網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)，靠譜嗎？

魏麗娜

在遭遇疾病、意外傷害等各種未知風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不少人選擇通過(guò)“網(wǎng)絡(luò)互助”來(lái)尋求解決方案。一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)因其會(huì)員準(zhǔn)入門檻低、成本低、公益性等優(yōu)勢(shì)，成功吸引眾多網(wǎng)民參與。但另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助也引發(fā)了不少糾紛。

生病后互助金不見(jiàn)蹤影

2016年8月31日，網(wǎng)友周某在微信上看到由深圳某[火][亮]信息科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱某[火][亮]公司）推廣的“某互助平臺(tái)”。平臺(tái)介紹“一人生病，眾人均攤，這是一種雙向幫助的模式，健康時(shí)小額捐助他人，生病時(shí)他人捐錢給你。首次加入本互助平臺(tái)的會(huì)員需預(yù)存30元，當(dāng)有會(huì)員不幸患癌時(shí)，從每位會(huì)員的預(yù)存金額中扣除均攤費(fèi)用，捐助患癌會(huì)員”。

于是周某通過(guò)微信與某互助平臺(tái)簽訂合同，并加入“抗癌互助計(jì)劃”，最高享受35萬(wàn)元的互助金，保障生效時(shí)間為2017年2月28日，周某一直持續(xù)繳費(fèi)。

2018年10月22日，周某被診斷為甲狀腺乳頭狀癌并進(jìn)行了手術(shù)。周某認(rèn)為，患癌屬于互助計(jì)劃中需要提供保障的約定情形，于是向該互助平臺(tái)提出互助申請(qǐng)，但平臺(tái)至今未支付互助保障金。

周某認(rèn)為雙方簽訂的合同合法有效，某[火][亮]公司應(yīng)承擔(dān)重大疾病互助保障責(zé)任，但某[火][亮]公司不履行賠付的義務(wù)，侵害了周某的合法權(quán)益，故向廣州互聯(lián)網(wǎng)法院提起訴訟，要求公司支付周某互助保障金35萬(wàn)元。

互助平臺(tái)因其會(huì)員準(zhǔn)入門檻低、成本低等優(yōu)勢(shì)，吸引著群眾自發(fā)式、社群式傳播，使得這一公益互助隊(duì)伍迅速壯大。短短幾年內(nèi)，試水效仿的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不計(jì)其數(shù)，投資機(jī)構(gòu)的青睞所帶來(lái)的龐大資本也隨之涌入。

截至2019年2月，國(guó)內(nèi)規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如“水滴互助”“輕松互助”“相互寶”和“e互助”，會(huì)員規(guī)模已分別突破7000萬(wàn)人、6000萬(wàn)人、3700萬(wàn)人和340萬(wàn)人。然而，網(wǎng)絡(luò)互助這一新興領(lǐng)域，因其存在著資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等難以管控的因素，多次受到相應(yīng)監(jiān)管部門的警示。

法院：

網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品不是保險(xiǎn)產(chǎn)品

廣州互聯(lián)網(wǎng)法院表示，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)不能混為一談。

關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的定性，保監(jiān)會(huì)自 2015 年起已先后多次發(fā)布過(guò)警示，強(qiáng)調(diào)“互助計(jì)劃”與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，其經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。在《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》中，更是指出一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，甚至涉嫌變相或?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。比如：違規(guī)使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和掛鉤;打著“保險(xiǎn)創(chuàng)新”“互聯(lián)網(wǎng)? ?保險(xiǎn)”等名義進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳;以互助計(jì)劃名義收取保險(xiǎn)費(fèi)并非法建立資金池。此外，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院告訴記者，根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定，互助保險(xiǎn)本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)的范疇，受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。但由于目前銷售“互助計(jì)劃”的經(jīng)營(yíng)主體并不具備合法的相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，不受《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也尚未明確。

提醒

謹(jǐn)慎購(gòu)買線上“保險(xiǎn)項(xiàng)目”

廣州互聯(lián)網(wǎng)法院提醒，就目前而言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)主體不是具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，沒(méi)有被納入金融監(jiān)管范疇，其發(fā)行的互助計(jì)劃也不是正規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)曾多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，要謹(jǐn)慎購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“保險(xiǎn)項(xiàng)目”。每個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式、推行產(chǎn)品不一，公眾在選擇平臺(tái)時(shí)，需針對(duì)自身情況、詳細(xì)地進(jìn)行比對(duì)。無(wú)論是出于做公益的目的抑或是保障自身的需要，希望公眾能理性看待網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，切實(shí)針對(duì)自身情況作出選擇。

二0一八年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)（二0一八年五月二十二日統(tǒng)計(jì)）

互助會(huì)員量：395255人? ?已籌集互助金：2833940元

橙心互助是橙心慈善會(huì)發(fā)起的一個(gè)互幫互助的社會(huì)互助平臺(tái)，會(huì)員們互幫互助，共同抵御癌癥與意外的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)各個(gè)年齡階段大病和意外，包括83種大病，可以滿足30萬(wàn)元的大病保障。

互助會(huì)員量：32764092人? 已籌集互助金：88203901元

水滴互助是由北京縱情向前科技有限公司的沈鵬創(chuàng)立的一個(gè)互幫互助社群，方便所有會(huì)員一起互幫互助，共同抵御癌癥和意外等風(fēng)險(xiǎn)，最高可獲得30萬(wàn)元。

互助會(huì)員量：3038009人 已籌集互助金：202836446.07元

e互助是國(guó)內(nèi)首家全公開(kāi)全透明的預(yù)防未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，旨在為罹患癌癥或意外死亡的互助會(huì)員和其家庭提供幫助的互助活動(dòng)。

互助會(huì)員量：1539202人 已籌集互助金：37097463元

夸克聯(lián)盟由公益基金會(huì)全程監(jiān)管，通過(guò)大病互助基金、意外互助基金等網(wǎng)絡(luò)互助基金資助社區(qū)因病致貧群體，資助開(kāi)展社區(qū)扶貧幫困公益慈善活動(dòng)。

互助會(huì)員量：1665587人 已籌集互助金：65296971元

康愛(ài)公社是眾保（北京）科技有限公司旗下的一個(gè)眾保模式的互助品牌，原名抗癌公社，創(chuàng)始人張馬丁，康愛(ài)公社是基于小額互助的均攤式眾籌模式提供互助服務(wù)。