原中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平：釋疑數(shù)字金融世界的特征與生存法則

11月21日，由《金融理財(cái)》雜志社、易趣財(cái)經(jīng)傳媒主辦，渤海銀行協(xié)辦的“金貔貅·第二屆中國數(shù)字金融服務(wù)與合作發(fā)展高峰會(huì)”在北京隆重召開。此次峰會(huì)以“重塑與共贏”為主題，邀請(qǐng)監(jiān)管權(quán)威人士、行業(yè)協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)高層等對(duì)當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)與合作進(jìn)行了深入探討。同時(shí)，《金融理財(cái)》雜志還攜手全球領(lǐng)先的市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)——益普索（中國）咨詢有限公司聯(lián)合發(fā)布《中國數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)力藍(lán)皮書報(bào)告》，業(yè)界翹首以盼的數(shù)字金融金牌榜31項(xiàng)大獎(jiǎng)也新鮮出爐。

中國金融學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)、原中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平出席峰會(huì)并發(fā)表了精彩的主題演講，首先他解釋了金融科技、信息科技、數(shù)字科技、數(shù)字金融四者之間的關(guān)系，概括了數(shù)字金融世界的幾大特征，進(jìn)而分享了數(shù)字金融世界六大生存法則。

楊再平表示，數(shù)字金融世界如何生存，就是數(shù)字金融世界的生存法則。首先要清楚幾個(gè)概念，就是金融科技、信息科技、數(shù)字科技、數(shù)字金融之間是什么樣的關(guān)系？在楊再平看來，金融科技實(shí)際上就是信息科技，現(xiàn)在所講的金融科技這些技術(shù)，可以說都叫信息科技，而且都是數(shù)字技術(shù)派生出來的信息科技。基于這樣的數(shù)字科技、信息科技的金融，叫做數(shù)字金融。

金融的故事，其實(shí)就是一部技術(shù)的故事，這是在《千年金融史》的一句話。金融要基于自身所掌握的信息，如果有足夠的信息，就能夠做好金融。打仗有一個(gè)說法，知己知彼百戰(zhàn)不殆，做金融也有這樣的說法，了解客戶，寫在國際的很多文件中提到KYC、KYB。所以信息之于金融是至關(guān)重要的。

如果金融就是一部關(guān)于技術(shù)的故事，那么它的技術(shù)主要是信息技術(shù)，可以說金融一直以來都是采用那個(gè)時(shí)代最新的信息技術(shù)，誰能夠采用那個(gè)時(shí)代最新的信息技術(shù)，誰就是贏家。

數(shù)字科技實(shí)際上是最新一波的信息科技，萬物都可以用數(shù)字來表示，現(xiàn)在講萬物皆連、萬物皆通，所有一切都可以用數(shù)字來表示。數(shù)字對(duì)于金融很重要，互聯(lián)網(wǎng)金融、FinTech、信息技術(shù)、數(shù)字科技，F(xiàn)inTech就是由數(shù)字科技派生出來的最新一代，而且是成熟的信息科技，所以金融科技、信息科技、數(shù)字科技及，進(jìn)入數(shù)字金融，這幾個(gè)概念是相互關(guān)聯(lián)的。

把上述概念搞清楚之后，再來看數(shù)字金融世界是一個(gè)什么樣的世界？楊再平闡述道，首先是數(shù)字化。所有的金融信息，包括身份識(shí)別、價(jià)值傳輸，都可以數(shù)字化?，F(xiàn)在銀行就在手機(jī)里面，數(shù)字化使得所有的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，轉(zhuǎn)移到虛擬空間來做。

其次是虛擬化。美國有人寫了銀行1.0、2.0、3.0，楊再平提到，他讀了3.0的原版，里面有一句很重要的話，“銀行不是你必須去的事情，是必須要做的事情?！绷硗?，4.0中有一個(gè)說法，“金融服務(wù)無處無時(shí)不在，就不在銀行網(wǎng)點(diǎn)?！?/p>

其三是去物理場(chǎng)所。過去銀行要有柜臺(tái)，現(xiàn)在離柜率是90%，離柜之后到哪里？最早到電話、ATM、POS機(jī)。現(xiàn)在講金融服務(wù)，無處無時(shí)不在。有家銀行有句廣告語，“隨影而行，您身邊的銀行?！爆F(xiàn)在看來就是這樣的，身邊的銀行，口袋里面的銀行。

其四是去物理介質(zhì)。不僅ATM、POS機(jī)等機(jī)具不需要了，銀行卡等物理介質(zhì)也越來越不需要了。

其五是去中心中介。過去講金融脫媒，現(xiàn)在由于數(shù)字科技的出現(xiàn)，相應(yīng)的一系列的新科技的出現(xiàn)，可能正在出現(xiàn)—種數(shù)字脫媒的現(xiàn)象。以后可能是基于數(shù)字科技的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、去中心化、去中介化模式。很難用過去的間接金融或者是用直接金融來描述它，它可能是另外—種直接或間接融資。

其六是成本優(yōu)勢(shì)。楊再平提到其2006年到匯豐銀行在倫敦做半年的工作訪問，讀了路透社記者寫的未來銀行那本書，書中描述2000年的時(shí)候要做一筆支付業(yè)務(wù)的成本，如果是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來做的話是1.07美元，如果用電話銀行是0.54美元，ATM只要0.27美元，而通過互聯(lián)網(wǎng)來做，只要0.1美元，現(xiàn)在成本更低了。過去講物理平臺(tái)維護(hù)一個(gè)賬戶的成本是30-100元，現(xiàn)在只要5毛錢。微眾銀行一個(gè)客戶每年IT運(yùn)維成本降至3.6元，其他還需要20-60元，而國際大銀行也在70-300元。

其七是風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。比如說平安銀行，今年Q1貸款余額148億，增加了39%多，不良率只有0.7%，大大低于平均水平。所以其風(fēng)控優(yōu)勢(shì)也顯示出來，因?yàn)橥ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別等技術(shù)可以把基本要素調(diào)查清楚，這就是風(fēng)控。

其八是長(zhǎng)尾效應(yīng)。數(shù)字金融具有風(fēng)控優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)，這樣使得它具有長(zhǎng)尾效應(yīng)。這個(gè)詞是來自統(tǒng)計(jì)學(xué)中的正態(tài)分布，即所有的事物兩個(gè)極端都是1氐概率，一般中間是高概率。過去做金融，有一個(gè)二八定律，80%的利潤(rùn)來自20%的客戶，為什么呢？長(zhǎng)尾80%的客戶，利潤(rùn)空間是比較小的。但是2由于數(shù)字金融能夠極大地降低成本，能夠在風(fēng)控上面具有優(yōu)勢(shì)，突破二八定律，這就是長(zhǎng)尾效應(yīng)。

人們經(jīng)常引述比爾蓋茨上世紀(jì)說的一句話，“21世紀(jì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行會(huì)成為一群滅絕的恐龍?！敝坝X得有點(diǎn)聳人聽聞，但是現(xiàn)在來看，不采用數(shù)字科技等最新信息科技或金融科技的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行事實(shí)上已經(jīng)不存在了。比爾蓋茨說這句話的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)并不發(fā)達(dá)，數(shù)字科技派生的信息或金融科技進(jìn)而數(shù)字也遠(yuǎn)不如今天這么多樣發(fā)達(dá)?，F(xiàn)在來看，數(shù)字金融世界已經(jīng)到來了，有一個(gè)說法叫“未來已來”。

每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)可能都要考慮，如何在數(shù)字金融世界生存？楊再平認(rèn)為有這樣幾個(gè)法則需要關(guān)注和重視。

一要有數(shù)字化平臺(tái)。數(shù)字化平臺(tái)和原來銀行一定要有物理網(wǎng)點(diǎn)一樣重要，它的重要性甚至重于物理網(wǎng)點(diǎn)，沒有高端、高效率的數(shù)字化平臺(tái)，談不上是數(shù)字金融。

二要有數(shù)字化團(tuán)隊(duì)。需要有既懂?dāng)?shù)字科技又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型金融團(tuán)隊(duì)來經(jīng)營(yíng)管理全新的數(shù)字金融。

三要有數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。通過數(shù)字平臺(tái)獲客，研發(fā)客戶需要的金融產(chǎn)品，傳輸價(jià)值與服務(wù)，管控金融風(fēng)險(xiǎn)。

四要有數(shù)字生態(tài)圈。數(shù)字金融世界，一定不能單打獨(dú)斗，要突破信息孤島。所以現(xiàn)在需要讓信息活起來，還有開放銀行，一定要有一個(gè)生態(tài)圈才能夠生存，單打獨(dú)斗是不可能。

五要有數(shù)字化治理。數(shù)字化金融世界的公司結(jié)構(gòu)，和過去傳統(tǒng)的金融公司結(jié)構(gòu)、人員、資源配置都不一樣，所以它的公司治理一定是新的，要適應(yīng)數(shù)字化的世界。

六要有數(shù)字化文化。可以看到，馬云實(shí)際上擁有一整套阿里文化，比如稱呼取名，形成了特有的文化。數(shù)字化金融世界，也要相應(yīng)的上層建筑，那就是數(shù)字化的文化。