互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略分析

摘要：ITFIN，現(xiàn)階段在學(xué)術(shù)界尚未得到明確解釋。但從其實(shí)際發(fā)展進(jìn)程方面分析，ITFIN所具鮮明較為特征，且嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商行營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)及發(fā)展。鑒于此，本文主要圍繞著互聯(lián)網(wǎng)模式金融（1TFIN）背景之下國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行相關(guān)競(jìng)爭(zhēng)策略，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)專家及學(xué)者對(duì)這一課題的深入研究提供有價(jià)值的參考或者依據(jù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融背景;商業(yè)銀行;竟?fàn)幉呗?/p>

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)模式金融，屬于借助計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)而提供相關(guān)金融網(wǎng)絡(luò)類型服務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品的一種虛擬金融系統(tǒng)平臺(tái)?，F(xiàn)階段，ITFIN以微信支付、花唄、余額寶、螞蟻金融類交易平臺(tái)、P2P金融的信貸平臺(tái)等為代表。而伴隨著這些平臺(tái)的出現(xiàn)，已嚴(yán)重阻礙了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷發(fā)展，對(duì)此深入研究互聯(lián)網(wǎng)模式金融（1TFIN）背景之下國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行相關(guān)競(jìng)爭(zhēng)策略，對(duì)商業(yè)銀行今后的營(yíng)銷發(fā)展有著一定現(xiàn)實(shí)意義及作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融（MIN）特征簡(jiǎn)述

ITFIN，不受地域方面限制，可不分地域開展金融交易，根據(jù)客戶特點(diǎn)針對(duì)性地實(shí)施相應(yīng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)。ITFIN，其服務(wù)對(duì)象以小型的微利企業(yè)為主。在計(jì)算機(jī)科學(xué)支撐之下，客戶能結(jié)合自身需求來(lái)科學(xué)自主地選擇金融產(chǎn)品。TT_FIN，還可實(shí)現(xiàn)金融各項(xiàng)資源的優(yōu)質(zhì)共享，僅憑借著一步智能手機(jī)、系統(tǒng)平臺(tái)即可隨時(shí)接受金融交易各項(xiàng)服務(wù)及操作。

ITFIN，實(shí)際運(yùn)營(yíng)期間潛藏著各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)狀況，雖自帶監(jiān)控功能。但因操作過(guò)于靈活，暗箱操作情況通常很難有效避免，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)相比，風(fēng)險(xiǎn)大，劣勢(shì)性突出。

三、1TFIN對(duì)商業(yè)銀行影響闡述

（一）在存貸業(yè)務(wù)方面

ITFIN出現(xiàn)后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行所受發(fā)展沖擊較為強(qiáng)烈，尤其是出現(xiàn)了余額寶相關(guān)理財(cái)類產(chǎn)品后，嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)。這主要是因互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，其在收益上對(duì)比傳統(tǒng)銀行較高，更多銀行存款業(yè)務(wù)大量流失。在出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的貸款產(chǎn)品，如支付寶所主推花唄業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)沖擊較大。

（二）在支付中介方面

出現(xiàn)ITFIN后，它也嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。支付中介的壟斷格局發(fā)生改變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著結(jié)算這一項(xiàng)重要功能，而伴隨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在結(jié)算方式上已難以滿足社會(huì)需求，以至于后期出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算方式，嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)算方面的業(yè)務(wù)。ITFIN產(chǎn)品可充分滿足于用戶結(jié)算方面的現(xiàn)實(shí)需求，如支付寶、微信支付等多種方式，均嚴(yán)重沖擊著商業(yè)銀行的現(xiàn)今結(jié)算方式。尤其是智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，電子支付已成為現(xiàn)階段消費(fèi)支付主要方式。

四、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)實(shí)意義

（一）促使商業(yè)銀行融資力的提升

ITFIN背景下，強(qiáng)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義相對(duì)較為突出，可促進(jìn)商業(yè)銀行融資力的有效提升。廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)后，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，如可在線銷售理財(cái)產(chǎn)品，而通過(guò)這一營(yíng)銷模式，不但產(chǎn)品交易方面成本能夠得到節(jié)約，而且理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷也不會(huì)受空間、時(shí)間方面限制作用，理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷量得以提升。開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)的支付平臺(tái)后，大部分用戶均可將一些資金保留于相應(yīng)支付平臺(tái)當(dāng)中，以促使在該平臺(tái)上課實(shí)現(xiàn)融資方面功能作用。

（二）實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)范圍的拓展

ITFIN背景之下，通過(guò)強(qiáng)化傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行整體營(yíng)業(yè)范圍可起到有效拓展這一現(xiàn)實(shí)作用，便于提升商業(yè)銀行整體盈利能力。那么，伴隨商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展，銀行發(fā)展進(jìn)程中混業(yè)營(yíng)銷模式已得以形成并發(fā)展起來(lái)，如中國(guó)銀行音效期間會(huì)與交通銀行、平安銀行等實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行。以互聯(lián)網(wǎng)為扶持理論，讓商業(yè)銀行能夠在線銷售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，如在線銷售基金產(chǎn)品等。商業(yè)銀行也在模仿著支付寶衍生出各種業(yè)務(wù)，豐富與完善銀行App上各項(xiàng)業(yè)務(wù)，以為客戶們提供高質(zhì)量的服務(wù)。為客戶提供各項(xiàng)服務(wù)期間，商業(yè)銀行會(huì)向商家們收取一定傭金，以促進(jìn)自身收益的增長(zhǎng)。

（三）深度挖掘客戶數(shù)據(jù)

通過(guò)利用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)科技，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等等，能夠采集客戶平臺(tái)中消費(fèi)數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶消費(fèi)傾向予以綜合分析，結(jié)合廣大客戶消費(fèi)傾向進(jìn)行產(chǎn)品推介，對(duì)客戶營(yíng)銷服務(wù)的滿意度可起到提升作用。同時(shí)，通過(guò)利用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)科技，商業(yè)銀行不但能夠?qū)鹘y(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式改變，而且還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行持續(xù)發(fā)展方面注入創(chuàng)新力，促使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新穩(wěn)定的發(fā)展。

五、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路

（一）實(shí)行產(chǎn)品戰(zhàn)

在ITFIN劇烈沖擊下，商業(yè)銀行面臨沖擊較為強(qiáng)烈，金融產(chǎn)品屬于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展主要的突破口。然而，各地商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)產(chǎn)品的供應(yīng)方面，劣勢(shì)地位較為明顯，如在理財(cái)產(chǎn)品、貴重金屬及基金產(chǎn)品方面有著明顯的單一化及大眾化表現(xiàn)。基金產(chǎn)品包含債券、貨幣、股票及混合等類型基金方面產(chǎn)品，其對(duì)客戶實(shí)際吸引力較弱，購(gòu)買欲往往很難充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，以至于購(gòu)買力處于嚴(yán)重不足狀態(tài)。從現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品營(yíng)銷方面落實(shí)情況來(lái)分析，雖然每間隔一段時(shí)間便會(huì)開發(fā)出一種新金融產(chǎn)品，并加以推廣應(yīng)用。但部分新金融產(chǎn)品均大多依靠著客戶經(jīng)理對(duì)于部分重要與特殊客戶的了解情況，并未切實(shí)見到大眾客戶在思維習(xí)慣、偏好與生活方式等方面信息情況，在信息采集方面顯然不夠全面、細(xì)致，無(wú)法開發(fā)與推廣客戶所真實(shí)喜愛的全新金融類產(chǎn)品。對(duì)此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行若想能夠開發(fā)、推廣最具客戶強(qiáng)烈吸引力金融類產(chǎn)品，就務(wù)必結(jié)合客戶們差異性方面需求，開發(fā)出最具特色性金融類產(chǎn)品。

①傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)集結(jié)內(nèi)部技術(shù)員、產(chǎn)品研發(fā)員、營(yíng)銷員等所有力量，建立具備雄厚專業(yè)能力研發(fā)創(chuàng)新梯隊(duì)，以運(yùn)營(yíng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及物聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)科技，采集分析客戶信息數(shù)據(jù)，了解客戶真實(shí)喜愛、產(chǎn)品服務(wù)需求等，定制客戶專屬金融類產(chǎn)品，讓金融產(chǎn)品更具精細(xì)化、服務(wù)化。②商業(yè)銀行需要在ITFIN背景之下注重資源整合，創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品、營(yíng)銷服務(wù)各流程化的業(yè)務(wù)鏈條，從資金與信息流轉(zhuǎn)、物流商等各個(gè)方面，為客戶們制定好整套金融方案、計(jì)劃等，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行理財(cái)、結(jié)算、信貸與支付等各項(xiàng)業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)整合，對(duì)識(shí)別流程予以科學(xué)優(yōu)化，促使商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)均能夠得到有效的對(duì)接整合，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程整個(gè)發(fā)展鏈條逐漸細(xì)致化、規(guī)?；阅軌?yàn)榭蛻魝兲峁┙鹑谡湘湕l營(yíng)銷服務(wù)，最大限度地吸引大批量的客戶，增強(qiáng)購(gòu)買力。③商業(yè)銀行可在ITFIN背景之下發(fā)揮好大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)科技應(yīng)用方面優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持以部分核心企業(yè)內(nèi)部供應(yīng)鏈條作為依托，讓金融業(yè)務(wù)向著上下游相關(guān)企業(yè)擴(kuò)展，促進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)加速發(fā)揮在該供應(yīng)鏈中推廣作用;面對(duì)著ITFIN背景下強(qiáng)烈沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)本著不屈不撓這一精神，將大數(shù)據(jù)等相關(guān)信息網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)越性發(fā)揮出來(lái)，即時(shí)性采集、整合、提煉、分析客戶信息，了解客戶對(duì)金融產(chǎn)品方面服務(wù)需求，篩選高品質(zhì)信息，如客戶對(duì)不同金融類型產(chǎn)品的搜索頻率、停留時(shí)間、實(shí)際瀏覽次數(shù)，還有客戶層購(gòu)買的金融類產(chǎn)品，數(shù)量與金額，實(shí)際購(gòu)買次數(shù)等等，以能夠通過(guò)對(duì)客戶金融行為綜合分析，有效鎖定好目標(biāo)客戶，以能夠更好地向其推薦所喜愛或有興趣的相應(yīng)金融產(chǎn)品。

（二）穩(wěn)妥開拓營(yíng)銷途徑

伴隨著ITFIN迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行必受到?jīng)_擊力的影響，認(rèn)識(shí)自身方面所存在的各種不足之處與自身的發(fā)展處境等。雖現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)商業(yè)銀行格外重視網(wǎng)絡(luò)與手機(jī)App線上銀行的開發(fā)、推廣，然而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)這一方面的開發(fā)研究仍處于初級(jí)分析與利用客戶信息時(shí)期，尚未構(gòu)建綜合型信息數(shù)據(jù)庫(kù)，在信息數(shù)據(jù)儲(chǔ)備方面多有不足。那么，通過(guò)以上分析論述后可以了解到，傳統(tǒng)商業(yè)創(chuàng)新突破是大勢(shì)所趨，只有創(chuàng)新營(yíng)銷，才可提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，不被ITFIN所沖擊，具體創(chuàng)新路徑如下。

①效仿著支付寶，開發(fā)客戶專屬的連接平臺(tái)，但嚴(yán)禁照搬支付寶營(yíng)銷理念，只需把支付寶營(yíng)銷理念融合至傳統(tǒng)商業(yè)銀行營(yíng)銷理念中即可，以支付寶所開發(fā)螞蟻森林、生活圈子等營(yíng)銷途徑，創(chuàng)造傳統(tǒng)商業(yè)銀行屬于自身的意向型、針對(duì)型及多元化型的創(chuàng)新營(yíng)銷途徑，為客戶們來(lái)提供觀念表達(dá)與需求充分滿足的一個(gè)創(chuàng)新營(yíng)銷系統(tǒng)平臺(tái)，促進(jìn)商業(yè)銀行與客戶間黏合度的有效提升，在以最低營(yíng)銷成本的情況下獲取最為高效的創(chuàng)新營(yíng)銷成果。②商業(yè)銀行在ITFIN背景之下，應(yīng)當(dāng)把握住終端支付方面優(yōu)越性，盡可能地開拓自身線上下的交互型網(wǎng)點(diǎn)加與微信、支付寶等合作，推出商行掃碼支付、花唄商行等等平臺(tái)模塊，以為客戶提供更為便捷的交易服務(wù)，促進(jìn)用戶體驗(yàn)感的提升。③在ITFIN背景之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行務(wù)必要認(rèn)清當(dāng)前發(fā)展局勢(shì)，多走訪企業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)間合作，以創(chuàng)造全新金融創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及合作共贏，為客戶提供更具全方位與多元化的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新營(yíng)銷服務(wù)。

（三）以營(yíng)銷維護(hù)為核心

在ITFIN發(fā)展沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行相繼開發(fā)金融產(chǎn)品線上營(yíng)銷服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，但商業(yè)銀行未能為客戶們提供線上咨詢與交易相關(guān)操作、服務(wù)等，導(dǎo)致客戶在檢索、購(gòu)買金融類產(chǎn)品時(shí)有各種問(wèn)題狀況存在，且無(wú)法得到及時(shí)有效的處理，經(jīng)常有放棄購(gòu)買這一情況出現(xiàn)，購(gòu)買力仍然難以提升。對(duì)此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為能更好地應(yīng)對(duì)ITFIN沖擊或者影響，需以營(yíng)銷維護(hù)為核心，不斷提升自身營(yíng)銷服務(wù)綜合實(shí)力。①圍繞著客戶來(lái)合理制定、選擇具體營(yíng)銷服務(wù)方案或者計(jì)劃等，準(zhǔn)確定位、劃分客戶，深挖客戶數(shù)據(jù)，借助風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專業(yè)系統(tǒng)來(lái)分析客戶資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)承受實(shí)際狀況等，便于為客戶提供更具專屬性的營(yíng)銷服務(wù)。②建設(shè)客戶系統(tǒng)平臺(tái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確檢索客戶生活場(chǎng)景，切入點(diǎn)以客戶的商務(wù)、娛樂(lè)社交等為主要場(chǎng)景，堅(jiān)持以多場(chǎng)景作為基礎(chǔ)，為客戶創(chuàng)設(shè)最具專屬性、獨(dú)特性金融服務(wù)營(yíng)銷與交易的系統(tǒng)平臺(tái)，為客戶提供高品質(zhì)的營(yíng)銷維護(hù)方面服務(wù)，協(xié)助傳統(tǒng)商業(yè)銀行沖破ITFIN束縛，創(chuàng)造商業(yè)銀行自身金融創(chuàng)新營(yíng)銷的發(fā)展空間。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)以上分析論述之后我們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的金融（ITFIN）、ITFIN背景之下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展困境、創(chuàng)新發(fā)展意義等，均能夠有了更加深入地認(rèn)識(shí)及了解。通過(guò)這些分析也提出了ITFIN背景下商業(yè)強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的若干實(shí)施對(duì)策。從總體上來(lái)說(shuō)，ITFIN背景之下對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不僅是一次發(fā)展沖擊，更是一次發(fā)展機(jī)遇，需傳統(tǒng)商業(yè)好好把握這次機(jī)遇，善于借助ITFIN各項(xiàng)優(yōu)勢(shì)，沖破ITFIN束縛，打破原有營(yíng)銷與服務(wù)發(fā)展格局，開創(chuàng)商業(yè)銀行全新營(yíng)銷服務(wù)及發(fā)展天地。

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作者簡(jiǎn)介：

劉飛，中國(guó)民生銀行深圳分行，廣東深圳。