《金融理財》雜志社社長、易趣財經(jīng)傳媒總裁石東：跨界融合數(shù)字技術或重構整個金融生態(tài)圈

11月21日，由《金融理財》雜志社、易趣財經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務與合作發(fā)展高峰會”在北京隆重召開。此次峰會以“重塑與共贏”為主題，邀請監(jiān)管權威人士、行業(yè)協(xié)會領導、金融機構高層等對當前數(shù)字金融服務與合作進行了深入探討。同時，《金融理財》雜志還攜手全球領先的市場研究機構——益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字金融競爭力藍皮書報告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項大獎也新鮮出爐。

《金融理財》雜志社社長、易趣財經(jīng)傳媒總裁石東出席峰會并代表主辦方致歡迎辭，他表示，“數(shù)字金融已成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵動能，數(shù)字經(jīng)濟是軀體，數(shù)字金融是血液。數(shù)字金融不再是虛無縹緲東西，也不僅僅是服務與產品或者是工具，而是嶄新的體系，全新價值方式，將重構金融機構的運行模式、服務模式，乃至整個金融生態(tài)圈?！?/p>

作為本次活動的主辦方，石東在發(fā)言之前首先表達了對各位參會嘉賓的感謝，希望大家能夠暢所欲言，集思廣益，來一場思想的激情碰撞，為中國金融業(yè)的數(shù)字化轉型貢獻智慧力量。接著，他總結了前兩位嘉賓的講話內容，并對他們的發(fā)言大加肯定?！拔河瓕幹飨瘡纳罴毼⑻幹郏窒砹藬?shù)字化如何改變人們的生活，講述的是歷史。楊再平會長講的是數(shù)字金融世界的生存法則，都特別具有指導意義?！?/p>

如今，全球科技正面臨百年未有之大變局，整個世界經(jīng)濟化、經(jīng)濟金融化、金融數(shù)字化的趨勢越來越明顯，新舊動能轉換也正在加速，而金融作為經(jīng)濟的血液，其與科技的深度融合會愈加緊密，同時在很多應用領域也實現(xiàn)了重大突破，比如大數(shù)據(jù)、人工智能在投顧、數(shù)字營銷、數(shù)字風控等方面的應用，還有倍受關注的區(qū)塊鏈技術等（對此習主席有專門的論述）?？傊?，上述新技術的廣泛運用與交叉結合，催生了很多新的金融業(yè)態(tài)。

比如互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在很多人一提到它就想到P2P，爆雷、跑路……我記得互聯(lián)網(wǎng)金融大概是2012年前后開始興起的，政府的本意是創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，降低資金成本，而現(xiàn)實中卻是大搞、亂搞理財，后來又做現(xiàn)金貸、助貸、校園貸等貸款業(yè)務，利率高得嚇人，帶來了災難性的后果，這怪誰？

當然不能怪技術，因為技術本身并無好壞之分，它只有優(yōu)劣，關鍵是看運用它的人，用它來干什么，其目的意圖又是什么？石東認為，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技包括區(qū)塊鏈本身是個好東西，只是我們的一些歪嘴和尚把經(jīng)給念歪了，它們有點被污名化了，現(xiàn)在我們才需要重塑它，發(fā)揮它們應有的效用與使命。

比如說，先鋒張振新的死，一些投資人就曾發(fā)出過這樣的感慨：你死征得過我們同意了嗎？石東表示他和張振新有過一些接觸，張為人很豪爽、仗義，還講過他在西斯羅機場旁邊有個球場，去英國可以在他那里打球，挺好、挺有能力的一個人就因為P2P、玩幣而身死異國他鄉(xiāng)，太不值得了！留下700億的亂攤子，死了還遭人指責、遭人恨。逝者為大！振新是做擔保起家的，而且做也得很專業(yè)，但后來一心想把企業(yè)做大，什么都敢玩，才有了今天的結局。所以啊做金融，學會放下是一種智慧，懂得承擔更是一種成熟，只有這樣才能長久，才會共贏。

關于主題的選取，石東解釋道，“今天，我們這個高峰會的主題就是重塑與共贏。在幾個月之前，我們還專門征求過監(jiān)管部門以及相關專家的意見，他們說新金融的提法有點過時，金融科技有點模糊不清，互聯(lián)網(wǎng)金融就更不行了以為是網(wǎng)貸，而數(shù)字金融定義精準而且更契合時代潮流?！保ㄕf到數(shù)字金融不能不提習主席的重要指示，他指出，數(shù)字經(jīng)濟已成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵動能。）如果說數(shù)字經(jīng)濟是軀體，那么數(shù)字金融就是血液，因此，今天的這個論壇叫‘中國數(shù)字金融服務與合作發(fā)展高峰會’?！?/p>

為此，石東專門還百度了一下，數(shù)字金融的定義是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術手段與傳統(tǒng)金融服務業(yè)態(tài)相結合的新一代金融服務，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、網(wǎng)上銀行、金融服務外包及網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金等金融服務。石東覺得，它不再是虛無縹緲的東西，也不僅僅是某種所謂的服務與產品，或者是一種工具，它是一個嶄新的體系、全新的價值創(chuàng)造方式，將重構整個傳統(tǒng)金融運行模式、服務模式乃至整個金融生態(tài)圈。

當今，金融數(shù)字化已經(jīng)深入人心，一個更加清晰的現(xiàn)實是數(shù)字金融已迎來歷史性的發(fā)展機遇，其發(fā)展勢頭已不可阻擋。

伴隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等信息技術的發(fā)展，數(shù)字金融正以驚人的速度改變人類社會的生活方式、行為方式乃至思維模式，沖擊著傳統(tǒng)金融機構的經(jīng)營模式和商業(yè)版圖，正成為推動經(jīng)濟轉型升級、實現(xiàn)包容性增長的重要驅動力。

金融的數(shù)字化，石東總結了一下主要有五個方面的作用：大的方面，有助于推動金融機構的轉型升級，也就是我們常說的數(shù)字化轉型;再就是數(shù)字風控，有助于防范與化解風險;數(shù)字營銷;數(shù)字化投顧;普惠金融。

特別是在普惠金融方面，最近蘇寧銀行的董事長黃金老，也是他的師兄，提出一個觀點叫無數(shù)字不普惠。的確，數(shù)字技術的發(fā)展能夠增加居民的收入，特別是農村地區(qū)和中低收入家庭，效果會更加明顯。同時，它還可以促進居民的消費，能緩解消費信貸的約束。另外，數(shù)字金融還可以通過改善創(chuàng)業(yè)的金融環(huán)境對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供支持。

更難能可貴的是，數(shù)字金融緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。通過對海量數(shù)據(jù)的使用，特別是像阿里、騰訊、京東等一些科技平臺沉淀的海量企業(yè)與個人的大數(shù)據(jù)，改善了對個人和企業(yè)的風險定價。

像新網(wǎng)銀行、微眾銀行，它們平均一筆貸款只有4-5000元左右，但總體貸款規(guī)模并不小，而且不良率還控制在1%以內，甚至更低，這要在過去是沒法想像的，他們的人并不多，就那么幾桿槍，如果不依靠有效的數(shù)據(jù)作支撐，就是神仙也忙不過來啊。

還有，建行的普惠金融為什么做得最好啊，那是因為它科技的強大！自股改上市以來，建行頂住種種壓力毫不猶豫地推倒了之前的“老城”，小到“下水道”、“輸水管”，大到“護城河”、“高速公路”，如今已重新建立起一座四通八達的“科技新城”。如果將建行的一系列動作簡單地歸根為業(yè)務轉型、流程再造、產品創(chuàng)新、服務升級……那就錯了！它是全方位的顛覆與重塑。

的確，國有商業(yè)銀行股改上市之后，無論是郭樹清時代還是王洪章時代都力挺“重建科技系統(tǒng)”這一宏大工程，前后持續(xù)了近10年時間，很多一線骨干人員都青絲熬成白發(fā)……

一年多前，建行的高管也就是陳彩虹教授講（今天他也在這里），李克強總理視察宗教系統(tǒng)時問，“為什么是建行來做這項業(yè)務”，身邊的人講，“只有建行才能做”。宗教系統(tǒng)的賬戶情況那個復雜啊，牽扯太多，他們也嫌煩，也向一些商業(yè)銀行提出過需求，但只有建行迅速拿出了解決方案。監(jiān)獄系統(tǒng)也是一樣。

其實，在數(shù)字金融方面，中行起步最早，工行實力也相當雄厚，農行、郵儲有后發(fā)優(yōu)勢，交行、主要的全國性股份行、以北京銀行為代表的頭部城商行也不甘示弱，都占據(jù)了一席之地。

套用“華爾街之王”杰米·戴蒙的一句話：“無論時代如何變遷，世界終究需要金融機構。只是在新的世界里，金融機構的發(fā)展面臨艱難挑戰(zhàn)?！?/p>

特別是在當經(jīng)濟增速放緩、金融機構整體利潤下滑的大背景下，接下來的幾年會是中國金融企業(yè)轉型生存的關鍵期，各大金融機構亟需從規(guī)模型轉向為價值型。往后，大家都得做更辛苦的事，掙錢也會更辛苦。

何謂價值？價值兩個字里都有人做偏旁，說明人是最重要的，我們一定要重視人才而且要以客戶為中心，價字有介，介字意味著在兩者之間，引申為交流合作，你中有我，我中有你，這也是我們這個活動的宗旨;值字右邊為直，其含義是正直、真誠等。所以如何成為有價值的人，做有價值的事，我們金融人必須要記住，要合作共贏、要正直向上。

盡管以云計算、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的數(shù)字金融是金融與科技深度融合的新業(yè)態(tài)、新階段，但它并沒有創(chuàng)造出新型的金融形態(tài)，其本質上是一場關于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術的革命，它借助數(shù)據(jù)技術優(yōu)勢，從掌握商品流、資金流、信息流數(shù)據(jù)，延伸至支付、融資、投資等金融核心業(yè)務領域。但其金融功能的本質并沒有發(fā)生改變，風險管理永遠是它的第一要義。

守住風險永遠是數(shù)字金融企業(yè)經(jīng)營的底線，有效管理風險永遠是數(shù)字金融基業(yè)長青的秘訣所在，金融家這個群體就怕百米短跑選手，而馬拉松冠軍永遠都是最為稀缺的物種。

更需要提醒的是，新技術的誕生并不意味著傳統(tǒng)金融業(yè)走到了盡頭，也并非是馬云等所說的，所謂“銀行不改變，我們就改變銀行”這么簡單。事實上，傳統(tǒng)金融機構在科技創(chuàng)新這件事上從來都不甘人后?，F(xiàn)在，一方面，金融科技企業(yè)開始真正研究金融業(yè)務，對金融風險有了敬畏之心;另一方面，傳統(tǒng)金融企業(yè)也逐漸加大科技投入，對技術的敏感度大幅提升。兩者互相學習，并非是你死我活。

的確，數(shù)字技術改變了金融交易的載體、渠道、技術，也提高了交易效率，但并沒有改變交易對象，更沒有改變金融的本質和功能。可以預見，未來，數(shù)字金融企業(yè)要想在日益激烈的競爭中勝出，并不在于昂貴的硬件設備、復雜的算法模型或者是天量的數(shù)據(jù)信息，更不在于機構網(wǎng)點的眾多、資產規(guī)模的龐大，而是在于其能否確立數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略思路，構建數(shù)字金融生態(tài)下的核心競爭力，打造品牌（信任）、客戶（流量和規(guī)模）、管理（風險控制）和信息（數(shù)據(jù)基礎）等方面的綜合競爭優(yōu)勢。

當豐滿的理想照進現(xiàn)實之后，但愿我們歸來仍舊是那個少年?。?！

風起于清青萍之末浪成于微瀾之間！這句話的意思是風從地上產生，開始從草頭上吹起，逐漸形成大風;浪原本只是細小的漣漪，最后匯聚成為波濤巨浪。我堅信，雖然今后我們在數(shù)字化金融轉型升級的過程中還會遇到這樣或那樣的問題，但是數(shù)字金融的前景依然很廣闊、未來也會更加美好！