu)處于風(fēng)險控制與盈利要求，很難為社會上一些弱勢群體提供金融服務(wù)，出現(xiàn)傳統(tǒng)金融排斥現(xiàn)象。適當(dāng)?shù)恼С鰰欣诮鉀Q市場失靈，但是現(xiàn)如今的政策性金融還存在許多問題，如功能單一、提供的金融服務(wù)較少等?，F(xiàn)亟待政府加大改革力度，建立一個完整的政策性金融系統(tǒng)，能夠多樣化其金融產(chǎn)品，做到持續(xù)性發(fā)展。最后，政府應(yīng)當(dāng)完善金融監(jiān)管，能夠?qū)⑵栈萁鹑诜?wù)的評估加入監(jiān)管體系中，并適度降低普惠金融機構(gòu)的審批。普惠金融的只是對于那些收入較低人群以及弱勢群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)，并且保證以他們能負擔(dān)得起的成本獲得金融服務(wù)。總體而言，普惠金融的服務(wù)對象主要是那些低收入的群體以及社會中的弱勢群體，為該群體的實際情況和需求，來有針對性的提供相應(yīng)的金融服務(wù)，以滿足該群體的金融服務(wù)需求。我國普惠金融的相關(guān)概念引入比較晚，相關(guān)的普惠金融服務(wù)也較少，普惠金融服務(wù)還存在著一定的缺陷與不足，需要我們加以重視和改進。

3.2提高商業(yè)性金融機構(gòu)的普惠性資源的投入

作為我國金融市場的重要組成部分，商業(yè)性金融機構(gòu)的金融排斥嚴重影響了我國普惠金融的發(fā)展，故而需要它們加大普惠資源的投入，減少金融排斥現(xiàn)象。第一，可以通過進行商業(yè)模式的創(chuàng)新，如對微小企業(yè)的入股、向偏遠地區(qū)建立分支機構(gòu)等方式，進行網(wǎng)點的延伸;第二，它們可以在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)，通過對擔(dān)保方式、貸款期限等進行重新設(shè)計，適當(dāng)降低其準入門檻，讓普惠金融的服務(wù)對象們可以享受到它們的金融服務(wù)。

3.3增強金融消費者對商業(yè)銀行的信心

商業(yè)銀行的健康發(fā)展離不開社會大眾對其的信心，商業(yè)銀行的普惠金融亦是如此。為增強消費者信心，各地金融監(jiān)管部門結(jié)合實際制定細則，規(guī)范交易程序，維護消費雙方權(quán)益。針對金融糾紛，可以采取多種解決方案供雙方商議解決，最大限度地保障好消費者的金融權(quán)益。另外，由于金融風(fēng)險不可避免，因此平時應(yīng)該加大宣傳力度，向消費者普及和推廣金融知識，增強消費者的風(fēng)險識別意識和維權(quán)意識就尤為關(guān)鍵。

3.4優(yōu)化政府職能

普惠金融的發(fā)展離不開政府的政策推動。一，對商業(yè)銀行實行優(yōu)惠政策，可在財政補貼、稅收等方面實現(xiàn)，以此激發(fā)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)積極性，確保銀行的可持續(xù)發(fā)展。二，普惠金融涉及借款主體、保險、擔(dān)保、銀行、政府多方，政府起到協(xié)調(diào)作用，從而確保合作平臺的有效搭建，為銀行凝聚了金融合作力。三，為推動普惠金融的有效發(fā)展，政府需要根據(jù)具體情況改革普惠金融的機制，并引導(dǎo)銀行參與。

3.5培養(yǎng)合規(guī)的消費主體

金融業(yè)務(wù)的發(fā)展還需要依靠合規(guī)的消費主體。第一，為培育消費主體，首先需要讓其了解金融常識，銀行需多開展金融知識普及活動;第二，培養(yǎng)小微企業(yè)負債經(jīng)營的意識，提高信貸市場活力，提高金融發(fā)展動力，推動金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展;第三，培養(yǎng)誠信意識，以此提高消費者的借貸誠信度;第四，提高維權(quán)意識，當(dāng)合法權(quán)益受到侵害時，可以通過相應(yīng)機構(gòu)進行維權(quán)，以促進普惠金融的合規(guī)、合法發(fā)展。

3.6確立合理的擔(dān)保體系

隨著小微企業(yè)融資的不斷深入，許多的融資擔(dān)保公司也不斷地涌現(xiàn)。融資擔(dān)保的出現(xiàn)為小微企業(yè)的貸款提供了合理的競爭力，幫助了小微企業(yè)不依賴財務(wù)報表和抵押物實現(xiàn)貸款，主要通過對企業(yè)的資信評價以及靈活多樣的反擔(dān)保措施，給誠實經(jīng)營業(yè)績真實的企業(yè)提供足夠的擔(dān)保，并且還產(chǎn)生了良好的社會經(jīng)濟效益。擔(dān)保公司在為小微企業(yè)進行擔(dān)保，與銀行開展合作工作時，需要根據(jù)客戶的不同需求選擇合適的對象，做好貸款擔(dān)保工作，不斷提高與銀行的合作質(zhì)量和水平。

4結(jié)束語

普惠金融將傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城市貧困群體、微小企業(yè)作為主要服務(wù)對象，為其提供平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。普惠金融是構(gòu)建和諧社會的重要推動力。為推動普惠金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在政府的支持下需要建立合理、有效的共享機制和溝通機制，為潛在消費群體普及金融知識，拓寬信貸普及區(qū)域，提高消費者誠信度。

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作者簡介：

張成，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟管理。