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    基于小微金融的互聯(lián)網金融模式研究

    2019-09-10 10:48:53慕岱松
    大東方 2019年1期
    關鍵詞:金融模式互聯(lián)網

    慕岱松

    摘 ?要:互聯(lián)網時代下,我國小微金融產業(yè)逐步進入到快速發(fā)展時期,在取得階段性發(fā)展成果的同時也遇到了發(fā)展困境。論文從當前小微金融互聯(lián)網金融模式的發(fā)展困境入手,對改善措施進行了適當分析,希望有借鑒價值。

    關鍵詞:小微金融;互聯(lián)網;金融模式

    一、引言

    小微金融,簡單來說就是小微企業(yè)的金融服務,對其進行進一步闡釋,發(fā)現小微金融表現出業(yè)務少、規(guī)模小和風險大的特點,在一定程度上會導致金融機構在為小微企業(yè)提供金融服務的時候,積極性偏低,嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。基于此,針對小微金融的發(fā)展情況,應該積極探索小微金融的互聯(lián)網金融模式,希望能夠改變小微企業(yè)的金融發(fā)展狀況,促進整體金融服務水平的全面提高,為小微企業(yè)的高速發(fā)展和我國經濟社會的持久穩(wěn)定運行創(chuàng)造良好的條件。

    二、小微金融發(fā)展困境

    小微企業(yè)為社會提供了大量的產品和服務,也有效緩解了當前我國基本就業(yè)形勢,對社會的發(fā)展和我國經濟發(fā)展水平的逐步提高起到重要的作用。但是長時間以來,小微企業(yè)卻一直面臨著融資困難的情況,大部分小微企業(yè)陷入融資瓶頸中,無法借助有效的融資實現高效發(fā)展,對小微企業(yè)的發(fā)展和我國經濟建設產生一定的限制性影響。具體分析,我國小微金融發(fā)展所面臨的困境主要表現在以下方面。

    2.1 融資渠道受到限制

    現階段我國相關企業(yè)并未認識到小微企業(yè)金融服務的重要性,在這方面的研究和探索相對較少,小微企業(yè)融資渠道受到極大的限制,甚至造成小微企業(yè)發(fā)展過程中出現了極大的融資缺口問題,對小微企業(yè)的發(fā)展和小微企業(yè)的現代化建設造成嚴重的阻礙。調查研究顯示,現階段,在我國超過50%的小微企業(yè)還無法有效解決融資問題,并且在已經解決融資問題的小微企業(yè)中融資風險相對較大,需要小微企業(yè)承受巨大的融資成本,對小微企業(yè)的發(fā)展造成嚴重的壓力,不利于小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,也會對小微金融互聯(lián)網金融模式的發(fā)展造成一定的制約和阻礙。

    2.2 融資成本高

    由于當前我國銀行等金融機構能夠為小微企業(yè)提供的信貸服務相對較少,小微金融的信用登記偏低,直接造成小微企業(yè)融資發(fā)展陷入困境,部分資金不足的小微企業(yè)不敢嘗試采用貸款的方式獲得資金供給,不利于小微企業(yè)的發(fā)展和小微金融服務水平的提升。所以新時期應該針對小微企業(yè)融資成本高的實際情況,積極探索改善融資困境的措施,希望能夠促進小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,加快小微企業(yè)的現代化建設和發(fā)展進程,為市場經濟建設貢獻一定的力量。

    三、小微金融的互聯(lián)網金融發(fā)展模式的建設策略

    在對互聯(lián)網時代背景下小微金融互聯(lián)網金融發(fā)展模式形成全新認識的基礎上,要想改善小微企業(yè)的融資困境,就應該聯(lián)系時代發(fā)展情況和小微企業(yè)的未來發(fā)展需求積極探索小微金融互聯(lián)網金融發(fā)展模式,為小微企業(yè)發(fā)展過程中的順利融資創(chuàng)造條件,希望能夠在提高小微企業(yè)整體發(fā)展水平的同時為我國經濟建設創(chuàng)造良好的條件。

    3.1 積極構建網絡聯(lián)保體系

    網絡聯(lián)保是金融領域對實務聯(lián)保模式進行的創(chuàng)新,與中小企業(yè)貸款模式存在一定的聯(lián)系。在構建網絡聯(lián)保體系的基礎上,針對小微金融服務需求,應該制定具體的實施方式,即3家或者3家以上的消費企業(yè)借助電子商務平臺構建成為一個統(tǒng)一的聯(lián)合體,統(tǒng)一為銀行借貸,并且由聯(lián)合體承擔企業(yè)貸款過程中的風險。如果在聯(lián)合體向銀行貸款的過程中任何一家企業(yè)無法歸還貸款,其他幾個企業(yè)則需要承擔連帶責任。在互聯(lián)網金融模式下提供小微金融服務,借助網絡聯(lián)保工作的開展,能夠在傳承傳統(tǒng)的同時促進連帶責任機制的落實,為互聯(lián)網金融服務風險的規(guī)避創(chuàng)造良好的條件。在此基礎上,借助網絡聯(lián)保的有效實施,可以切實改善互聯(lián)網金融的發(fā)展現狀,在網絡聯(lián)保組織體系內小微企業(yè)不需要抵押物就能夠進行融資,減輕了小微企業(yè)獲得資金支持的壓力。

    3.2 開發(fā)小型金融機構

    小微金融互聯(lián)網金融模式的形成與小型金融服務存在一定的聯(lián)系,所以要想為小微企業(yè)提供高質量的金融服務,就應該加強對小型金融服務機構的構建,保證能夠有專門的機構為小微企業(yè)提供有針對性的服務。同時,在構建小型金融機構的基礎上,小型金融機構的服務人員能夠將全部的精力放到開發(fā)小微產品和服務方面,并主動深入到小微企業(yè)中,為小微企業(yè)提供貸款服務。這樣服務的針對性和覆蓋面能夠得到明顯的提高,并且小微金融服務的信息優(yōu)勢、管理優(yōu)勢和服務優(yōu)勢都相對較為明顯,對小微金融服務的發(fā)展產生重要的影響,能夠促進小微金融服務的全面貫徹落實。在開發(fā)和建設小型金融機構的基礎上,小微企業(yè)能夠在充足資金的支持下實現高效發(fā)展,為我國經濟建設活動提供全方位的支持。

    3.3 對貸款抵押方式進行創(chuàng)新

    在傳統(tǒng)金融模式中,商業(yè)銀行提供的抵押貸款往往只能夠將房屋和固定資產作為抵押物,而小微企業(yè)固定資產抵押物不足,因此往往難以獲得融資,導致企業(yè)發(fā)展過程中受到資金限制。所以要想促進小微企業(yè)改善融資困境,就應該在發(fā)展小微金融互聯(lián)網金融模式的過程中,對貸款抵押方式進行改革創(chuàng)新,引入知識產權質押、應收賬款質押、訂單質押以及動產質押等多種質押貸款業(yè)務。并且在全面分析小微企業(yè)實際發(fā)展情況的基礎上,為其提供高質量的服務。

    3.4 對融資增信服務進行有效強化

    小微企業(yè)融資困難局面的形成,表面上看與資金的缺乏存在一定的聯(lián)系,實際上,小微企業(yè)在參與到金融市場過程中信息明顯不對稱,這與信用缺失情況嚴重存在一定的聯(lián)系,因此如果能夠借助第三方金融結構提供增信服務,就應該改善小微企業(yè)的融資困境,為小微企業(yè)的順利融資創(chuàng)造良好的條件,切實促進小微企業(yè)發(fā)展過程中利益共享和風險共擔目標的實現。因此要想改善小微企業(yè)融資困境,切實促進小微金融互聯(lián)網金融模式的發(fā)展,就應該借助第三方機構探索融資增信服務的構建,增強信息對稱性,提高小微企業(yè)的信用度,規(guī)避信用風險,保證融資活動的順利推進。

    四、結語

    綜上所述,我國小微企業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網金融存在緊密的聯(lián)系,因此要想促進小微企業(yè)順利融資,就應該在發(fā)展互聯(lián)網金融的過程中盡量開發(fā)能夠為小微企業(yè)提供融資服務的產品和服務,促進小微金融的互聯(lián)網金融模式得到良好的發(fā)展,切實改善小微企業(yè)的融資困境,為小微企業(yè)在現代社會的建設和發(fā)展提供良好的支持。

    參考文獻:

    [1]王德英.基于互聯(lián)網的商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新模式研究[J].中國商論,2017(8):36-37.

    [2]戚登峰.基于VC的互聯(lián)網金融發(fā)展模式及風險研究[J].商,2016(12):188.

    (作者單位:黑龍江財經學院2016級金融學1班)

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