未來我國(guó)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略解析

潘欣怡

【摘 要】 從現(xiàn)階段來說，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)初步擺脫了經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的影響開始逐漸恢復(fù)穩(wěn)定，而中國(guó)在穩(wěn)定世界經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了不可替代的作用，與此同時(shí)中國(guó)的金融結(jié)構(gòu)也在持續(xù)的改變之中，一個(gè)新的金融業(yè)時(shí)代正在到來。怎樣才能在這樣的背景下保持金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，成為了我們必須要研究的重要課題之一。目前金融行業(yè)雖然取得了發(fā)展，但是它對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用并不明顯，這顯然不利于中國(guó)金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為此本文首先闡述了中國(guó)金融業(yè)現(xiàn)在面臨的一些問題，而后給出了相應(yīng)的解決方案和解決策略。

【關(guān)鍵詞】 新常態(tài) 新經(jīng)濟(jì) 新金融 挑戰(zhàn) 應(yīng)對(duì)策略

引 言

中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性在金融危機(jī)的沖擊下仍然有所保障，從中不難發(fā)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的合理性，在泡沫經(jīng)濟(jì)席卷全球的情況下其仍然保持了穩(wěn)步增長(zhǎng)。然而同時(shí)我們必須要認(rèn)識(shí)到，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沖擊之下，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)路線確實(shí)有所變化，只有積極采取措施應(yīng)對(duì)金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)才能保持又好又快發(fā)展。

1當(dāng)前我國(guó)在目前的金融情況下經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)

1.1傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利能力顯著下降

銀行是一個(gè)國(guó)家必不可少的、重要的經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道越來越豐富的今天，銀行的經(jīng)營(yíng)受到了一定的負(fù)面影響，比如說受到新金融環(huán)境的影響銀行利率就大幅度下降，目前幾乎已經(jīng)達(dá)到了無可再落的情況。為了有效的解決這些問題，國(guó)家和政府出臺(tái)了利率改革的相關(guān)規(guī)定，同時(shí)取消了利率的上限差額，有效的實(shí)現(xiàn)了利率化市場(chǎng)的市場(chǎng)化建設(shè)。目前來看，取得的成就雖然比較普通，然而再經(jīng)過一兩年的嘗試，預(yù)計(jì)到2020年我國(guó)的利率化將會(huì)越來也多樣化，呈現(xiàn)出一種穩(wěn)定發(fā)展、欣欣向榮的態(tài)勢(shì)。但是也有一部分國(guó)家在利用了這種經(jīng)濟(jì)政策以后，在短期內(nèi)無法取得實(shí)質(zhì)性成果，金融行業(yè)的利率過分集中，會(huì)對(duì)盈利造成負(fù)面影響，在利率進(jìn)入深水區(qū)以后，銀行存款將會(huì)大幅度流失同時(shí)銀行利率水平會(huì)不斷提升，存款將會(huì)具有更大的吸引力。

1.2信貸危機(jī)出現(xiàn)

在金融危機(jī)的大背景下，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)非但沒有出現(xiàn)斷崖式的跌落，反而在黨和政府的調(diào)控之下穩(wěn)定的發(fā)展，在那以后我國(guó)的經(jīng)濟(jì)開始呈現(xiàn)一種下行狀態(tài)，信貸的下降通道開始拓展，信貸資產(chǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)我越來越大。過去中國(guó)制造業(yè)的產(chǎn)品大都是作為出口商品進(jìn)行出口，但是在資本過剩的今天經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻都依靠金融投資，經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的使用這種以投資帶動(dòng)發(fā)展的模式也不再具有可行性，經(jīng)濟(jì)下行問題越來越嚴(yán)重，中國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)寒冬正在緩緩到來。尤其是一些實(shí)體經(jīng)濟(jì)和制造業(yè)受到金融危機(jī)的影響更大，在經(jīng)濟(jì)低迷的情況下產(chǎn)品的出口量大幅度下降，信貸危機(jī)的陰影開始籠罩制造業(yè)等行業(yè)。因此在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，必須要把控制信貸危機(jī)作為推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的重中之重，重點(diǎn)關(guān)注房地產(chǎn)、環(huán)保等行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，做好過剩產(chǎn)能的分配和調(diào)整，在保證不虧損的前提下處理好信貸問題，否則后續(xù)的信貸審核越來越嚴(yán)格將會(huì)更難以處理。最后需要提到的一個(gè)問題就是，在信貸危機(jī)不斷加深的今天，做好不良資產(chǎn)清算勢(shì)在必行。

1.3金融業(yè)傳統(tǒng)盈利基礎(chǔ)面臨挑戰(zhàn)

目前我國(guó)的金融行業(yè)和傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著同樣的挑戰(zhàn)，那就是盈利能力有待提升，在經(jīng)濟(jì)下行的問題越來越嚴(yán)重的今天，很多企業(yè)難以依靠自身能力維持運(yùn)行，只能依靠貸款暫緩問題，然而企業(yè)負(fù)債總額仍舊沒有得到縮減，三方融資能發(fā)揮的作用非常有限，再加上貸款往往需要付出很多利息，這使得一部分企業(yè)在權(quán)衡以后都選擇了放棄融資貸款，此時(shí)與之相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)就受到了負(fù)面影響，很多中小企業(yè)的貸款數(shù)據(jù)不斷下跌，在2015年的六月份的時(shí)候企業(yè)的貸款總金額還保持在一千七百億，但是到了去年年末的時(shí)候貸款金額卻大幅度縮水。在這種情況下可以發(fā)現(xiàn)，金融業(yè)盈利水平的下降是有一定經(jīng)理原因的。另外從一些細(xì)節(jié)方面來看，銀行金融機(jī)構(gòu)的高收益基本趨近飽和，如果不能盡快找到發(fā)展的全新思路，那么盈利問題將很難得到解決。

2未來我國(guó)金融業(yè)挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略

2.1完善金融監(jiān)管體系，有效遏制金融風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，金融投資不可能一帆風(fēng)順毫無風(fēng)險(xiǎn)，然而為了獲取更多的經(jīng)濟(jì)收益還是有更多人愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投資，在這種情況下政府有關(guān)部門必須要盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范市場(chǎng)，監(jiān)督管理部門也需要做出一定的調(diào)整，強(qiáng)化工作人員的工作能力、做好新經(jīng)濟(jì)的監(jiān)督管理工作，以政策作為保障力量、提升互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)确矫娴墓芾硇Ч；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的比較晚，基本上就是近幾年才開始出現(xiàn)，很多方面存在著不足之處但是互聯(lián)網(wǎng)并非法所不能及，提升互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的管理效果至關(guān)重要。而針對(duì)理財(cái)者和消費(fèi)者而言，政府部門需要為他們提供保護(hù)機(jī)制，避免P2P出現(xiàn)問題就消失的問題，讓百姓的錢真正為他們創(chuàng)造美好生活而發(fā)揮作用。首先要盡快頒布新的法律法規(guī)約束新的經(jīng)濟(jì)種類同時(shí)將存在的問題上報(bào)。另外還需要的負(fù)責(zé)人進(jìn)行約談，對(duì)其發(fā)展情況進(jìn)行控制和把握。

2.2完善內(nèi)部的監(jiān)管機(jī)制

就目前我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展情況來看，很多金融機(jī)構(gòu)本身存在管理質(zhì)量低下、管理人員能力低下等問題，在發(fā)展中常常出現(xiàn)監(jiān)守自盜的問題，只有盡快建立健全金融業(yè)務(wù)管理流程，并且確保每一個(gè)條款都能夠得到落實(shí)，才能解決這一問題。除此之外，銀行方面還需要不斷提升自己的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)于申請(qǐng)貸款的企業(yè)需要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查合格才可以給予貸款。另外，監(jiān)督管理部門和業(yè)務(wù)員都需要進(jìn)行努力，將銀行面臨的業(yè)務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，另外積極推動(dòng)責(zé)任制度的落實(shí)，只有這樣，在出現(xiàn)問題的時(shí)候才能做到有責(zé)可追。同時(shí)，還需要建立內(nèi)部自我檢查管理部門，對(duì)那些違法違紀(jì)的工作人員進(jìn)行嚴(yán)格的處罰，反之則要對(duì)工作認(rèn)真、成果豐碩的工作人員需要給予足夠的獎(jiǎng)勵(lì)，利用獎(jiǎng)罰分明的方法來提升工作人員的工作熱情。更重要的是可以結(jié)合中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，找到適合本地區(qū)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)建設(shè)策略，和政府部門取得溝通同時(shí)主動(dòng)的參與到金融經(jīng)濟(jì)建設(shè)的過程中去，使政府部門與金融行業(yè)達(dá)成高度統(tǒng)一，讓本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到迅速的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3積極打造風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

目前來看，我國(guó)很多地方銀行和小額貸款存在各種問題，這也是金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的來源之一，各級(jí)地方政府必須要盡快認(rèn)識(shí)到這一情況做好二者之間的調(diào)節(jié)工作。小額貸款本身只具有借貸功能卻不具備存款功能，但是它的優(yōu)勢(shì)在于審批時(shí)間短很快就能放款，甚至有的只是走個(gè)程序基本不進(jìn)行資格審查，過去的銀行放款往往需要對(duì)資質(zhì)信貸等方面的情況進(jìn)行審查，很多征信有問題的人及時(shí)通過了上述的檢驗(yàn)，也基本無法獲得貸款。在今后的發(fā)展中，我們需要格外注意的是如何做好身份審查工作，能不能第一時(shí)間還清、是否具備還款能力等等都需要進(jìn)行審查等。具體來說可以建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，從而達(dá)到評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)的效果，另外還可以建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，對(duì)失信人員的資產(chǎn)進(jìn)行清算和審查，對(duì)于這部分人需要進(jìn)行強(qiáng)制催款，如果催款不成功可以采用法律手段凍結(jié)賬戶避免嚴(yán)重的借款風(fēng)險(xiǎn)。

2.4充分利用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)完善業(yè)務(wù)

除了上文中提到的打造預(yù)警機(jī)制、完善監(jiān)管體系等等行之有效的措施，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)能夠快速的對(duì)流程進(jìn)行執(zhí)行，更新你的是在金融機(jī)構(gòu)方面配套大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，這樣一來就能夠快速的把所需要的金融信息導(dǎo)出，在銀行業(yè)務(wù)辦理中往往能取得突出的效果。另外需要對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員進(jìn)行登記，對(duì)他們的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行建檔，避免出現(xiàn)收款卻不作為的問題，提升金融業(yè)務(wù)的質(zhì)量。目前中國(guó)的大數(shù)據(jù)中心在貴州等地基本已經(jīng)投入使用，并且確實(shí)讓金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得了前所未有的成果，目前我們需要做的就是圍繞金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，找到所需要的數(shù)據(jù)信息并且快速完成錄入。只有工作效率比別人高、工作態(tài)度比別人好，才能為客戶提供更加周到的服務(wù)，才能在未來金融發(fā)展中更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，取得新的進(jìn)步和發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，目前我國(guó)金融環(huán)境并不平穩(wěn)，房地產(chǎn)泡沫依舊十分嚴(yán)重，在這種情況下發(fā)展金融行業(yè)必須要踏踏實(shí)實(shí)穩(wěn)扎穩(wěn)打，急于求成只能適得其反。在遇到挑戰(zhàn)的時(shí)候需要采取積極措施進(jìn)行處理和應(yīng)對(duì)，不能一拖再拖否則必定帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。文中簡(jiǎn)單的提到了利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善業(yè)務(wù)、打造風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、提升監(jiān)督管理機(jī)制合理性等方式，但是勢(shì)必會(huì)存在一些不足之處，在今后的工作中我們還需要進(jìn)一步對(duì)此進(jìn)行研究，爭(zhēng)取找到行之有效的應(yīng)對(duì)措施。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 高蕾.新時(shí)期我國(guó)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展前景[J].商訊，2019（09）：38.

[2] 李悅萌.新常態(tài)背景下我國(guó)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策[J].現(xiàn)代營(yíng)銷（經(jīng)營(yíng)版），2019（02）：218.

[3] 李德.新時(shí)期我國(guó)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展前景[J].西部金融，2015（05）：4-10.

[4] 岳芳敏.我國(guó)金融業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)及對(duì)策思路[J].華南師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2001（06）：23-28.