中國(guó)移動(dòng)支付為何能一枝獨(dú)秀

勺子

近幾年，中國(guó)一直有倡導(dǎo)進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)的聲音，而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金”社會(huì)，最關(guān)鍵的就是移動(dòng)支付的普及。但“無(wú)現(xiàn)金”和“無(wú)貨幣”是一回事嗎？移動(dòng)支付為什么會(huì)在中國(guó)率先崛起？移動(dòng)支付究竟有著什么樣的時(shí)代背景和前景意義？

早在遠(yuǎn)古氏族社會(huì)，人們生活在單一公有制的經(jīng)濟(jì)中，以氏族為單位統(tǒng)一生產(chǎn)、分配和消費(fèi)產(chǎn)品。隨著生產(chǎn)專業(yè)化和生產(chǎn)分工，生產(chǎn)和消費(fèi)的主體從氏族轉(zhuǎn)化為個(gè)體或家庭，私有制經(jīng)濟(jì)就這樣誕生了。伴隨生產(chǎn)分工而來(lái)的，是產(chǎn)品交換，也被稱為商業(yè)。為了交換，一些特殊的商品就被作為一般等價(jià)物來(lái)使用，如黃金、白銀、銅錢(qián)等，它們就成為了貨幣。

貨幣的誕生和衍變過(guò)程相當(dāng)復(fù)雜，古代的貨幣幾乎都是貴重金屬幣，而近代的貨幣都是“信用貨幣”。區(qū)分它們的概念也比較困難：中國(guó)古代的“交子”是紙幣，但其能作為貨幣流通的根本原因是它能在“交子鋪戶”兌換金屬貨幣;今天的人民幣也是流通的紙幣，但它不能在銀行兌換任何貴重金屬;人民幣是信用貨幣，而交子卻不是。信用貨幣的運(yùn)行機(jī)制相當(dāng)復(fù)雜，下面僅從現(xiàn)金角度來(lái)解讀它。

在古代，人們將金屬貨幣放在家里或身上，因?yàn)槿绻阉娴藉X(qián)莊，不僅得不到利息，還要支出保管費(fèi)。此時(shí)，貨幣主要的形態(tài)就是“現(xiàn)金”，且大部分的現(xiàn)金都閑置在家或錢(qián)莊，真正在市場(chǎng)中流通的是少數(shù)。

現(xiàn)在，人們將人民幣存進(jìn)銀行，現(xiàn)金流動(dòng)的一大部分轉(zhuǎn)化為銀行賬戶的相互轉(zhuǎn)賬（如使用銀行卡刷卡購(gòu)物）;此外，銀行會(huì)將吸收的存款出貸給需要的企業(yè)和個(gè)人，來(lái)幫助他們完成采購(gòu)、生產(chǎn)或是消費(fèi)，存款和貸款大多也都以轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行，貨幣流通成為數(shù)字游戲：人們的生產(chǎn)和消費(fèi)都會(huì)轉(zhuǎn)化為在銀行賬戶上的存款和貸款，也就是賬戶上的數(shù)字加減。銀行在其中扮演著執(zhí)筆的角色，只是按照法律和規(guī)則更改不同賬戶上的數(shù)字。這一機(jī)制便是銀行的貨幣創(chuàng)造機(jī)制：用銀行信用和存款貨幣完成貨幣流通。

與此同時(shí)，現(xiàn)金就成為了這一貨幣創(chuàng)造機(jī)制下的負(fù)擔(dān)：現(xiàn)金流通不夠便利和安全，現(xiàn)金會(huì)躺在口袋和家中“睡覺(jué)”而不是時(shí)刻在市場(chǎng)中流動(dòng)，現(xiàn)金的印制、運(yùn)輸和保管都需要成本。于是，移動(dòng)支付出現(xiàn)了，它極大地減輕了這種負(fù)擔(dān)。

移動(dòng)支付的范疇在哪？信用卡、銀行卡支付都不能稱為移動(dòng)支付，而是特指使用智能手機(jī)、智能手表或普通手機(jī)完成的支付，如常見(jiàn)的支付寶和微信支付。所以移動(dòng)支付是一種將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)的新形態(tài)。

據(jù)普華永道會(huì)計(jì)事務(wù)所《2019年全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查》，中國(guó)移動(dòng)支付率高達(dá)86%，位居全球第一。又據(jù)益普索《2018年第三季度第三方移動(dòng)支付用戶研究報(bào)告》推算，我國(guó)在16—59歲的消費(fèi)主體中，移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)7.6億，占整體規(guī)模的80.9%。移動(dòng)支付已成為居民日常消費(fèi)的第一大支付工具，財(cái)付通（微信支付和QQ支付）與支付寶占據(jù)了移動(dòng)支付市場(chǎng)92%的交易份額。

在中國(guó)，移動(dòng)支付在線上和線下替代的不只是現(xiàn)金，還有我們過(guò)去常用的銀行卡和信用卡（作為支付的實(shí)體工具使用）。也就是說(shuō)，移動(dòng)支付不僅替代了一些現(xiàn)金消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬消費(fèi)，而且還能替代傳統(tǒng)的信用消費(fèi)。

在零售端，過(guò)去我們需在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)等待結(jié)賬并支付紙幣，售貨員要苦練數(shù)錢(qián)和找錢(qián)的本領(lǐng)，零售商有大量的零錢(qián)現(xiàn)金需要投入管理和清點(diǎn)成本，銀行柜員面對(duì)大筆零錢(qián)的存款也要花時(shí)間和精力去清點(diǎn)數(shù)目?，F(xiàn)在我們只需簡(jiǎn)單出示付款碼完成支付，或直接在支付寶上完成銀行存款的存取和轉(zhuǎn)賬。移動(dòng)支付減少了許多時(shí)間的花費(fèi)，減輕了商戶和銀行清點(diǎn)或保管現(xiàn)金的成本。

在網(wǎng)絡(luò)端，由于移動(dòng)支付的發(fā)展，付款已無(wú)需一定要用電腦才能完成。一切需要用現(xiàn)金支付的交易都可在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備上實(shí)現(xiàn)。支付和提取工資、網(wǎng)購(gòu)和網(wǎng)絡(luò)訂單，都是由移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)的，它不僅足夠便利，而且足夠安全。

在信用消費(fèi)方面，人們?cè)谝苿?dòng)支付中產(chǎn)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)，也是其消費(fèi)信用額度受信的重要信用信息依據(jù)。傳統(tǒng)的信用卡消費(fèi)過(guò)程中，一些人因征信數(shù)據(jù)缺失而無(wú)法拿到信用卡，但在移動(dòng)支付時(shí)代，良好的消費(fèi)記錄，就是人們得到消費(fèi)信用額度授信的重要信用信息依據(jù)，也讓人們有了更多信用消費(fèi)的權(quán)利。如花唄或京東白條，只有在移動(dòng)支付時(shí)代才可能出現(xiàn)。

不管是從移動(dòng)支付普及的廣度還是深度來(lái)看，移動(dòng)支付都已進(jìn)入了數(shù)億中國(guó)人的日常消費(fèi)和生活中，為人們創(chuàng)造了便利的生活環(huán)境。

據(jù)調(diào)查，在移動(dòng)支付普及的國(guó)家和地區(qū)里，除了中國(guó)大陸地區(qū)外，只有中國(guó)香港、泰國(guó)和越南超過(guò)了50%的普及率，美國(guó)、澳大利亞、加拿大、英國(guó)和德國(guó)均未上榜。

美國(guó)實(shí)際上有著出色的培育移動(dòng)支付的環(huán)境。2012年，美國(guó)智能手機(jī)的覆蓋率就達(dá)51%，遠(yuǎn)超同期中國(guó)的23%。美國(guó)本土就孕育了PayPal、谷歌錢(qián)包和ApplePay等移動(dòng)支付軟件。但據(jù)福瑞斯特閑館調(diào)查，預(yù)計(jì)在2019年，美國(guó)的移動(dòng)支付總額將是2015年的2.6倍，而中國(guó)的移動(dòng)支付同期增長(zhǎng)了7.4倍，中美差距進(jìn)一步擴(kuò)大。那么，為何美國(guó)等國(guó)的移動(dòng)支付事業(yè)遲遲沒(méi)有起色呢？

首先是需求低，美國(guó)有著發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付網(wǎng)絡(luò)。目前美國(guó)平均每人有超過(guò)3張信用卡，而針對(duì)信用卡消費(fèi)的POS機(jī)也布滿全國(guó)，大到商場(chǎng)，小到出租車(chē)，各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景幾乎無(wú)一遺漏，信用卡本身也有著良好的保護(hù)制度。因美國(guó)信用卡支付網(wǎng)絡(luò)的便利性和安全性都足夠優(yōu)秀，美國(guó)人短時(shí)間內(nèi)難以產(chǎn)生對(duì)其他非現(xiàn)金支付工具的需求。

其次是銀行的配合程度低。移動(dòng)支付的便利性和安全性都需要依靠銀行的支持。移動(dòng)支付本身被叫做第三方支付，因它是銀行和客戶外的第三方平臺(tái)支付。在移動(dòng)支付的過(guò)程中，銀行要承擔(dān)身份認(rèn)證和轉(zhuǎn)賬結(jié)算兩大職能，這兩項(xiàng)職能也關(guān)乎移動(dòng)支付的便利和安全。在信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的西歐和美國(guó)，信用卡利息收入是銀行的重要收入來(lái)源，銀行和移動(dòng)支付平臺(tái)構(gòu)成了直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，如果銀行不能大規(guī)模地和移動(dòng)支付平臺(tái)開(kāi)放合作，移動(dòng)支付的易用性和安全性就難以得到保障。

那么，中國(guó)又是如何把移動(dòng)支付事業(yè)做得風(fēng)生水起的呢？

首先離不開(kāi)平臺(tái)公司和銀行的不懈努力。

1999年，馬云在杭州創(chuàng)立阿里巴巴，建立網(wǎng)商平臺(tái);2004年，阿里巴巴集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司的第三方支付平臺(tái)支付寶推出。此時(shí)，消費(fèi)者們的網(wǎng)購(gòu)需求就已開(kāi)始推動(dòng)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展了。時(shí)間倒推回2012年，傳統(tǒng)支付方式開(kāi)始暴露出自身的缺點(diǎn)：傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付必須要開(kāi)通網(wǎng)銀、使用IE瀏覽器，且操作步驟繁瑣，導(dǎo)致支付成功率低到65%，且極易被“釣魚(yú)”（欺騙獲得賬號(hào)密碼）。

于是在2013年，支付寶和銀行合作打開(kāi)了快捷支付。用戶在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀，只需提供卡號(hào)、姓名和手機(jī)號(hào)碼等信息，待驗(yàn)證手機(jī)號(hào)碼準(zhǔn)確后，通過(guò)手機(jī)輸入動(dòng)態(tài)口令就能完成支付;如果用戶選擇保存卡信息，那么下次支付時(shí)，用戶只需輸入平臺(tái)支付密碼即可完成支付。這也就是為什么我們?cè)谥Ц秾毣蛘呶⑿胖Ц镀脚_(tái)支付綁定銀行卡的資金時(shí)，無(wú)需輸入卡密碼，而是輸平臺(tái)支付密碼即可的原因。

銀行和支付平臺(tái)通力合作打造的快捷支付具有里程碑的意義?？梢哉f(shuō)，快捷支付降低了第三方平臺(tái)支付的門(mén)檻，提高了安全保障性，為移動(dòng)支付的便利和安全打下了基礎(chǔ)。

其次離不開(kāi)通訊產(chǎn)業(yè)、智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)和信息安全產(chǎn)業(yè)的支持。

2013—2014年，中國(guó)4G網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始鋪開(kāi)。在4G網(wǎng)絡(luò)下，圖片和視頻均能高速傳輸，這也給網(wǎng)購(gòu)、掃取二維碼乃至人臉識(shí)別等提供了技術(shù)上的支持。也是在2013年，手機(jī)市場(chǎng)在經(jīng)歷了數(shù)年的競(jìng)爭(zhēng)后，塞班、黑莓和windows系統(tǒng)徹底出局，iPhone和安卓手機(jī)瓜分了智能手機(jī)幾乎全部的市場(chǎng)份額。智慧、開(kāi)放、安全的iPhone和安卓系統(tǒng)，加上新款處理器的強(qiáng)大算力，給移動(dòng)支付平臺(tái)提供了保障移動(dòng)端速度與安全的基礎(chǔ)，使軟件開(kāi)發(fā)者可以在手機(jī)上開(kāi)發(fā)出具備更多豐富功能的軟件。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能手機(jī)的支持下，移動(dòng)支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了足夠的便攜性，那么安全性又如何從技術(shù)層面得到保證呢？除了銀行對(duì)使用者進(jìn)行身份認(rèn)證，支付平臺(tái)內(nèi)部也針對(duì)各類(lèi)“攻擊”行為進(jìn)行了信息安全建設(shè)。常見(jiàn)不法分子的攻擊行為有：誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接、下載文件和掃二維碼等，面對(duì)這些潛在風(fēng)險(xiǎn)，支付寶和微信支付等平臺(tái)都建立了自己的安全系統(tǒng)和安全隊(duì)伍。如支付寶智能風(fēng)控引擎，能夠識(shí)別出用戶是否在安全環(huán)境下進(jìn)行支付，并自動(dòng)對(duì)用戶的危險(xiǎn)支付行為進(jìn)行提示和攔截。

移動(dòng)支付的風(fēng)生水起，除了銀行和這些相關(guān)企業(yè)的努力外，政府和大眾的支持也尤為關(guān)鍵。

2011年6月，中國(guó)人民銀行下發(fā)了第三方支付牌照，銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等均獲得許可。2013—2017年間，移動(dòng)支付平臺(tái)在“快捷支付”上，就接口問(wèn)題和多家銀行不斷博弈，同時(shí)移動(dòng)支付平臺(tái)又在清算上存在違規(guī)行為。但十八大召開(kāi)后，國(guó)家從戰(zhàn)略層面支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，政府簡(jiǎn)政放權(quán)，明確“法無(wú)禁止即可為”。政府對(duì)企業(yè)為創(chuàng)新而試錯(cuò)的行為，始終保持寬容的態(tài)度。

2017年8月，在中國(guó)人民銀行總清算中心的牽頭下，網(wǎng)聯(lián)清算中心成立。這一舉措一方面糾正了移動(dòng)支付平臺(tái)違規(guī)跨行清算業(yè)務(wù)的行為，另一方面又加強(qiáng)了監(jiān)管，使移動(dòng)支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)能夠得到妥善管理和二次開(kāi)發(fā)。依據(jù)移動(dòng)支付不斷普及的現(xiàn)實(shí)情況牽頭成立的“網(wǎng)聯(lián)”，也讓移動(dòng)支付平臺(tái)能更好地服務(wù)老百姓的經(jīng)濟(jì)生活。

在移動(dòng)支付平臺(tái)實(shí)際推廣的過(guò)程中，安全問(wèn)題也一度成為大眾最關(guān)心的問(wèn)題?！暗蛞瓘U食”從來(lái)都不是中華民族的做派。隨著大眾建立起對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的信任，支付寶和微信支付等平臺(tái)又采取加強(qiáng)信息安全投入、贈(zèng)送或低價(jià)出售賬戶安全保險(xiǎn)的方式來(lái)保駕護(hù)航。此外，移動(dòng)支付平臺(tái)還打造出了安全、便利的理財(cái)產(chǎn)品，如支付寶的“余額寶”、“余利寶”，微信支付的“零錢(qián)通”等，拓展了大眾投資理財(cái)?shù)那溃艿搅舜蟊姷南矏?ài)。

總體來(lái)看，移動(dòng)支付最大的意義在于“無(wú)現(xiàn)金”，它能提高我們的結(jié)算速度、減少結(jié)算成本、保障交易安全及減少現(xiàn)金的印制和保管成本等，對(duì)便利居民生活，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率無(wú)疑有著巨大的作用。但移動(dòng)支付想要在全球范圍內(nèi)推廣，還需克服諸多難題，特別是銀行與移動(dòng)支付平臺(tái)能否共建交易、清算平臺(tái)和安全系統(tǒng)，政府如何建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相應(yīng)法規(guī)，如何才能使消費(fèi)者接受移動(dòng)支付這種支付工具。

因此，在信用卡網(wǎng)絡(luò)完備的發(fā)達(dá)國(guó)家，移動(dòng)支付平臺(tái)如果沒(méi)有安全性或者便利性上的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，很難綻放光芒;而在信用卡網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)的，經(jīng)濟(jì)又高速增長(zhǎng)的發(fā)展中國(guó)家，移動(dòng)支付或許更能得到當(dāng)?shù)劂y行和政府部門(mén)的接受，受到消費(fèi)者的喜愛(ài)。

（：科學(xué)24小時(shí) 2019年08期）