網(wǎng)絡(luò)互助險(xiǎn)：“小投入”的“大保障”靠譜嗎

程盟超

商業(yè)保險(xiǎn)在眾多國人眼中門檻較高，近年來，門檻更低的“網(wǎng)絡(luò)互助”似乎給大家?guī)砹诵碌倪x擇。2016年，國內(nèi)誕生了300多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺，它們與傳統(tǒng)保險(xiǎn)截然不同：不再預(yù)收大筆保費(fèi)，沒有資金池；在互聯(lián)網(wǎng)上組成用戶群，只要符合平臺規(guī)則，群體里一人落難，其余參與者按照約定，必須拿出互助金，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

直至今日，仍有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司投身于此。巨大流量涌動下，數(shù)以億計(jì)的用戶在屏幕端輕輕點(diǎn)擊，懷抱對未來的期待，投身這場前途未卜的“大型實(shí)驗(yàn)”。

創(chuàng)辦水滴公司之前，沈鵬是美團(tuán)的一名管理者。彼時(shí)美團(tuán)有3萬多名全職員工，十幾萬名外賣配送員，“今天有人受傷，明天有人得癌癥，后天又有誰家家屬出事?！睘榇?，沈鵬在公司內(nèi)屢次組織捐款，但他發(fā)現(xiàn)，籌款額逐漸變低，討論保險(xiǎn)的人則越來越多。

“怕得病，可又覺得保險(xiǎn)貴。”2016年，沈鵬從美團(tuán)辭職，創(chuàng)辦水滴公司，隨即推出水滴互助。他很快從創(chuàng)投基金處拿到了錢。投資方的信心在于，從全球維度看，一個國家的人均GDP從7500美元上漲至9500美元，尤其經(jīng)濟(jì)由直線增長變?yōu)椴▌釉鲩L時(shí)，保障行業(yè)都會迎來顯著上漲，這意味著老百姓口袋里有了些錢，同時(shí)對未來開始謹(jǐn)慎，因此謀求保障——這與中國當(dāng)前情況高度吻合。

這樣的信心的確在被印證。2018年10月，支付寶在其客戶端內(nèi)推出相互寶。這項(xiàng)“大病互助計(jì)劃”為符合條件，遭遇大病或嚴(yán)重意外的參與者，一次性給予最高30萬元互助金，截至目前，吸引了8000多萬人。

“網(wǎng)絡(luò)互助幾乎沒有參與門檻?！眹鴦?wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生說，“比起商業(yè)保險(xiǎn)，它事后均攤，每人每次出資額很少?！痹谙嗷?019年8月上半月的扣款公示中，500人向另外7732萬名參與者申請了救助，原因包括癌癥、開顱、心肌梗塞等。為幫助這些素未謀面的網(wǎng)友，7732萬人，每人拿出了1.47元。

相互寶曾承諾，2019年的單人分?jǐn)偪傤~不會超過188元。而市場上的保險(xiǎn)類產(chǎn)品，以30歲人群為例，一次性給付30萬元的重疾險(xiǎn)，每年售價(jià)至少三四百元，年紀(jì)越大保費(fèi)越高。

張衛(wèi)平（化名）和妻女都加入了相互寶。他出生在河南農(nóng)村，剛在城市站穩(wěn)腳跟，沒有積蓄，孩子還沒上幼兒園。女兒意外從高處摔下，送進(jìn)ICU，進(jìn)行開顱手術(shù)前，張衛(wèi)平從未將這東西太當(dāng)回事——在手機(jī)上看幾項(xiàng)告知，勾選兩下，就成了“用戶”。之后每半月扣一次互助金，都是幾毛錢。以至于術(shù)后已經(jīng)欠交數(shù)萬元的他，咨詢醫(yī)生時(shí)毫無底氣：這東西買得太簡單，我娃能拿到“賠付”嗎？

互助產(chǎn)品普遍試圖向外界傳遞的信息是，比起傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式，它們更加透明、公開、簡單。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的消費(fèi)渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)平臺更諳熟如何吸引用戶自行前來——支付寶的巨大流量為相互寶帶來了便利；而在水滴公司的另一個知名產(chǎn)品“水滴籌”處，為困難家庭捐助后，往往會彈出一個頁面，詢問是否要加入水滴互助。

醫(yī)生告訴張衛(wèi)平，女兒尚有恢復(fù)的可能，但需要幾十萬元。相互寶的30萬元互助金變得至關(guān)重要。他為女兒前去申請，結(jié)果令他意想不到：調(diào)查發(fā)現(xiàn)，女兒曾患肝炎，不滿足加入條件，無法獲得互助金。他如夢初醒：原來互助和保險(xiǎn)一樣，都有加入條件。張衛(wèi)平啼笑皆非。調(diào)查所說女兒患過的肝炎并非普通人熟知的病毒性肝炎，而是新生兒群體中常見的黃疸，“比感冒還好治，現(xiàn)在成了遭拒賠的‘重疾’。”

一番糾纏后，相互寶告知，這起爭議案件如想獲得互助金，必須通過賠審團(tuán)賠審。這是相互寶設(shè)置的，為解決爭議案件的最后手段。

互聯(lián)網(wǎng)平臺追求著“普惠”“低門檻”，但規(guī)則難免有模糊的區(qū)間。當(dāng)申請救助者被拒理賠，模棱兩可的條款難免引發(fā)爭議。另外，網(wǎng)絡(luò)互助也不具備保險(xiǎn)行業(yè)那樣的線下銷售人員，這些人員本可以指導(dǎo)用戶閱讀合同、健康告知，許多保險(xiǎn)公司在保單簽約前會核保，避免事后再為是否符合投保條件起爭執(zhí)。

目前在網(wǎng)上檢索，相互寶、水滴互助等多家主流互助平臺，都有因“拒賠”引發(fā)爭議的案例。相互寶試圖用集體投票的方式解決爭端。相互寶的8000多萬用戶中，目前有100多萬通過了線上考試，成為了“賠審員”。在為期24小時(shí)的賠審中，他們將就是否給予救助進(jìn)行投票。最終，多數(shù)方意見將決定是否給予互助金。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長李曉林曾撰文提醒，以中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病發(fā)生率作為參照，即使只算6種主要大病，30歲男性的發(fā)生率大約為萬分之八，51歲男性發(fā)生率大約為萬分之八十。這意味著，30歲的男性群體間，想實(shí)現(xiàn)30萬元的互助計(jì)劃，每人每年應(yīng)分?jǐn)?40元；51歲的男性群體，每人則需要分?jǐn)?400元。如果涵蓋更多疾病，費(fèi)用更會水漲船高。

但目前，幾乎所有互助平臺上的發(fā)病率和人均花費(fèi)，都遠(yuǎn)低于這一數(shù)字。對此，諸多平臺的回應(yīng)趨于一致：參與群體仍偏向熟悉互聯(lián)網(wǎng)、高素質(zhì)的年輕人群，加之嚴(yán)格的風(fēng)控核查，因此風(fēng)險(xiǎn)較低。這意味著，參與互助的年輕人某種意義上“補(bǔ)貼”了其他參與者；而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動支付進(jìn)一步普及，用戶年齡趨于平衡，均攤費(fèi)用可能增加。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授何小偉等人在其論述中也表示：網(wǎng)絡(luò)互助平臺一旦難以對每一起互助事件充分調(diào)查，就會引發(fā)平臺支付更多互助金，成本直接轉(zhuǎn)嫁到所有會員身上，進(jìn)而造成會員流失，陷入惡性循環(huán)。

一位互助行業(yè)從業(yè)者告訴記者，互助不能像傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)那樣“抓大放小”，對保額不高的案件適度寬松核查，這既是為了維持規(guī)則、共識，也是出于對成本的考量。這直接導(dǎo)致平臺核查量大，支付互助金的進(jìn)度被拖慢。

2019年6月，一位相互寶的用戶在自媒體發(fā)布公開信稱：自己4月5日被確診為宮頸癌，直至6月都未拿到互助金，“晚期病人可能都耗死了”。而另一家商業(yè)保險(xiǎn)公司，4月當(dāng)月就完成了理賠。

相互寶當(dāng)時(shí)對此致歉，稱對審核所需材料的告知不到位，拖延了時(shí)間；調(diào)查周期也確實(shí)過長，今后將加速。不僅是相互寶，用戶增長快的互助平臺，線下核查能力是普遍的“短板”——現(xiàn)階段，大多平臺只能與第三方調(diào)查公司合作。代價(jià)則是高額投入。

整個6月，張衛(wèi)平擔(dān)憂并糾結(jié)著，他擔(dān)心在即將到來的賠審中，他會遭到人們的詆毀。如果不是被逼無奈，他不想去朋友圈眾籌，“就像是乞討，太凄慘了?！彼脖г棺约?，發(fā)生這事之前，“對保險(xiǎn)啊，規(guī)則啊，一無所知?！?/p>

曾任相互寶產(chǎn)品負(fù)責(zé)人的方勇調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，一款看似保額100萬元的返本型保險(xiǎn)產(chǎn)品，將合同拆解后，針對重疾和意外的保額實(shí)際只有幾萬元。

人們的偏好最終形成了保險(xiǎn)行業(yè)的“怪圈”——實(shí)際保障力度很低，類似理財(cái)?shù)拈L期儲蓄型的保險(xiǎn)，銷路很好；真正“一次性掏錢買保障”的健康險(xiǎn)，盡管超過八成的產(chǎn)品，每收取100元保費(fèi)，80元以上都賠給了用戶，卻只在保險(xiǎn)市場占極小份額。國內(nèi)數(shù)家專門經(jīng)營健康險(xiǎn)的公司，長期處于虧損。

在方勇眼中，如今保障行業(yè)的一大問題是，用戶、互助、保險(xiǎn)三方之間，有沒有“共贏”的可能？“網(wǎng)絡(luò)互助不是要和保險(xiǎn)廝殺、搶飯碗，而是一起培養(yǎng)、滿足大眾保障的需求。”他說。

6月中旬，張衛(wèi)平女兒的賠審案終于在相互寶上線了。他擔(dān)心的事情沒有發(fā)生。24小時(shí)內(nèi)，111700人參與了投票，69.4%的人支持給予救助。一位賠審員說，這次的結(jié)果令她開心。自第一次賠審倉促結(jié)束，她一直在擔(dān)心，多數(shù)賠審員是否會出于自利，不愿出錢而刻意反對救助。

有相互寶的員工覺得，很多用戶確實(shí)存在焦慮。“想保障自己，同時(shí)想幫助他人，但也害怕被欺騙。”