財(cái)商教育“新章法”

珠子

艾瑪·沈

·暢銷(xiāo)書(shū)《理財(cái)就是理生活》、《高財(cái)商孩子養(yǎng)成記》作者。

·南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，香港大學(xué)哲學(xué)碩士。

·有14年上市公司或金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，近六年就職于管理幾千億港幣的香港資管機(jī)構(gòu)。

·跨境投資機(jī)構(gòu)弘富集團(tuán)簽約作者、簡(jiǎn)書(shū)、雪球等平臺(tái)專(zhuān)欄作者。

理財(cái)，理財(cái)，先理才有財(cái)。沒(méi)有絕對(duì)好的財(cái)商教育，只有適不適合——這就是她要分享給親子的理念。

《孩子》：艾瑪·沈老師，您好！近年來(lái)，作為理財(cái)書(shū)籍的暢銷(xiāo)作者，我們發(fā)現(xiàn)您的讀者群體比較特別，不僅有大人還有孩子，準(zhǔn)確講就是親子共讀。請(qǐng)問(wèn)激發(fā)您創(chuàng)作的初衷是什么？

艾瑪·沈：這些年，經(jīng)常會(huì)讀到很多年輕人的負(fù)面新聞，比如在大學(xué)讀書(shū)期間就欠下高額負(fù)債;為了買(mǎi)名牌包包，去貸款或從事灰色行業(yè);薪水才兩三千，卻靠啃老過(guò)著奢侈的生活等等。不免讓人扼腕嘆息。這些現(xiàn)象，如果再往前追溯，其實(shí)，在孩童時(shí)期就能找到端倪。

現(xiàn)在的社會(huì)與以往大不相同，物資極端豐富，宣揚(yáng)消費(fèi)的廣告無(wú)孔不入，孩子從小受到物質(zhì)的極大誘惑。如果沒(méi)有從小樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，就很容易陷入物質(zhì)的陷阱，或者因?yàn)榍蟛坏茫?zé)怪父母，甚至為了尋找捷徑而走上歪路。

很多家長(zhǎng)也明白財(cái)商教育的重要性，但投資理財(cái)也就是這一二十年才開(kāi)始興起，家長(zhǎng)們自己都處于懵懂狀態(tài)，更不知道如何教孩子們。所以，在寫(xiě)完第一本家庭理財(cái)書(shū)之后，我就寫(xiě)了《高財(cái)商孩子養(yǎng)成記》這本親子共讀書(shū)，希望幫助父母教孩子樹(shù)立正確的理財(cái)觀、培養(yǎng)良好的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄習(xí)慣，以及與孩子一起尋找未來(lái)的成長(zhǎng)路徑。

《孩子》：您的另一本著作《理財(cái)就是理生活》十分詳細(xì)且專(zhuān)業(yè)地詮釋了理財(cái)與生活之間的關(guān)聯(lián)。不難看出，您是一位有著多年經(jīng)驗(yàn)且極具專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的理財(cái)家，同時(shí)也是一位富有遠(yuǎn)見(jiàn)的生活家。理財(cái)就是理生活，這一別樣的理念從何而得？

艾瑪·沈：很多人對(duì)“理財(cái)”有誤解。一類(lèi)人很反感理財(cái)，覺(jué)得理財(cái)就是省錢(qián)、省錢(qián)、再省錢(qián)，必須壓榨生活質(zhì)量。另一類(lèi)人把理財(cái)?shù)韧谕顿Y，就是買(mǎi)房子、股票、基金和保險(xiǎn)，需要很多錢(qián)，或者需要很多專(zhuān)業(yè)知識(shí)。

這些誤解，讓人距理財(cái)于千里之外。很多人只知道努力工作，一輩子被工作所束縛，老了依靠存款，捉襟見(jiàn)肘，不知道建立被動(dòng)收入體系的重要性。或者有了錢(qián)就隨意跟著他人亂投資，沒(méi)有章法，運(yùn)氣好，賺不少，運(yùn)氣不好，一下子都賠光，不知道理財(cái)有一套系統(tǒng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的方法。

理財(cái)?shù)哪康牟皇嵌虝r(shí)間內(nèi)收益快速增長(zhǎng)一一這種增長(zhǎng)通常伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)是希望在人一輩子這么長(zhǎng)的時(shí)間段內(nèi)，家庭財(cái)富能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

為了這個(gè)目的，理財(cái)首先要求大家樹(shù)立正確的理財(cái)觀念——不是賺錢(qián)越多越好，而是建立被動(dòng)收入體系，力爭(zhēng)有一天被動(dòng)收入超過(guò)了日常的支出，就能從求生存中掙脫出來(lái)，去做自己真正喜歡做的事情。

其次，投資是解決“給你100萬(wàn)，如何讓這100萬(wàn)賺更多錢(qián)”的問(wèn)題。理財(cái)關(guān)注的卻是“如何基于家庭現(xiàn)有的資源和能力，讓未來(lái)一輩子過(guò)得更好”的問(wèn)題。因此，在理財(cái)方案中，讓家庭的未來(lái)有財(cái)務(wù)保障是第一位，抗通脹的穩(wěn)定增長(zhǎng)是第二位，賺錢(qián)只能排到第三位。

大家的能力不同，資源各異，財(cái)務(wù)目標(biāo)也不一樣。如果讓一個(gè)完全對(duì)數(shù)字和財(cái)經(jīng)不敏感的人買(mǎi)股票，一定不會(huì)成功，最多只能推薦的當(dāng)下賺一筆錢(qián)，之后不可持續(xù)。要想找到適合自己的可行的理財(cái)方案，必須對(duì)自己目前的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流狀況、財(cái)務(wù)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行梳理，之后才有可能找到合適的方案。

為了讓不喜歡理財(cái)?shù)男“滓材芟矚g讀，我通過(guò)十個(gè)家庭的故事來(lái)講解這些枯燥的知識(shí)，還夾雜了愛(ài)情的糾葛，盡量提高可讀性和趣味性。

《孩子》：據(jù)悉，《高財(cái)商孩子養(yǎng)成記》一書(shū)，是由您和您的孩子合著而成，對(duì)于孩子的參與是主動(dòng)的還是被動(dòng)的？

艾瑪·沈：這本書(shū)一開(kāi)始是為我女兒寫(xiě)的。因?yàn)樗呀?jīng)長(zhǎng)大，必須學(xué)理財(cái)了。市面上又找不到合適的教材，剛好出版社來(lái)約書(shū)，我就寫(xiě)了這本。

為了吸引她看，在寫(xiě)作設(shè)計(jì)上，我做了新的嘗試。我把她設(shè)定為故事的主角，采用她熟悉的場(chǎng)景，記錄下我與她的對(duì)話(huà)，寫(xiě)下我對(duì)未來(lái)的她的想象，還邀請(qǐng)她為書(shū)配圖。雖然寫(xiě)的是我對(duì)理財(cái)?shù)乃伎家约霸谏钪械挠齼簩?shí)踐，但用的卻是她喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式?？梢哉f(shuō)，她一開(kāi)始是被動(dòng)的，后來(lái)就轉(zhuǎn)為主動(dòng)了。

科技正在迅速地改變著我們的生活。曾經(jīng)覺(jué)得很好的工作，如律師、精算師、交易員、投資經(jīng)理等等，都在逐漸被機(jī)器取代。十幾年后，等孩子們踏入社會(huì)，世界又不知道會(huì)變成什么樣了。

可是我們還在用舊的方式學(xué)習(xí)?，F(xiàn)在，只要在網(wǎng)上搜索關(guān)鍵詞，就能找到成千上萬(wàn)的相關(guān)內(nèi)容?？墒?，我們依舊讓孩子成年累月地去背誦那些幾秒鐘就能找到的知識(shí)。電腦立刻就能算出復(fù)雜的算數(shù)結(jié)果，我們卻依舊讓孩子反反復(fù)復(fù)花幾年時(shí)間去練習(xí)加減乘除。算得再快再準(zhǔn)確，能比得上電腦嗎？

未來(lái)到底需要什么？我想，比知識(shí)本身更重要的是生存技能，比答案本身更重要的是正確的理念和思考方法。而困擾生存最大的難題，在于“錢(qián)”。理財(cái)技能就是一種生存技能。

金錢(qián)是最壞的主人，最好的奴仆。只有用好了金錢(qián)這個(gè)奴仆，不受生存所束縛，才能去做真正喜歡的事，而不是讓金錢(qián)成為自己的主人，一輩子被金錢(qián)所奴役。