職場(chǎng)新人的保險(xiǎn)規(guī)劃

吳輝

案例情況

劉先生，23歲，南方某高校計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)，北上求職，目前在某私人企業(yè)任職。月薪5000元，實(shí)習(xí)3個(gè)月，轉(zhuǎn)正后月薪6000元。

由于異地求職，劉先生的開(kāi)支不小。光房租就占三分之一，與人合租，每月1800元，選擇的是押一付一。另外交通費(fèi)、伙食費(fèi)，每月也要1500元。目前沒(méi)存款也沒(méi)緊急備用金，只有一張額度2萬(wàn)元的信用卡可以應(yīng)下急。這樣的職場(chǎng)新人，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)該怎么規(guī)劃？

租房預(yù)算不可過(guò)高

應(yīng)屆畢業(yè)生初入職場(chǎng)，既要忙著找工作又要找住處，租房成了頭等大事，因此誕生了畢租客，即那些畢業(yè)留在異地就業(yè)租房的年輕群體。

劉先生就是這樣的一個(gè)畢租客。畢租客在租房時(shí)最關(guān)心的是什么呢？

日前，貝殼找房發(fā)布的《2019畢業(yè)季租賃報(bào)告》顯示，76.42%的畢業(yè)生最關(guān)心的是交通便利性，其次是租金以及與工作單位的距離。也就是說(shuō)，畢業(yè)生租住的理想房子應(yīng)該是交通便利，離單位近并且租金便宜。數(shù)據(jù)顯示，一線(xiàn)城市畢業(yè)生愿意拿出月收入的20%-30%去租房子。

對(duì)劉先生來(lái)說(shuō)，由于剛工作，收入有限，其租房成本不宜太高，尤其是還要考慮刨除租房成本，還有交通、吃飯、交際、保險(xiǎn)等成本，這也是一筆不小的開(kāi)支。所以，劉先生在尋覓穩(wěn)定住所之前，先要把租房預(yù)算定好，最好控制在總收入的25%以?xún)?nèi)，即1500元左右。如果是這樣的預(yù)算，預(yù)計(jì)要么在北京市區(qū)只有一個(gè)床位，要么在郊區(qū)與人合租，或者考慮一居室、免傭房以及長(zhǎng)租公寓。尤其租房講究押一付三，第一次租房可能需要準(zhǔn)備幾個(gè)月的預(yù)算，這時(shí)候又沒(méi)有足夠的現(xiàn)金怎么辦？劉先生可以考慮辦一張信用卡應(yīng)急。對(duì)于信用卡的使用，要做到節(jié)制，先想想有無(wú)能力還款，再考慮刷卡。

找房過(guò)程中，需要實(shí)地勘測(cè)看房，計(jì)算交通和時(shí)間成本，明確房租和押金的支付方式，如果是合租的話(huà)，還需謹(jǐn)慎選擇合租對(duì)象。簽訂租房合同要仔細(xì)，若有附加條件，在合同中明確責(zé)任，避免不必要的糾紛和麻煩。對(duì)于水電物業(yè)費(fèi)等的交接，在入住前辦清手續(xù)。若與房主直簽，需要核查房產(chǎn)證、身份證是否與房東本人所述相符。若與中介簽約，則需要其出示租房合同，核對(duì)合同與承租人信息。

保險(xiǎn)配置講究物美價(jià)廉

天有不測(cè)風(fēng)云，尤其是對(duì)剛出來(lái)工作的年輕人來(lái)說(shuō)，或許沒(méi)有多少積蓄，但也該未雨綢繆，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

劉先生目前既沒(méi)有房貸，也沒(méi)有子女教養(yǎng)的壓力，唯一的責(zé)任便是贍養(yǎng)父母。對(duì)父母來(lái)說(shuō)，劉先生就是希望，只要?jiǎng)⑾壬】担怀鋈魏我馔?，就是?duì)父母最大的盡孝。所以，劉先生的生命保障至關(guān)重要，總不能白發(fā)人送黑發(fā)人，徒添傷悲。不過(guò)，與此同時(shí)，劉先生正是賺錢(qián)少，用錢(qián)多的階段，所以相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，最好也是物美價(jià)廉，花最少的錢(qián)，解決最大的問(wèn)題。

此外，作為畢租客，劉先生當(dāng)下沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)太多的保險(xiǎn)，不要想著一步到位，一下子就補(bǔ)齊所有的保障，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力，階段性地配置保險(xiǎn)，主打消費(fèi)型保險(xiǎn)，后期再隨著收入的變化做相應(yīng)的調(diào)整和改善。切記不要因?yàn)槔U納保費(fèi)而給自己帶來(lái)太大的經(jīng)濟(jì)壓力。

綜上所述，建議劉先生配置高額的意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+ 1年期重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，建立百萬(wàn)賬戶(hù)，提前鎖定風(fēng)險(xiǎn)，從此無(wú)后顧之憂(yōu)。

1年期的意外險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，保費(fèi)460元。因意外造成身故賠付100萬(wàn)元，意外醫(yī)療費(fèi)用最高報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)元。意外險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是保費(fèi)低，在畢租客的可接受范圍內(nèi)。選擇意外險(xiǎn)時(shí)，要綜合考慮生活與工作中意外出險(xiǎn)的概率。一般來(lái)說(shuō)，工作流動(dòng)性大、危險(xiǎn)相對(duì)較高的人應(yīng)適當(dāng)調(diào)高保額，而辦公室白領(lǐng)、文員等則不必刻意購(gòu)買(mǎi)太多。

30年期的定期壽險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，保費(fèi)每年840元，父母為受益人。定期壽險(xiǎn)可以有效地覆蓋生命風(fēng)險(xiǎn)保障，出險(xiǎn)后，父母可獲得一定的經(jīng)濟(jì)賠償。

1年期的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元，保費(fèi)600元。一份重大疾病險(xiǎn)也是畢租客的必備保障。保費(fèi)低廉卻可以獲得較高保障，且年輕人買(mǎi)重疾險(xiǎn)一般不會(huì)遇到因身體原因而被保險(xiǎn)公司要求增加保費(fèi)或者部分責(zé)任免除的情況。建議在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)也可以附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，能夠負(fù)擔(dān)或彌補(bǔ)一部分醫(yī)療費(fèi)用的支出。

1年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，保費(fèi)210元。用來(lái)彌補(bǔ)大病風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的巨額醫(yī)療費(fèi)支出。

一年2110元保費(fèi)，每月176元，即獲得200萬(wàn)的身故保障、100萬(wàn)元的醫(yī)療和50萬(wàn)元的重疾。

一個(gè)人在北京奮斗，會(huì)有哪些固定成本呢？我們不妨來(lái)簡(jiǎn)單估算一下：租房1500元，水電費(fèi)50元，話(huà)費(fèi)50元，一日三餐33×30=990元，交通費(fèi)10×22=220元，每個(gè)月的剛性支出就需要2810元。如果再加上日用品、服飾、保費(fèi)等開(kāi)支，一個(gè)月能攢下2500元都實(shí)屬不易，一年即3萬(wàn)元結(jié)余。但是期間不能發(fā)生任何意外和大額開(kāi)銷(xiāo)，不能生病，不能旅游，不打車(chē)，不交女朋友等。

每月2500元的結(jié)余，劉先生可以分成500+2000元兩筆存起來(lái)，500元嘗試基金定投，2000元做定存。

在非常節(jié)約的情況下，一年也就攢下3萬(wàn)元。對(duì)于一個(gè)年輕人的奮斗，要想提高結(jié)余，首先要懂得開(kāi)源，提高職場(chǎng)收入，其次再提高理財(cái)收入。所以，身在職場(chǎng)，目標(biāo)要明確，整理出小目標(biāo)，再做好細(xì)節(jié)。對(duì)于畢租客來(lái)說(shuō)，或許剛開(kāi)始工作，還屬于職場(chǎng)菜鳥(niǎo)，但也要有個(gè)整體的職業(yè)規(guī)劃，在日積月累的努力中，獲得與之相匹配的能力和收入。