區(qū)塊鏈賦能保險

吳輝

業(yè)內(nèi)人士建議稱，需加大區(qū)塊鏈技術(shù)資金支持，開發(fā)更多適宜的應(yīng)用場景，進(jìn)行人才儲備，深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的融合，完善監(jiān)管體系，提高監(jiān)管水平。

在保險領(lǐng)域，中國人保已經(jīng)開展了保險營銷和養(yǎng)殖保險等領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，上海保交所開展了地震保險的“共保體+區(qū)塊鏈”嘗試。

當(dāng)保險遇上區(qū)塊鏈，究竟會碰撞出什么樣的火花？

科技對金融的影響方興未艾。隨著金融與科技的深度融合，區(qū)塊鏈技術(shù)又能如何賦能保險行業(yè)？

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，區(qū)塊鏈有助于提升保險業(yè)務(wù)的安全性，區(qū)塊鏈的技術(shù)結(jié)構(gòu)特征意味著防篡改和防偽造性，可保證信息數(shù)據(jù)的完整程度與可靠性，保證保單信息真實性。

在保險領(lǐng)域，中國人保已經(jīng)開展了保險營銷和養(yǎng)殖保險等領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，上海保交所開展了地震保險的“共保體+區(qū)塊鏈”嘗試，上海保監(jiān)局利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開展再保險管理平臺探索。面向未來，區(qū)塊鏈的保險應(yīng)用前景廣闊。

區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域碰撞出的火花

當(dāng)保險遇上區(qū)塊鏈，究竟會碰撞出什么樣的火花？

中再集團(tuán)聯(lián)合眾安科技等合作伙伴共同打造出國內(nèi)首個區(qū)塊鏈再保險實驗平臺，中國平安（港股02318）與去中心化人工智能初創(chuàng)公司SingularityNET合作拓展區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)，韓國郵政事業(yè)部將投資3億韓元構(gòu)建以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的醫(yī)療保險理賠系統(tǒng)……國內(nèi)外商業(yè)資本正在不約而同地朝著保險與區(qū)塊鏈嫁接的地帶集結(jié)。

事實上，對于區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)營探索，保險行業(yè)早已同步進(jìn)行，并有實際案例落地。

早在2015年，眾安保險旗下眾安科技即組建了區(qū)塊鏈團(tuán)隊，儲備核心技術(shù)，探索區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的融合，至今累計提交區(qū)塊鏈相關(guān)專利129項。在保險領(lǐng)域，針對目前保險市場保單信息流轉(zhuǎn)中的共保投保周期長、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)存在安全風(fēng)險等問題，眾安通過飛享e生的保單通證化試驗，實現(xiàn)了保單在共保再保層面的安全流轉(zhuǎn)。

2017年9月，上海保險交易所推出區(qū)塊鏈保險業(yè)務(wù)平臺“保交鏈”，在保險交易、結(jié)算、反欺詐以及監(jiān)管方面進(jìn)行運(yùn)用，橫向打通保險行業(yè)內(nèi)部，實現(xiàn)交易資源的信息共享，縱向打通保險行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，提供跨銀行和保險行業(yè)的數(shù)據(jù)接口，共享保單信息、貸款金額、貸款期限等信息。

此外，中國人保利用區(qū)塊鏈技術(shù)探索養(yǎng)牛保險的管理模式，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)溯源體系，開展“人保V盟”區(qū)塊鏈項目，對營銷管理模式進(jìn)行再造;泰康保險推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺，為泰康在線提供積分應(yīng)用;民生人壽健康險事業(yè)部聯(lián)合萬向區(qū)塊鏈成立聯(lián)合創(chuàng)新團(tuán)隊等，都是保險行業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的探索。平安壹賬通更將區(qū)塊鏈技術(shù)賦能至實體經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療民生、智慧城市建設(shè)等多個領(lǐng)域，保險行業(yè)正以多元化方式觸“鏈”。

支付寶旗下相互寶產(chǎn)品，聲稱通過區(qū)塊鏈技術(shù)確保索賠過程不可篡改，并做到任何時間、任何地點都可查詢到，完全公開透明。項目方希望借此可以大幅降低欺詐發(fā)生率，降低真正的風(fēng)險損失。

據(jù)普華永道不完全統(tǒng)計，目前全球正在進(jìn)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景探索中，有20%以上涉及保險。

區(qū)塊鏈如何賦能保險業(yè)

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以帶動保險行業(yè)運(yùn)營成本的大幅降低。

目前，保險公司獲客與展業(yè)的主要方式就是派出大量銷售人員進(jìn)行艱難的線下推廣，交易生成后通常采用紙質(zhì)合同進(jìn)行客戶管理，同時還要在后臺動用不菲的設(shè)備對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)，由此產(chǎn)生了驚人的人力與材料成本。不僅如此，財產(chǎn)保險的賠償還要借助第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行標(biāo)的損失評估，認(rèn)證過程還容易出現(xiàn)差錯并可能發(fā)生訴訟成本。但是，運(yùn)用區(qū)塊鏈的去中心化與共識機(jī)制，客戶可以在平臺上自己的入口輕松下單，后期數(shù)據(jù)都會實現(xiàn)自動更新，不僅智能合約可將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)變?yōu)榭删幊檀a，而且保險理賠在智能合約下自動發(fā)生，同時，區(qū)塊鏈?zhǔn)翘焐摹坝涃~專家”，賠償標(biāo)的價值可以追本溯源，并實現(xiàn)永久性審計跟蹤。

普華永道估算，保險業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)可節(jié)省15%-20%的營運(yùn)費用。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠顯著提高保險公司的理賠效率，增強(qiáng)客戶的體驗滿足度。

“接案→立案→初審→調(diào)查→復(fù)核→審批→結(jié)案歸檔”是目前還在運(yùn)作的保險理賠流程，其花費的時間少則幾周，多則數(shù)月。借助區(qū)塊鏈的賦能，保險行業(yè)的理賠流程可完成全新迭代，并實現(xiàn)理賠效率的飛速提升。一方面，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子發(fā)票作為理賠憑證，會在生成、傳送、儲存和使用的全過程中蓋上時間戳，既保證了發(fā)票真實性，又節(jié)省了人工審核環(huán)節(jié)，理賠流程大大簡化;另一方面，區(qū)塊鏈智能合約保證了保險合同、條款的公開透明，一旦滿足理賠條件便自動觸發(fā)賠款流程，由此可大大提高用戶的獲得感與體驗度。

最后，區(qū)塊鏈有助于保險行業(yè)識別與防控客戶的道德風(fēng)險。

“道德風(fēng)險”與“逆向選擇”一直是保險業(yè)的固有痛點，一方面，客戶利用保險公司與自身的信息不對稱進(jìn)行騙保的欺詐事件不斷發(fā)生，而且索賠從被保險人轉(zhuǎn)移到保險公司和再保險公司是一個緩慢的、由文件驅(qū)動的過程，有許多活動部分，這就為犯罪分子創(chuàng)造了機(jī)會，他們可以在不同的保險公司之間就單個損失提出多個索賠;另一方面，欺詐風(fēng)險不僅僅發(fā)生在承保人與保險公司之間，比如各個保險公司都有自己的中介，中介組織完全可以利用結(jié)算不及時的時間差與客戶“合謀”造假，以達(dá)到騙保的目的，由此給保險公司造成巨大損失，其中美國的保險欺詐總額年均超過400億美元。但是搭建了區(qū)塊鏈平臺之后，保險公司一方面可以利用區(qū)塊自證明模式，通過區(qū)塊鏈的公開信息對個人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息和各項交易記錄進(jìn)行驗證，做到核保、核賠之時實現(xiàn)十分準(zhǔn)確的判斷，同時，區(qū)塊鏈存儲用戶數(shù)據(jù)即客戶信息獨立于承保人存在，數(shù)據(jù)能夠通過客戶的公共密鑰讓第三方獲得，保險公司就可以根據(jù)完善的行為記錄將傳統(tǒng)理賠過程中一票多報、虛報虛抵等欺詐行為擋在門外。

完善區(qū)塊鏈監(jiān)管體系

保險行業(yè)資深人士表示，區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用，觸角已經(jīng)深入到各個端口，多家龍頭險企相繼成立了區(qū)塊鏈保險實驗室，并投資數(shù)千萬元用于區(qū)塊鏈的風(fēng)險防控。分析人士認(rèn)為，保險公司紛紛涉足區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助突破保險業(yè)的局限性或痛點。

由于區(qū)塊鏈具有較強(qiáng)的系統(tǒng)性特征，因此，保險業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用需高度關(guān)注頂層設(shè)計問題，譬如將區(qū)塊鏈作為一種核心和底層技術(shù)，納入保險業(yè)信息技術(shù)發(fā)展的總體規(guī)劃。

作為新興技術(shù)，區(qū)塊鏈的發(fā)展尚未成熟，亦面臨監(jiān)管空白。

業(yè)內(nèi)人士建議稱，需加大區(qū)塊鏈技術(shù)資金支持，開發(fā)更多適宜的應(yīng)用場景，進(jìn)行人才儲備，深化區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的融合，完善監(jiān)管體系，提高監(jiān)管水平。