平臺(tái)兼業(yè)賣保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎曙光

吳輝

8月8日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），其中提到“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)”。

一石激起千層浪，保險(xiǎn)業(yè)圈內(nèi)圈外人紛紛為這一政策利好歡呼雀躍。對(duì)于早就想在保險(xiǎn)領(lǐng)域有所布局的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，無(wú)疑是重大利好，以往互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)花數(shù)千萬(wàn)元求購(gòu)專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照的時(shí)代或?qū)⒔K結(jié)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展史

縱觀我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，經(jīng)歷了由萌芽到發(fā)展再到高潮然后趨于穩(wěn)定的這樣一個(gè)周期過(guò)程。

2011年9月，《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化。這一時(shí)期出現(xiàn)了慧擇網(wǎng)、向日葵網(wǎng)等第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái)。

2013年11月，首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)成立，隨后安心財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司相繼獲批成立。在“三馬”（馬云、馬化騰、馬明哲）的加持下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借電商退貨險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)之外撕開(kāi)一條路。那一年，被定義為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年”。

2015年7月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》出臺(tái)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展“有法可依”，從經(jīng)營(yíng)規(guī)范、區(qū)域等方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范。

2016年到目前為止，以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨頭相繼入主保險(xiǎn)行業(yè)，還有以TMD為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，都在爭(zhēng)先瓜分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊蛋糕。

從近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)情況來(lái)看，2011-2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從32億元至2016年峰值2299億元，增長(zhǎng)71倍。但隨著監(jiān)管“保險(xiǎn)回歸保障”的號(hào)召，整體規(guī)模自2017年起開(kāi)始有所回落。

2017年共計(jì)117家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)1835億元保費(fèi)。2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展勢(shì)頭持續(xù)放緩，全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1193.2億元。

2017-2018年，是技術(shù)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)、場(chǎng)景定制等保險(xiǎn)技術(shù)與保險(xiǎn)結(jié)合的元年。

2019年，以騰訊微保獲得全球保險(xiǎn)科技榜單第一為標(biāo)志性事件，科技深度賦能保險(xiǎn)業(yè)成為明顯趨勢(shì)，保險(xiǎn)從“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”時(shí)代跨入“保險(xiǎn)科技”時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆布局保險(xiǎn)

早在幾年前，互聯(lián)網(wǎng)巨頭就在涉獵保險(xiǎn)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)流量巨頭或通過(guò)參股保險(xiǎn)公司進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)，或通過(guò)收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及保險(xiǎn)代理牌照參與相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

滴滴全資子公司北京博通暢達(dá)科技有限公司控股的中安風(fēng)尚保險(xiǎn)代理有限公司獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的資格，正式拿到保險(xiǎn)代理牌照。2019年7月，其與聯(lián)想控股同時(shí)成為現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)第二大股東，持股比例達(dá)到32%。至此，滴滴終于拿下一塊真正意義上的保險(xiǎn)牌照。

阿里巴巴持有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線的股份，另外還控股了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，發(fā)起成立信美人壽相互保險(xiǎn)社。在保險(xiǎn)中介牌照中，阿里還全資控股杭州保進(jìn)保險(xiǎn)代理有限公司，并將其更名為螞蟻保險(xiǎn)代理有限公司。

8月9日，相互寶宣布存量成員超過(guò)8000萬(wàn)，相當(dāng)于整個(gè)德國(guó)的人口。同時(shí)，螞蟻金服副總裁尹銘宣布，相互寶將向保險(xiǎn)公司開(kāi)放，歡迎所有保險(xiǎn)公司的合作。

相互寶官方數(shù)字顯示，在過(guò)去10個(gè)月中，相互寶共救助了1599名重病成員，獲助成員平均年齡36.8歲。2019年1月至8月，相互寶成員個(gè)人最高分?jǐn)偨痤~4.48元。2019年7月第2期，被幫助成員496人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)7562.1萬(wàn)人，每人分?jǐn)?.48元。2019年8月第1期，被幫助502人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)7732.72萬(wàn)人，每人分?jǐn)?.47元。

騰訊持有眾安在線的股權(quán)，旗下子公司英克必成持有和泰人壽的股權(quán)，另外還入股了香港互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司英杰華（香港）。保險(xiǎn)中介牌照里，騰訊100%控股了微民保險(xiǎn)代理公司、北京騰諾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

百度公司則和安聯(lián)保險(xiǎn)、高瓴資本發(fā)起成立名為“百安保險(xiǎn)”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2017年9月，百度公司通過(guò)其全資子公司百度鵬寰資產(chǎn)管理（北京）有限公司入手一張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照——黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司。

2018年4月京東出資5.36億元入股安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)中國(guó)，成為其第二大股東。京東還拿了一張保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，入股天津津投保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)，同時(shí)鼓勵(lì)平臺(tái)通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品分散風(fēng)險(xiǎn)，更好保障各方權(quán)益。業(yè)內(nèi)人士表示，這一消息對(duì)于早想在保險(xiǎn)領(lǐng)域有所布局的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，無(wú)疑是重大利好。盡管如何界定“有實(shí)力有條件”還有待進(jìn)一步明晰，但目前來(lái)看，新規(guī)為一大批互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)開(kāi)辟了身份合法化的路徑，降低了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉足保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

近兩年不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為取得相關(guān)資質(zhì)，花重金收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，以求得合法牌照。隨著上述政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)花數(shù)千萬(wàn)元求購(gòu)專業(yè)保險(xiǎn)代理牌照的時(shí)代或?qū)⒔K結(jié)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》還進(jìn)一步提出積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)業(yè)”，支持社會(huì)資本進(jìn)入基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療健康、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老家政、文化、旅游、體育等新興服務(wù)領(lǐng)域。也就是說(shuō)，未來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為風(fēng)向，不僅僅是保險(xiǎn)，跨界融合已然成為趨勢(shì)，而保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以嫁接在各個(gè)行業(yè)里，從而為各個(gè)行業(yè)的不同人群、不同場(chǎng)景定制不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)將更加開(kāi)放，未來(lái)留給保險(xiǎn)業(yè)的想象空間巨大。

場(chǎng)景險(xiǎn)定制，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為企業(yè)或行業(yè)提供特定場(chǎng)景下的保險(xiǎn)解決方案。比如聚保物流、可愛(ài)保等公司，為物流行業(yè)的上下游企業(yè)提供相關(guān)的保險(xiǎn)定制服務(wù)。保準(zhǔn)牛公司為O2O、共享經(jīng)濟(jì)、體育健身、兼職、商標(biāo)注冊(cè)等行業(yè)提供保險(xiǎn)解決方案。