邵陽市普惠金融業(yè)務(wù)開展中存在的問題及對策研究

歐陽佳俊

[摘要]從邵陽市普惠公司的發(fā)展入手，深刻指出在類似邵陽市這種小城市發(fā)展普惠金融過程中存在著普惠金融的理念貫徹不深入、普惠金融業(yè)務(wù)的效率底并且一些業(yè)務(wù)名存實(shí)亡、政府的政策不能落實(shí)等問題，最后通過分析問題，從政府、金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)群體本身出發(fā)提出建議和對策。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;邵陽市;建議和對策

[中圖分類號]F830[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

2015年，國務(wù)院頒布了“促進(jìn)包容性金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）”，通過政府政策制定促進(jìn)了中國包容性金融的發(fā)展，體現(xiàn)了國家對包容性金融的重視?！鞍菪越鹑隗w系”一詞源自英語“包容性金融體系”，在國際上被稱為包容性金融。促進(jìn)貧困地區(qū)的小微企業(yè)和弱勢群體以合理的成本獲得相關(guān)金融服務(wù)。不斷改善弱勢群體的金融服務(wù)覆蓋面和可用性。包容性金融的核心要素是有效的需求，普遍性和便利性以及可承受的成本。深入分析包容性金融機(jī)制和健全包容性金融體系將有助于減輕收入貧困，緩解能力貧困和權(quán)利貧困等多維度的貧困，使我國的金融市場更加完善。

1 邵陽市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

邵陽市作為湖南省的一個(gè)直轄市，2018末鄉(xiāng)村人口達(dá)到387.03萬人，城鎮(zhèn)化水平不足50%。武岡市2019年末貧困人口6454人;邵陽縣貧困人口達(dá)到了163571人。

1.1 普惠金融業(yè)務(wù)以小微企業(yè)信貸為核心

一是邵陽市是一個(gè)擁有大量中小企業(yè)的城市，2017年全市有2.8萬戶企業(yè)，其中產(chǎn)值過億元的企業(yè)僅581家，每年都會有很多新增的中小企業(yè)。這些數(shù)據(jù)說明了邵陽市存在一個(gè)很大的普惠金融市場，但是這個(gè)市場還處于剛剛起步的階段，目前邵陽市金融機(jī)構(gòu)最重要的包容性金融業(yè)務(wù)是對小微企業(yè)的貸款。例如工商銀行邵陽分行在2018年3月對小微金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)及人員進(jìn)行調(diào)整，將小微金融業(yè)務(wù)并入公司金融業(yè)務(wù)部并且該行深入推進(jìn)“工銀普惠行”主題活動，扎實(shí)開展“三聯(lián)動三走進(jìn)”。中央銀行邵陽市中心支行啟動了“普惠金融+精準(zhǔn)扶貧”倡議，推動邵陽市武陵山地區(qū)金融扶貧工作。郵儲銀行邵陽市分行啟動了新“三進(jìn)”項(xiàng)目，以擴(kuò)大包容性金融。

二是小微企業(yè)貸款額逐年增加，中長期貸款比例有所增加，但增長率有所下降。2018年9月，小微企業(yè)貸款余額328.4億元，其中97.65億元為短期貸款、112.08億元為中期貸款、119.11億元為長期貸款。小微企業(yè)貸款總額占貸款總額的23.53%，比上年增長17個(gè)百分點(diǎn)，貸款小微企業(yè)達(dá)到32，996戶。雖然近年來小微企業(yè)的貸款余額不斷增加，但2018年小微企業(yè)貸款比例比2017年低0.3個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)的貸款增速從2015年的38%下降到了17.18%。

三是小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量下降。從2015年9月底到2018年9月底，邵陽市小微企業(yè)不良貸款余額由2015年末的4.98億元增加到2018年9月底的14.92億元。小微企業(yè)貸款的不良率也從2015年末的3.04%上升到2018年9月末的4.54%。雖然小微企業(yè)貸款加權(quán)利率和各項(xiàng)貸款加權(quán)利率的差縮小到了0.02，但綜合來看邵陽市普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出下降的趨勢，這表明各種金融機(jī)構(gòu)在包容性金融服務(wù)的發(fā)展中遇到了許多問題，有些問題沒有得到及時(shí)解決。這樣，小微企業(yè)貸款的數(shù)量和質(zhì)量就得不到保障。

1.2 積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低普惠金融成本

我市小微企業(yè)的整體貸款滿足率僅為72.55%，約有10%的企業(yè)信貸融資余額為0，小微企業(yè)的整體申貸獲得率為72.63%，10%的小微企業(yè)未能獲得信貸融資，貸款購置率為零。目前針對上述的狀況邵陽市轄內(nèi)13家市級銀行機(jī)構(gòu)共創(chuàng)新推出82款針對小微企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品。 其中農(nóng)發(fā)行2款、工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行合計(jì)推出33款、郵儲銀行4款、華融湘江銀行7款，廣發(fā)、光大、長沙銀行和中信四家股份制銀行共推出17個(gè)模式和19個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行。 其次部分產(chǎn)品可以根據(jù)不同的企業(yè)對象設(shè)置不同的抵押率，同時(shí)依托政府增信、保險(xiǎn)承保等方式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保。 中國人民銀行加強(qiáng)金融政策和財(cái)政政策的協(xié)調(diào)，通過政策支持或財(cái)政補(bǔ)貼降低包容性金融成本。

2 邵陽市普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

2.1 金融服務(wù)需求者缺乏金融意識，導(dǎo)致普惠金融市場的開發(fā)速度緩慢

一是根據(jù)目前下鄉(xiāng)的調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示邵陽市的偏遠(yuǎn)地區(qū)90 %的人只懂得基本的金融業(yè)務(wù)，對理財(cái)和信貸等金融業(yè)務(wù)了解的很少。據(jù)下鄉(xiāng)調(diào)查的情況來看，現(xiàn)在邵陽市的農(nóng)村中大部分都是一些中年、老年人在家中，年輕力量都在外出打工。 在家留守的老人和中年，本身教育水平不高，在加上年齡高，學(xué)習(xí)能力和接受新事務(wù)的能力都慢慢的變?nèi)醪⑶宜麄円呀?jīng)習(xí)慣了自足自給的生活，這導(dǎo)致了普惠金融無法在其中傳播和發(fā)展。這種現(xiàn)象在部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量高的農(nóng)村得到了好轉(zhuǎn)， 因?yàn)橥鹑跈C(jī)構(gòu)更傾向于在此發(fā)展業(yè)務(wù)。可是這部分人正好是普惠金融體系中最好的市場，只是這些人還沒有轉(zhuǎn)變成普惠金融的需求者。

2.2 小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的契合度低，信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇

金融服務(wù)的需求者不單單指的是個(gè)體，還應(yīng)該有中小微企業(yè)等，調(diào)研顯示，在邵陽市很多小微企業(yè)經(jīng)營業(yè)主對銀行機(jī)構(gòu)的小微金融政策和產(chǎn)品缺乏了解，對信貸產(chǎn)品的辦理?xiàng)l件、辦理要素、審批流程等不甚知曉。再加上中小微企業(yè)一般處于創(chuàng)業(yè)初期、經(jīng)營收益率低只能承擔(dān)較低的融資成本并且中小微企業(yè)不僅缺固定資產(chǎn)投資資金，還普遍缺流動資金，生產(chǎn)經(jīng)營十分的不穩(wěn)定，這也導(dǎo)致包容性金融業(yè)務(wù)無法在中小型企業(yè)中很好地開展。

2.3 金融機(jī)構(gòu)沒有深化對包容性金融研究，也沒有關(guān)注包容性金融的發(fā)展

邵陽市絕大部分金融機(jī)構(gòu)都不能有效的理解普惠金融的涵義，不懂普惠金融的目的和機(jī)制，對普惠金融不加以重視，沒有建立起“小型和微型企業(yè)，農(nóng)民和低收入城市居民等傳統(tǒng)弱勢群體可能沒有未來”的理念。理念問題也導(dǎo)致了部分金融機(jī)構(gòu)到現(xiàn)在為止都沒有出臺關(guān)于機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的文件，沒有建立專業(yè)的部門去研發(fā)普惠金融的產(chǎn)品，即使有也只是一句空話并沒有真正的落實(shí)到實(shí)處。

2.4 邵陽市金融資源配置不均勻并且缺乏金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、金融產(chǎn)品單一和老舊化

民生銀行、交通銀行、招商銀行等商業(yè)銀行在邵陽市境內(nèi)都沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)并且邵陽市沒有自己的商業(yè)銀行。普惠金融的有效需求和有效供給不對稱和缺少資金和人才導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在研究新產(chǎn)品時(shí)存在一些困難。 國內(nèi)的資本市場較不發(fā)達(dá)，使得普惠金融存在信息不對稱和成本收益不對稱等問題，再加上金融機(jī)構(gòu)考慮到經(jīng)營的安全性、營利性和流動性，導(dǎo)致了普惠金融的長效發(fā)展受到了約束。

國有商業(yè)銀行的貸款額占邵陽市貸款總額的60%，主要是一些大型項(xiàng)目的貸款，與中小金融機(jī)構(gòu)相比，信貸業(yè)務(wù)受到更多限制。同時(shí)，中國人民銀行的一些政策限制了中小金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。

2.5 政府缺乏關(guān)注，難以實(shí)施包容性金融政策

一是部分地方政府對普惠金融的理解十分的片面，他們認(rèn)為普惠金融就是單純的“做善事”，沒有加大對金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和投資，導(dǎo)致邵陽市缺乏資產(chǎn)評估公司和信用評級公司等重要的信用基礎(chǔ)設(shè)施，一些政策的落實(shí)、細(xì)化與執(zhí)行上還存在一定差距。如《財(cái)政部 工業(yè)和信息化部關(guān)于對小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施降費(fèi)獎補(bǔ)政策的通知》中在具體如何獎補(bǔ)到市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)上缺乏可操作性。

二是政府的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制并不順暢。盡管央行增加了再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作、中期借貸便利等工具額度，多次實(shí)施“定向降準(zhǔn)”等系列舉措， 但是在最終是否落實(shí)到了支持小微企業(yè)的“最后一公里”工作上還要進(jìn)一步考究。

三是部分政策條款設(shè)計(jì)存在缺陷。例如，在財(cái)政部和國家稅務(wù)總局關(guān)于免除金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入增值稅政策的通知中，免征增值稅的對象是已通過監(jiān)管部門“兩增兩控”考核的機(jī)構(gòu)，事實(shí)上有很多銀行機(jī)構(gòu)上半年沒有達(dá)到考核要求，不能享受免稅政策，一定程度上挫傷了這些金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的積極性。普惠金融中政府和市場的關(guān)系難以明確，再加上我國的信用體系、法律法規(guī)體系等不夠完善，不能很好的對普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

3 邵陽市開展普惠金融業(yè)務(wù)的對策建議

3.1 加大金融知識普及力度

普及邵陽市政府和財(cái)政局要加大對農(nóng)戶金融知識的普及力度。啟動“企業(yè)+基地+農(nóng)民”和“企業(yè)+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)民”等為主體的農(nóng)民合作社，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，也能帶動農(nóng)戶的發(fā)展;同時(shí)積極探索培訓(xùn)+就業(yè)模式，大力推進(jìn)“以秩序?yàn)榛A(chǔ)”的培訓(xùn)，促進(jìn)農(nóng)村勞動力從物質(zhì)到技能的轉(zhuǎn)變。

3.2 打造普惠金融信息平臺

應(yīng)建立全國或省級普惠金融服務(wù)信息平臺，整合金融、招投標(biāo)、稅收、工商、社保、法院、電力、海關(guān)、環(huán)保、不動產(chǎn)登記中心等相關(guān)部門信息，建立小微企業(yè)融資大數(shù)據(jù)中心，發(fā)揮大數(shù)據(jù)工具在銀行機(jī)構(gòu)信息采集時(shí)的支撐服務(wù)與增信作用，為銀行機(jī)構(gòu)提供更為精準(zhǔn)的小微企業(yè)畫像，最大限度地解決銀行與企業(yè)之間的信息不對稱問題。中小微企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身的信息披露，提升自己的核心競爭力和資產(chǎn)的流動性并且及時(shí)關(guān)注國家的有關(guān)政策，懂得用司法的利刃來保障自己的正當(dāng)權(quán)利。

3.3 大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動普惠金融業(yè)的發(fā)展

邵陽市的大型銀行應(yīng)該起帶頭作用，運(yùn)用自己的資金和人才優(yōu)勢大力研發(fā)推動邵陽市發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品，在偏僻的地方建立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)等，將國家的有關(guān)政策落實(shí)到位，使金融融入到農(nóng)業(yè)等各個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中。商業(yè)銀行要建立自己的特色分支機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新商業(yè)模式，創(chuàng)建個(gè)性化的戰(zhàn)略品牌。通過互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)濟(jì)科技沖破區(qū)域界定與時(shí)間界定，操作大數(shù)據(jù)、云計(jì)算強(qiáng)化客戶識別與風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于降低運(yùn)營成本，擴(kuò)大服務(wù)范圍，擴(kuò)大其包容性金融業(yè)務(wù)的廣度和深度。要構(gòu)建普惠金融服務(wù)信息平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷推進(jìn)信用技術(shù)創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)檢測，提高包容性金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

3.4 中小金融機(jī)構(gòu)要利用自身優(yōu)勢，大力開發(fā)普惠金融市場

一是農(nóng)村信用社等 小型金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該利用好信息對稱和靠近普惠金融市場的優(yōu)勢，積極發(fā)展包容性金融市場，建立包容性的競爭與合作金融體系，激活包容性金融市場。

二是保險(xiǎn)、租賃、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)能力，形成為普惠金融市場擔(dān)保的體系，為普惠金融的發(fā)展提供保障。推動開展融資擔(dān)保公司信用評級，構(gòu)建市場化運(yùn)作的融資擔(dān)保體系，充分利用擔(dān)保公司利息補(bǔ)貼、直接獎補(bǔ)等優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)相關(guān)融資提供擔(dān)保服務(wù)。政策性融資擔(dān)保公司要健全資本補(bǔ)充機(jī)制，壯大資金實(shí)力，合理確定貸款放大倍數(shù)，實(shí)行盡職免責(zé)正向激勵，弱化盈利考核，回歸擔(dān)保職能。

3.5 政府有關(guān)部門應(yīng)該創(chuàng)造普惠金融的氛圍，為普惠金融業(yè)務(wù)保駕護(hù)航

一是政府應(yīng)該多開展有關(guān)普惠金融的活動，將普惠金融文化貫徹落實(shí)到普惠金融工作的全過程，使得金融機(jī)構(gòu)愿意和能夠開展普惠金融業(yè)務(wù)。

二是政府可以為開展普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低金融機(jī)構(gòu)自身的信貸門檻。以擴(kuò)大包容性金融的有效市場，增加金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。

三是推動省級擔(dān)保集團(tuán)、省級農(nóng)信擔(dān)保公司積極與國家融資擔(dān)?；饘?，允許市縣兩級政府結(jié)合財(cái)力實(shí)際設(shè)立擔(dān)保公司。從政府方面以農(nóng)村信用體系建設(shè)提升農(nóng)戶信用價(jià)值。完善普惠金融的政策和監(jiān)管環(huán)境，健全信息征集、信用評價(jià)和信息應(yīng)用機(jī)制。通過構(gòu)建信貸支持和信用正向激勵機(jī)制，支持有信用、有市場的農(nóng)戶的融資需求和經(jīng)營發(fā)展。

四是加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)，支持他們的發(fā)展和不斷創(chuàng)新。通過大力發(fā)展普惠金融，有效緩解金融排斥，優(yōu)化金融資源配置，縮小城鄉(xiāng)差距，深化金融體制改革，增加金融體制的可獲得性，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 鄭萬春.推進(jìn)“三個(gè)創(chuàng)新”發(fā)展普惠金融[N].中國經(jīng)營報(bào)，2017-06-24.

[2] 中債資信地方政府及城投行業(yè)研究團(tuán)隊(duì).劍指地方政府融資灰色地帶——“50號文”解讀[J].新理財(cái)（政府理財(cái)），2017（5）：38-39.

[3] 李東榮.如何建設(shè)好農(nóng)村普惠金融體系[J].植物醫(yī)生，2016（12）：74-75.

[4] 李婭.我國促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策研究[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2018（2）：121-124.

[5] 葛康澤，王忠欽.小額金融的戰(zhàn)略價(jià)值思索[J].西南金融，2009（4）：21-23.

[6] 郭麗萍.我國普惠金融影響城鄉(xiāng)收入差距的門檻效應(yīng)研究[D].濟(jì)南：山東大學(xué)，2017：12-13.