金融科技：銀行業(yè)兼并重組的新型“催化劑”

陸岷峰

金融科技運(yùn)用好的商業(yè)銀行會(huì)實(shí)現(xiàn)彎道超車，反之就很有可能在市場競爭中處于弱勢地位。

銀行業(yè)兼并重組是叢林法則下的正常經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，所有的市場微觀主體都要接受市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的約束與調(diào)節(jié)。市場經(jīng)濟(jì)最重要的特征是要遵循價(jià)值規(guī)律、市場競爭規(guī)律。企業(yè)作為經(jīng)營的主體單元，在價(jià)值規(guī)律和市場競爭規(guī)律的作用下，由于各類企業(yè)所具備的資源稟賦、管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技含量等不同，其各自的經(jīng)營實(shí)力是不一樣的。對于競爭充分的行業(yè)，在市場叢林法則、弱肉強(qiáng)食的規(guī)則下，經(jīng)營較差或資不抵債的企業(yè)必然會(huì)被市場所淘汰出局。改革開放以來，隨著市場化程度的加深，我國破產(chǎn)倒閉的企業(yè)大約保持在存量企業(yè)20%左右的比例，其中中小微企業(yè)的生命周期更短，一般也就三到五年。商業(yè)銀行是以經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，盡管其經(jīng)營的對象特殊，但它首先是一個(gè)企業(yè)，這個(gè)企業(yè)屬性就決定了商業(yè)銀行也必須遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律。按照現(xiàn)行的法律規(guī)定，商業(yè)銀行也是可以破產(chǎn)，退出市場的，兼并重組也是很正常的事情。

將兼并重組的誘因“扼殺”在搖籃里，是商業(yè)銀行的重中之重。商業(yè)銀行作為社會(huì)關(guān)注度和關(guān)聯(lián)度非常高的企業(yè)，一旦退出市場往往有較大的負(fù)面影響，甚至對社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定都會(huì)引發(fā)波動(dòng)。因此，防范商業(yè)銀行退出市場的風(fēng)險(xiǎn)，便成為政府、監(jiān)管部門及商業(yè)銀行自身關(guān)注的重點(diǎn)。傳統(tǒng)體制下，作為個(gè)性案例的退出，主要是由于個(gè)別商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中出現(xiàn)較大的 風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)、決策失誤等。但從外界形成商業(yè)銀行群體性退出形成的原因主要有兩種情況：一種是國家風(fēng)險(xiǎn)，即由于戰(zhàn)爭等不可抗因素引起的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的兼并重組;另一種是利率市場化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。從美國、日本等地利率市場化引發(fā)的后果來看，幾乎一半的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在利率市場化過程中被合并或重組或消失。因此，在傳統(tǒng)的體制下，防范利率市場化帶來的被兼并風(fēng)險(xiǎn)成為主要的防范重點(diǎn)。

金融科技將成為銀行業(yè)兼并重組的新型“催化劑”。進(jìn)入21世紀(jì)以來，技術(shù)對金融的驅(qū)動(dòng)作用越來越大。在過去，技術(shù)僅僅只是商業(yè)銀行管理的工具，而現(xiàn)在技術(shù)的內(nèi)容已不僅僅是工具，而是具有思維的管理者，改變了經(jīng)營方式，增強(qiáng)了競爭力，已成為消滅同行競爭對手的一把利劍。金融科技改變了商業(yè)銀行的盈利模式，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，降低了經(jīng)營成本，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制，而所有這一切，都是增強(qiáng)了商業(yè)銀行的核心競爭能力。可以說，金融科技運(yùn)用好的商業(yè)銀行會(huì)實(shí)現(xiàn)彎道超車，反之就很有可能在市場競爭中處于弱勢地位。面對科技基因更強(qiáng)大的商業(yè)銀行競爭，金融科技能力弱的銀行將會(huì)造成客戶流失、服務(wù)落后、風(fēng)控能力差等，其最終結(jié)果必然是退出市場的可能性加大，成為其他機(jī)構(gòu)兼并重組的對象。

商業(yè)銀行的“反催化”策略。既然金融科技可能是壓倒商業(yè)銀行的最后一根稻草，作為商業(yè)銀行就必須審時(shí)度勢，根據(jù)金融科技的新特點(diǎn)新功能，將金融科技變成本行增強(qiáng)競爭能力，而不是被兼并重組的“催化劑”。一是新定位。技術(shù)已經(jīng)不再簡單是個(gè)工具，而是具有思維意識(shí)的高級管理者，是增強(qiáng)核心競爭力的稀有資源。因此，要將發(fā)展與運(yùn)用金融科技作為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的第一戰(zhàn)略重點(diǎn)來抓?？萍紡?qiáng)，銀行則強(qiáng);科技弱，銀行則弱。二是植基因。對商業(yè)銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)流程要植入最先進(jìn)的科技手段，特別是在營銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部管理要全面引用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等，讓技術(shù)全方位發(fā)揮更大作用。三是搶先機(jī)。要充分運(yùn)用科技手段，深耕普惠金融和長尾客戶，深挖空白業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融科技的運(yùn)用使過去很多業(yè)務(wù)由不可能、不可行、不可控變得可能、可行和可控。而普惠金融、長尾客戶不僅是金融服務(wù)重點(diǎn)，更是當(dāng)前金融的盲區(qū)，誰先占領(lǐng)這些盲區(qū)，在未來的市場競爭中誰就會(huì)占據(jù)主動(dòng)。四是抓重點(diǎn)。涉及到商業(yè)銀行的科技運(yùn)用很多，不能全面出擊，而要抓住重點(diǎn)。對于商業(yè)銀行而言，當(dāng)前大數(shù)據(jù)及人工智能對商業(yè)銀行競爭力影響最直接，沖擊力最大，要充分運(yùn)用5G技術(shù)帶來的經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的變化，積極運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的作用，通過實(shí)物場景的營造，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。五是促改革?，F(xiàn)行的商業(yè)銀行體制是基于傳統(tǒng)的技術(shù)水平設(shè)計(jì)的，管理層級不僅多且鏈條也長，橫向部門獨(dú)立而復(fù)雜。金融科技的發(fā)展，突破了業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間與空間限制，拉近了銀行內(nèi)部、銀行與客戶之間的距離，當(dāng)前積極推進(jìn)扁平化管理，并精減機(jī)構(gòu)十分迫切。因此，必須根據(jù)科技發(fā)展水平，對現(xiàn)行體制進(jìn)行深度改革，讓體制與科技水平與功能相匹配，不能讓體制成為阻礙科技運(yùn)用的障礙，而要成為拉動(dòng)科技運(yùn)用的抓手。六是優(yōu)人才。在商業(yè)銀行工作曾被稱為端上了“金飯碗”，不僅體面而且高大上，商業(yè)銀行之間的競爭一度也給披上“人海戰(zhàn)術(shù)”的標(biāo)簽，甚至將商業(yè)銀行的勞動(dòng)定義為勞動(dòng)密集型。面對金融科技時(shí)代的來臨，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅顯得冗員過多，且人員結(jié)構(gòu)極不合理，大量簡單重復(fù)性的低效率的勞動(dòng)將會(huì)被人工智能等所替代，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)大量減少，很多崗位將完全由機(jī)器所替代。在這種背景下，商業(yè)銀行不僅面臨業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，員工隊(duì)伍不僅要大尺度瘦身，結(jié)構(gòu)上更要優(yōu)化，同時(shí)懂得金融與科技的復(fù)合型人才、能根據(jù)市場需求進(jìn)行科技產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)人才將是商業(yè)銀行人才隊(duì)伍中的中堅(jiān)力量。