基于違法放貸罪的銀行信貸合規(guī)經(jīng)營

郝海燕

摘要：近幾年，媒體爆出銀行出現(xiàn)多起違法放貸案件，銀監(jiān)會也對此進(jìn)行了通報(bào)。銀行信貸是金融經(jīng)濟(jì)工作的重要環(huán)節(jié)，違法放貸行為為金融工作帶來挑戰(zhàn)。本文簡述了違法放貸罪及放貸罪的構(gòu)成要件、誘因等，并針對誘因提出了合規(guī)經(jīng)營的幾點(diǎn)措施，為銀行及金融企業(yè)提供參考。

關(guān)鍵詞：違法放貸;銀行信貸;合規(guī)經(jīng)營

銀行違法放貸罪，全稱違法發(fā)放貸款罪，根據(jù)我國刑法一百八十六條規(guī)定，違法放貸罪指的是銀行及銀行以外的金融機(jī)構(gòu)，其員工違反國家規(guī)定進(jìn)行貸款發(fā)放活動，其違規(guī)金額巨大或是對金融系統(tǒng)造成重大損害的行為，定罪為違法放貸罪。

一、什么是銀行違法放貸罪

對于參與違法放貸的行為人進(jìn)行定罪，犯罪條件成立后根據(jù)刑法規(guī)定，判處五年以下有期徒刑，并處罰金一萬元以上，十萬元以下;情節(jié)嚴(yán)重者，判處五年以上有期徒刑，并處罰金二萬元以上，二十萬元以下。

2009年，我國公安部經(jīng)偵局對違法放貸罪及騙取貸款罪的定刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了批復(fù)，當(dāng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)及其員工違反國家相關(guān)規(guī)定向申請人發(fā)放貸款的，有以下情形之一者，公安部予以立案。首先，違法實(shí)行放貸行為，且金額在一百萬元以上的;違法實(shí)行放貸行為，且使銀行或其他金融系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)受損，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)二十萬元以上。.2010年，最高檢及公安部共同發(fā)布關(guān)于違法放貸罪立案規(guī)定，規(guī)定了違法放貸罪的立案標(biāo)準(zhǔn)，違法放貸金額在一百萬元以上，或造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過二十萬元的，最高檢、公安部予以立案偵查。

除以上提及的立案及處罰外，有以下情形的，在前款的規(guī)定上，加重處罰：參照我國商業(yè)銀行法及有關(guān)金融規(guī)定，對關(guān)系人進(jìn)行界定，銀行及金融機(jī)構(gòu)工作中向關(guān)系人進(jìn)行違法放貸的，對違法者從重處罰，同時(shí)單位犯罪者，對單位進(jìn)行處罰，同時(shí)對銀行或金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)人進(jìn)行處罰。

二、銀行違法放貸罪的構(gòu)成要件

（一）客體要件

違法放貸罪，所侵犯的客體是國家的金融貸款管理制度，貸款的發(fā)放是我國商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，因此要保證貸款行為的安全有效，提升信貸資金周轉(zhuǎn)速率，我國還特此頒布了一系列貸款通則、商業(yè)銀行法等規(guī)定，對貸款行為做出約束。規(guī)定要求，作為貸款發(fā)放主體的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在國家指導(dǎo)下進(jìn)行貸款發(fā)放，同時(shí)應(yīng)該對申請貸款人的信用資質(zhì)、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)禁審核，并要求申請人提供相應(yīng)等值的擔(dān)保，并進(jìn)行審核。

（二）客觀要件

違法放貸，指的是放貸人違反《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《合同法》、《信貸資金管理法》、《貸款證管理辦法》等相關(guān)金融法律，向申請人提供放貸服務(wù)的行為。具體為放貸單位有資質(zhì)審核能力，卻不對貸款申請人進(jìn)行審核的;可以依法審核調(diào)查申請人信用卻不調(diào)查的;未與借款申請人簽訂借款合同的;明知借款申請人不符合貸款條件卻放貸并隱瞞事實(shí)的;接受不符合借款條件的借款人賄賂的;擅自提高貸款利率，超過貸款利率規(guī)定的;放貸機(jī)構(gòu)工作人員超越職權(quán)范圍，擅自批準(zhǔn)并對申請人放貸的....這些行為都會被認(rèn)定為違法放貸。

違法放貸過程中，常會有關(guān)系人參與其中，關(guān)系人的界定為銀行內(nèi)部人員、管理人員、信貸業(yè)務(wù)員等，也包括這些人員的親屬或違反合同法在其他公司兼職的公司同事、上下級職員等。

（三）主觀要件

違法放貸在主觀上表現(xiàn)為行為人的過失，其對自身放貸行為過于自信以造成審核過失，給金融系統(tǒng)造成極大的損失;過失以外的違法放貸行為則是故意執(zhí)行，在其知曉自身行為為違法放貸的情況下，仍舊批準(zhǔn)并繼續(xù)執(zhí)行放貸流程。雖兩種行為所造成的違法放貸其出發(fā)點(diǎn)不同，但定罪時(shí)，違法放貸罪結(jié)果一致，不能對定罪結(jié)果產(chǎn)生影響。

（四）主體要件

違法放貸罪的主體具有特殊性，犯罪主體限定為商業(yè)銀行、信托機(jī)構(gòu)、金融租賃服務(wù)等金融機(jī)構(gòu)及在機(jī)構(gòu)內(nèi)工作的工作者，除此之外的金融機(jī)構(gòu)（外企、合資企業(yè)等）及個(gè)人不能構(gòu)成此罪。

（五）罪與非罪的界定

對罪與非罪的界定，主要判斷依據(jù)是是否違反國家規(guī)定，不遵循所處機(jī)構(gòu)的放貸流程，但符合國家放貸規(guī)定，則不追究行為人的刑事責(zé)任。根據(jù)違規(guī)貸款的數(shù)額界定，當(dāng)違規(guī)放貸數(shù)額巨大時(shí)，則定義為違法放貸罪。違規(guī)放貸但及時(shí)挽回?fù)p失，未造成巨大損失的，不以違法放貸罪論處。

三、基于違法放貸罪的銀行信貸合規(guī)經(jīng)營探討

（一）常見違法放貸犯罪類型

常見的違法放貸行為有兩種，第一種行為是在知曉申請貸款人信用、抵押等資質(zhì)不符合條件的，貸款審批機(jī)構(gòu)、銀行主管仍為其批準(zhǔn)放貸，甚至共同編造出虛假借貸信息，以為他人之便，從中獲取利益的行為。

第二種行為是自己申請自己放貸，銀行及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部工作人員，通過違法手段套取金融貸款，或?yàn)殛P(guān)系人套取貸款，如果自己申請貸款并批準(zhǔn)放貸的事實(shí)成立，那么此行為不僅觸犯了違法放貸，同時(shí)也構(gòu)成了非法套現(xiàn)的罪名。

（二）促使銀行員工實(shí)施違法放貨行為的誘因

筆者研究金融業(yè)違法放貸這一行業(yè)陋習(xí)，總結(jié)出幾點(diǎn)違法放貸行為的誘因。

首先，信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)有待提升，部分信貸業(yè)務(wù)人員及審核人員，對于所處單位的金融信貸實(shí)力過于自信，或過于相信關(guān)系人，其在申請貸款人資質(zhì)審核過程中出現(xiàn)疏漏或降低警惕性，評估審核時(shí)易發(fā)生過失性違法放貸。還有一部分人員由于素質(zhì)較低或缺乏法律知識，在審批過程中，知曉申請人不符合資質(zhì)，卻為了一己私利，為關(guān)系人提供貸款便利，導(dǎo)致銀行承受損失。

其次，內(nèi)部審核管理不到位，工作人員或整個(gè)單位的違法放貸，高管脫離不了責(zé)任，人工審核，人才培養(yǎng)的不到位，員工參與違法放貸;部分領(lǐng)導(dǎo)不作為，未盡到對大額貸款的審核批準(zhǔn)責(zé)任。

第三，現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展，金融行業(yè)也逐漸發(fā)展成為增長態(tài)勢，另一方面中小企業(yè)的發(fā)展，也需要金融貸款的支持，雙方面的壓力給金融行業(yè)工作帶來挑戰(zhàn)。企業(yè)發(fā)展急需資金支持，貸款就需要盡快審核放款，同時(shí)也要保障銀行盈利，就要更多的放貸，急于求成導(dǎo)致違法放貸行為出現(xiàn)。

最后，當(dāng)銀行出現(xiàn)違法放貸或不良貸款時(shí)，管理者意圖掩蓋不良貸款，而不是向上級上報(bào)尋求上級或國家層面的指導(dǎo)，沒有采取積極的止損措施，最終積累到立案金額后，直接構(gòu)成犯罪行為2。

（三）依法放貸，合規(guī)經(jīng)營

1.加強(qiáng)人員管理

在銀行系統(tǒng)或金融企業(yè)用人時(shí)，需要招聘人員對應(yīng)聘者的素養(yǎng)、背景等要素進(jìn)行審查，排除可能構(gòu)成違法犯罪行為的人員，詢問并記錄其過往工作經(jīng)歷，了解其離職原因，并做好職業(yè)背景調(diào)查。對于前期已經(jīng)進(jìn)入工作崗位的員工也要進(jìn)行二次審核，確保銀行系統(tǒng)內(nèi)部安全。對在職人員進(jìn)行培訓(xùn)管理，要向其明確違法放貸的危害、處罰等，并做好定期考核工作。

2.加強(qiáng)內(nèi)部學(xué)習(xí)

從信貸業(yè)務(wù)的工作人員到銀行系統(tǒng)的上級領(lǐng)導(dǎo)，都要不斷的學(xué)習(xí)，不斷更新自己的知識儲備。時(shí)刻掌握國家制定的最新放貸規(guī)定，了解放貸業(yè)務(wù)的利率標(biāo)準(zhǔn)，做好調(diào)控工作。了解并掌握近期國家發(fā)行的金融業(yè)監(jiān)管規(guī)定以及企業(yè)內(nèi)部的管理章程，遵守各項(xiàng)管理規(guī)定，做好本職工作，提升職業(yè)素養(yǎng)，保證職業(yè)操守。對于金融貸款行業(yè)，該做什么、怎么做、不能做什么，都要充分學(xué)習(xí)，銘記于心。管理者要以身作則，杜絕不作為，了解工作者近期動向，如果發(fā)現(xiàn)員工有資金需求，適當(dāng)?shù)臑槠涮峁┙ㄗh，并對其言行進(jìn)行時(shí)刻關(guān)注。

3.提升審核環(huán)節(jié)的工作力度

首先，要加大放貸部門對貸款申請人的審核力度，該程序中遵循國家對金融貸款的指導(dǎo)，依照有關(guān)法律（或規(guī)范）規(guī)定，執(zhí)行審查工作。審查時(shí)采用雙人共同審查的機(jī)制，首先，調(diào)查是否存在貸款關(guān)系人，再派出中立的審查人員進(jìn)行審核取證。其次，對貸款申請人提供材料及抵押物的真實(shí)性、有效性做好審核，并做好現(xiàn)場調(diào)查及取證?？疾熨J款申請人的工作狀況、公司經(jīng)營狀況、貸款用途、存款情況等，并通過征信系統(tǒng)等調(diào)取數(shù)據(jù)，做到線上及線下的同時(shí)驗(yàn)證。最后要加強(qiáng)對所有貸款環(huán)節(jié)材料的審核，放貸后跟蹤申請人的資金使用途徑，做好貸后跟蹤工作。

4.細(xì)化業(yè)務(wù)分工

細(xì)化銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)分工，做好重點(diǎn)業(yè)務(wù)的分工管理，建議將個(gè)人申請及企業(yè)申請的貸款分行管理，制定不同的審核方案、審核流程，安排不同的審核人員進(jìn)行作業(yè)。而銀行高層管理人員，履行應(yīng)盡的管理任務(wù)，對于大額的放貸進(jìn)行把關(guān)，不良的貸款進(jìn)行及時(shí)處理上報(bào)，不可隱瞞事實(shí)月。

5.響應(yīng)監(jiān)管要求

積極響應(yīng)監(jiān)管部門要求，落實(shí)責(zé)任機(jī)制。強(qiáng)化銀行及貸款業(yè)務(wù)人員的貴任落實(shí)，實(shí)行雙線整改，通過問責(zé)限制人員違規(guī)行為，對于內(nèi)部整改要加大力度進(jìn)行監(jiān)督、問責(zé)，切實(shí)提升整改效果，推進(jìn)區(qū)域內(nèi)放貸經(jīng)營合規(guī)化。

四、總結(jié)

受經(jīng)濟(jì)形勢影響，近年來的騙貸行為越發(fā)增多，騙貸人可能來自于信貸系統(tǒng)內(nèi)部，也可能是違法放貸的關(guān)系人，管理和審核環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏漏，不僅造成經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)信貸工作者及管理者也可能被判處違法放貸罪。因此各環(huán)節(jié)要加強(qiáng)人員培養(yǎng)，做好審核工作，對各個(gè)貸款申請人及申請單位除了前期審核外還要做好后期追蹤工作，避免因工作疏漏給自身、銀行及整個(gè)金融系統(tǒng)帶來經(jīng)濟(jì)損失。

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