“互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行信貸發(fā)展問題與對策

杜一帆

【摘要】隨著科技的發(fā)展，時代的進(jìn)步，我們跨入了生活現(xiàn)代化的這個階段，可以說科技對于這個時代來說是領(lǐng)導(dǎo)者，是指引我們對未來有更好發(fā)展的期盼，也是帶領(lǐng)我們探究過去的沉淀。而銀行的信貸業(yè)務(wù)作為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比最大的業(yè)務(wù)，其風(fēng)險管理內(nèi)容也一直都是銀行風(fēng)險管理中的重要部分。從信用敞口的結(jié)構(gòu)來分析，銀行發(fā)放貸款和墊款的信用風(fēng)險敞口的金額以及表內(nèi)信用風(fēng)險的敞口在銀行所有業(yè)務(wù)中的比重是最大的。本文簡單介紹”互聯(lián)網(wǎng)+”概念，并簡單分析”互聯(lián)網(wǎng)+”對銀行信貸的影響和銀行應(yīng)對的解決對策。

【關(guān)鍵詞】”互聯(lián)網(wǎng)+”;銀行信貸;對策

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展十分迅速，并且發(fā)展全面，互聯(lián)網(wǎng)不斷的滲透人們生活的各個方面，對于很多行業(yè)也起到了決定性的作用，互聯(lián)網(wǎng)對行業(yè)的影響有好也有壞，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對人們來說非常重要，可以說運(yùn)用恰當(dāng)，對我們的未來來說受益是無限的。伴隨著進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代，許許多多的產(chǎn)業(yè)為了順應(yīng)時代的發(fā)展，不得不做出改革和創(chuàng)新，其中互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響則是重中之重，由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，以及在”互聯(lián)網(wǎng)+”的時代下，銀行傳統(tǒng)的信貸方式已經(jīng)不再適應(yīng)時代的發(fā)展，為此銀行也不得不做出改革。

一、淺述“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念

“互聯(lián)網(wǎng)+”是在經(jīng)濟(jì)方面對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，可以說代表了一種不一樣的經(jīng)濟(jì)市場，不一樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)的各種優(yōu)勢作用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，互聯(lián)網(wǎng)下的經(jīng)濟(jì)時代也就是互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)是必然的發(fā)展，并且可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)工具就可以完成各個方面的經(jīng)濟(jì)交易，互聯(lián)網(wǎng)下的經(jīng)濟(jì)可以下至每一個用于互聯(lián)網(wǎng)工具的人。然而“互聯(lián)網(wǎng)+”主要是通過計算機(jī)的云計算、大數(shù)據(jù)等信息化技術(shù)，為人們的生產(chǎn)生活提供便利，并且促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的融合，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)的發(fā)展范圍，為大眾提供一個良好的發(fā)展平臺，這是一個新時代下的產(chǎn)物，并且對新時代下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義非凡。在一五年的人大會議上，領(lǐng)導(dǎo)人就有提出發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”的計劃，并且采取一系列的政策促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃的實(shí)施，經(jīng)濟(jì)信息化、文化信息化、科技信息化顯然已經(jīng)成了新時代的標(biāo)志，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)也是我們這個時代向前跨進(jìn)的一大步，這代表著互聯(lián)網(wǎng)不會被淘汰，只會更加深入我們的生產(chǎn)生活，并且“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為新時代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的代表之一了。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下銀行信貸出現(xiàn)的問題

（一）傳統(tǒng)銀行信貸已經(jīng)不再適應(yīng)社會的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃的推行實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了許許多多的信貸業(yè)務(wù)，并且有些業(yè)務(wù)更加方便，并且對人們的利益高于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，比如支付寶的花唄、京東的白條等等，許許多多的第三方交易軟件的出現(xiàn)，使得人們在手機(jī)上就可以完成信貸交易，并且更適合個人需求。隨著運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的人群越來越多，小到會玩手機(jī)的兒童，大到接受新時代知識的老人，并且促進(jìn)了使用第三方軟件的人數(shù)量的增多，這也使得銀行地位受到了嚴(yán)重的打擊，尤其是信貸業(yè)務(wù)方面，銀行在信貸主體的位置上不斷下降，這使銀行信貸面臨著被淘汰被取代的問題。

（二）傳統(tǒng)銀行信貸流程中出現(xiàn)的問題

像支付寶這樣的“互聯(lián)網(wǎng)+”下的產(chǎn)物，也可以成為第三方軟件，對于信貸的業(yè)務(wù)流程十分簡便，并且利息合理，逐漸取代了銀行的作用。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)流程是首先要進(jìn)行貸款調(diào)查其次是貸款復(fù)核、最后是發(fā)放，并且中間需要耗費(fèi)許多人力物力和時間，貸款發(fā)放后還需要對貸款人進(jìn)行一定的監(jiān)督和嚴(yán)格的利息查收，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程對于急需資金的人來說并不受用，并且也需要耗費(fèi)貸款人的很多時間，對貸款人的利益來說有很大的影響，而這一方面的弊端在“互聯(lián)網(wǎng)+”下的第三方軟件來說不是問題，第三方軟件信貸問題并沒有如此復(fù)雜的流程，如果小額貸款，只需認(rèn)證身份，在手機(jī)或者電腦等互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)工具獨(dú)自辦理，而且發(fā)放快，還款也方便，這更加突出了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)流程的繁瑣。

（三）銀行信貸中的擔(dān)保方式不再突出

近幾年出現(xiàn)了大量的借貸平臺，并且通過網(wǎng)絡(luò)就可以對貸款人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)上監(jiān)督，不需要他人擔(dān)保或者其他擔(dān)保，更加方便，而銀行嚴(yán)格的擔(dān)保流程，有的需要他人共同擔(dān)保，有的需要房屋等資產(chǎn)擔(dān)保，并且十分復(fù)雜，這本身對于貸款人來說就是負(fù)擔(dān)，加上互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的出現(xiàn)，銀行的擔(dān)保方式更加不受用了。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行信貸采取的措施

（一）吸收新時代綜合型人才

傳統(tǒng)的觀念已經(jīng)不再適應(yīng)時代的發(fā)展，銀行的發(fā)展也是如此，想要使銀行信貸業(yè)務(wù)可以順應(yīng)時代的發(fā)展，首先要做的就是吸收新時代的人才，并且需要很強(qiáng)的綜合能力，可以在根本上改革傳統(tǒng)銀行信貸的方式，通過創(chuàng)新后的銀行信貸方式會更加符合人們的需求。并且銀行也需要相關(guān)業(yè)務(wù)人員不斷的吸取新觀念、新知識，培養(yǎng)工作人員的工作能力。

（二）銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)合作

由于銀行的安全保證要比其他借貸平臺高出很多，所以銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，加大力度退出銀行信貸網(wǎng)絡(luò)平臺，多數(shù)人潛意識中還是更加傾向于銀行，并且銀行相關(guān)的技術(shù)人員，也應(yīng)該借鑒其他借貸平臺的優(yōu)點(diǎn)彌補(bǔ)自己的不足，銀行可以推出多方面的信貸業(yè)務(wù)，適應(yīng)不同的客戶，滿足不同客戶的需求，并且銀行也應(yīng)該改變傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程，在根本上符合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以更加適應(yīng)客戶，這對銀行信貸來說十分重要。

（三）完善客戶信息系統(tǒng)

對于任何行業(yè)來說，客戶是基礎(chǔ)，想要形成長久的合作，就要對客戶有一定的了解，尤其是銀行這樣對人們經(jīng)濟(jì)發(fā)展很重要的行業(yè)，銀行相關(guān)人員應(yīng)該去調(diào)查客戶的一些資金上的需求以及對銀行信貸的意見與建議，記錄下來客戶信息，并且根據(jù)客戶的不同需求制定不同的方案吸引客戶。

（四）積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來突破銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸

目前，我國政府部門對金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)渠道之間的對接仍存在完善的法律監(jiān)管體系和有效的風(fēng)險管控體系?；诖饲闆r，銀行應(yīng)積極利用自身比較完備的風(fēng)險管理手段對該問題予以規(guī)整，積極在銀行信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這樣就可以對銀行系統(tǒng)當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和支付信息為貸款申請人提供信用評估依據(jù)。另外，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以將整個貸款流程便捷化，進(jìn)而提高貸款業(yè)務(wù)的工作效率?？梢?，在當(dāng)今這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與新型的銀行信貸服務(wù)業(yè)相融合的情況下，銀行信貸管理部門可以有效解決傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)中的申請難、排隊難、耗時長等各種問題，大大提高了客戶對銀行的滿意度，也大大擴(kuò)充了銀行業(yè)務(wù)的涵蓋范圍，提高了銀行的綜合競爭力。

（五）建立完善的信貸風(fēng)險評估大數(shù)據(jù)管控體系

依據(jù)目前我國銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況來看，要想真正轉(zhuǎn)變銀行信貸人員的服務(wù)理念，首先就得建立起銀行信貸大數(shù)據(jù)資源庫，進(jìn)而完善銀行的信貸風(fēng)險評估數(shù)據(jù)管控體系。這樣就能使得原本復(fù)雜、準(zhǔn)確度較低的信貸風(fēng)險評估體系變得更為精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化，也使得銀行后臺的運(yùn)營變得更為便捷化和效率化。同時，建立銀行信貸大數(shù)據(jù)資源庫，也會使得銀行的模型分析、風(fēng)險識別，審核和技術(shù)保障的工作水平得到大幅的提升。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)對于我們來說已經(jīng)不再陌生，并且互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)的作用，銀行傳統(tǒng)的信貸方式已經(jīng)不再適合時代的發(fā)展了，如果不想被淘汰被取代，就必須要進(jìn)行改革，一定要與互聯(lián)網(wǎng)合作，并且重視起來互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)濟(jì)的影響，“互聯(lián)網(wǎng)+”只是給了銀行一個警示，同時也是給我們的一個警示，信息化的時代已經(jīng)到來了，各行各業(yè)都需要進(jìn)行改革，不只是銀行，讓我們可以在“互聯(lián)網(wǎng)+”的情況下得到更好的發(fā)展，這對我國和國民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說至關(guān)重要。