消費(fèi)者掃碼支付的風(fēng)險(xiǎn)及法律規(guī)制

賈真

隨著信息化時(shí)代的到來，以二維碼為代表的支付方式逐步成為了消費(fèi)者所采用的主要支付模式。消費(fèi)者掃碼支付固然帶來了商品交易的便利，極大地提升了資金運(yùn)行效率，但是也給傳統(tǒng)的貨幣監(jiān)管法律制度、市場交易制度、個(gè)人隱私保護(hù)制度等提出了一系列嚴(yán)峻的考驗(yàn)。在法律層面上對(duì)消費(fèi)者掃碼支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控，是一個(gè)值得認(rèn)真研究的問題。

隨著信息化時(shí)代的到來，手機(jī)作為移動(dòng)支付終端的功能不斷得到強(qiáng)化，消費(fèi)者掃碼支付已經(jīng)成為了一種流行的支付方式。掃碼支付不僅可以有效提高支付效率，而且還會(huì)規(guī)避傳統(tǒng)實(shí)物貨幣支付過程中存在的假幣風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)體驗(yàn)更加人性化和智能化。

作為一種新興的消費(fèi)支付方式，掃碼支付在帶給消費(fèi)者極大便利的同時(shí)，不但給消費(fèi)者帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，也給傳統(tǒng)的貨幣交易監(jiān)管法律制度造成了一定的沖擊和影響，完善消費(fèi)者掃碼支付法律規(guī)制，是應(yīng)對(duì)掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

1 消費(fèi)者掃碼支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

掃碼支付就是指消費(fèi)者利用手機(jī)支付終端中的app程序識(shí)別、掃描二維碼完成支付的過程。結(jié)合現(xiàn)階段消費(fèi)者掃碼支付法律規(guī)制建設(shè)情況及相關(guān)案例，筆者認(rèn)為消費(fèi)者掃碼支付可能存在如下幾方面法律風(fēng)險(xiǎn)：

1.1掃碼支付可能會(huì)對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人賬戶安全造成影響

支付二維碼是由商家或者支付運(yùn)營商制作提供給消費(fèi)者使用的保存有支付接入系統(tǒng)的訪問鏈接或者是支付憑證，其本身的功能、真?zhèn)蔚仁窍M(fèi)者無法自行辨識(shí)的。很多不法分子正是利用了這個(gè)特點(diǎn)制作了一些帶有竊取消費(fèi)者個(gè)人電子賬戶功能的二維碼，當(dāng)消費(fèi)者掃碼支付之時(shí)其個(gè)人電子賬戶會(huì)被非法入侵，其賬戶內(nèi)的資金會(huì)被自動(dòng)消費(fèi)、盜取或自動(dòng)劃轉(zhuǎn)，這個(gè)過程都是在后臺(tái)自動(dòng)完成的，持續(xù)時(shí)間很短，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)后已經(jīng)無法防范。如果缺乏必要的安全技術(shù)措施，掃碼支付給消費(fèi)者個(gè)人賬戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn)十分重大。

1.2掃碼支付容易引發(fā)個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，隨著智能手機(jī)的普遍流行，手機(jī)已經(jīng)不僅僅作為日常的通訊工具而是成為了集通訊、支付、個(gè)人信息保存等為一體的多功能信息終端設(shè)備。在進(jìn)行消費(fèi)支付的過程中，往往會(huì)涉及到對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的驗(yàn)證，如在綁定銀行卡的過程中就需要對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行實(shí)名制備案，個(gè)人信息與消費(fèi)支付之間具有密切而直接的關(guān)聯(lián)。如果缺乏必要的管控措施，消費(fèi)者掃碼支付的過程中個(gè)人的信息就面臨著極大地泄露風(fēng)險(xiǎn)。

1.3消費(fèi)者掃碼支付能夠引發(fā)泄密風(fēng)險(xiǎn)

此外，一部分不法人員通過制作帶有病毒的二維碼可以實(shí)現(xiàn)侵入消費(fèi)者手機(jī)的功能，進(jìn)而盜取手機(jī)內(nèi)的個(gè)人資料、信息等。由于一部分消費(fèi)者從事特定的工作和職業(yè)，其手機(jī)內(nèi)部的通話記錄、資料等涉及保密問題，如果掃碼消費(fèi)程序使用不當(dāng)導(dǎo)致手機(jī)遭受非法入侵，就會(huì)給國家、單位、社會(huì)造成嚴(yán)重的泄密風(fēng)險(xiǎn)和危害。

2 現(xiàn)階段消費(fèi)者掃碼支付法律規(guī)制存在的主要問題

筆者認(rèn)為，作為一項(xiàng)新興的支付模式，現(xiàn)階段國內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者掃碼消費(fèi)的法律規(guī)制建設(shè)方面還存在下列問題：

2.1掃碼支付的法律規(guī)制不健全

雖然近年來我國相繼制定了一批網(wǎng)絡(luò)信息管理法律法規(guī)，其中部分內(nèi)容對(duì)消費(fèi)者掃碼支付等行為有所涉及。但是，這些法律法規(guī)中的相關(guān)內(nèi)容比較分散，難以形成完整的法律規(guī)制體系。當(dāng)發(fā)生掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)問題之時(shí)，相關(guān)部門很難找到直接的法律依據(jù)。

2.2現(xiàn)行法律規(guī)制的罰則剛性約束力不強(qiáng)

當(dāng)前，消費(fèi)者掃碼消費(fèi)的法律規(guī)制中還存在著罰則的剛性約束力不強(qiáng)的問題。以《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）為例，該《辦法》將消費(fèi)者掃碼消費(fèi)納入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范疇，其管理職能部門為中國人民銀行，在對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)違反相關(guān)規(guī)定的懲處措施中大都圍繞著取消支付資格、限制交易額、延遲結(jié)算等，對(duì)降低掃碼消費(fèi)的安全風(fēng)險(xiǎn)作用比較有限。

2.3風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度不健全

為了提示消費(fèi)者防范掃碼支付所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，《辦法》要求建立風(fēng)險(xiǎn)提示制度，并規(guī)定在極特殊情況以外不允許存儲(chǔ)客戶銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息，但是這些規(guī)定卻無法真正從根本上解決偽造、變?cè)於S碼給消費(fèi)者所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

3 加強(qiáng)掃碼支付法律規(guī)制建設(shè)的建議

筆者認(rèn)為，為了進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者掃碼支付的法律規(guī)制建設(shè)，應(yīng)當(dāng)采取如下措施：

3.1建立專門性法律規(guī)定

要轉(zhuǎn)變現(xiàn)有法律法規(guī)中關(guān)于掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)防控問題的規(guī)定分散化的趨勢，制定專門性的法律規(guī)定用來進(jìn)一步約束掃碼消費(fèi)行為，充分發(fā)揮專門性法律規(guī)定的約束力和保障作用。要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度建設(shè)，從二維碼生成和數(shù)字證書控制的根源入手解決風(fēng)險(xiǎn)防控難題。

3.2提高法律法規(guī)的剛性約束力

要實(shí)現(xiàn)法律法規(guī)剛性約束力的有效提升，一方面要將現(xiàn)有的相關(guān)法律規(guī)定與其他法律規(guī)定結(jié)合起來，將各類掃碼消費(fèi)過程中的違法行為納入到其他法律體系之中加以約束。另一方面要強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)，將公安、司法、檢察機(jī)關(guān)、人民法院等共同納入其中，形成聯(lián)合執(zhí)法格局。

（作者單位：沈陽師范大學(xué)法學(xué)院）