我國綠色信貸法律問題研究

摘 要：本文從商業(yè)銀行的視角出發(fā)，分析了商業(yè)銀行執(zhí)行綠色信貸過程中存在的主要法律問題和原因，結(jié)合我國的具體情況和國外綠色信貸立法實踐，從法律制度層面提出了對策建議，完善綠色信貸法律機制。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;商業(yè)銀行;法律制度

中圖分類號：D922.282文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）20-0212-01

作者簡介：林建群（1987-），女，漢族，廣東茂名人，研究生，華南理工大學廣州學院，法學講師，研究方向：經(jīng)濟法、金融法、國際商法。

綠色信貸是商業(yè)銀行作為主要參與主體，支持綠色金融的主要手段，商業(yè)銀行對綠色信貸的執(zhí)行活動就顯得非常重要。然而，商業(yè)銀行在踐行綠色信貸道路上存在許多問題和阻礙，導致大部分商業(yè)銀行綠色信貸政策執(zhí)行效率低。特別是在法律制度層面，目前我國沒有專門關(guān)于商業(yè)銀行綠色信貸的法律，迫切需要對有關(guān)綠色信貸的立法問題進行研究。因此，本文從法律角度出發(fā)，研究如何通過制度構(gòu)建來促進商業(yè)銀行推進綠色信貸活動。

一、商業(yè)銀行實施綠色信貸過程中存在的主要法律問題和原因

（一）商業(yè)銀行綠色信貸法律主體地位不明確

法律主體作為法學上的一個重要概念，是指享有權(quán)利并承擔義務(wù)的人。雖然，各大商業(yè)銀行對我國綠色信貸政策都表現(xiàn)出配合和響應(yīng)，但在踐行綠色信貸活動過程中卻缺乏主動性和積極性。主要因為，我國綠色信貸政策并沒有給與商業(yè)銀行在綠色信貸活動中承擔何種義務(wù)和責任的清晰界定，影響了綠色信貸的執(zhí)行效率。

（二）缺少銀行間統(tǒng)一的法律評價標準

赤道原則是我國綠色信貸的重要理論基礎(chǔ)，但赤道原則主要表現(xiàn)為一些原則性條款，缺乏可操作性。目前，我國并沒有專門針對綠色信貸制定統(tǒng)一明確評價標準，大部分商業(yè)銀行是根據(jù)相應(yīng)的行政命令和政策制定自身的信貸審核標準，導致標準不一的局面，綠色信貸隨意性嚴重，不能很好地實現(xiàn)綠色信貸政策的執(zhí)行效果。

（三）缺乏有效的法律激勵和責任機制

目前，我國對于商業(yè)銀行綠色信貸的有關(guān)監(jiān)督措施不具有強制性，所謂的監(jiān)督方式主要以綠色信貸指導意見為主，而對于商業(yè)銀行在綠色信貸法律激勵機制和責任制度方面并沒有相關(guān)的明確規(guī)定，嚴重阻礙了綠色信貸的開展，導致綠色信貸在我國成效并不顯著。

二、國外綠色信貸立法實踐比較研究

（一）美國

美國是綠色信貸的發(fā)源地，從綠色信貸法律法規(guī)建設(shè)、獎懲機制和責任機制方面貫徹落實綠色信貸。美國出臺了一系列促進綠色金融發(fā)展的法律法規(guī)，如1980年《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責任法》提出的“潛在責任人”制度，按照其規(guī)定，銀行在審查貸款企業(yè)的環(huán)境信息方面要做到盡職調(diào)查，明確銀行環(huán)境責任，違反者將受到嚴苛的經(jīng)濟處罰。1996年《資產(chǎn)維持、貸款人責任和存款保險保護法》規(guī)定，銀行必須對貸款客戶造成的環(huán)境污染承擔責任。

（二）英國

英國在通過立法制定了規(guī)范化的環(huán)境標準，形成系統(tǒng)和完善的環(huán)境影響評價系統(tǒng)，為綠色信貸提供技術(shù)支持。英國的巴克萊銀行還制定了包含所有融資條款和50個行業(yè)并劃分了環(huán)境風險等級的信貸指引，還和聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署共同向全球170多個金融機構(gòu)提供信貸指引。

（三）日本

日本主要是通過利用優(yōu)惠政策來鼓勵綠色信貸的發(fā)展，包括對符合環(huán)保標準的項目提供低息貸款、稅收減免以及援助等，從多個方面支持和鼓勵綠色項目及企業(yè)的發(fā)展。在國家政策的大力支持下，日本政策性銀行開發(fā)了環(huán)境評級貼息貸款業(yè)務(wù)。瑞穗實業(yè)銀行響應(yīng)使用可再生能源政策，為此項業(yè)務(wù)提供專項貸款。

三、完善我國商業(yè)銀行綠色信貸法律機制的對策和建議

（一）建立健全商業(yè)銀行綠色信貸法律責任制度

商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，必須承擔相應(yīng)的社會責任，而且，美國、英國、加拿大等國家早已經(jīng)將銀行環(huán)境責任進行相關(guān)立法，建立銀行環(huán)境責任是大勢所趨。因此，結(jié)合我國具體情況，制定科學合理的商業(yè)銀行綠色信貸法律責任制度，有利于銀行積極履行社會環(huán)境責任。

（二）制定統(tǒng)一的商業(yè)銀行綠色信貸評價標準

借鑒赤道原則有關(guān)標準，科學研究不同行業(yè)環(huán)境指標的選取，根據(jù)國家環(huán)保法規(guī)政策的指導，充分考慮相關(guān)要素，由人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)督機構(gòu)建立統(tǒng)一的商業(yè)銀行綠色信貸評價標準，構(gòu)建定性和定量相結(jié)合的環(huán)境風險評價體系，加強對銀行執(zhí)行綠色信貸的指引。

（三）對實施綠色信貸的商業(yè)銀行建立激勵機制

加強財政扶持政策，對銀行機構(gòu)綠色信貸余額按增量、增幅進行貸款增量獎勵，對綠色信貸項目按一定比例的基準利率給予貼息，制定具體的、可參考的貼息標準，通過立法的方式加大財稅方面的扶持力度，鼓勵商業(yè)銀行主動參與綠色信貸推進工作，加大對推行綠色信貸效果好，執(zhí)行率高的商業(yè)銀行的資金獎勵，激勵商業(yè)銀行創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，為綠色信貸發(fā)展助力遠航。

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