網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃之法律性質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題厘清
——以大病領(lǐng)域互助為分析對(duì)象*

蔣芳偉

（華東政法大學(xué)，上海 200042）

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在商業(yè)運(yùn)營(yíng)和人際合作方面，扮演著降低成本、跨越阻隔、提升效率和透明信息的作用。當(dāng)傳統(tǒng)行業(yè)遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代主題時(shí)，通常會(huì)萌發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式與法律現(xiàn)象，包括打車(chē)、餐飲和購(gòu)物領(lǐng)域。傳統(tǒng)民間互助行為也不例外，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，大量網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不斷涌現(xiàn)，并主要集中在重癥疾病領(lǐng)域，引發(fā)社會(huì)熱度關(guān)注。

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃發(fā)展速度較快，其中螞蟻金服公司旗下的“相互寶”互助計(jì)劃，由2018年10月上線的“相互?！鄙?jí)而來(lái)，上線不到一年之內(nèi)便吸引了8764萬(wàn)名會(huì)員①?！跋嗷殹钡目焖侔l(fā)展引發(fā)更多互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，據(jù)最新報(bào)道，蘇寧易購(gòu)旗下的“寧互寶”已經(jīng)進(jìn)入到內(nèi)線測(cè)試階段，待產(chǎn)品進(jìn)一步成熟即將向市場(chǎng)進(jìn)行推廣②。

作為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃參與門(mén)檻低，又存在著與傳統(tǒng)保險(xiǎn)類(lèi)似的保障功能，引發(fā)民眾熱捧[1]。但自2015年起，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)③以違規(guī)為由，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)行多輪整頓，已有數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)陸續(xù)倒閉④。其余網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)依舊發(fā)展迅速，但也存在不穩(wěn)定性，其中“相互寶”自2019年6月以來(lái)，救助的人數(shù)和分?jǐn)傎M(fèi)用翻倍上升，似有成員“帶病”加入，引發(fā)會(huì)員質(zhì)疑⑤。

本文認(rèn)為，有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)行認(rèn)真審視，分析其法律性質(zhì)與運(yùn)行原理，歸納互助計(jì)劃的潛在風(fēng)險(xiǎn)，按照從風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知到風(fēng)險(xiǎn)控制，再到完善網(wǎng)絡(luò)互助模式的路徑，進(jìn)行相應(yīng)的對(duì)策分析和建議，讓普惠金融的價(jià)值得到更好的體現(xiàn)，讓會(huì)員權(quán)益得到更好的維護(hù)。

二、網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的工作機(jī)制梳理

（一）參與渠道并非零門(mén)檻

傳統(tǒng)重疾保險(xiǎn)中，經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的精密計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)控制，設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款后并報(bào)備，保險(xiǎn)產(chǎn)品才會(huì)推出營(yíng)銷(xiāo)?；谟枨蠛蛣傂詢陡兜某兄Z，保費(fèi)一般較高。以中國(guó)平安的平安福2018版重疾險(xiǎn)為例，50萬(wàn)元的保額需約1.5萬(wàn)元的保費(fèi)投入，相對(duì)普通收入家庭而言這是一筆較大的支出費(fèi)用。除去保費(fèi)成本的投入，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)通常需要進(jìn)行健康調(diào)查（包括體檢和健康問(wèn)詢），符合條件方能投保。相較而言，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在費(fèi)用和健康調(diào)查方面表現(xiàn)得更加“親民”。

參與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，需要向會(huì)員賬戶中充值一定的金額作為日后扣款的保障，但金額普遍要求較低，表1羅列了部分互助計(jì)劃的參與規(guī)模及繳納費(fèi)用。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃雖然對(duì)會(huì)員的健康標(biāo)準(zhǔn)也有要求，但鑒于參與便捷性和成本考慮，一般不實(shí)行“事前”線下健康調(diào)查，更多倚賴于會(huì)員對(duì)自身健康標(biāo)準(zhǔn)的承諾。僅當(dāng)出現(xiàn)重疾互助事件，互助平臺(tái)方才會(huì)介入到對(duì)會(huì)員健康狀況的“事后”審查核驗(yàn)。參與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的程序之便捷，使得平臺(tái)得以在短時(shí)間內(nèi)迅速吸收大量會(huì)員的加入。雖然原保監(jiān)會(huì)多次整頓后，導(dǎo)致大量網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)關(guān)閉，但參與互助計(jì)劃的會(huì)員數(shù)量不降反升，這也體現(xiàn)了社會(huì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的強(qiáng)烈需求[2]。

（二）互助金由會(huì)員共同平攤

當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體主要包含股份制保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)組織，其均為可獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任的法人機(jī)構(gòu)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，經(jīng)過(guò)既定“定損核?！背绦蚝?，保費(fèi)由公司自有的賠付資金池進(jìn)行獨(dú)立賠付，財(cái)務(wù)上具有充分的保障性，體現(xiàn)著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的等價(jià)有償原則。投保人數(shù)的變化和保險(xiǎn)事件的發(fā)生，與理賠資金之間的管理均存在獨(dú)立性，不影響剛性兌付的實(shí)現(xiàn)。

目前網(wǎng)絡(luò)重疾互助產(chǎn)品的補(bǔ)助金額普遍以30萬(wàn)為限，相比傳統(tǒng)重疾保險(xiǎn)保額略有降低，但涵蓋的大病種類(lèi)大致相同，從低門(mén)檻會(huì)員條件看，具有相當(dāng)?shù)钠栈菪?。?dāng)發(fā)生重疾且符合申請(qǐng)條件時(shí)，根據(jù)協(xié)議互助平臺(tái)負(fù)有向申請(qǐng)人提供相應(yīng)互助金的義務(wù)。不過(guò)平臺(tái)提供的互助金并非其自有資金，而是采用會(huì)員平攤的方式，從其余會(huì)員賬戶中扣取等額費(fèi)用，匯聚成互助金后再完成相應(yīng)的給付[3]。因?yàn)榛ブ脚_(tái)并不從會(huì)員繳納的互助金中盈利，若會(huì)員人數(shù)越多，則每人分?jǐn)偟某杀揪驮叫?，就越能夠?qū)崿F(xiàn)良性互動(dòng)。通過(guò)這種聚少成多的方式，能夠幫助成員更好地抵抗風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠保障。但會(huì)員人數(shù)如果下降，將容易導(dǎo)致互助成本的抬升甚至是互助計(jì)劃的取消。

（三）爭(zhēng)議解決制度去中心化

表1 四家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)基本情況（數(shù)據(jù)時(shí)間截至2019年9月8日）

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠案件中，保險(xiǎn)公司作為合同相對(duì)方可決定是否支付理賠金以及支付額度。若出現(xiàn)理賠糾紛，雙方通常采用協(xié)商、仲裁和訴訟等方式解決。在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃中，互助平臺(tái)擁有調(diào)查互助案件、決定互助金額的權(quán)限，若出現(xiàn)互助糾紛，按照合同關(guān)系應(yīng)主要在平臺(tái)與會(huì)員二者之間解決。但與保險(xiǎn)公司理賠不同之處在于，保險(xiǎn)公司的理賠金來(lái)源于自身?yè)碛械馁Y金池，具有所有權(quán)，而互助平臺(tái)提供的互助金是來(lái)自于每起互助案件通過(guò)申請(qǐng)審核后，從所有會(huì)員賬戶中扣除的費(fèi)用，平臺(tái)對(duì)該筆資金并不具有所有權(quán)。此處便存在關(guān)于公平性的考慮，既然會(huì)員將調(diào)查案件、決定互助金發(fā)放的權(quán)限授予互助平臺(tái)，如何確?；ブ讣ㄐ?、互助金發(fā)放公正合理，是亟待解決的問(wèn)題。

為此許多互助平臺(tái)引入了去中心化的爭(zhēng)議解決制度，即按照特定要求從參與會(huì)員中選拔出一部分人群作為評(píng)審團(tuán)成員，當(dāng)互助平臺(tái)與會(huì)員之間發(fā)生關(guān)于互助金申請(qǐng)發(fā)放問(wèn)題上的糾紛時(shí)，評(píng)審團(tuán)擁有最后的審議決定權(quán)[4]。該機(jī)制的設(shè)立成功地將爭(zhēng)議解決從以平臺(tái)為中心轉(zhuǎn)化成以會(huì)員評(píng)審團(tuán)為基礎(chǔ)的自我消化模式，這種去中心化的爭(zhēng)議解決方式，有利于更好地展現(xiàn)互助計(jì)劃的本質(zhì)，所有會(huì)員即互助成員具有天然的利益一致性，由評(píng)審團(tuán)來(lái)解決爭(zhēng)議，能夠在解決信任與公平的問(wèn)題上產(chǎn)生意想不到的效果。既可起到對(duì)互助平臺(tái)的監(jiān)督作用，又能讓處理結(jié)果更具說(shuō)服力，減少爭(zhēng)訟案件的出現(xiàn)，促進(jìn)社會(huì)資源更有效地利用。但評(píng)審團(tuán)成員畢竟不是專(zhuān)業(yè)化人員，因此其在評(píng)審?fù)镀睍r(shí)所展現(xiàn)的理性和感性張力也將對(duì)評(píng)審結(jié)果產(chǎn)生重要影響。

三、網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃法律性質(zhì)分析

（一）網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行為

所謂金融活動(dòng)，通俗理解為通過(guò)資金的融通和轉(zhuǎn)移，進(jìn)而完成一定的經(jīng)濟(jì)行為，目的是創(chuàng)造相應(yīng)的價(jià)值，具有跨時(shí)間性和跨空間性[5]。實(shí)現(xiàn)資金融通的過(guò)程，必然涉及資金匯集和資金投放，正因?qū)?lái)的未可知性，目的價(jià)值的形成不確定，這就誕生了金融的風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融，則指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算等方式，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付清算及其他金融本質(zhì)活動(dòng)，具有降低成本、提升效率、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者福利的重要功能[6]?；趯?duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃前景的看好和互助平臺(tái)用戶流量的期待，眾多資本不斷涌來(lái)，例如，壁虎互助在2018年完成近億元的B輪融資⑥、水滴互助在2019年完成5億元的B輪融資⑦。通過(guò)籌集社會(huì)富余資金，支持有需求的項(xiàng)目，提升資金配置的效率，是金融活動(dòng)的本質(zhì)，因此前述融資行為符合金融活動(dòng)的定義，但尚不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。

于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃而言，對(duì)互助過(guò)程中的資金融通行為進(jìn)行定性方為重點(diǎn)。通常情況下，互助平臺(tái)根據(jù)審核通過(guò)的救濟(jì)項(xiàng)目和簽訂協(xié)議，從每位會(huì)員賬戶中扣除定量資金形成互助金，再將其轉(zhuǎn)移給受助者。完成“會(huì)員充值賬戶—會(huì)員支付互助金—平臺(tái)融集互助金—平臺(tái)支付互助金”這一過(guò)程得益于金融科技的創(chuàng)新，會(huì)員僅需確保賬戶資金充足，其余資金流動(dòng)、項(xiàng)目審核均倚賴于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)轉(zhuǎn)，通過(guò)資金的融集和轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)損失風(fēng)險(xiǎn)集中與分解的目的，具有跨時(shí)間性和跨空間性，這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)。雖然平攤到每位會(huì)員身上的互助金并不多，但眾多的平臺(tái)會(huì)員人數(shù)大大提升了受助者申請(qǐng)大病資金的可獲得性，而這也滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融所必須具有的“小額涉眾、運(yùn)用金融科技、線上進(jìn)行”等基本特征[7]。由此推出，從網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃會(huì)員資金的融集支付過(guò)程分析，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

（二）網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的共同法律行為

根據(jù)法律行為實(shí)施人數(shù)之不同，通?？蓪⒎尚袨閰^(qū)分為單方法律行為、雙方法律行為和共同法律行為，其中共同法律行為的參與方在二人以上，當(dāng)事人追求利益具有一致性，且意思表示的達(dá)成需遵守一定的規(guī)則[8]。共同法律行為亦可稱為共同行為，其具有如下特征：意思表示同向性、身份一致性、關(guān)系團(tuán)體性、目標(biāo)涉他性、合作長(zhǎng)期性等[9]。決議行為如合伙人決議等可歸為特殊共同行為[10]。

參與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的前提是同意相應(yīng)的互助計(jì)劃規(guī)則，不同意則退出，其中相互寶計(jì)劃的規(guī)則包含“成員規(guī)則”“健康要求”“付款授權(quán)”和“重癥疾病互助計(jì)劃條款”；壁虎互助則包含“會(huì)員公約”與各互助項(xiàng)目章程。因此，選擇加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃成為會(huì)員，可視為對(duì)互助規(guī)則的認(rèn)可和對(duì)互助共濟(jì)平攤風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值追求，體現(xiàn)了會(huì)員意思表示同向性和關(guān)系團(tuán)體性。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃規(guī)則不僅約束全體會(huì)員，互助平臺(tái)亦需一同遵守，這體現(xiàn)了會(huì)員之間的身份一致性和互助規(guī)則的目標(biāo)涉他性。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于人類(lèi)有意識(shí)專(zhuān)門(mén)組織的御險(xiǎn)共同體[11]，成員規(guī)模擴(kuò)大意味著抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力加強(qiáng)，互助平臺(tái)粘性用戶的培養(yǎng)和會(huì)員重疾的發(fā)生均需要一定的時(shí)間跨度，這意味著網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃需要有長(zhǎng)久運(yùn)行的計(jì)劃和準(zhǔn)備。綜上分析，參與網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的共同法律行為。

（三）網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于非公益行為

根據(jù)我國(guó)《公益事業(yè)捐贈(zèng)法》的規(guī)定，公益事業(yè)包含救助困難群體、促進(jìn)科教文衛(wèi)發(fā)展和其他社會(huì)公共福利事業(yè)等行為。其中第4條強(qiáng)調(diào)，捐贈(zèng)應(yīng)當(dāng)是自愿無(wú)償，禁止強(qiáng)行攤派或變相攤派。但在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃中，會(huì)員平攤互助金屬于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的合約條款內(nèi)容，會(huì)員義務(wù)與日后申請(qǐng)互助金的權(quán)利掛鉤，不履行平攤互助金的會(huì)員義務(wù)，將無(wú)法繼續(xù)參加互助計(jì)劃，具有一定的強(qiáng)制性。

公益行為包含物質(zhì)捐贈(zèng)和行動(dòng)幫扶，是一種幫扶精神的體現(xiàn)，目的在于利他而不包括利己。雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃明確強(qiáng)調(diào)會(huì)員提供互助金屬于捐贈(zèng)行為，但其行為動(dòng)機(jī)與公益捐贈(zèng)截然不同⑧。會(huì)員選擇參加網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的目的在于日后能通過(guò)該平臺(tái)獲得相應(yīng)的救助，平攤互助金可理解為是會(huì)員的一種“投資”行為，具有對(duì)未來(lái)申請(qǐng)互助金的權(quán)利預(yù)期，與股東分紅權(quán)類(lèi)似。因此，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃實(shí)現(xiàn)了公益捐贈(zèng)的功能，但并不具有公益捐贈(zèng)的屬性。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的撮合，來(lái)自不同地方和行業(yè)的參與者共同抵御風(fēng)險(xiǎn)，在某種程度上形成了利益共同體，這是網(wǎng)絡(luò)互助行為的最終目的，也是傳統(tǒng)民間互助行為的升級(jí)。由此從網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的會(huì)員義務(wù)和參與動(dòng)機(jī)兩個(gè)層面分析，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不屬于公益行為[12]。

四、網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃潛在風(fēng)險(xiǎn)歸納

（一）申兌互助金具有不確定性

股份保險(xiǎn)公司與相互保險(xiǎn)嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻高，包括相應(yīng)的注冊(cè)資金、嚴(yán)格的風(fēng)控管理、精細(xì)的費(fèi)率計(jì)算，目的在于實(shí)現(xiàn)剛性兌付、維護(hù)投保人利益以及防范相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。但網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的運(yùn)行并不需要嚴(yán)格的啟動(dòng)資金和精細(xì)的費(fèi)率計(jì)算，平臺(tái)發(fā)放的互助資金均直接來(lái)自會(huì)員賬戶的平攤結(jié)果。因此，在無(wú)專(zhuān)項(xiàng)資金進(jìn)行賠付的情況下，確保充足的互助金來(lái)源，維持互助金的有效申兌是互助計(jì)劃穩(wěn)定的重要指標(biāo)?；ブ?jì)劃穩(wěn)定性取決于兩方面因素：人數(shù)和年齡。

本著參與自由的原則，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的會(huì)員可以隨時(shí)加入和退出，參與人數(shù)處于動(dòng)態(tài)變化過(guò)程，會(huì)員基數(shù)增大有利于降低互助金的平攤成本，會(huì)員人數(shù)過(guò)低可能導(dǎo)致互助計(jì)劃的終止。年齡基數(shù)大小在一定程度上影響著重疾的發(fā)病率，會(huì)員平均年齡過(guò)大將導(dǎo)致重疾發(fā)病機(jī)率增加，會(huì)員平攤成本加重，互助計(jì)劃吸引力將下降。一旦在吸收會(huì)員和年齡調(diào)控兩方面出現(xiàn)不理想狀況，平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)的可持續(xù)性問(wèn)題將十分凸顯。成本過(guò)高將導(dǎo)致退出互助計(jì)劃的動(dòng)機(jī)產(chǎn)生，“羊群效應(yīng)”更易導(dǎo)致會(huì)員人數(shù)崩盤(pán)，引發(fā)對(duì)未來(lái)申領(lǐng)互助金期待值的降低，從而陷入惡性循環(huán)。因此于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃而言，會(huì)員未來(lái)的保障度均具有不確定性，這也是其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的重要差別[13]。

（二）信息披露內(nèi)容缺乏處理

為保證資金運(yùn)轉(zhuǎn)的透明性和互助金發(fā)放的公正性，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)定期將申請(qǐng)互助金的案件信息披露于平臺(tái)，接受會(huì)員監(jiān)督和評(píng)議。公示的信息具體包含申請(qǐng)人姓名、證件號(hào)、住址、肖像、具體病情和獲助金額等，信息含量之大與精確足以勾勒出完整的個(gè)人標(biāo)簽，因此有必要在該過(guò)程中對(duì)信息施以足夠的保護(hù)。但部分平臺(tái)在互助信息公示方面表現(xiàn)過(guò)于“張揚(yáng)”，存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

首先表現(xiàn)在信息查閱主體，互助信息公示本為會(huì)員之間事宜，應(yīng)當(dāng)具有一定的封閉性，但部分平臺(tái)并未采取相應(yīng)的隔離措施，非會(huì)員亦能通過(guò)平臺(tái)網(wǎng)站直接瀏覽和查詢，信息開(kāi)放度過(guò)強(qiáng)，存在被盜用的風(fēng)險(xiǎn)⑨；其次表現(xiàn)為信息公開(kāi)程度，信息公示目的在于讓廣大會(huì)員監(jiān)督互助申請(qǐng)合規(guī)性，但互助申請(qǐng)真實(shí)性則應(yīng)交由專(zhuān)業(yè)的工作團(tuán)隊(duì)落實(shí)，因此，有必要對(duì)公示信息內(nèi)容按照真實(shí)性與合規(guī)性進(jìn)行篩選，但目前部分公示平臺(tái)并未作有效區(qū)分處理，容易對(duì)申請(qǐng)者本身造成一定困擾[14]。2019年發(fā)生的相互寶拒賠事件，雖然申請(qǐng)人信息已經(jīng)過(guò)一定的處理，但網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的強(qiáng)大圍觀流量讓事件被迅速聚焦，申請(qǐng)人因承受不住輿論壓力在短短5小時(shí)候內(nèi)撤回評(píng)審團(tuán)審議申請(qǐng)，可見(jiàn)信息保護(hù)處理之重要與敏感。

（三）健康篩選與互助事件審核存在漏洞

網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在吸收會(huì)員過(guò)程中，雖有相應(yīng)健康要求，但因缺乏前置性體檢程序和健康問(wèn)詢，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并無(wú)相應(yīng)的健康篩選機(jī)制對(duì)會(huì)員進(jìn)行“過(guò)濾”，健康風(fēng)險(xiǎn)無(wú)從分類(lèi)評(píng)估進(jìn)而導(dǎo)致會(huì)員“同質(zhì)化”。高風(fēng)險(xiǎn)體質(zhì)人群大量加入，將可能導(dǎo)致互助案件劇增，抬高互助成本[15]。雖然部分平臺(tái)對(duì)互助費(fèi)用進(jìn)行一定承諾，如夸克聯(lián)盟在中青年互助計(jì)劃中表示每期公示最高費(fèi)用為15元（一年約240元）⑩，但按目前狀況，如互助平臺(tái)無(wú)其他盈利來(lái)源，那么維持平臺(tái)運(yùn)營(yíng)就已是考驗(yàn)，如何實(shí)現(xiàn)超額互助費(fèi)用的填補(bǔ)，具有極大的挑戰(zhàn)。一旦平臺(tái)失諾，道德風(fēng)險(xiǎn)將迅速擴(kuò)散[16]。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)中往往存在騙保行為，為獲取較大保額賠付，投保人選擇夸大保險(xiǎn)事實(shí)或與理賠人員共同捏造保險(xiǎn)事實(shí)，形成有關(guān)材料騙取相應(yīng)保費(fèi)。在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃中，會(huì)員與會(huì)員、會(huì)員與平臺(tái)均在較大的空間錯(cuò)位，也容易存在一定欺騙行為，包括會(huì)員夸大病情、平臺(tái)與會(huì)員串通欺騙等形式，這將容易讓其他會(huì)員產(chǎn)生額外的損失。目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)普遍適用“事后審查”的確認(rèn)模式，為保證調(diào)查的公正性和專(zhuān)業(yè)性，通常委托專(zhuān)業(yè)第三方調(diào)查團(tuán)隊(duì)，在一定程度上降低了會(huì)員欺騙行為的發(fā)生，但“事后審查”存在一定的滯后性，會(huì)導(dǎo)致對(duì)于欺騙行為發(fā)生的預(yù)防功能下降。此外，目前互助平臺(tái)對(duì)于會(huì)員與第三方調(diào)查團(tuán)隊(duì)共同夸大、捏造保險(xiǎn)事實(shí)的發(fā)生可能性，亦缺乏應(yīng)對(duì)措施。

（四）監(jiān)管工作尚有不足

2015年中國(guó)人民銀行等十部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品、新服務(wù)，進(jìn)一步拓展普惠金融的深度和廣度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。文件雖然對(duì)不同領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品監(jiān)管進(jìn)行了分工和安排，但仍不足以應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)中推陳出新的狀況，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品仍處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，包括網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

雖然原保監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了《關(guān)于互助計(jì)劃等類(lèi)保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》《關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》等通知文件，積極實(shí)行相應(yīng)的管制措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，強(qiáng)制要求網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在宣傳術(shù)語(yǔ)、資金管理等方面進(jìn)行整改，與保險(xiǎn)產(chǎn)品劃清界限范圍。若網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃嚴(yán)重違規(guī)，將按照《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的處置。但這些措施的核心要義在于向社會(huì)傳遞互助計(jì)劃和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)區(qū)別，杜絕網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃打保險(xiǎn)擦邊球，卻沒(méi)有進(jìn)一步明確管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制路徑，相當(dāng)于劃定了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在“禁區(qū)”外的自由發(fā)展空間，這與央行等十部門(mén)出臺(tái)文件中提到的“鼓勵(lì)創(chuàng)新”與“風(fēng)險(xiǎn)防范”共存的宗旨并不相符，監(jiān)管角色嚴(yán)重缺位[17]。

五、關(guān)于完善網(wǎng)絡(luò)互助模式未來(lái)發(fā)展的思考

（一）明確作為傳統(tǒng)社會(huì)保障的補(bǔ)充角色定位

自網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃上線以來(lái)，大量資本被吸引入場(chǎng)，參與人員數(shù)量不斷增加，部分互助平臺(tái)已經(jīng)擁有千萬(wàn)量級(jí)的會(huì)員，已經(jīng)超越許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的體量。究其原因在于目前國(guó)內(nèi)重疾醫(yī)療的費(fèi)用負(fù)擔(dān)仍相對(duì)沉重，發(fā)生重疾拖垮家庭的案例比比皆是，而與醫(yī)保并行的商業(yè)大病保險(xiǎn)保費(fèi)又普遍較高，令眾多家庭望而卻步。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃符合國(guó)民需求原因有二：其一是其參與門(mén)檻之低，只要符合相應(yīng)的健康要求，并定期支付平臺(tái)互助金平攤費(fèi)，便能獲得會(huì)員身份，而每起互助事件的平攤費(fèi)不足一元，這是普遍會(huì)員都能接受的；其二是根據(jù)申請(qǐng)有望獲得一筆互助金，同理互助金由平臺(tái)會(huì)員支付累計(jì)，根據(jù)各互助平臺(tái)的宣傳，有申請(qǐng)上限達(dá)30萬(wàn)的機(jī)會(huì)，性價(jià)比相對(duì)較高。

因此，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基本醫(yī)療保障體系和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)高成本高質(zhì)量的保障功能體系下，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃可作為一種獨(dú)特的低層級(jí)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗渠道，以中低收入群體為主要對(duì)象，發(fā)揮一定社會(huì)保障補(bǔ)充功能。縱使網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不具備剛性兌付的功能，在互助金給付上具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，但這與其低參與成本的特性是相符合的，更加適合收入較低且又有相應(yīng)的保障需求的人群[18]。有學(xué)者曾經(jīng)推測(cè)網(wǎng)絡(luò)互助模式的未來(lái)三種發(fā)展路徑，其中一種是繼續(xù)按原有互助模式進(jìn)行深入發(fā)展，本文認(rèn)為這是完全可行的[19]?；谌绱斯δ芏ㄎ?，互助平臺(tái)應(yīng)著重從可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)、會(huì)員權(quán)益保護(hù)等方面進(jìn)行發(fā)展建設(shè)，并無(wú)需考慮是否往公益組織方向發(fā)展。

（二）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的可持續(xù)性機(jī)制

影響互助模式可持續(xù)性因素主要包含兩個(gè)方面，分別是用戶粘性、平臺(tái)盈利功能。文章前述已經(jīng)討論過(guò)互助成本過(guò)高容易產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，引發(fā)會(huì)員退出進(jìn)而導(dǎo)致互助計(jì)劃無(wú)法實(shí)施。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，會(huì)員低發(fā)病率和平均低齡有利于成本的降低，但互助計(jì)劃的目標(biāo)是平攤會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)、提升對(duì)抗能力，以更加科學(xué)合理的方式，在成本控制和維護(hù)會(huì)員權(quán)益兩方面實(shí)現(xiàn)有效平衡，是當(dāng)前互助模式需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題?；ブＪ降幕A(chǔ)在人，采取適當(dāng)?shù)募?lì)措施，提升互助計(jì)劃吸引力，構(gòu)建互助社區(qū)文化，有效增加用戶粘性，方能讓互助計(jì)劃不斷維系下去，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)保障功能，經(jīng)受住時(shí)間上的考驗(yàn)?。

互助平臺(tái)本非公益組織，水滴互助創(chuàng)始人沈鵬從一開(kāi)始便篤定這是商業(yè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)日后盈利更是平臺(tái)的最終目標(biāo)。互助平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中便得到眾多資本的青睞，因?yàn)橘Y本看中了互助平臺(tái)巨大的獲客流量，以及流量所帶來(lái)的商業(yè)機(jī)會(huì)，資本趨利性在此得以解釋。當(dāng)前政策并不允許平臺(tái)通過(guò)會(huì)員繳費(fèi)形成的資金庫(kù)進(jìn)行盈利，而資本的注入數(shù)量有限，降低運(yùn)營(yíng)成本開(kāi)拓平臺(tái)收入是合適的考慮。通過(guò)對(duì)平臺(tái)積累的流量和會(huì)員資源進(jìn)行“變現(xiàn)”，提供有價(jià)產(chǎn)品服務(wù)獲得額外盈利收入，可形成自有儲(chǔ)備資金對(duì)抗平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，提升互助會(huì)員安全感。綜上，增加用戶粘性、探索平臺(tái)盈利方式，是確保互助模式可持續(xù)性的有效方式。

（三）確立合適的監(jiān)管主體與監(jiān)管制度

鑒于P2P借貸平臺(tái)所帶來(lái)的教訓(xùn)，在新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展階段施以適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和引導(dǎo)，是完全可行且必要的。但依據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)范和金融分業(yè)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，無(wú)法找到對(duì)口網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的“門(mén)類(lèi)”，需要盡快確定合適的監(jiān)管主體。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃雖然在功能上與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最接近，但目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不從互助金中直接盈利，從其所扮演的信息撮合角色和所擁有的代扣款權(quán)限考慮，具有明顯的“互聯(lián)網(wǎng)支付”技術(shù)特征，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的監(jiān)管責(zé)任分工，可類(lèi)推適用由中國(guó)人民銀行作為相應(yīng)的監(jiān)管主體。

雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃無(wú)法確保剛性兌付，但會(huì)員與會(huì)員之間、會(huì)員與平臺(tái)之間的“信任度”是互助計(jì)劃得以發(fā)起的基礎(chǔ)，因而監(jiān)管制度應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心，才能確?；ブ?jì)劃的穩(wěn)定性，進(jìn)而更好保護(hù)會(huì)員的權(quán)益。需要盡快出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管制度，確定相應(yīng)的法律責(zé)任，包括如下兩個(gè)方面：其一是會(huì)員資金監(jiān)管，此處會(huì)員資金主要指會(huì)員充值互助賬戶的資金，在無(wú)精細(xì)費(fèi)率計(jì)算和備用金儲(chǔ)備情況下，會(huì)員資金的安全是維系互助計(jì)劃運(yùn)行的關(guān)鍵。為避免資金融通帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)均明令禁止互助平臺(tái)構(gòu)建自有資金池，要求將會(huì)員資金交由第三方銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)款管理的方式，并做好相應(yīng)的信息披露工作。這是構(gòu)建互助平臺(tái)公信力的重要方式，也是繞不開(kāi)的核心點(diǎn)；其二是會(huì)員信息保護(hù)監(jiān)管。會(huì)員信息保護(hù)包含兩個(gè)層面，一方面是互助申請(qǐng)公示時(shí)的個(gè)人信息處理，避免由此造成對(duì)受助者的隱私侵犯和生活影響，另一方面是對(duì)全體會(huì)員資料的守護(hù)和泄露防范，對(duì)此可考慮引入第三方信息系統(tǒng)安全評(píng)估機(jī)制，由有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)對(duì)互助平臺(tái)的信息安全進(jìn)行定期評(píng)估，確保會(huì)員的權(quán)益[20]。

此外，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合行業(yè)中的主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，推動(dòng)行業(yè)自律協(xié)會(huì)的成立，在網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃模式設(shè)定上達(dá)成共識(shí)，促成行業(yè)自我監(jiān)督和約束，確?；ブ脚_(tái)安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)功能。

六、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融領(lǐng)域迎來(lái)創(chuàng)新與發(fā)展，包括網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。因金融活動(dòng)通常自帶風(fēng)險(xiǎn)要素且影響甚廣，監(jiān)管亦需合適的尺度，過(guò)分監(jiān)管與無(wú)監(jiān)管容易產(chǎn)生問(wèn)題。因此，在實(shí)行監(jiān)管之前，有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的法律性質(zhì)、運(yùn)行機(jī)理、價(jià)值優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)展前景進(jìn)行充分的探究和認(rèn)識(shí)，這樣方能讓網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃永葆活力，讓金融風(fēng)險(xiǎn)保持在可控范圍，促使其在普惠金融的框架里更好地發(fā)展[21]。

注釋?zhuān)?/p>

① 截至2019年9月初，根據(jù)支付寶APP相互寶界面公示數(shù)據(jù)，計(jì)劃參與人數(shù)已達(dá)8764萬(wàn)人，與此同時(shí)人數(shù)仍在不斷提升。

② 源自《蘇寧內(nèi)測(cè)“寧互?！睂⑼苹ブ?jì)劃》，詳見(jiàn)網(wǎng)址http：//fintech.caijing.com.cn/20190409/4577838.shtml。

③ 2018年3月，第十三屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議表決通過(guò)了關(guān)于國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案的決定，將中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的職責(zé)整合，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

④ 源自《網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)調(diào)查：數(shù)十家平臺(tái)倒閉合規(guī)依舊是生死線》，詳見(jiàn)網(wǎng)址 https：//tech.sina.com.cn/i/2018-02-11/doc-ifyrkuxt3356983.shtml。

⑤ 源自《南方都市報(bào)：目前網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃仍存在很多風(fēng)險(xiǎn) 點(diǎn) 》，詳 見(jiàn) 網(wǎng) 址 http：//www.saif.sjtu.edu.cn/show-108-4175.html。

⑥ 源自《壁虎互助獲近億元B輪融資，只經(jīng)營(yíng)一種產(chǎn)品“信任”》，詳見(jiàn)網(wǎng)址 http：//baijiahao.baidu.com/s？id=1604226281570024575&wfr=spider&for=pc。

⑦ 源自《水滴互助完成騰訊領(lǐng)投5億元B輪融資》，詳見(jiàn)網(wǎng)址 https：//baijiahao.baidu.com/s？id=162917262480 6908731&wfr=spider&for=pc。

⑧ 《夸克互助計(jì)劃公約》第1條引用原保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)意見(jiàn)，加入互助計(jì)劃是單向的捐贈(zèng)或捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

⑨ 以夸克聯(lián)盟為例，非會(huì)員亦可通過(guò)夸克聯(lián)盟APP登陸查看具體會(huì)員互助公示案件。

⑩ 數(shù)據(jù)源自夸克聯(lián)盟APP公開(kāi)規(guī)則。

? 走在互助行業(yè)前列的水滴互助平臺(tái)，在用戶粘性方面進(jìn)行了較多嘗試，包括邀請(qǐng)新人加入獎(jiǎng)勵(lì)、創(chuàng)建水滴互助社區(qū)。