當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與展望的思考

李稷洵

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融業(yè)務(wù)也更加快捷、高效了。而本文就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析研究，并針對(duì)其發(fā)展問題提出相關(guān)的意見措施，以期能夠促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

當(dāng)前，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有很多，尚不統(tǒng)一。以廣義角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包含了在線理財(cái)產(chǎn)品銷售、第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、金融電子商務(wù)等模式。從狹義的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是有關(guān)貨幣的信用化支付，也就是資金通過互聯(lián)網(wǎng)的形式實(shí)現(xiàn)融通都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，也就會(huì)面臨傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，以及面臨著由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所引發(fā)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，法律法規(guī)落后所引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)，虛擬金融所引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。就技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)而言，主要包括著系統(tǒng)安全、技術(shù)支持、技術(shù)選擇等風(fēng)險(xiǎn);而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)而言，主要分為兩類;一是和傳統(tǒng)金融沒有本質(zhì)區(qū)別的權(quán)力義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，另一類就是互聯(lián)網(wǎng)金融不具備明確的立法。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的技術(shù)不夠規(guī)范。當(dāng)前，大部分的金融業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作的，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，并沒有形成與之相符的規(guī)范。金融系統(tǒng)在研發(fā)和使用過程中，并沒有進(jìn)行全面的試驗(yàn)測(cè)試，以至于存在漏洞。另外，金融監(jiān)管機(jī)制和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不符。互聯(lián)網(wǎng)金融主要使用的是混業(yè)經(jīng)營，但我國采取的是“分業(yè)經(jīng)營”和“分業(yè)監(jiān)管”的模式，并且在相關(guān)法規(guī)中有所體現(xiàn)。監(jiān)管機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)的缺失，就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的自律不夠完善，從而增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意見措施

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其產(chǎn)生發(fā)展實(shí)踐較短，但發(fā)展勢(shì)頭較猛。根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融中的突出問題，提出這些意見措施，從而促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在硬件方面，需要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全措施的資金投入，提升計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防護(hù)水品，確保硬件環(huán)境的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。在網(wǎng)絡(luò)方面，需要設(shè)置網(wǎng)站平臺(tái)的安全訪問，使用身份驗(yàn)證與分級(jí)授權(quán)等一些安全登錄方式，來限制非法用戶入侵登錄網(wǎng)站。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部控制。需要從制度建設(shè)方面開始，建立健全計(jì)算機(jī)安全管理制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。以及加強(qiáng)社會(huì)信用體系的完善，從而盡量避免信息不對(duì)稱現(xiàn)象、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系。這就需要加大立法強(qiáng)度，需要圍繞電子商務(wù)的安全性、電子交易的合法性、以及利用計(jì)算機(jī)范圍等方面加強(qiáng)立法，明確電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中交易主體的義務(wù)與權(quán)利。完善相關(guān)的法律法規(guī)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的懲罰力度，以及說明造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)所要承擔(dān)的責(zé)任。

（二）全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。首先，就需要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)職業(yè)培訓(xùn)，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，全面提升業(yè)務(wù)人員的能力水平。另外，需要完善和強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)與使用。金融結(jié)構(gòu)也需要依靠信息技術(shù)，建設(shè)符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的系統(tǒng)平臺(tái)。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。

1.強(qiáng)化市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入來講，要將是否具備先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否具備關(guān)鍵技術(shù)、是否具備完善的內(nèi)控制度以及是否具備規(guī)范的交易流程等作為重要的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。還要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開辦主體以及申報(bào)的經(jīng)營業(yè)務(wù)，使用合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的支持力度。

2.強(qiáng)化監(jiān)管體制。和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)中分業(yè)經(jīng)營的限制，就對(duì)分業(yè)監(jiān)控模式帶來了挑戰(zhàn)。這就需要協(xié)調(diào)使用分業(yè)和混業(yè)的監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)前的新型產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究就對(duì)我國金融行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。而本文主要就是對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行簡(jiǎn)單概述，分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對(duì)其中的問題為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出相關(guān)的意見措施，以期能夠促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。（作者單位：遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）