建立地方性小微金融服務(wù)體系解決小微企業(yè)融資問題

郭利興

【摘要】受到中美貿(mào)易摩擦影響，很多企業(yè)訂單減少，營業(yè)收入下降可能會(huì)形成資金周轉(zhuǎn)問題。習(xí)近平總書記、李克強(qiáng)總理高度重視，黨中央、國務(wù)院提出一系列重大政策舉措。今年2月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》。

【關(guān)鍵詞】中美貿(mào)易 金融服務(wù)

一、當(dāng)前小微企業(yè)融資面臨的主要難點(diǎn)問題。

當(dāng)前部分地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、質(zhì)量不高，主要問題還是小微企業(yè)發(fā)展存在困難。比如沿海一個(gè)縣級(jí)市，共有2萬多家中小微企業(yè)，5萬多家個(gè)體工商戶，這些小微企業(yè)占了市場主體的90%以上，小微企業(yè)仍是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體。但與國有企業(yè)、上市企業(yè)、規(guī)模企業(yè)面臨的發(fā)展難題不同，融資難、融資貴問題是當(dāng)前制約小微企業(yè)進(jìn)一步做大發(fā)展的重要因素，這也直接影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)模和長遠(yuǎn)潛力。這些問題主要表現(xiàn)在：

（一）融資難，小微企業(yè)貸款新增量占比低。小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小、財(cái)務(wù)不健全、抵質(zhì)押物缺乏、信息不透明以及風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱等特征，這就造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)“不敢貸、不愿貸、不能貸”問題。由于小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)口徑存在不規(guī)范，造成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)存在偏差，實(shí)際新增純小微企業(yè)貸款占比仍較低。（二）融資貴，獲取資金成本高。比如某一沿海城市在小微金融服務(wù)方面走在前列，但是小微企業(yè)貸款綜合成本仍高于7%，加之大量小微企業(yè)由于無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取所需資金，轉(zhuǎn)向民間借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等渠道，進(jìn)一步抬高融資成本。

二、加快推進(jìn)小微企業(yè)融資等政策創(chuàng)新

由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、性質(zhì)、規(guī)模等方面存在差異，以及地方之間金融服務(wù)存在差異，加之小微企業(yè)直接融資比較難。因此建議：以地方為基本著力點(diǎn)，焦聚難點(diǎn)、打通堵點(diǎn)、緩解痛點(diǎn)，建立地方性小微金融服務(wù)體系，加強(qiáng)小微企業(yè)的金融支撐，以金融活水激發(fā)小微企業(yè)活力。建議做好以下幾方面工作：

（1）、完善服務(wù)體系，搭建三類專業(yè)平臺(tái)。圍繞服務(wù)技術(shù)、主體和方式，有針對(duì)性培育為小微企業(yè)一對(duì)一服務(wù)的專業(yè)平臺(tái)。一是建設(shè)“數(shù)據(jù)小微”服務(wù)平臺(tái)。以“放管服”改革為契機(jī)，構(gòu)建完善金融、稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨層級(jí)跨部門互聯(lián)互通，推進(jìn)各數(shù)據(jù)平臺(tái)共享應(yīng)用金融化，建設(shè)小微企業(yè)金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，通過大數(shù)據(jù)建設(shè)補(bǔ)齊企業(yè)信用短板，比如臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)有效解決金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)難的問題。（2）建設(shè)“產(chǎn)業(yè)小微”服務(wù)平臺(tái) 。根據(jù)當(dāng)?shù)刂黧w產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)等狀況，建立產(chǎn)業(yè)專業(yè)支行，為各類小微企業(yè)提供專屬服務(wù)，比如有些地方建立科技支行、旅游支行、海洋支行等專業(yè)支行。（3）建設(shè)“園區(qū)小微”服務(wù)平臺(tái)。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在工業(yè)園區(qū)、創(chuàng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)園區(qū)、電商園區(qū)、特色商圈等要素集聚區(qū)建立綜合金融服務(wù)區(qū)，提供信貸、結(jié)算、咨詢等于一體的“一站式”金融服務(wù)，比如臺(tái)州銀行、浙江泰隆銀行等推進(jìn)小微專營支行建設(shè)。

三、激活金融機(jī)構(gòu)，提升服務(wù)能力水平。

金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本職，深耕當(dāng)?shù)厥袌?。?）明確服務(wù)導(dǎo)向。對(duì)接當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)決履行不抽貸、不壓貸承諾。大力支持重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，加大信貸支持力度，特色鮮明支持“專精特新”小微企業(yè)，持續(xù)降低平均融資利率，不斷優(yōu)化貸款率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制模型。（2）無縫對(duì)接小微企業(yè)金融需求。推進(jìn)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資工作，推廣應(yīng)用“續(xù)貸通”“接力貸”等循環(huán)貸款，建立以訂單合同、材料采購、產(chǎn)品買賣等的產(chǎn)業(yè)鏈融資體系，建立與小微企業(yè)資金需求相配套的信用融資體系，構(gòu)建小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息的信用融資體系。（3）著力疏通小微企業(yè)融資堵點(diǎn)。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)下沉工作重心，制定服務(wù)小微企業(yè)年度目標(biāo)。完善內(nèi)部績效考核機(jī)制，加大正向激勵(lì)力度，重點(diǎn)對(duì)其服務(wù)企業(yè)數(shù)量、信貸質(zhì)量進(jìn)行綜合考核。建立健全盡職免責(zé)機(jī)制，提高不良貸款考核容忍度，貸款授信不得附加以貸轉(zhuǎn)存等任何不合理?xiàng)l件。

四、夯實(shí)融資基礎(chǔ)，破解信用增信難等問題。

多方合力，提升小微企業(yè)金融服務(wù)針對(duì)性有效性。（1）構(gòu)建多主體協(xié)同服務(wù)機(jī)制。建立區(qū)域性、行業(yè)性、產(chǎn)業(yè)性的評(píng)級(jí)體系和區(qū)域性的小微企業(yè)融資服務(wù)體系，積極支持符合條件的小微企業(yè)擴(kuò)大直接融資。組織“產(chǎn)融融合 銀企合作”等專項(xiàng)對(duì)接活動(dòng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更接地氣服務(wù)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)。設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金、引導(dǎo)基金、信用保證基金，重點(diǎn)為首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等提供增信服務(wù)。支持征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)利用公共信息為小微企業(yè)提供信用產(chǎn)品及服務(wù)。完善守信聯(lián)合機(jī)制和懲罰機(jī)制，打擊逃廢債和欺詐行為，形成全社會(huì)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的良好氛圍。（2）建立實(shí)效化小微企業(yè)擔(dān)保體系。積極開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)等抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)和小微企業(yè)集合債券、融資租賃、票據(jù)業(yè)務(wù)等新型擔(dān)保產(chǎn)品及服務(wù)，支持開展訴訟保全等非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，比如臺(tái)州市建立信?；鹩行Ы鉀Q小微企業(yè)擔(dān)保難。推進(jìn)“信貸+保險(xiǎn)”的協(xié)同發(fā)展模式，創(chuàng)建銀保信息共享平臺(tái)，提高銀行和保險(xiǎn)公司的信息共享水平，通過保險(xiǎn)增信有效解決小微企業(yè)融資難融資貴問題。（3）加強(qiáng)小微企業(yè)融資能力建設(shè)。引導(dǎo)小微企業(yè)提高自身素質(zhì)和發(fā)展質(zhì)量，依法合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范會(huì)計(jì)核算制度，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易管理，做好信息披露，珍惜商業(yè)信譽(yù)和信用記錄。

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