實現(xiàn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的問題探究及路徑選擇

郭學(xué)勤

摘要：習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中指出我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系貫徹新發(fā)展理念，要實現(xiàn)建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，必須堅持質(zhì)量第一、效益優(yōu)先。征信行業(yè)對經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會民生體系有著重要作用，本文講述如何實現(xiàn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)人民群眾信息安全，促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：征信業(yè)監(jiān)督管理;信息安全;征信業(yè)發(fā)展前景

信息技術(shù)飛速發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)資源龐大的今天，“高效、共享、安全、惠民”是對征信行業(yè)基本的要求，加快征信行業(yè)建設(shè)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息共享、互通的一體化、安全化，促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展。如今的征信業(yè)，對采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息有了更高的要求，如何實現(xiàn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，成了現(xiàn)在需要解決的重要問題。

一、征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的問題探究

（一）非金融信息采集工作進(jìn)展緩慢

準(zhǔn)確性是個人信息的基本要求，但現(xiàn)在，非金融信息采集工作進(jìn)展緩慢，很多基本信息采集不上，主要基于以下幾點問題：

1.社會各界對非金融信息采集工作認(rèn)知不足。由于非金融信息采集工作屬于新興事物，雖然也做了多種宣傳，但由于群眾對其認(rèn)知度不高、不信任等問題，導(dǎo)致在采集個人信息時，對方并不配合。

2.征信數(shù)據(jù)采集沒有法律支撐。我國尚未有完整的法律規(guī)定征信行業(yè)，致使非金融信息采集在數(shù)據(jù)收集與應(yīng)用的過程中存在相當(dāng)大的困難，影像數(shù)據(jù)完整度。

3.非金融行業(yè)水平良莠不齊。一是采集信息軟件不統(tǒng)一，軟件開發(fā)應(yīng)用相差太多;二是數(shù)據(jù)不集中、不及時、不準(zhǔn)確;三是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)監(jiān)管不統(tǒng)一，存在信息不能及時上報的問題。

4.部門協(xié)調(diào)困難。非金融業(yè)信息采集大多分散于政府職能部門，例如社會保障、公共事業(yè)等相關(guān)部門，這些個人信息不受行業(yè)規(guī)定，在需要的時候，需要向上級報告才能使用，在一定程度上限制了非金融信息采集工作。

5.缺乏有效的征信宣傳活動。征信市場剛剛起步，征信行業(yè)各方面建立的并不完善，信用制度的建設(shè)也尚未完善，人們對征信行業(yè)的了解不多，對信用的重要性認(rèn)知不足，導(dǎo)致征信市場發(fā)展并不是很好。

（二）征信業(yè)市場化水平不夠高

中國征信體系建設(shè)是從信貸征信開始的，現(xiàn)在已形成以人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。從征信活動的意義上說，征信市場大致可以分為三個市場，銀行信貸、市場信貸和商業(yè)信貸。但由于體系建設(shè)時間短，環(huán)境發(fā)展尚不健全，人們對征信行業(yè)認(rèn)知不足，信用數(shù)據(jù)不能實現(xiàn)市場全覆蓋，結(jié)合中國征信行業(yè)未來的發(fā)展情景來看，中國征信行業(yè)還有很長的路要走。

（三）征信制度和行業(yè)監(jiān)管有待完善

征信業(yè)是為市場提供信息服務(wù)的行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化的時代，征信行業(yè)也飛速發(fā)展，但與信用行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用行業(yè)體系建設(shè)的距離還相差甚遠(yuǎn)。征信行業(yè)缺乏相應(yīng)的管理制度和監(jiān)管機(jī)制，難以獲取市場主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

（四）中國企業(yè)目前的誠信現(xiàn)狀

誠信塑造企業(yè)良好形象，是衡量企業(yè)是否可靠的基礎(chǔ)。如今信用缺失已經(jīng)成為中國企業(yè)健康發(fā)展的絆腳石，阻礙中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2016年京華時報訊，我國首部關(guān)于我國社會主義誠信建設(shè)的權(quán)威研究報告——《中國誠信建設(shè)狀況研究報告》在京發(fā)布。報告指出，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)每年因不誠信導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元人民幣。報告指出：商業(yè)欺詐、合同違法、制假售假、偷逃騙稅、學(xué)術(shù)不端等等誠信缺失問題，在一定程度上，已經(jīng)成為影響和制約我國經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)有序健康穩(wěn)定發(fā)展的頑癥。各種各類失信事件所以屢禁不止、頻發(fā)不絕，主要原因是失信成本低、地方保護(hù)主義、監(jiān)管缺位等因素。

二、實現(xiàn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑

（一）全面、及時、準(zhǔn)確地采集征信信息

1.金融信息采集要根據(jù)行業(yè)不同特點，結(jié)合工作實際，主管部門牽頭，各相關(guān)部門統(tǒng)一協(xié)調(diào)，先采集集中度較高的行業(yè)，由簡及難，分步實施。這樣不僅可以避免人力物力的資源浪費，更能節(jié)省時間，使工作效率事半功倍。最后通過匯總，將采集的人員信息整合，做到全面、及時、準(zhǔn)確掌握采集信息。

2.在沒有有力的法律保障非金融信息采集的情況下，過快過度的采集信息可能會加快完成工作完成的進(jìn)度，但之后存在的風(fēng)險更高，信息泄露的風(fēng)險也會加大，更會使法律糾紛增多。應(yīng)該將非金融信息采集工作與政府執(zhí)法部門有機(jī)結(jié)合，由執(zhí)法部門配合協(xié)助完成，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的全覆蓋功能。

3.在采集征信數(shù)據(jù)時，應(yīng)及時與相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，若發(fā)現(xiàn)問題數(shù)據(jù)，要及時改正，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。

（二）增強(qiáng)規(guī)范意識促進(jìn)征信市場有序發(fā)展

1.加強(qiáng)征信宣傳，提高征信意識。征信行業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中屬于中介關(guān)系，按照合法程序采集企業(yè)、個人信息，整合之后有償提供給信息使用者一方，讓其了解該交易對象的征信情況，所以說，征信行業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著基礎(chǔ)作用。開展征信知識宣傳活動，通過各種有側(cè)重、形式多樣的征信知識宣傳，實現(xiàn)信用環(huán)境的根本改善和征信知識的全面普及，推動社會信用體系建設(shè)。

2.建立長效機(jī)制，實現(xiàn)中國征信行業(yè)健康綠色發(fā)展。社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迅速，市場經(jīng)濟(jì)也得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，而征信行業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的基礎(chǔ)，發(fā)展征信的體制建設(shè)也成了征信行業(yè)的重中之重。如何讓企業(yè)健康發(fā)展，就必須要建立監(jiān)管的長效機(jī)制。

一是社會動員，全民參與管理機(jī)制，二是輿論監(jiān)管，利用媒體對進(jìn)行征信行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，三是政府部門協(xié)助監(jiān)管，實現(xiàn)企業(yè)健康綠色發(fā)展。

（三）健全征信法律監(jiān)管體系

加快國家立法進(jìn)程，盡快實現(xiàn)建立健全的征信法律監(jiān)管體系。無規(guī)矩不成方圓，我國信用體系建設(shè)屬于新興行業(yè)，正處于剛剛起步的發(fā)展完善階段，在進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)的同時，更應(yīng)著力出臺與征信行業(yè)相關(guān)的政策法律法規(guī)，規(guī)范征信行業(yè)的行為，保證信息使用者與信息提供者的權(quán)利義務(wù)不受侵犯。在立法同時，對征信行業(yè)的法律法規(guī)體系的建設(shè)也不可忽略，法律要對征信行業(yè)提出規(guī)范的管理與正確的法律引導(dǎo)，所以著手開展立法相關(guān)事宜，將征信信息列入國家立法計劃，是現(xiàn)在必須解決的重點問題。

（四）全面加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)

1.誠實守信，加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)。個人信用是社會信用的基礎(chǔ)，體現(xiàn)的是一個國家的道德文化程度。由無數(shù)個個體構(gòu)成市場主體，個人信用與市場經(jīng)濟(jì)活動息息相關(guān)。在市場經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)達(dá)的今天，個人信用度越來越重要，如果個人出現(xiàn)失信行為，那么就可能造成群體失信，所以，個人信用對社會信用體系具有重要意義。

2.以誠信為本，操守為重，加強(qiáng)企業(yè)信用體系建設(shè)。沒有信用，就沒有秩序，市場經(jīng)濟(jì)就不能健康發(fā)展。按照我國經(jīng)濟(jì)市場目前情況和結(jié)構(gòu)來看，占據(jù)信息主導(dǎo)地位仍然是企業(yè)信用。但就目前而言，國家并未頒布關(guān)于征信信息方面的法律法規(guī)，對企業(yè)信用的規(guī)章制度缺少針對性。加強(qiáng)輿論性監(jiān)督、信用信息公開透明化等利用這些監(jiān)督辦法指導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用體系建設(shè)。

3.推動獎懲措施的落實，加強(qiáng)征信知識宣傳落到實處。通過調(diào)查個人或企業(yè)的信用記錄，聯(lián)合獎懲措施，生成模范典型和案例典型，加強(qiáng)征信知識宣傳，促使企業(yè)或個人加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，并在市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有效落實。

三、總結(jié)

隨著市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)的深入運用，征信行業(yè)在未來發(fā)展空間將會越來越大。在逐步完善征信體系的同時，我國也在不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，也為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。優(yōu)化征信行業(yè)環(huán)境，保證市場經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)信用信息共享，及時交換守信、失信行為，加大監(jiān)管力度，提高監(jiān)管效率，保障征信行業(yè)健康綠色發(fā)展。

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