基于經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力分析

杜萌萌

最近幾年，科技進(jìn)步使得我國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了極大的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)也漸漸地深入到我國的許許多多的行業(yè)當(dāng)中，例如教育、購物等等。而就在近些年，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也逐漸地滲透到了金融行業(yè)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相互結(jié)合，使我國的金融行業(yè)得到了大力的發(fā)展。跟傳統(tǒng)的一些工具比較來看，互聯(lián)網(wǎng)具有這個快速、便捷等特點(diǎn)。而這些特點(diǎn)正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的一些不足，幫助我國的金融行業(yè)得到了更大的發(fā)展。本篇文章首先從實(shí)際出發(fā)，簡單的描述一下互聯(lián)網(wǎng)金融的各種特征，然后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析互聯(lián)網(wǎng)金融的不同發(fā)展模式，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力和競爭優(yōu)勢進(jìn)行分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的背景

隨著時代的發(fā)展，相比起過去而言，在這個時代更為的講究大資金、大工程，金融行業(yè)的變化更是迅猛，一家大型企業(yè)有可能一夜就破產(chǎn)，而小企業(yè)也有可能一夜變大，所以在當(dāng)前這樣的時代下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能夠滿足新時代的金融需求。而互聯(lián)網(wǎng)通訊便捷、快速等特點(diǎn)這剛剛好，可以滿足傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的不足，所以在當(dāng)前時代之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是非常有必要的。而中國的經(jīng)濟(jì)要想得到更大且更高質(zhì)量的發(fā)展，是離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持的。而且正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才給當(dāng)下的老百姓帶來了極大的便利。例如使用某些網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物、使用一些軟件進(jìn)行網(wǎng)上支付等等，這些都是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的。跟傳統(tǒng)的金融模式比起來，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多新特點(diǎn)，在下面的文章當(dāng)中，本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種特征進(jìn)行簡要的闡述。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融具備的特點(diǎn)

（一）覆蓋行業(yè)更廣

互聯(lián)網(wǎng)金融具的一個特點(diǎn)就是覆蓋的行業(yè)較多。我們都知道相比起傳統(tǒng)的一些交流方式而言，互聯(lián)網(wǎng)的好處在于它可以不受地域以及時間的限制，只要人們需要就可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行溝通交流。這種極為便利的特點(diǎn)的存在，就可以幫助金融行業(yè)的人員可以隨時的對金融資料進(jìn)行交流及時的知道金融行業(yè)發(fā)展情況，那相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的人員可以做出更好的決定。同時也正是由于互聯(lián)網(wǎng)具備的這個特性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融可以輕松地融入到其他行業(yè)當(dāng)中，也就使互聯(lián)網(wǎng)金融具有著覆蓋行業(yè)面較廣的。

（二）辦公效率更高

互聯(lián)網(wǎng)金融具有的另外一個特點(diǎn)是具有高效性。在過去的金融行業(yè)當(dāng)中，如果人們要對一些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或者交流則需要人工在那里進(jìn)行工作。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在對一些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的時候，這可以通過利用計算機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)金融的形式去實(shí)現(xiàn)。相比起床同時用人工計算的方式來說，利用計算機(jī)來實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的處理的好處是非常多的。因?yàn)槭褂糜嬎銠C(jī)的準(zhǔn)確率不斷更高，而且在運(yùn)送速度方面也更加的快速。計算機(jī)具備的這個特點(diǎn)也就讓互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的機(jī)構(gòu)人員可以更為高效的進(jìn)行工作。

（三）高風(fēng)險性

對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，該行業(yè)的發(fā)展目前只是處于最為初級的階段。行業(yè)處于這個初級的階段也就意味著。在該行業(yè)相關(guān)的制度或者一些監(jiān)督制度并沒有得到全面的完善。行業(yè)的相關(guān)制度沒有完善。也就意味著相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在某些方面并沒有對應(yīng)的指導(dǎo)。所以，這些金融機(jī)會在一定程度上承受了更大的金融風(fēng)險。我們可以將這些風(fēng)險分為兩大類，這兩大類風(fēng)險分別是信譽(yù)風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。由于相關(guān)的制度沒有得到完善，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，尚未引入銀行征信管理平臺。而且由于相關(guān)的監(jiān)督制度不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)不會去深究自己是否有一些犯法行為，這也就意味著這些機(jī)構(gòu)有可能會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為。另外是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，相比起過去的一些平臺而言，互聯(lián)網(wǎng)這個平臺是極為的開放的。在當(dāng)前時代，互聯(lián)網(wǎng)安全一直是人們所關(guān)注的問題，但是也是一直沒有得到解決的問題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)事務(wù)的時候，有可能會受到來自網(wǎng)絡(luò)的攻擊，從而導(dǎo)致金融事務(wù)受到影響。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有高風(fēng)險性的原因之一。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款

貸款時金融行業(yè)發(fā)展的一個重大方向，而到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)的線下貸款則發(fā)展為了網(wǎng)絡(luò)貸款。網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)形式就是想要將錢帶出去的人將資金放在某個網(wǎng)絡(luò)平臺上，然后制定一定的指標(biāo)比如貸款利率等等，然后將這些想要貸出的資金貸款給想要貸款的貸款人。

（二）第三方支付

在當(dāng)前時代，我國擁有一個很熱門的支付軟件，這個支付軟件就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的第三方支付。我們所謂的第三方支付其實(shí)指的就是我們在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物的時候，我們在進(jìn)行支付時并沒有將錢直接付給商家，而是將資金付給第三方支付平臺，當(dāng)我們收到貨物之后，并確認(rèn)貨物符合我們的要求之后，第三方支付平臺才會將資金付給商家從而完成這筆交易，這就是我們所說的第三方支付。第三方支付的發(fā)展給人們帶來了極大的便利性，實(shí)現(xiàn)了人們一部手機(jī)就可以走天下夢想。這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)中非常重要的一種發(fā)展模式。

（三）眾籌

除了以上的兩種發(fā)展模式以外，眾籌其實(shí)也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具備的一個重要特點(diǎn)就是能夠讓信息進(jìn)行快速的傳播。而眾籌正是運(yùn)用了這個原理，當(dāng)人們因?yàn)槟承┨厥獾脑蚣毙枰淮蠊P資金的時候，但偏偏自己有一點(diǎn)資金也沒有的時候，就可以通過一些眾籌平臺來向大眾籌款 以便幫助自己突破難關(guān)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力

（一）主要業(yè)務(wù)競爭力

在上面的文章當(dāng)中，本文已經(jīng)簡要的闡述了一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。通過上面的文章，我們可以知道互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)是第三方支付、眾籌以及網(wǎng)貸等產(chǎn)品。這些金融模式是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式，同時，這也是傳統(tǒng)的金融行業(yè)所不具備的業(yè)務(wù)模式。而且在最近幾年里第三方支付極為的熱門，其中使用最為廣泛的一款第三方支付軟件就是阿里旗下的支付寶。在我國支付寶可以用幾乎是人人都在使用。不論是大城市還是小鄉(xiāng)村，不過是個人還是商家，支付寶都滲入其中，使人們的日常生活根本離不開支付寶。而第三方支付這個業(yè)務(wù)也逐漸成為了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式之一。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，截止2014年我國使用支付寶的用戶就已經(jīng)超過了4.5億人，而且通過相關(guān)的調(diào)查數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)支付寶系統(tǒng)支付最高峰時可以超過8萬筆每秒，由此可見支付寶系統(tǒng)的強(qiáng)大潛力。而且在我國當(dāng)中，各種支付軟件還在不斷的發(fā)展，不斷地被創(chuàng)造出來。這些互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融，相比起傳統(tǒng)金融模式的核心競爭力之一。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的策略、結(jié)構(gòu)具有更強(qiáng)的競爭力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年越發(fā)的強(qiáng)盛了起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，這兩者之間是具備一定的競爭的。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使一些小微企業(yè)和客戶走出了資金困難等困境。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、第三方支付軟件的開發(fā)，也為世界上人民的生活便利謀取的福利，他不僅方便了人們的生活，而且因?yàn)橹Ц盾浖?dāng)中的一些其他功能，也刺激了我國人民的消費(fèi)，使我國經(jīng)濟(jì)得到了更快的增長。但是在當(dāng)前的時代穩(wěn)定下來的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并不意味著以后就能一直穩(wěn)定，因?yàn)殡S著未來互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融一對會引來其他的業(yè)務(wù)模式。如果這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有及時的跟進(jìn)，錯失了時代的潮流必然會被互聯(lián)網(wǎng)金融時代所拋棄。所以在當(dāng)前時代，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一定要制定好未來的發(fā)展策略，對自己的企業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，引入更多的高層次人才，進(jìn)行不斷地進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新，以求未來能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到更大和更為廣闊的發(fā)展。

五、結(jié)語

總而言之，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展目前還是處于相對初級的階段，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融巨大潛力和廣闊的前景，在未來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中必然會掀起更大的競爭浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也會迎來更為澎湃的場面，相關(guān)的機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇和潮流，把握住互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，才能夠在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的激烈競爭當(dāng)中生存下去，才可以推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷前進(jìn)。在本篇文章當(dāng)中，筆者根據(jù)實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)形勢出發(fā)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，然后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特征分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式對互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力進(jìn)行分析，希望可以促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州直屬支行）