Slice Labs瞄準共享經(jīng)濟的保險需求

趙龍

Slice Labs成立于2015年，總部位于美國紐約，目前已獲得全美50個州和華盛頓哥倫比亞特區(qū)的許可，并與保險巨頭慕尼黑再保險建立了合作關(guān)系。公司創(chuàng)始人Tim Attia、Stuart Baserman和Ernest Hursh均具有多年保險從業(yè)經(jīng)歷，他們共同致力于利用人工智能和機器學(xué)習(xí)等技術(shù)設(shè)計個性化保險產(chǎn)品，幫助“共享經(jīng)濟”從業(yè)人員一鍵購買需要的保險。2016年和2017年，Slice Labs獲得了兩輪共計1550萬美元的融資。

Slice Labs主要的產(chǎn)品為針對Airbnb等共享房屋房主的Homeshare保險產(chǎn)品和Uber等共享交通車主的Rideshare產(chǎn)品。自2016年10月正式在Airbnb和Homeaway等平臺上推出第一個共享房屋保險產(chǎn)品之后，Slice Labs的月收入增長率達到了兩位數(shù)，目前在美國26個州都實現(xiàn)了覆蓋。

合作共贏模式

Slice Labs經(jīng)營模式為具有承保和約束權(quán)限的持牌保險中介，同時在一些需要持牌銷售混合式保險的州持有管理總代理的許可證。Slice Labs采用許可路徑運行，而非與代理商進行合作分銷產(chǎn)品。

Slice Labs承擔保險風險，但并非從財務(wù)意義上覆蓋保險風險，而是通過與保險和再保險公司進行合作。鑒于自身沒有保險償付能力，不能在市場上獨立進行運作，因此公司與再保險公司的合作非常重要。

Slice Labs旨在改變共享經(jīng)濟中的保險，讓用戶可以一鍵購買需要的保險。公司整合了科技、設(shè)計和數(shù)據(jù)，幫助共享經(jīng)濟中的工作人員僅僅在需要時購買保險，而不必按年買保險。保險公司要求的所有信息均為公開信息，Slice Labs利用SliceBots智能系統(tǒng)進行收集。

兩大特色產(chǎn)品

Rideshare是Slice Labs針對共享交通車主推出的按需保險產(chǎn)品，為處于運營狀態(tài)的車主提供人身安全及財產(chǎn)保護。Rideshare產(chǎn)品作為一種混合政策可根據(jù)車主的所在地和車輛類型，提供車輛財產(chǎn)保險、駕乘人員人身安全保險和相關(guān)訴訟保險等產(chǎn)品，瞄準共享經(jīng)濟的風險敞口需求。

目前在美國，Uber司機在不同時間受到保險保護程度不同（打開應(yīng)用后，上線、接單，開始開車這幾種階段受到的保護都不一樣），并且保險是以Uber的名義，不是司機的，事情相當復(fù)雜棘手。Rideshare是專門為Uber和Lyft等交通共享的司機提供的按次支付的保險，保險范圍是從他們打開應(yīng)用到關(guān)閉應(yīng)用的時間，他們在這個時間段需要保險，這種保險費也比無所不包的全年保險費更便宜，司機們有能力支付。

Homeshare是Slice Labs針對共享房屋房主提供的按需保險產(chǎn)品，研發(fā)時間超過一年，目前可以在全美20余個州購買。房主只需在房主移動終端進行注冊并輸入房屋信息，選擇保險時間和覆蓋范圍，即可完成投保。Slice Labs與美國大型保險公司進行合作，可快速響應(yīng)保險理賠需求。而且Homeshare的報價合理，對于普通房屋而言，平均價格低至每晚7美元。

普通的房屋保險對于房屋使用有諸多限制;通常情況下，短期的房屋租賃需要商業(yè)保險，其價格相當昂貴。Homeshare可保障火災(zāi)、水災(zāi)、財產(chǎn)失竊、電器損害等事故造成的財產(chǎn)損失，因此共享房屋的房主不用再依靠Airbnb或其他保險公司進行保護。值得注意的是，Homeshare是獨立于房屋保險的保險產(chǎn)品，將成為應(yīng)對房主在保險期間發(fā)生損失的首要政策，出險時不需要向房屋保險公司報告。

未來發(fā)展方向

短期來看，Slice Labs將繼續(xù)根據(jù)現(xiàn)有的小范圍運行數(shù)據(jù)對產(chǎn)品政策進行進一步修改，并積極推動與大型保險公司的合作，促進產(chǎn)品的覆蓋量。長期來看，Slice Labs與Airbnb和Uber等共享經(jīng)濟平臺聯(lián)系較為緊密。

其他按需保險領(lǐng)域的主要競爭者.如Trov和Cuvva，前者的業(yè)務(wù)集中在澳大利亞和英國，后者的業(yè)務(wù)集中在英國。Slice Labs目前正積極與保險巨頭進行合作，以實現(xiàn)產(chǎn)品的覆蓋量，未來有望在全球最大的保險市場的細分領(lǐng)域獲得先發(fā)制人的優(yōu)勢。

隨著數(shù)字保險在中國的發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司開始借助移動終端為客戶提供快速、便捷的保險定制服務(wù)，滿足消費者的個性化需求，如“手機碎屏險”等保險產(chǎn)品（或互助產(chǎn)品）。但針對于共享經(jīng)濟（按需經(jīng)濟）的保險產(chǎn)品，尤其是涉及財產(chǎn)損失的保險，在國內(nèi)市場的推廣會面臨嚴重的保險欺詐風險。

TIPS

共享經(jīng)濟本質(zhì)是按需經(jīng)濟

Uber創(chuàng)始人特拉維斯卡蘭尼克表示，他更喜歡將共享經(jīng)濟定義為按需經(jīng)濟（On-demand economv）。按需經(jīng)濟是圍繞社會成員的實際需求進行生產(chǎn)經(jīng)營活動的經(jīng)濟模式?？ㄌm尼克認為，Uber使得乘客在有需要的時候可以實時一鍵叫車，使得司機打開應(yīng)用就上班，關(guān)閉應(yīng)用就下班，這本質(zhì)上是按需經(jīng)濟。