區(qū)塊鏈技術(shù)在我國商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究

王曄

摘要：進入信息時代，信息技術(shù)領(lǐng)域百花齊放，其中區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展尤為迅猛，且各行各業(yè)對于區(qū)塊鏈技術(shù)都予以了十足的重視，金融行業(yè)更是如此。作為金融機構(gòu)中重要的組成部分，商業(yè)銀行也不甘落后，積極投身于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究中?；诖?，本文簡析了區(qū)塊鏈技術(shù)的基本概念與技術(shù)特點，探究了區(qū)塊鏈技術(shù)為商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)，同時也為商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)給出了應(yīng)用策略，以期為相關(guān)行業(yè)的從業(yè)者提供參考。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;應(yīng)用研究

自2016年以來，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展就呈現(xiàn)出一往無前的態(tài)勢。當(dāng)前，我國的國有銀行都開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的深度研究，而且目前在區(qū)塊鏈技術(shù)上，部分研究已經(jīng)取得了一定的成果，申請了相關(guān)的專利，銀行內(nèi)部部分項目也已經(jīng)開始應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，應(yīng)用具體包括數(shù)字票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融、精準(zhǔn)扶貧等多個場景。

一、區(qū)塊鏈概念及特點

所謂區(qū)塊鏈技術(shù)就是一個具有公開性質(zhì)的分布式賬簿系統(tǒng)。在區(qū)塊鏈技術(shù)中的每一個區(qū)塊鏈平臺上，存在著許多的參與者，而每一個參與者就是一個節(jié)點。節(jié)點，也就是參與者做出的任何一個舉動、任何一個行為都會受到區(qū)塊鏈平臺上其他參與者的監(jiān)督，而其他參與者對該參與者的行為可以進行詳實的記錄并獲得相應(yīng)的經(jīng)濟回報。事實上，區(qū)塊鏈就是一個數(shù)據(jù)庫，只是不同于過往人們所了解的數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈將會對區(qū)塊鏈平臺上所有參與者的信息進行收集與記錄，再以全部參與者的信息形成一個數(shù)據(jù)庫，平臺上的所有參與者都具有共同的信息。

區(qū)塊鏈技術(shù)自身有三個典型特點。第一，區(qū)塊鏈技術(shù)中除了中間樞紐，所有的節(jié)點都擁有平等的義務(wù)與權(quán)利，區(qū)塊鏈平臺上的各個節(jié)點都可以實現(xiàn)點對點的交互，而這種交互不僅僅節(jié)省了參與者搜索、收集信息的時間，還減輕了因為中間代理機構(gòu)或中間代理人的存在而產(chǎn)生的風(fēng)險。第二，區(qū)塊鏈平臺上的信息具有公開性，信息透明度高。在區(qū)塊鏈的平臺上，數(shù)據(jù)信息將對區(qū)塊鏈平臺上的所有人予以公開。同時，區(qū)塊鏈的高透明度也表現(xiàn)為，任何人都能夠進入?yún)^(qū)塊鏈平臺進行數(shù)據(jù)的查詢與應(yīng)用。第三，區(qū)塊鏈中一切行為都是可以追溯的，也不容易被篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的是哈希算法，當(dāng)一個區(qū)塊中的信息發(fā)生變更，這個區(qū)塊對應(yīng)的哈希值也將有所改變，而與此同時，區(qū)塊鏈平臺上的節(jié)點將對該區(qū)塊的哈希值進行比對，也就能夠及時發(fā)展哈希值的變更，即發(fā)現(xiàn)區(qū)塊中數(shù)據(jù)信息的改變。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，每個區(qū)塊依照時序產(chǎn)生，而時間本身就具有不可變更，不可逆反的性質(zhì)，這一點也將幫助抑制不法分子的犯罪動機。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)給銀行帶來的機遇

目前，對于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究還未止步，區(qū)塊鏈技術(shù)本身也不夠成熟，因此銀行在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的時候，更多的還是將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于經(jīng)營業(yè)務(wù)中。而依據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的典型特征，區(qū)塊鏈技術(shù)將在商業(yè)銀行的組織架構(gòu)領(lǐng)域發(fā)揮更大的效用。當(dāng)前企業(yè)的組織架構(gòu)通常都經(jīng)歷著由直線制向矩陣結(jié)構(gòu)變化的過程，由企業(yè)組織架構(gòu)的演變過程，也不難看出，當(dāng)前企業(yè)都在朝著扁平化的組織架構(gòu)發(fā)展。而區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有的信息高透明性與去中心化特點，正是助力企業(yè)向扁平化發(fā)展的有利幫手，能夠幫助企業(yè)加快朝扁平化結(jié)構(gòu)發(fā)展的進程。同時區(qū)塊鏈技術(shù)能夠幫助企業(yè)內(nèi)部進行更為優(yōu)質(zhì)的溝通，幫助企業(yè)內(nèi)員工進行點對點的交流，讓內(nèi)部信息能夠在上下級之間進行無障礙的快速傳遞，以此規(guī)避因上下級信息不對稱而產(chǎn)生的錯誤管理決策。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

在未來，當(dāng)商業(yè)銀行全面應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)時，商業(yè)銀行自身部分功能將會被弱化。首先，商業(yè)銀行的信用中介功能將有可能被弱化，因為區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有去中心化的特點。當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)被全面應(yīng)用時，將會創(chuàng)造出一個信息完全共享的平臺，社會上的每一個個體都將擁有進入、退出該平臺的權(quán)利，那么社會中的組織或個人也將可以以組織或個體身份直接開展融資活動，而不需要商業(yè)銀行在其中發(fā)揮信用中介功能。其次，商業(yè)銀行的支付中介功能也將被弱化。區(qū)塊鏈技術(shù)本身按時序產(chǎn)生，具有不可逆、不可改、可追溯的特點，一旦產(chǎn)生債務(wù)或是債權(quán)關(guān)系，區(qū)塊鏈平臺上的參與者就會記錄這一關(guān)系，而如果債務(wù)關(guān)系中的任何一方不守信用，也都將為此付出巨大的代價。最后商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能也將被弱化。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能正是基于商業(yè)銀行的信用中介、支付中介職能而產(chǎn)生，所以一旦這二者被弱化，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能也將直接被弱化。

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)也可能會給商業(yè)銀行的主要收益來源帶來不小的沖擊。當(dāng)前，存貸利差收益即商業(yè)銀行的主要收益來源之一。而如果區(qū)塊鏈技術(shù)成熟，商業(yè)銀行的這項收益將會直接受到影響，甚至于徹底失去。正如前面提到，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點將會讓社會上的組織或個人能夠直接進行融資活動，而商業(yè)銀行自然也就沒有了用武之地，這項收益來源也就隨之消弭，商業(yè)銀行也就需要尋找一個新的收益來源來支撐銀行運營。當(dāng)前，人們對于區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注程度逐漸加大，區(qū)塊鏈技術(shù)也在逐漸走向成熟，而這項技術(shù)的成熟也將會直接改變當(dāng)下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)格局與整體戰(zhàn)略，這對于商業(yè)銀行來說正是一個巨大的挑戰(zhàn)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展應(yīng)用策略

（一）商業(yè)銀行和科技公司合作或收購科技公司

發(fā)展可應(yīng)用于商業(yè)銀行中的區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行可以直接向相關(guān)的科技公司尋求合作。在體量較大的科技公司中有著許多行業(yè)頂尖的優(yōu)秀人才，同時科技企業(yè)內(nèi)部也會擁有一些現(xiàn)成的研究成果供商業(yè)銀行直接進行應(yīng)用。商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)中關(guān)鍵的組成部分，熟知銀行運作情況。商業(yè)銀行與科技公司進行合作，將會是強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補。目前各大銀行在開展對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究工作時都采用的是這一模式。對于部分民營銀行來說，這一模式也有著一定的借鑒作用。當(dāng)然商業(yè)銀行也可以通過收購金融科技企業(yè)，直接與科技企業(yè)組成聯(lián)合體，那么商業(yè)銀行內(nèi)部將會直接有專業(yè)人才專門研究區(qū)塊鏈技術(shù)。

（二）商業(yè)銀行可以擴展區(qū)塊鏈技術(shù)在多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于多個領(lǐng)域，具體包括資產(chǎn)證券化、保險、供應(yīng)鏈金融、跨境支付等等。在未來，區(qū)塊鏈技術(shù)成熟之后，商業(yè)銀行也可以將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)中。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將能夠幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)信息的公開透明化，有效降低客戶的風(fēng)險。同時，應(yīng)用成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)，也將幫助商業(yè)銀行順利開展反洗錢工作，幫助商業(yè)銀行快速、準(zhǔn)確掌握資產(chǎn)的流向與目標(biāo)客戶信息。

四、結(jié)語

在社會經(jīng)濟的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行是極其關(guān)鍵的一部分，商業(yè)銀行的進步與發(fā)展不僅僅有利于商業(yè)銀行自身長期、穩(wěn)定的發(fā)展，同時也為現(xiàn)代經(jīng)濟運行效率的提升提供了助力。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須對先進的信息技術(shù)保持密切的關(guān)注，同時積極運用先進技術(shù)，幫助提升銀行自身的運營效率。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然正在高速發(fā)展的進程中，但是該技術(shù)本身還并未成熟，因此商業(yè)銀行還不能立刻在銀行業(yè)務(wù)中全面應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。但是，這并不意味著商業(yè)銀行就可以放松對區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注，相反，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與科技公司進行合作，深度參與到區(qū)塊鏈技術(shù)的研究中，以便日后區(qū)塊鏈技術(shù)成熟時，商業(yè)銀行能夠在第一時間應(yīng)用成熟技術(shù)，提升商業(yè)銀行運營與管理的整體效率。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）