校園貸風(fēng)險(xiǎn)要素研究

何遠(yuǎn)方 張玉紅 吳益峰 郭勇 趙磊

摘 要：隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展、智能手機(jī)的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給大學(xué)生校園借貸平臺(tái)的出現(xiàn)創(chuàng)造了有利的生存條件。由于大學(xué)生沒(méi)有收入來(lái)源以及沖動(dòng)消費(fèi)等原因，校園貸風(fēng)靡校園，校園貸金額急劇攀升，風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。本文從校園貸的現(xiàn)狀、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)要素以及校園貸的監(jiān)管建議等方面對(duì)校園貸進(jìn)行了闡述。

關(guān)鍵詞：校園貸;風(fēng)險(xiǎn)要素;監(jiān)管

中圖分類號(hào)：D922.282文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2019）20-0073-02

作者簡(jiǎn)介：何遠(yuǎn)方（1984-），男，江西贛州人，鹽城工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師，主要研究方向：高校教育管理。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，針對(duì)學(xué)生的貸款平臺(tái)——校園貸也出現(xiàn)在人們的面前。

一、校園貸現(xiàn)狀

（一）校園貸出現(xiàn)的背景

隨著社會(huì)的發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，以及全民經(jīng)濟(jì)條件的改善，現(xiàn)在的大學(xué)生基本上每人都有手機(jī)，每個(gè)大學(xué)生都會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、消費(fèi)。由于大學(xué)生數(shù)量龐大，每年有大幾百萬(wàn)的學(xué)生考入大學(xué)，在校大學(xué)生數(shù)更是有數(shù)千萬(wàn)之多，雖然大學(xué)生沒(méi)有什么收入來(lái)源，主要靠家里的父母支持，但是現(xiàn)在的大學(xué)生金錢(qián)概念模糊，出手大方，有個(gè)別大學(xué)生一個(gè)月的消費(fèi)高達(dá)大幾千，艱苦一些的大學(xué)生也有大幾百，上千的生活費(fèi)。從這個(gè)角度看，大學(xué)生群體的消費(fèi)規(guī)模驚人，有知名專家統(tǒng)計(jì)說(shuō)，大學(xué)生群體每年消費(fèi)規(guī)模有5000億之巨。在這么大的蛋糕面前，無(wú)利不起早的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也瞄上了沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生這個(gè)龐大的群體。大學(xué)生對(duì)資金的需求，金融機(jī)構(gòu)又有賺錢(qián)的沖動(dòng)，校園貸就孕育而生了。[1]

（二）校園貸種類

校園貸是指在校學(xué)生向各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為。按金融主體主要可以分為五類：

1.電商背景的電商平臺(tái)——淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、借唄;京東校園白條等;

2.消費(fèi)金融公司——如趣分期、任分期等;

3.P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等;

4.線下私貸——民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸;

5.銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。

二、校園貸風(fēng)險(xiǎn)要素

網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常出現(xiàn)因?yàn)樾@貸的原因，導(dǎo)致學(xué)生跳樓自殺等惡性事情的新聞，可見(jiàn)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)還是很大，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）校園貸學(xué)生還貸風(fēng)險(xiǎn)

校園貸與傳統(tǒng)的借貸相比，具有一些新的特點(diǎn)，主要是門(mén)檻低，只要能正常上網(wǎng)并提供簡(jiǎn)單的身份認(rèn)證材料就行;零首付，只需要填寫(xiě)一些基本信息就行，根本不需要借貸學(xué)生也出一定比例的資金或者具有一定資產(chǎn)金額的抵押物;額度大，這個(gè)主要是針對(duì)學(xué)生的還款能力而言，大學(xué)生基本沒(méi)有還款能力，但是很多校園貸機(jī)構(gòu)可以給學(xué)生放款幾千，甚至上萬(wàn);放款迅速，學(xué)生申請(qǐng)成功后，后臺(tái)審核時(shí)間也就一兩天時(shí)間，就馬上放款，有些機(jī)構(gòu)當(dāng)天就審核結(jié)束并放款。這些便利的條件，導(dǎo)致有資金需求的大學(xué)生很樂(lè)意利用校園貸平臺(tái)，滿足自己的資金需求。

由于這些便利條件的存在以及學(xué)生對(duì)資金的需求，導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)貸沖動(dòng)很強(qiáng)，在沒(méi)有收入的支撐下，很容易出現(xiàn)不能及時(shí)還貸的情況。

（二）校園貸金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

校園貸與傳統(tǒng)的比如房貸、消費(fèi)貸、企業(yè)貸相比，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)完全不一樣，一是校園貸基本沒(méi)有抵押物，如果出現(xiàn)違約現(xiàn)象，回收款項(xiàng)較難，二是校園貸額度一般較小，這也應(yīng)該是由于沒(méi)有抵押物的原因以及學(xué)生每次貸款額需求不大的原因綜合所致。

（三）校園貸學(xué)校及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

如果學(xué)校及社會(huì)不正確引導(dǎo)消費(fèi)貸發(fā)展，任由大學(xué)生通過(guò)消費(fèi)貸來(lái)滿足學(xué)生的虛榮心及攀比心，這樣容易助長(zhǎng)歪風(fēng)邪氣，比如攀比高消費(fèi)，時(shí)尚手機(jī)、電腦，衣物，鞋帽，包包、高檔化妝品等不理性消費(fèi);攀比吃喝宴請(qǐng)，有些學(xué)生在校期間談起了戀愛(ài)，為了擺闊以及討對(duì)方喜歡，很容易不理智在高檔餐廳消費(fèi)以及高檔的KTV消費(fèi)等。學(xué)校社會(huì)不引導(dǎo)，那么中央提倡的社會(huì)主義新時(shí)尚、正能量等無(wú)從談起。[2]

三、加強(qiáng)校園貸監(jiān)管的重要性以及措施研究

對(duì)校園貸平臺(tái)進(jìn)行一刀切，不允許任何形式的貸款平臺(tái)存在，筆者認(rèn)為也是不合理的，一是大學(xué)生都已經(jīng)年滿18周歲，法律層面上具有承擔(dān)責(zé)任的資格，也具有享受貸款的權(quán)利，一刀切地剝奪其權(quán)利，是不可取的。為了能正確引導(dǎo)大學(xué)生獲得資金，解決其資金需求，規(guī)范校園貸平臺(tái)，降低社會(huì)各種負(fù)面隱患，暢行社會(huì)主義正能力，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)督把關(guān)：

（一）借貸平臺(tái)把關(guān)

加強(qiáng)借款審核，借貸平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生現(xiàn)狀的了解，對(duì)各種經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行甄別，強(qiáng)化材料審核，比如只對(duì)助學(xué)借貸、創(chuàng)業(yè)借貸等具有實(shí)物支撐材料的進(jìn)行引導(dǎo)借貸，對(duì)情侶吃飯，朋友聚會(huì)等借貸一律不許通過(guò)。加強(qiáng)調(diào)查研究，了解清楚學(xué)生的貸款需求及還款能力，制定嚴(yán)密的問(wèn)卷調(diào)查模型，可以通過(guò)平臺(tái)調(diào)查問(wèn)卷形式作出是否放貸的決定，而不是只要申請(qǐng)就能放款。

（二）大學(xué)生量力而行

大學(xué)生必須知道借貸成本，不能以為能借到就好了，至于借款利率，還款時(shí)間等，根本不考慮，導(dǎo)致借貸成本高企，利滾利后，小額貸款，變成了高額的本息，導(dǎo)致個(gè)別借貸學(xué)生無(wú)法還清，一時(shí)想不開(kāi)，導(dǎo)致跳樓自殺等惡性事件發(fā)生。

（三）學(xué)校教育引導(dǎo)

特別是財(cái)商教育的引入普及成了當(dāng)務(wù)之急，學(xué)校作為學(xué)生學(xué)習(xí)生活的主要地方，在校期間，學(xué)生發(fā)生因?yàn)樾@貸導(dǎo)致的惡性事件，學(xué)校負(fù)有不可推卸的責(zé)任，需加強(qiáng)引導(dǎo)，比如中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)的宣傳教育，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，量入而出;財(cái)商教育的普及，幫助學(xué)生學(xué)習(xí)了解金融知識(shí)，了解年利率的多少對(duì)最終還款本息的影響，以防一時(shí)沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致產(chǎn)生高額債務(wù)。

（四）政府主管部門(mén)的監(jiān)管

政府主管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)校園貸法規(guī)條例的制定，目前很多地方政府、國(guó)家部門(mén)已經(jīng)重視了這方面的工作，比如，2016年8月初，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文規(guī)范校園網(wǎng)貸，提出了八項(xiàng)具體可實(shí)施的規(guī)范：一是不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等第一門(mén)檻方式發(fā)放貸款;二是沒(méi)有取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意的，不得向?qū)W生發(fā)放貸款;三是不得發(fā)放用于學(xué)生生活、學(xué)習(xí)必需品以外的貸款或者直接向?qū)W生提供現(xiàn)金;四是不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸;五是不得在校園內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)貸營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng);六是不得在線上開(kāi)展虛假、片面營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，誤導(dǎo)學(xué)生借款行為;七是不得使用非法手段暴力征收;八是不得有泄露惡意曝光或者非法使用學(xué)生個(gè)人信息的行為。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)情況召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，表示目前對(duì)校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針，對(duì)于涉及暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)，進(jìn)行暫停。

2016年8月30日，深圳市下發(fā)紅頭文件，對(duì)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，從“成本控制”“信息審核”“風(fēng)險(xiǎn)提示與控制”等方面提出了九項(xiàng)規(guī)定，這也是全國(guó)首個(gè)“校園貸”地方性自律規(guī)范文件。其中明確規(guī)定，除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款。文件中還明確規(guī)定借貸平臺(tái)須告知實(shí)際借款成本。[3]

四、結(jié)語(yǔ)

隨著時(shí)代及科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域中都出現(xiàn)了，校園貸的出現(xiàn)對(duì)學(xué)生、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校都是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，只有正確認(rèn)識(shí)校園貸，關(guān)閉取締不合法的金融機(jī)構(gòu)，給學(xué)校、學(xué)生一個(gè)正確、利率合理的貸款平臺(tái)，滿足學(xué)生的合法金融需求，才是未來(lái)的主要方向。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]黃志敏，熊緯輝.校園貸-類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[N].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，151（3）：17-22.

[2]黎博，徐加宇.論校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范[N].西部皮革，2016：121.

[3]汪榮暉，李鐵峰.淺談高職校園里“校園貸”的問(wèn)題現(xiàn)狀及對(duì)策[N].教育探索，351.