P2P網(wǎng)貸納入征信，“信用畫(huà)像”緩解多頭申貸、多頭負(fù)債現(xiàn)象

文／本刊記者 史 詩(shī)

去年以來(lái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，借款人惡意逃廢債行為一直是制約網(wǎng)貸平臺(tái)安全發(fā)展的一顆“毒瘤”。

9月2日，網(wǎng)貸行業(yè)又傳利好，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將全面接入征信體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》（下稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ繁硎?，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組織轄內(nèi)在營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)（即人民銀行征信中心）、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，前期人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)各地將P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人信息納入人民銀行征信中心和百行征信，國(guó)家發(fā)展改革委對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域嚴(yán)重失信人實(shí)施聯(lián)合懲戒，對(duì)打擊P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域惡意逃廢債行為發(fā)揮了積極作用。

對(duì)于已經(jīng)退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，《通知》表示，各地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組指定轄內(nèi)相關(guān)部門(mén)（簡(jiǎn)稱(chēng)指定部門(mén)），組織對(duì)失信人名單進(jìn)行復(fù)核，通過(guò)各種方式告知失信人，明確還款路徑，可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后，指定部門(mén)對(duì)失信人名單加蓋公章后，轉(zhuǎn)送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。

百行征信是在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭聯(lián)合八家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，共同發(fā)起組建的全國(guó)唯一一家擁有個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，是專(zhuān)業(yè)從事個(gè)人信用信息采集、整理、保存和對(duì)外提供信用報(bào)告、反欺詐等各類(lèi)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

百行征信從機(jī)構(gòu)采集的信息主體信用信息，包括個(gè)人基本信息和信貸全流程信息。通過(guò)信貸信息的歸集，為機(jī)構(gòu)提供信息主體的貸款規(guī)模、逾期次數(shù)、逾期未還款金額等信息，這些信息將協(xié)助機(jī)構(gòu)判斷申請(qǐng)人的還款意愿和還款能力，幫助機(jī)構(gòu)快速識(shí)別惡意借款不還的“老賴”。

《通知》還表示，要加大對(duì)網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒力度。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率，或者限制向其提供貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。鼓勵(lì)各地依法建立跨部門(mén)聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)失信行為加大社會(huì)懲戒力度，形成政府部門(mén)協(xié)同聯(lián)動(dòng)、行業(yè)組織自律管理、社會(huì)輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)應(yīng)依法為各地開(kāi)展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

今年兩會(huì)期間，央行副行長(zhǎng)陳雨露指出，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，涵蓋9.9億自然人的信用信息及2600多萬(wàn)戶企業(yè)和其他法人組織的信用信息，覆蓋率依然有待提升。

可以說(shuō)，P2P全面納入征信，不僅對(duì)于出借人權(quán)益帶來(lái)更多保護(hù)，也能夠逐步培養(yǎng)起借款人的信用意識(shí)。網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人多頭申貸、多頭負(fù)債現(xiàn)象嚴(yán)重。而我國(guó)在網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的征信系統(tǒng)建設(shè)才剛剛起步。目前，“百行征信”已經(jīng)簽約接入了600多家機(jī)構(gòu)的信用信息，并已經(jīng)于今年1月份正式推出了個(gè)人信用報(bào)告、特別關(guān)注名單平臺(tái)和信息核驗(yàn)平臺(tái)等3項(xiàng)征信服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)展迅速。已接入百行征信的部分頭部機(jī)構(gòu)在查詢后均表示，征信數(shù)據(jù)對(duì)于機(jī)構(gòu)提高信貸風(fēng)控水平，防范多頭借貸、過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)有顯著效果。

業(yè)內(nèi)人士指出，各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)后，借款人有了完整的“信用畫(huà)像”，因信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的多頭共債、壞賬風(fēng)險(xiǎn)將得到緩解。

雖然接入征信對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)意義重大，但其真正的合規(guī)之路仍需進(jìn)一步檢驗(yàn)。因?yàn)榧{入征信不是P2P網(wǎng)貸行業(yè)整治終點(diǎn)，這個(gè)過(guò)程需要統(tǒng)一的規(guī)劃和明確的步驟。