奉化：政銀險三方合作探索惠農(nóng)融資新模式

2017年以來，奉化區(qū)主動對接金融機構(gòu)，探索政銀險三方合作的惠農(nóng)融資新模式，推出全省首個基于農(nóng)合聯(lián)會員信用的融資項目——“農(nóng)信盈”。即由奉化農(nóng)商銀行提供2億元授信，人保公司為貸款提供保證保險，以優(yōu)惠利率向農(nóng)合聯(lián)會員提供信用、抵押、保證保險等貸款，有效破解了“貸款難、貸款貴、擔(dān)保難”等問題。截至目前，奉化農(nóng)商銀行已向70家會員授信1億多元，為57家會員發(fā)放貸款，目前尚有貸款69筆，共計金額5737萬元，貸款月綜合費率僅為0.61%。

以“信”放貸打通融資“中梗阻”

創(chuàng)新融資產(chǎn)品?！稗r(nóng)信盈”是一種多方參與、風(fēng)險共擔(dān)、會員收益的戰(zhàn)略合作機制。由奉化區(qū)農(nóng)合聯(lián)在農(nóng)商銀行開設(shè)大額合作基金專項賬戶，奉化區(qū)政府在農(nóng)商銀行設(shè)立200萬元“風(fēng)險池”資金；農(nóng)商銀行按照1∶100的規(guī)模提供2億元授信額度，推出信用貸款、抵押貸款、保證保險貸款等產(chǎn)品；人保公司為貸款提供保證保險，并根據(jù)會員信用等級，在貸款、保險利率上分別給予1%—1.2%的優(yōu)惠。

建立信用評級。奉化區(qū)農(nóng)合聯(lián)綜合考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體近兩年的生產(chǎn)經(jīng)營等情況，向銀行提出建議名單；農(nóng)商銀行按信貸流程，結(jié)合銀行評級方案開展信用評級，將信用等級分為AAA級、AA級、A級、B級、C級五等，根據(jù)不同信用等級給予會員單位不同額度、不同利率的區(qū)別化貸款。目前，已完成235家區(qū)級農(nóng)合聯(lián)會員的信用評級，鎮(zhèn)鄉(xiāng)級農(nóng)合聯(lián)會員信用評級已完成56%。

強化精準(zhǔn)服務(wù)。圍繞推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺要求，打造惠農(nóng)、富農(nóng)、便農(nóng)、強農(nóng)四大為農(nóng)服務(wù)平臺，提供全方位貼心服務(wù)。2018年以來，已為綠苑果蔬專業(yè)合作社等43家會員企業(yè)提供流動資金5247萬元，為46家農(nóng)業(yè)企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供農(nóng)信擔(dān)保額4140萬元，促成農(nóng)資公司與農(nóng)業(yè)銀行、保險公司合作，推出農(nóng)戶購買農(nóng)藥、化肥無息貸款服務(wù)。

以“信”促貸開通融資“快車道”

優(yōu)化放貸環(huán)節(jié)。依托農(nóng)合聯(lián)會員風(fēng)險數(shù)據(jù)共享，銀行專門為“農(nóng)信盈”客戶設(shè)立貸款綠色通道。農(nóng)合聯(lián)會員提出貸款申請僅需提交基礎(chǔ)資料及農(nóng)合聯(lián)推薦函，即可完成貸款審批，其中信用貸款一次授信3年有效，最快可在1天之內(nèi)發(fā)放；擔(dān)保貸款和抵押貸款相比其他同類型貸款項目審批速度提升一倍以上；個人業(yè)務(wù)100萬元內(nèi)隨借隨還。

實行定向讓利。根據(jù)農(nóng)合聯(lián)會員不同信用等級實行貸款利率、保險費率的定向雙降，明確保費從3%降至2%，年貸款利率給予1%—1.2%的優(yōu)惠。例如，信用等級為A級的會員申請保證保險貸款，保費從3%降至2%，貸款利率從原來的基準(zhǔn)利率上浮30%下降至20%，大大降低了融資成本。目前已發(fā)放的5737萬元貸款的綜合資金成本，基本維持在月綜合費率0.61%左右，融資成本明顯低于奉化當(dāng)?shù)厣鐣谫Y成本。

開展全域布點。依托農(nóng)商銀行服務(wù)網(wǎng)點覆蓋廣的特點，推動“農(nóng)信盈”產(chǎn)品實現(xiàn)全域布局服務(wù)，目前“農(nóng)信盈”產(chǎn)品可在農(nóng)商銀行49個網(wǎng)點辦理。提升140個村級便農(nóng)服務(wù)點為“豐收驛站”，提供金融、電商和社會服務(wù)，小額放貸、還貸業(yè)務(wù)可以直接在村級便農(nóng)服務(wù)點完成，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一百米”。

以“信”護貸構(gòu)筑融資“安全網(wǎng)”

建立風(fēng)險共擔(dān)機制。堅持“資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、操作規(guī)范、風(fēng)險共擔(dān)”原則。若是保險承保的保證貸款，風(fēng)險責(zé)任由奉化區(qū)農(nóng)合聯(lián)承擔(dān)15%，銀行承擔(dān)25%，保險公司承擔(dān)60%；若是信用貸款或抵押貸款，風(fēng)險責(zé)任由奉化區(qū)農(nóng)合聯(lián)承擔(dān)15%，銀行承擔(dān)85%。承擔(dān)風(fēng)險額以區(qū)農(nóng)合聯(lián)風(fēng)險池資金本息為限，并根據(jù)具體賠付情況進行適當(dāng)補充，原則上不得低于100萬元且不得低于貸款余額的1%。

落實動態(tài)跟進機制。銀行定期向農(nóng)合聯(lián)反饋“農(nóng)信盈”項目平臺信貸投放情況，推動形成以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)、合作與聯(lián)合為紐帶、社會化服務(wù)為支撐的立體式現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。同時設(shè)定新會員準(zhǔn)入門檻，根據(jù)還本付息及征信情況，對存量會員單位進行優(yōu)勝劣汰，從源頭上防范壞賬風(fēng)險。經(jīng)過區(qū)農(nóng)合聯(lián)、農(nóng)商銀行、人保財險三家單位風(fēng)險把控，截至目前暫無風(fēng)險發(fā)生。

構(gòu)筑聯(lián)動合作機制。為建立穩(wěn)定、可持續(xù)、風(fēng)險可控的金融保障體系，奉化區(qū)深化農(nóng)合聯(lián)、銀行、保險公司三方合作，連同財政、金融辦、國資等部門建立信息共享機制，幫助金融機構(gòu)更全面地了解產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)前景和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營情況，更準(zhǔn)確地分析貸款對象的償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營能力，把好風(fēng)險關(guān)口，降低信貸風(fēng)險。